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我国商业银行个人信贷业务发展思考

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毕业论文范文题目：我国商业银行个人信贷业务发展思考，论文范文关键词：我国商业银行个人信贷业务发展思考
我国商业银行个人信贷业务发展思考毕业论文范文介绍开始：
XCLW112332 我国商业银行个人信贷业务发展思考

一. 我国商业银行发展个人信贷业务的意义

二. 我国商业银行个人信贷业务发展现状

1.目前我国个人信贷业务发展的主要特征

2.目前我国个人信贷业务发展中存在问题

三．我国商业银行个人信贷业务发展思考

1.实现个人信贷业务超常规发展

2.做好个人信贷业务的系统管理,提高工作效率

3.加大市场营销力度,提高服务能力

4.强化风险管理,确保个人信贷质量

5.加强个人信贷专业队伍建设,保证业务健康发展

6.促进信用环境的建设,打造诚信社会

内容摘要

近年来，随着我国城乡居民的财富增长，个人信贷市场的需求日益旺盛，推动商业银行个人信贷业务快速发展，个人信贷已成为我国商业银行业务战略转型、信贷结构调整和新的经济效益增长点。本文试就我国商业银行个人信贷业务的发展情况，结合国内外银行的一些做法和我们的实践，对我国商业银行个人信贷业务发展作些思考和探索。

我国商业银行个人信贷业务发展思考

我国商业银行发展个人信贷业务的意义

发展个人信贷业务的必要性。随着我国金融市场的迅速发展，金融市场结构正在发生变化，公司客户直接融资的渠道不断扩大，议价能力也不断增强，商业银行依托大客户维持高速增长的局面难以维持。个人贷款与公司贷款相比具有以下特点：收益稳定、市场成长空间大、客户风险分散等。因此，个人信贷必将成为商业银行现阶段发展资产业务增加利润的新增长点。

发展个人信贷业务的重要性。我国商业银行目前信贷资产结构很不合理，个人贷款占比不足两成，占比明显偏低。据权威部门压力测试，如果国民经济出现增速减缓，GDP增幅降到8%，公司贷款损失率会增加0.2%-0.3%，不良贷款率会增高；如果GDP增幅降到6%，则贷款损失率和不良率将会更高，可见，贷款结构受宏观经济的影响非常大。而个贷市场风险与宏观经济政策相关度低，因此，大力发展个人信贷业务，分散风险，减少宏观经济波动对整个信贷资产的影响，是商业银行抗御信贷风险的良策。

发展个人信贷业务的紧迫性。从发达国家的经验来看，国民人均收入达到1000美元以上，个人及家庭负债比重将迅速增加，达到20-40%，而我国不足3%，并且我国目前的政策导向是鼓励和刺激消费，个人信贷市场发展空间广阔。目前，国外银行已经进入中国市场，争夺优质个人客户必将成为“竞争焦点”，因此，国内商业银行转变经营理念，加快发展个人信贷业务，抢占市场份额，将成为商业银行必然的选择。

我国商业银行个人信贷业务发展现状

目前我国个人信贷业务发展的主要特征

增长速度快，规模不断扩张。

截至2006年末，我国个人信贷余额已从1998年的172亿元增加至2.87万亿元，８年间规模增长了166倍，年平均增速达到232%。个人信贷余额在整个信贷中所占比重也从1998年的0.5%，上升至2006年的12。61%。

业务品种日益增多，个人住房贷款占主导地位。

我国个人信贷基本形成了以个人住房贷款为主体，其他消费贷款品种为辅的个人信贷业务体系（即包括住房类贷款以外的汽车贷款、综合消费贷款、助学贷款等）。

个人住房类贷款占绝对份额。2006年我国个人住房贷款余额为2.17万亿元，是1998年的38.76倍，个人住房贷款占个人信贷的比重平均超过75%。其中，工、农、中、建四大商业银行个人贷款余额总计2.03万亿元，个人住房贷款1.69万亿元,占全部个人信贷余额的83.39%。贷款品种也由单一的住房贷款，发展为商用房贷款、循环住房贷款、二手房贷款、合力贷等系列产品。

消费类信贷发展迅速。随着经济增长和国家扩大内需的政策引导，居民的消费观念发生了较大的转变，消费信贷成为个人信贷的新兴业务。以汽车贷款为例，2001年全国汽车信贷余额为436亿元，2005年和2006年，余额分别达到1066亿元和1987亿元，包括额度贷款、综合贷款、装修贷款、耐用品贷款等品种的综合消费贷款等，从2000年开始走入市场，到2006年余额达到2526亿元。

银行信用卡消费信贷开始占有一席之地。截止到2006年底，国内各商业银行累计发行信用卡近4500万张（含准贷记卡），2006年信用卡消费金额达1.2万多亿元，持卡消费在社会商品零售总额中占比不断上升，以信用卡分期付款购买大宗商品的形式，开始取代耐用品贷款。

客户群体日益庞大，市场前景看好。

截至2006年个贷客户达6000多万户，较1998年不足40万户，番了150倍。客户群体由中高收入人群，向一般收入人群普及，且客户增长的趋势仍然良好，客户拓展的潜力巨大。

目前我国个人信贷业务发展中存在的问题

区域发展不平衡，东西部差异较大。由于我国幅员辽阔，经济发展不平衡，再加上各个地域的消费观念存在较大差异，以及东西部房产价格悬殊，形成个人信贷区域发展不平衡的现象。从总量上来看，东部及沿海地区占全部个人信贷的8成以上，中西部地区占比不足二成；从信贷品种方面看，东部及沿海地区品种齐全、创新不断，而西部地区不少品种甚至还没有开办。

社会信用体系的尚不完善。我国征信系统从2003年才开始起步，有数据表明，2004年前我国借款人主动违约率高达40%。以汽车消费贷款为例，由于借款人失信、保险公司理赔不及时等原因，到2005年贷款不良率超过20%，个别银行不良贷款甚至达50%，严重影响了银行贷款的质量。

法律法规不完善。尤其在对银行债权的维护方面缺少执行力，使个人信贷的债权实现方面得不到法律的有力支持。个人信贷绝大部分的担保措施是房产抵押，需要通过司法程序处置抵押物收回贷款时，往往会碰到这样或那样的问题。另外，司法体系也缺乏对不讲诚信行为的制裁手段。如多头开户转移资金、恶意拖欠、恶意骗贷等，没有强有力的制裁措施。

社会配套制度的不完善。近年来，随着改革的不断发展，我国先后进行了住房改革、医疗改革、社会保障制度改革及教育体制改革等，需要商业银行提供个人信贷业务方面的支持。但没有形成一个完善的配套补偿和保障体系，如由于学生毕业后，就业状况不佳、收入不高、诚信度没有引起社会重视，助学贷款出现大量拖欠等问题，成为银行质量最差的贷种之一，而银行很难得到有效补偿和保障，从而形成新的信贷风险。

银行内部经营手段和经营理念落后。个贷业务客户多、社会范围广、管理难度大，必须流程化操作、系统化管理。目前，大部分银行经营手段还达不到这一要求，人工操作、分散经营的还比较普遍，导致在经营理念上存在嫌麻烦、不赚钱的想法，不能适应市场发展的需求。

银行自身风险管理薄弱。国际上个人贷款不良率安全标准普遍为2%，国内有的银行个贷不良率超过了10%，个别贷种的不良率甚至高达50%，这说明我国银行业对个贷基础管理工作薄弱，存在贷款发放随意性较大等现象。假个贷、假按揭等恶性案件时有发生，风险评价和预警体系不健全，反映不及时、不准确，风险管理机制不配套。另外，个贷客户经理专业素质参差不齐，有的职业道德水准存在缺失，使银行个贷风险管理任重而道远。

我国商业银行个人信贷业务发展思考

实现个人信贷业务的流程再造，促进业务超常规发展

个人信贷业务要做大做强做好，实现规模效应，就必须进行业务流程再造，适应业务发展认真借鉴国外发达银行的经验，实行“业务单元制”，在各城市设立个人贷款中心，实现分散营销，集中经营，流程化操作。首先流程要标准化，要对个贷业务整个流程进行再造，要从申贷、报贷、审贷、管贷、治贷进行一条龙操作，要从制度建设到操作细则，都必须有完整的、标准的流程。其次，产品要个性化，从产品需求到产品设计、推广、销售，都要从满足客户的需求出发，真正体现以客户为中心的经营理念，让个贷品种真正成为“金融超市”的商品，让客户自由选择。再次，内部管理要规范化，中心负责市场信息搜集、产品设计和集中经营，贷后管理。银行网点和客户经理作为主要的销售渠道，分工明确，相互协作，流水作业，形成“团队”合力。

做好个人信贷业务的系统管理，提高工作效率

随着个人贷款业务的迅速发展，业务量不断增加，必须改人工管理为系统化管理，才能适应业务发展。因此，从贷款申请材料的制作、基本信息的共享、贷款档案的管理、贷后信息的更新、自动提醒和催收功能、客户自助查询，都必须通过科技手段实现自动化、系统化处理为业务发展提供重要保障。如在申贷、报贷、审贷等环节，利用电子化系统可以使各个环节充分利用系统的基础数据，如个人身份、个人收入、家庭状况等，运用信用评级系统的结果，逐步实行低风险业务和批量业务系统自动审批与复杂业务和大额贷款人工干预审批相结合的个贷审批模式，提高工作效率。

加大市场营销力度，提高服务能力

研究市场和客户需求。要做好市场营销，首先必须研究市场，市场需要什么样的产品和服务，市场发展趋势是什么，我们能够提供什么样的产品和服务，这些产品和服务对市场发展有什么影响，特别是我们的目标客户在哪里，有什么需求，有那些消费行为和偏好等等。现有的产品和服务能否满足，是否需要创新，组合和个性化的服务都值得我们去进行市场调研，只有了解了市场，明确了目标客户，才能去有目标的做好营销。

积极改进营销方式。要做好团队营销、网点营销，要利用网络银行、电话银行进行营销。推荐销售银行产品，还要做好公司交叉营销、上下游联动营销，资产与负债等多渠道联动营销。特别是一些优质的公司类客户的高、中层管理人员，机构客户的公务员和高、中层管理人员，大学教授等这些人收入比较高且比较稳定，都是我们个人信贷客户授信的重点营销对象。个人住房贷款必须与房地产开发贷款的上、下游关系处理好，好的房地产楼盘也是我们个人住房按揭贷款的重点对象（如2006年，建设银行湖南省分行发放个人住房贷款40多亿元，就得利于优质的开发贷款与个人住房贷款上下游联动，封闭运行）。在营销中特别要注意做好客户理财和金融服务，为客户创造需求和价值，提高客户的满意度、忠诚度，以及相互宣传的广告效应度。

提供一站式服务，提高服务效率。实现个贷中心流程化以后，要做到客户申贷、报贷、审批、放贷一条龙服务，尽可能简化审批、放贷手续，为客户尽力减少麻烦，提高服务效率。

强化风险管理，确保个人信贷质量

建立健全风险评价和预警系统。个人贷款业务具有客户数目巨大，但单个客户业务量较小、风险分散的显著特点。这一特点决定了基于“大数定律”的统计技术，在个贷风险管理中大有用武之地。因此，在充分分析已有基础数据的前提下，通过合理的参数和指标设置，尽快建立和健全个人信贷风险管理体系，制定严格的风险管理制度，如业务管理办法、操作细则等，用制度来规范业务经营，用环节来控制风险。建立定期的现场、非现场的检查制度，确保政策的执行力；健全风险评价和预警系统，改善风险预警现状，是加快个人贷款风险的有效途径。

强化贷前风险控制手段。贷前风险控制要针对个人信贷客户共性和差异性，单个与批量性的特征，严格落实贷款条件，进行认真分析，研究风险防范的关键点。如住房贷款具有批量性、客户同质性多的特点，风险防范的关键点可以通过其交易、价格和面积三方面的真实性来控制；而经营性贷款每个客户具有单个性、差异性，所在行业、贷款用途都不相同，必须通过对客户诚信、能力、行业的成长性、资本的充足性、抵押物足额和变现能力，以及其他还贷来源进行调查落实，以防范贷款风险。

贷后管理要到位。个人贷款的贷后管理具有客户数量多、贷款期限长、借款人收入波动大、情况变化频繁等特性。因此，贷后管理需要达到系统化、专业化、工序化管理的要求。个贷中心要设立专人专岗负责监控个人贷款的质量变化，将借款人按还款情况分类，各类借款人管理采取不同的管理方法，包括短信提醒、语音电话、人工电话、上门催收、委托催收等，并负责信息反馈、效果跟踪、内部信息输入和更新工作。

处理风险措施要及时得力。对于出现异常或拖欠的情况，需要客户经理上门催收或交由催收公司、律师事务所上门催收，并了解和反馈借款人真实状况。一旦出现坏账的可能，应迅速将客户交由资产保全部门或律师事务所进行诉讼或保全。

加强个人信贷专业队伍建设，保证业务健康发展

个人信贷业务要持续、健康发展，离不开一支高素质、专业化、稳定的个贷专业队伍。包括专业人员和客户经理，他们首先必须有较高的专业技术素质，对个人信贷的贷前评估、资料收集、审查，贷后管理必须熟悉，个贷客户经理还要在对客户的信用状况、贷款用途、贷款风险点的敏感性分析和判断能力，对银行产品的基本了解，对个人产品的组合，对个人投资理财、个人金融服务方案制作上必须具备相应的专业知识。其次必须有高度的责任心和职业道德。要爱行、爱岗敬业。第三，必须在行为、言谈举止上符合银行职员的要求，注意自己的知识面和个人仪容仪表。要使个人信贷专业队伍达到这些要求，一要实行个贷岗位独立化，单独设置岗位考试，持专业上岗证书上岗，“专业的人，做专业的事”，让个贷客户经理从事的工作与业务流程自成一体。二要强化个人信贷业务客户经理系统性培训，实行经常性、多层次、多方位培训，全面提高个人客户经理营销、业务操作的专业化深度和相关交叉营销业务如开发贷款、信用卡、个人理财等的业务广度。三要通过高效的人力资源管理，合理的激励约束机制，吸引、培养和留住人才，使人尽其才，人尽所能，确保客户经理队伍的专业性和稳定性。

促进信用环境的建设，打造诚信社会

诚信社会和信用环境的建立，是个人信贷业务以及银行资产业务发展的基石。它的建设需要集全社会的力量，国家政策的导向，法制的完善，全民素质的提高，政府部门的支持，金融机构的维护。一方面，需要政府部门加大信用体系的建设，如个人征信系统应该加强与其他个人信息网络的互通和联网，提供更多、更全的信息，为商业银行贷款提供更准确、更全面的依据。另一方面，作为商业银行要形成合力，大力推进个人信用制度建设，着力打造诚信品牌。现在人民银行的征信系统已经应用，已经在个人信贷业务中发挥重要作用，商业银行要竭力维护征信系统的权威性，既要完善自身个人信用资料的收集、汇总，保证其真实性和完整性，实现资源共享。又要建立和完善个人资信评价体系，充分利用征信系统，客观评估客户的信用状况，合理给予授信。对于不讲信用、恶意赖账的行为和人，在信贷方面要坚决予以排斥，要把这些人拒之门外，让真正讲诚信的得到支持和优待，强制提高社会、个人对诚信的珍视程度，促进社会信用环境的建立和完善。

参考文献

1、国家统计局《中国经济景气月报》

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