导言 …………………………………………………………3 

一、金融在支持县域经济发展中存在的主要问题 …………3

（一）融资体系在县域的制度安排相对不合理 ……………3

（二）信贷资源的配置不合理 ………………………………4

（三）中小金融机构发展相对滞后，金融创新服务有待提高…4

（四）货币政策传导不畅 ……………………………………5

二、影响金融对县域经济投入的障碍分析 …………………6

（一）县域经济的相对滞后，加大了金融支持的顾虑 ……6

（二）社会信用环境欠佳影响了金融的发展 ………………7

（三）相关的政策与货币政策的协调配合存在差异 ………7

三、加大金融对县域经济发展支持力度的政策和建议 ……8

加快金融体制改革，健全农村金融服务体系………8

银行部门要树立为县域经济服务的意识……………9

（三）改进信贷管理体制，畅通货币政策传导……………10

（四）构建风险补偿机制，合理分散贷款风险……………11

（五）加强社会诚信建设，创造良好的投融资环境………12

（六）加大宏观调控力度，构建多渠道的资金回流体系…12

（七）发挥政府主导职能，创造银行信贷投入的外部条件 …13

（八）增加直接融资，拓展资本市场………………………14

内 容 摘 要

 当前，县域经济在我国的经济体系中占有越来越重要的地位，而探讨如何以金融支持县域经济发展是其中的一个热点问题。本文认真分析了目前我国欠发达地区金融支持县域经济普遍存在的几方面问题：融资体系在县域的制度安排相对不合理，信贷资源的配置不合理，中小金融机构发展相对滞后，货币政策传导不畅。进一步分析了影响金融对县域经济投入的障碍因素，如县域经济的相对滞后、社会信用环境欠佳等。从而从当前的实际情况出发，探讨可行的解决方法。主要从加快金融体制改革、加强县域经济服务、构健风险补偿机制、加强社会诚信建设，构建多渠道的资金回流体系等几方面为切入点，详细讨论了促进县域经济发展的措施和方法。

 

主题词：县城经济 金融支持 金融机构 信贷投放

欠发达地区县域经济的金融支持问题研究

 导言

加快欠发达地区县域经济发展、改善农民收入偏低的状况是金融工作的一项重要任务。目前我国经济发展中，县域经济发展滞后是一个带普遍性的问题。在深化金融体制改革中，必需对金融机构经营格局进行合理调整，加强对欠发达地区金融资源的深度开发，建立和完善与欠发达地区经济发展相适应的县域金融体系，以推动欠发达地区县域经济长足发展。

金融在支持县域经济发展中存在的主要问题

（一）融资体系在县域的制度安排相对不合理

目前我国银行业体系的规模结构及地域分布不尽合理，为县域经济提供服务的具有不同业务特色的中小金融机构发展缓慢，数量明显偏少，规模不大。现有的股份制商业银行和城市商业银行也仅设在发达地区和大中城市，不能直接为欠发达地区的县域经济提供服务。尤其是国有商业银行在县域的机构逐步退出之后，地方性金融机构又不能完全满足县域经济发展所需要的金融服务和资金需求的情况下，在一定程度上给县域经济发展带来影响。经济发展的多层次性要求资本市场在充分发挥配置资源的作用中也必须具有多层次性，而现阶段的我国只有具备相当规模的企业才能获得进入资本市场融资的资格，而众多的优秀民营及中小企业则没有资格进入资本市场融资，使得大量有资金需求的中小企业无法利用资本市场融资，其融资的主渠道依然是银行信贷。

（二）信贷资源的配置不合理

县域金融机构聚集资金的量不断增加，而贷款占比虽然逐年有所上升，但对县域经济的支持仍显相对不足，县域中小企业融资难、农民贷款难问题一直得不到很好地解决。这实质上是一种资金逆向流动的“抽血机制”在起根本性作用。主要表现在：一是国有商业银行支行吸收的存款通过上存二级准备金的形式集中到了市级分行，然后以同样的方式上存到省分行、总行。二是邮政储蓄吸收的存款多数没有用在县域经济的发展上。虽然各邮政机构在当地人民银行开户，但资金是一级一级上划。把邮政储蓄吸收的资金与当地人民银行对金融机构的再贷款资金相比，前者比后者大得多。

（三）中小金融机构发展相对滞后，金融创新服务有待提高

一是虽然国有商业银行信贷权限在不断上收，而其在县域金融中所拥有的存款市场份额并没有受到影响，使得中小金融机构在县域经济的支持上资金实力不能满足其发展需要。二是中小金融机构由于历史原因形成的不良贷款比例较高，存量资金不能有效得到激活，而增量资金又大大低于其他金融机构。现有相当部分中小金融机构仍为高风险机构，中小金融机构在保支付的前提下，也就没有多少资金用于支持地方经济发展。三是许多中小金融机构虽然具有独立法人资格，但未行使充分的经营自主权，加上自身人员素质、业务能力等原因，也影响了支持的力度。四是中小金融机构的电子化建设与国有银行存在较大差距，资金结算业务相对滞后；在金融创新及利用金融服务工具上存在明显不足，进一步弱化了对县域经济的支持。

（四）货币政策传导不畅

在客观上分析，我国银行业的宏观政策是有利于经济发展的，例如1998年取消对商业银行的贷款限额控制，1999年开征利息税，人民银行出台了《关于加改进和加强对中小企业金融服务的指导意见》，以及一系列扶持“三农”经济发展的政策等。这些政策规定无疑对县域经济发展具有推动作用。但货币政策在微观层面的传导却不那么顺畅。首先是商业银行实行“全国一盘棋”的经营模式，实质上是一种权利的集中，没有正确处理好货币政策的统一性与区域经济发展的差别之间的关系。信贷资金营运的选择、管理模式选择、贷款投向选择都集中在上面，这与宏观经济和微观经济协调发展不相融。其次是货币政策要依靠各级金融机构去传导，但由于国有商业银行县级机构的退出，农村信用社现有的体制和管理水平等方面的因素，使得货币政策难以有效传导到社会各层面。第三是由于地方各层面的因素，县域金融机构在传导货币政策中面对地方和上级行双压力。在企业信用等级评定中，金融机构采用一个标准，这对县域中小企业来讲，客观上贷款的准入门槛就相对较高，一些较为优秀的中小企业得不到很好的信贷支持。

影响金融对县域经济投入的障碍分析

（一）县域经济的相对滞后，加大了金融支持的顾虑

在市场经济条件下，金融运行尤其是信贷资金的运用是以“安全性、流动性、效益性”作为衡量标准的，而目前县域经济诸多的“滞后性”加大了金融支持的顾虑。一是县域经济普遍存在欠发达性。县域经济不仅总体规模小，市场窄，管理水平落伍，科技含量低，而且占县域经济比重较大的依然是传统农业和相对粗放的工业，与现代经济存在较大的差距。二是县域经济发展的不平衡，在同一地区，乃至同一县内均存在较大的发展差异。三是县域经济具有低效益性。在我国大部分县域经济仍是以传统农业为主，由于传统农业的生产周期长、风险大、效益低的自然属性依然没有得到很多的改善。在部分的县域工业企业由于自然积累能力差，发展后劲不足，创新能力弱，就其经济效益看，也相对偏低。四是政府主导发展经济的观念和发展规范缺乏城乡协调性，在一定程度上引导了金融机构的信贷投入向大城市、大项目集中。

（二）社会信用环境欠佳影响了金融的发展

长期以来，我国社会信用环境建设滞后，许多企业特别是中小企业信用观念淡薄，借改制转制之机逃废、悬空银行贷款的行为较为普遍，造成大量银行贷款流失，金融部门不良贷款的总量并未得到有效的控制。较差的信用环境不仅威胁着金融资产的安全，更严重损害了银企合作的信用基础，破坏了银企间正常的信用关系，企业失信于银行，银行也相应产生“惧贷”心理。至使银行信贷投入积极性不高，县域经济的发展也处于缓慢状态。

（三）相关的政策与货币政策的协调配合存在差异

要实现县域经济发展的可持续性，单靠信贷支持是不够的，还须财政、税务、工商等相关部门的积极配合，相互支持，才能取得最佳效果。应该说长期以来财政投入的力度是很不够的，许多好企业、好项目，由于财政、税收政策的不配套，在一定程度上影响了县域经济的发展步伐，金融资产的风险也聚集增多。加之在项目审批、企业市场准入条件上未进行严格的限制，使许多低水平、重复建设、高耗能的项目和企业得以发展。靠资源高消耗来支撑经济的粗放式发展方式，最终不仅使县域经济结构得不到根本优化，造成更大的损失，而且信贷资金投入的环境也难得到根本的改善，金融支持县域经济的积极性和力度也难以提高。

加大金融对县域经济发展支持力度的政策和建议

（一）加快金融体制改革，健全农村金融服务体系

一是加快农村信用社改革，完善信用社服务功能，充分发挥农村金融主力军的作用。要按“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农村和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，促进县域经济协调发展。政府要加大政策扶持力度，为信用社创建更好的支农条件。这要求地方政府要做好对农信社现阶段改革工作的协调、帮扶，使农信社能顺利通过中央的扶持政策消化部分不良贷款，解除其历史包袱，进一步增强支农能力。银监部门要有选择地批准信用社开办票据承兑、贴现业务和再贴现业务。信用社要积极按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平，通过改善软硬件设施，完善信贷服务、提高员工素质等具体手段，切实为县域经济的融资发挥积极的作用。二是切实加大农业银行对农业和农村经济的支持力度。农业银行要继续发挥支持农业的传统优势，对“龙头企业+基地+农户”经济体给予重点支持，加大对农业龙头企业的资金投入力度，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。三是农业发展银行要拓展业务范围，强化政策性银行职能，扩大对中小企业、农业、农村、农民的服务范围。应将信贷支持重点从流通领域向生产领域转移，支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设，促进粮棉产业化经营；支持以小水利为重点的农业基础设施建设，以植树造林、水土保持为重点的生态环境建设，改善生产条件，为农民增收创造良好的基础条件。四是加快邮政银行的组建步伐，以加强农村金融体系的竞争。在邮政储蓄银行成立后，可利用其覆盖全国31个省市自治区，尤其是农村的庞大机构网络优势和现有2亿多个账户资源，迅速做大做强，遏制邮政储蓄对县域经济资金的“抽水”或“抽血”效应，让邮政储蓄资金“回流”县域经济和农村，支持县域经济的持续稳定发展。　（二）银行部门要树立为县域经济服务的意识

金融业是为经济发展服务的行业。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提，在为欠发达地区县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。面对我国加入WTO后逐步加剧的金融竞争浪潮，基层银行应转变经营理念，强化服务意识，积极顺应潮流，利用传统优势，扩充盈利机遇，重新审视欠发达地区县域内的优势产业和建设项目，把支持地方经济的改革和搞高资产质量、防范金融风险有机地结合起来。通过贷款营销充分把握和扩充有效信贷市场，建立以市场为导向，效益为前提的以市场经济相适应的经营机制，选准贷款对象和项目，使贷款增量向优势龙头企业等客户倾斜，在获得最佳的投入产出比的同时，最大限度地减少信贷增量风险，带动存量的盘活，优化信贷总量结构。国有商业银行县级机构要加快金融创新步伐，积极拓展中间业务，不断推出新的金融产品。对已经在城市开办的业务品种，尽快在县级金融机构推广。

（三）改进信贷管理体制，畅通货币政策传导

一是中央银行应加强对农村经济金融的调研，完善农村金融法律法规体系；引导改革完善农村金融制度安排及组织体系，理顺农村货币政策传导机制，加强对农村金融机构的指导，提供优质高效服务，促进优化农村金融资源配置；加大对农村信用社支农再贷款投放力度，通过保证再贷款到达县以下的最低比例、延长贷款期限、扩大贷款用途等，加强对农村信用社支农贷款的管理，充分发挥支农再贷款的作用。二是国有商业银行县级机构要适度下放贷款审批权限，合理确定基层行支持地方经济的关系，合理确定基层行的授权、授信额度，给基层行适当的信贷调控余地，增强其开展贷款营销的主动意识，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，根据企业的生产经营特点和实际情况，尽可能减少一些不必要的环节，增强贷款营销的可操作性。除大项目、大额贷款要经贷款审批委员会论证，小项目、一般流动资金贷款均应由基层行决定。允许生产经营稳定的企业在信贷额度内一次抵押、规定限额、随还随用、周转使用。改进有关的考核办法和奖罚制度，合理划分贷款责任，使其更为科学合理，促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”。制定切合实际、科学的信用等级评定制度，适当降低贷款准入标准，扩大贷款营销面，像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。同时，要适应中小企业和个体民营经济贷款的小额、零星、频繁的特点，探索建立适应小额零售贷款管理办法，开发多种形式的抵押担保贷款品种。三是农信社等中小金融机构应努力增强资金支付实力，拓展业务范围，紧紧发挥县域经济金融主力军的作用，广泛推行有效的农户小额信用贷款和农户联保等贷款办法，简化贷款手续，完善贷款评级制度，切实解决农民“贷款难”问题。

（四）构建风险补偿机制，合理分散贷款风险

一是建议比照国家助学贷款财政贴息的办法，对农业贷款也实行财政贴息政策，发挥财政资金的撬动作用，逐步引导银行信贷奖金向农业领域配置。二是通过制度和财力扶持，培育一批专业性的农村信用担保组织，通过多种途径筹集农村担保基金，积极拓展符合农村特点的担保业务，并完善农户联保制度，切实解决农民贷款担保难的问题。三是建立农村支农贷款保险机制。四是由政府部门出资组建农业风险投资基金，用于高科技农业项目的投资，引导社会资金的跟进。五是不断完善中小企业贷款担保机制，通过发展政策性担保机构、建立风险补偿机制，采取“政府搭台、企业唱戏”的方式，建立起担保机构与金融机构、中小企业三方共同参与的协作机制，解决中小企业贷款难、担保难问题。

（五）加强社会诚信建设，创造良好的投融资环境

创建良好的信用环境仅靠金融机构或金融监管当局是难以办到的，需要地方政府、企业和社会各界的共同作用方能有效。一个具有良好信用环境的县域，不仅金融机构有投放信贷资金的热情和积极性，而且还能有效吸引外来投资者，县域经济也才会具有良性的发展空间。因此地方政府应加大社会信用环境的整治和创建力度，司法、工商、财政、新闻宣传、金融机构等相关部门要积极协调配合，加大联合制裁力度，坚决制止和打击恶意逃废银行债务行为。要加快评估体系建设，建立社会征信系统。要大力开展创建信用政府、信用企业、信用村镇、信用个人的活动，切实增强全社会信用为本的观念，为地方经济金融稳健运行创建一个良好的社会信用环境。

（六）加大宏观调控力度，构建多渠道的资金回流体系

一是人民银行要充分发挥“窗口指导”作用，引导金融机构加大对县域经济的投入。二是中央银行对涉农金融机构要制定较低的存款准备金比例，使其有更多的资金投向“三农”领域。三是要加大支农再贷款的投放力度，延长贷款期限，扩大贷款用途，满足农村信用社支农资金需求。四是要灵活发挥等量利率杠杆作用，调动商业银行的支持县域经济的积极性。五是建立农村金融资金返流机制。国有商业银行要把一定比例的新增存款用于支持农村经济发展，可通过信贷渠道返流一部分；改革邮政储蓄资金管理办法，按照属地等额的原则，将邮政储蓄机构从农村吸收的存款以适当的形式返回农村金融市场，以减少农村资金分流，当前可通过从人行增加对农信社的再贷款返流一部分，或通过建立《社区再投资法》，以法规来规范县域金融机构的资金投放。

（七）发挥政府主导职能，创造银行信贷投入的外部条件

地方政府职能应尽快实现管制型向管理服务型转变，加强招商引资工作力度，提高招商引资的档次和水平，以引进大企业为主、龙头项目为主、四大产业项目为主、产业链项目为主的“四为主”原则开展招商引资工作，优化地方经济发展环境，并相应出台一些安商、扶商措施。同时，要加大财政投入力度，完善税收政策、严格项目的审批，防止低水平、重复建设等项目的发展。此外，要加强与银行的互信合作，为银行提供准确的市场信息、生产信息和财务信息，协调银企业的关系，以获得银行信贷资金的支持。

（八）增加直接融资，拓展资本市场

长期以来县域经济发展的外来资金除少量的财政拨款外，大部分是靠金融机构的贷款。这种间接的融资有着诸多的约束，往往满足不了借款者的要求。而对于直接融资民间借贷，基本上采取的是打击、抑制的态度。要适应现代县域经济发展的要求，必须要进一步扩大资本市场的筹资能力，树立起强烈的市场观念、资本观念、价值观念，依法在市场上运作资金。对民间借贷应采取宽容的态度，赋予一个合法的地位，实行规范和约束管理；对大型农村、农业固定资产投资项目，可采取发行债券的方式筹集资金，也可以组建股份制的公司上市发行股票筹集资金，对当前一些农业龙头企业，在改组、改制、改造和加强经营管理过程中，注意优化资本结构，通过战略性改组，逐渐发展一批上市公司。此外，应制定《民间借贷管理办法》，规范民间借款行为。民间借贷在县域经济的影响力不容忽视，必须从法律上进行规范引导，《民间借贷管理办法》应明确民间借贷的地位、主管部门、利率标准、借贷具体形式等。

参 考 文 献

1、谌争勇：“对安化县金融支持‘三农’问题的调查与 思考”，《金融参考》，2005年第1期。

2、吴华旭：“欠发达地区中小企业融资难问题透视”，《南方金融》，2005年第2期。

3、韩玉民：“加大金融对欠发达地区县域经济发展的支持力度”，《金融时报》，2005年3月14日。

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