内 容 摘 要

当前基层央行工作中还存在不少困难和问题，影响和制约着对经济发展的支持力度。如：金融机构信贷资源配置不合理，配置偏向大客户、优质客户、房地产、基础设施建设等热门行业，对中小企业、三农经济和县域经济信贷投入偏少，不利于地方经济的可持续发展。随着“人民银行、金融监管和商业银行”法颁布实施，央行在宏观调控体系中的地位和作用更加突出，承担的任务更加繁重，面临的挑战也更加艰巨。为正确把握监管职能分离后基层央行的工作重心转移，尽快适应职能调整和经济金融发展的新形式，从如何贯彻稳健的货币政策、防范化解系统性金融风险、强化和完善金融服务等方面进行研究。

目录

对基层央行有效履行职责的思考：蚌埠市案例研究2

一、基层央行在货币政策中的职责2

二、现实挑战与面临的问题3

三、政策建议5

对基层央行有效履行职责的思考：蚌埠市案例研究

 

人民银行新的“三定”方案公布后，人民银行在宏观调控体系中的地位和作用更加突出，承担的任务更加繁重，面临的挑战也更加艰巨。为正确把握监管职能分离后基层的工作重心，尽快适应职能调整和经济金融发展的新形势，先后对蚌埠市各商业银行、政策性银行、邮政储蓄、农村信用联社、证券机构、保险公司开展一系列货币政策和金融服务工作调查、分析和研究。通过一系列深入调查和面对面的交流沟通，就基层央行有效履行职责的思考是：

一、基层央行在货币政策中的职责

 （一）贯彻执行稳健的货币政策，充分发挥“窗口”指导作用，为促进地方经济发展提供更好的金融支持。

 实施货币政策的根本目的是为了优化金融资源配置，促进地方经济快速健康发展。根据近几年来人行蚌埠市中心支行在贯彻实施货币政策的情况看，基层央行应当围绕调整后的央行职责，认真贯彻执行稳健的货币政策，充分发挥“窗口”指导作用，积极引导辖区金融机构加大信贷营销，进一步增加对支柱产业、中小企业、消费领域、助学贷款和“三农经济”的信贷投入；并通过召开民营和中小企业座谈会、举办银企合作洽谈会、组织股份制商业银行开展县域营销等多种形式，来促进银企构建新型的合作平台，引导各金融机构树立发展观念，大力增加有效投入，积极调整信贷结构，完善信贷管理，防范金融风险，促进经济发展，提高经济金融运行质量；同时，还要灵活运用货币政策工具，继续加大支农再贷款的投放力度，加强再贴现资金管理，促进辖区票据市场健康有序发展，积极发放短期再贷款，支持中小金融机构的发展。为区域经济发展和全面建设小康社会创造了稳定高效的货币金融环境。 

 （二）防范化解系统性金融风险，深入推进金融安全区建设，为维护区域金融安全提供更好的投融资环境。

 金融业是经营货币的特殊企业，金融的安全稳健运行与经济发展和社会稳定息息相关。从现实情况看，基层央行今后的监管重点应放在推进创建金融安全区工作向纵深发展。而且还要不断调整监管思路，强调以人为本，结合辖区实际，从“抓降、维权、增盈、控案”等措施对辖区银行机构、农村信用的信贷资产质量进行考核，并积极推行县、郊联社资产质量控制奖惩机制，促使金融机构增强自律意识，规范经营行为。实现金融机构不良贷款余额和比率逐年下降；同时，实现金融机构经营效益普遍提高，实现农村信用社全面的扭亏为盈，经济效益实现根本性好转。并积极推进创安工作良性互动，要协助地方政府与辖内各县（区）人民政府签订创建金融安全区书面承诺，广泛开展评定“守信用企业”、“守信用村镇”和“守信用农户”活动；组织辖区金融系统联合进行贷款卡和基本账户年审工作，从源头上遏制企业利用银行账户逃废金融债务，加大落实企业逃废债的力度。

 （三）完善金融服务功能，监护支付清算体系，为全社会提供更好的金融服务。

 做好中央银行金融服务工作，对于带动和促进整个金融业提高服务水平，塑造良好的行业形象都具有十分重要的现实意义。从中央银行所要履行的职责看，基层央行应当以提高金融服务工作效率和水平为目标，不断提升所辖区域人行系统的金融服务质量。积极创新金融支付结算工具，推行同城票据交换电子贷方凭证直接进账，努力提升票据当日抵用率；强化对银行卡联网通用的测试考核，全面推广普及“银联”标识卡和银行卡联网通用服务标准，加快实现各类银行卡跨行通用；同时，要积极推进国库服务创新，普遍实现财、税、库、行联网运行。

二、现实挑战与面临的问题

随着地市级银监分局的成立，金融监管基本职能正式从基层人民银行分离，这标志着人民银行原“重中之重”的职能将不复存在，工作重心将作一次大的调整。基层人民银行的工作重心将如何调整？业务发展将会有哪些变革，是基层央行所面临主要现实问题。

（一）新时期基层央行的业务工作所面临的挑战。

1、金融统计的“自动化”程度会更高。目前，我们已经告别了手工统计，实行电脑自动合成。但是，今天的统计数据还是先由基层行生成，然后逐级上报。随着信息网络化的发展，随着基本数据库的上移，信息数据的实时传送必将进一步强化。当全国金融业联网后，任一地区的金融数据都不再需要逐级上报，在任一层级（总行、分行、支行）都可实时生成全套报表，并可按操作者的指令任意合成。到那时，基层央行的金融数据统计工作量将会大大减轻，而对分析研究与“活情况”的上报要求将会大大提高。换言之，今后的统计工作，数字工作量将会明显下降，文字工作量将会大大上升。为此，基层员工面临着会操作而又善于“综合”的挑战。

2、资金清算的网络化程度会更高。随着“大额实时支付系统”的建成和完善，资金清算将走上“实时化”、集成化道路。随着企业与银行的联网，企业支付密码器的推广使用，企业将不再“跑”银行，坐在家里就可办支付，而且是这边付出，那边就可收款。这将给基层资金清算工作带来许多新的问题，包括票据处理问题、错帐更正问题、防范犯罪问题、支付信息的保密与监控问题等等。随着支付清算网络化程度的提高，事后监督与会计查帐也将采用新的手段。基层央行员工面临着知识老化与加快知识更新的问题。

3、现金发行与管理将面临新的问题。一是网络与银行卡的发展，会大大减少现金的使用量；二是随着市场经济体制的成熟，人力资本价值将越来越高，现金的人工处理费用也将越来越高，现金供给与使用的收费政策也许会出台；三是随着中央银行体制改革的到位，目前以县（市）支行为基本单位的发行体制将会发生很大改变，县级发行库将会大量撤并，对县级及其以下的金融机构如何供应现金将会成为新的课题；四是随着造假水平的提高，人民币反假任务将更重，反假成本也会更大。

4、财政体制改革将带动国库业务的大变革。财政资金的单一帐户与集中支付管理体制已经基本成型并正在推广，当这种新体制推广到地、市一级时，基层央行的国库业务将产生脱胎换骨的变化。首先，央行国库将不再仅仅是管理财政资金的总帐户，而是要管理到每一个分帐户，管理到每一个财政拨款单位的帐户；其次，央行国库将不再是只办理财政资金的收入，而且要办理每一笔财政资金的支付，特别是拨款单位用款的支付。由于要办理每笔财政资金的支付，国库将不再只与财政机关打交道，而且要与各银行和清算机构打交道；再次，随着国库系统“内部往来”体系的建立，国库资金的清算模式将有很大变化，国库的“内部联行”也将产生，国库核算的风险点将大大增多，国库资金的安全管理责任将更重；此外，随着国库业务的变化，国库的触角也将伸展得更远，国库在基层央行的地位与作用将更大，国库面临的新问题、新知识也将更多。

5、基层央行的社会信用管理责任将进一步加重。加强社会信用管理是促进我国经济健康发展并尽快走向成熟市场经济体制的客观要求。人总行已经明确提出，“要在社会信用体系建设方面多做些工作，有计划、有步骤地在全国建立企业及个人征信系统”。社会信用管理是个大课题，它涉及政府、企业、个人，涉及经济、社会、法律，甚至国家管理和国家安全等诸多领域。建设社会信用管理系统，需要多学科的知识和人才，也是对基层央行员工的一次新的挑战。

（二）当前基层央行工作中还有不少困难和问题，影响和制约着对经济发展的支持力度。

就基层央行而言，金融机构信贷资源结构不尽合理，配置偏向大客户、优质客户、市区和房地产、基础设施建设等热门行业，对中小企业、三农经济和县域经济信贷投入偏少，融资担保抵押、资信评估、诉讼执行难以及相关收费过高、手续繁琐在县（区）还相当严重，不利于地方经济的可持续发展。

1、基层中央银行窗口指导手段有限，货币政策传导不畅。就实施货币政策而言，基层央行不掌握什么货币政策工具，既不可能进行地区性的利率调整，也不可能在本地区进行债券回购操作、调节货币供应量，更不可能调整本地区的存款准备金率。致使存款准备金、公开市场业务、基准利率等货币政策工具在基层中央银行几乎没有可操作性，再贷款、再贴现工具在紧缩贷款时操作比较有效，但在扩张信贷方面显得较为乏力。基层央行可操作的仅是“窗口指导”。自2001年以来，人民银行总行采取了关于改进对中小企业金融服务、积极运用再贷款、再贴现工具调节中小金融机构流动性，增强其支持中小企业发展的资金能力等一系列措施，但由于商业银行管理体制上内部约束力较强，基层商业银行执行其内部规定具有刚性，央行引导信贷资金在地区、产业间合理投向只是指导性意见，商业银行难以具体操作，而且，过多的“道义劝告”有干涉商业银行自主经营之嫌，“窗口指导”尺度较难把握，货币信贷政策在基层传导不灵敏。

2、社会信用意识淡薄，银行贷款投入外部环境不佳。

自1994年全国实行“优化资本”试点以来，“国退民进”、放开搞活中小企业等改革措施相继实施，部分企业借改制之机逃废悬空银行债务，其中中小企业逃废银行债务尤为严重，基层商业银行不良贷款中的中小企业不良贷款占比高达91%，原以中小企业为主要客户群的市工行不良贷款占比高于全省工行平均水平。全市金融机构不良资产数额大，金融债权难以落实，不仅影响了金融机构信贷投放的积极性，也给各商业银行向其上级行争取贷款增加了较大难度。

3、金融服务手段落后，不规范问题依然存在。

在金融服务创新方面，由于金融业竞争日趋激烈，金融科技和电子化建设发展相对滞后，市民“公用事业缴费”等便民金融服务尚未完全形成，特别是信用卡、结算、开立账户、现金支取等不规范问题依然存在。

三、政策建议

（一）继续贯彻执行稳健的货币政策，积极有效地支持地区经济增长目标的实现。

 1、加强贯彻货币政策窗口指导，促进地方经济发展。根据当地经济发展和结构调整的新情况，制定因地制宜、切合实际的货币信贷指导方式，采取有效措施，灵活运用再贷款、再贴现等现有货币政策工具，引导商业银行转变经营观念，调整信贷投向，及时缓解金融机构临时资金紧张状况，为金融机构加大信贷投放提供有力支持。进一步引导商业银行积极配合产业政策，增加有效信贷投入，促进产业结构优化、升级。

 2、加强利率政策管理，发挥协调作用。要灵活运用利率政策工具，稳步推进利率市场化改革，提高货币政策执行的有效性。协调好政、银、企三者关系，沟通相互之间的联系，要通过召开银行联席会议、银企座谈会等形式，构建地方政府与银行、企业全方位的信息交流平台，向政府和企业及时通报经济金融运行情况、信贷资金运营情况、金融风险情况，提出贯彻落实货币政策、支持经济发展、调整信贷结构、防范金融风险的意见，通过多边交流和共同协商，疏导政、银、企三方联系渠道，力求实现银行、企业、区域经济共赢。

 3、构建区域经济金融信息共享的网络平台，完善金融统计制度。及时、准确、全面的金融信息统计是掌握金融运行的基础，要立足于金融宏观调控的需要，将银行、证券、保险业纳入金融统计范畴，要尽快牵头开发基层人民银行与各银行、保险、证券机构之间的基础数据软件系统，明确信息共享的内容和形式，形成集中、统一、高效的金融信息来源，防止数据统计的重复计算或统计遗漏。凡辖区金融业整体情况统一由人民银行负责对外发布，使之更具有权威性、科学性、独立性。在推进金融业电子化、信息化进程的同时，为建立高效、灵活、有效的货币政策传导机制奠定良好的基础。

4、深入调查研究，分析监测金融运行情况。基层央行调查研究的目的是为总、分行制定科学的货币政策反馈信息，反映地方经济运行中的热点和难点问题，为地方政府发展经济当好参谋，引导金融机构有效贯彻执行稳健的货币政策。因此，要把调查研究和分析监测金融运行情况作为基层人行的首要任务，深入研究当地经济特点，掌握当地主导产业、龙头产品、重点企业的情况，探寻和把握经济运行规律；全面调查货币信贷政策贯彻执行情况，尤其是信贷资金运用情况，研究解决货币信贷政策实施中出现的新情况、新问题；调查了解区域资金的变动情况，研究如何在区域经济发展中运用货币政策手段提供金融支持的问题，从而在广泛调研的基础上，有效传导实施货币政策。但是在防范金融风险方面，随着经济市场化程度越来越高和国民经济结构的调整优化，金融机构不良贷款出现存量清收难、核销难、增量控制难，金融风险隐患依然存在，历史包袱难以化解，银行支持地方经济可持续发展乏力。

（二）突出监管重点，改进监管方式，提高监管效率，积极创建金融安全区。 

 1、加强贷款风险监测和预警，引导金融机构规避信贷风险。在现有的银行信贷登记咨询系统的基础上，加强对银行信贷投放的行业、地域分析，及时为金融机构提供贷款企业的信用查询、评估和咨询服务。并通过与地方政府部门和银行、保险、证券机构的沟通，分析各行业的发展前景和信贷风险状况，在此基础上，通过召开联席会、发布指导意见等方式及时发布信贷预警信息，引导金融机构分散信贷风险，规避和防范信贷风险。充分发挥银行信贷登记咨询系统的查询作用，探索建立区域性个人征信系统，初步建立辖区信贷风险提示制度。

 2、支持促进商业银行和国有企业的改革与发展，在改革与发展中防化风险。引导商业银行树立正确的风险防范处置观念，加大对企业改制的支持与配合力度，增强企业发展后劲，通过增量的投入来启动和激活存量资产，最终在企业与银行的共同发展中防范和化解风险。要充分发挥金融在推动城乡经济社会协调发展中的作用，大力支持非公有制经济的发展，切实改善中小企业融资环境。

 3、定期地、持续地对准备金、备付能力、资金运行、资产质量实施监测，提前给出警示。加强对辖区法人金融机构的存款准备金管理，确保及时足额缴存；建立对商业银行备付金的监测机制，加强备付金变动分析，确定合理的最低备付比率，及时对商业银行的流动性和支付能力进行预警。

4、密切关注证券、银行、保险等业务领域以金融业务交叉为内容的金融创新活动，维护金融稳定。当前，证券业的发展日益依赖于银行、保险的参与，而《股票质押贷款管理办法》的出台和保险资金入市等，货币市场、资本市场、保险市场的资金流向相互交错。基层人民银行不仅要充分运用货币政策工具外，还要用的更多的精力强化对金融市场的管理与检查，与银行、保险、证券监管机构协调配合，牢牢把握好区域金融市场的动向和资金流向，维护辖区金融秩序的稳定。一方面，要发挥好金融同业协会的作用，加强行业自律，规范市场竞争行为，防止无序竞争；另一方面，要严格按照有关政策规定，组织金融机构坚决打击企业逃废债行为，整顿和规范辖区社会信用，协助地方政府推动金融安全区建设。

（三）改进金融服务手段，全力提高金融服务水平。

 1、加快支付清算系统建设，不断提高支付结算系统的效率和安全性。加快现代化支付系统的推广、应用，努力实现银行同城资金清算网络化。扩大现有同城清算系统的覆盖面，尽可能增加县域金融机构电子联行通汇点，将有一定业务量的城郊金融机构及农村信用社直接纳入同城清算，以减少环节，加速同城资金周转。建立资金汇划“绿色通道”，实现从票据清分、票据输入处理到资金清算的电子化，提高资金汇划和清算速度。

 2、积极推进国库制度改革，加强对财政政策的分析和监测。要在做好财、税、库、行联网运行的同时，进一步强化国库资金监管，重点做好国库会计核算系统与支付系统连通工作，抓好国库会计核算系统的完善和升级。不断改进国库分析手段，把国库收支统计分析纳入货币政策和财政政策的分析范畴，进一步研究发挥国库工作在促进地方财政预算执行，促进财政与货币政策协调，促进地方经济发展中的作用。

 3、进一步改善货币发行服务和现金管理，强化反洗钱和安全保卫工作。进一步加强现金管理，做好现金供应，努力提高辖区流通中人民币的整洁度；严厉打击制贩假币的犯罪行为，维护人民币的良好形象。要以大额可疑支付交易的监测预警为重点，督促商业银行切实落实大额取现审批备案制度、可疑支付交易监测报告制度，促进异常支付交易监测系统、银行账户管理系统和现代化支付清算系统三位一体，实现资源整合，既改进支付结算服务，又便于支付结算管理和做好反洗钱工作，服务于整个经济和社会宏观调控的目标。

4、加速推广银行卡联网通用，加强对商业银行创新结算工具和投资理财工具的组织和引导。在实现银行卡联网通用的基础上，全面推广“银联”标识卡，提高全辖跨行交易处理的效率和质量。进一步加强银行账户、贷款卡管理，尽快推行支付密码，提高资金安全性，努力防范票据风险。重点探索建立以票据和信用卡为主体、以电子支付工具为发展方向、满足多种经济活动和市场主体需求、适应社会各阶层使用的支付结算工具体系。

（四）以人为本，立足现实，面向未来，全力打造一支高素质的干部队伍。

1、要重实际，确立教育培训目标。随着经济全球化和金融国际化挑战时期的到来，银行新业务不断涌现，人民银行的工作任务将日益繁重，金融人才的竞争也将更加激烈，加之基层央行职能重心的转换。面对新的形势和任务，如何在辖内执行稳健的货币政策，保持金融秩序的稳定，提高金融服务，就需要努力培养一批具有宏观决策能力，精通现代金融业务，能有效履行中央银行职能的综合管理人才，全面开展以“应知、应会、应能”和“新知识、新业务、新技能”为主要内容的岗位技能培训，逐步推行岗位任职资格证书制度。

2、要求实效，开展多途径、多层次新教育方式。新形势下不同层次的教育培训，决定了一切从实际出发，区别不同对象，不同层次，因材施教、对症下药。采取多层次、多渠道、多规格、多样化的方式。通过自主办班、联合办班、委托办班、现代化教育等多种途径，采取“内培外训相结合、在岗自学与面授辅导相结合，脱产培训与函授学习相结合、专业知识培训与业务技能培训相结合、适应性培训与资格性岗位培训相结合”的培训方法和模式，提高广大干部职工的政治业务素质。

3、抓实施，创新教育，提高教育成果。目前，系统学习、终身学习已成为基层员工的共识；不断提高的理论和专业水平，使央行员工增强了自信。因此，要继续采取有目的、有计划、有组织、有系统的教育培训，在理论上向纵深延伸；在专业上向相关知识幅射。达到员工思想品质、知识技能、思维个性有新的提高和张扬。

4、要制定科学标准，建立干部考核体系。要使干部职工提高履行职责效率和质量，必须建立严格的考核评价体制，考核内容和标准必须尽可能的全面、系统、客观可评，避免考核存在片面性或停留在表面上，在全面衡量干部德、能、勤、绩、廉的基础上，突出考核重点。探索建立全方位考核标准体系，从纵向、横向进行考核。同时，还要切实把干部薪金、任用、培训与考核结果挂起钩来，积极建立和完善相关制度，进一步从制度上保证考核结果的作用。对连续考核为优秀等次的人员实行薪金激励、职位激励、培训激励等，对基本称职和不称职人员实行下岗培训、降资降职等办法，达到鼓励先进鞭策后进的目的。

5、要建立干部职工考核监督制约机制。逐步建立和完善考核工作责任制，一方面对于考核者和被考核者及相关人员进行规范，防止考核者主观或轻率行事，存在个人成见、偏听偏信、只看优点不看缺点或只看缺点不看优点。另一方面，对投票人进行制约，防止有的投票人员存在随意性或“贬低”性评价。对敷衍行事或违规操作，造成考核结果失真的，要给予批评教育，严重的要追究责任。要严格执行《干部任用条例》，防止简单以票取人，使敢于坚持原则、有本事、靠得住且不怕得罪人的人得到任用，通过扶持正气，建立正确的导向，鼓励讲真话。

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