第三页论文摘要

第四页至第十五页论文正文

内 容 摘 要

中国农村金融落后，势必导致农业产业落后。中国“二元社会”需要“二元金融”与之适应。农村的落后现状，正适合“原生态”的“高利贷”与之匹配。我们可以把“高利贷(金融个体户)”作为农村金融业发展的“胚芽”，由“农发行”代行银监会、央行职责，对金融个体户进行限制（利率）、培育、引导、规范，催生并培育成农村民营金融业的参天大树，完善中国的金融系列。为农村产权改革与实现农业产业现代化调配资源。

对农村金融体制改革问题的思考

简谈推动农信社健康发展的有效路径

 金融是现代经济的核心，也是生产力。它不仅有融资功能，而且有特殊的经济功能，通过严格的信用权责约束，能高效率、低体制成本地优化资源配制。 

中国的金融系统，在1984年以前，是按计划经济体制的需要设计的。其后的两次裂变（一是中央银行与商业银行分离，二是商业银行与政策性银行分离），外资银行、保险进入，股份制商业银行的诞生，目前的国有商业银行上市，非银行金融机构的设立和业务的开展，以及证券市场、同业拆借市场、基金市场、期货市场、外汇市场、黄金市场、深圳创业板等，一系列改革举措。都与建立市场经济体制和迎接WTO挑战相关，与城市经济和工业现代化相关，而与农村、农业、农民无关。 

与农村金融改革相关的有四项 。一是恢复邮政储蓄；二是国有四家商业银行收缩农村营业网点；三是开办农村股（基）金会；四是改革农村信用社。这四项改革，前三项在农村都是负效应。“邮政储蓄”起着农村向中央银行“输血”的负作用；“商业银行网点收缩”起着减少农村金融服务的负作用；设立政府主导的“农村股（基）金会”（实际上搞乱了农村金融市场，打击了农民办银行的信心，全面叫停的后遗症，至今尚未消除），起着“打击”农村金融的负作用。惟独对农信社的改革与农村金融改革是正相关关系。

我国农村信用社发展经历的重要阶段：

第一：1951年----1959年，是新中国农村信用社组建和发展的第一阶段。1951年5月中国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，决定大力发展农村信用社，干部由社员选举，通过信贷活动为社员的生产、生活服务，基本保持了合作制的性质。

第二：1959年----1979年，这一阶段由于极左路线的影响，农村信用社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，农村信用社成为基层社队的金融工具。

第三：1979年----1996年，农村信用社由农业银行进行管理，虽然独立自主地开展业务，但整体上是一种内部的放活。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系后，农村信用社才真正起步。

第四：1996年----2003年，农村信用社由中国人民银行托管。在人民银行的直接监督和管理下，人民银行对农村信用社既是金融监督机构，又是行业管理机构的双重身份，对农村信用社发展不利的。

第五：2003年后，农村信用社改革后，省农村信用社联社成立，农村信用社从人民银行分离出来，又省联社直接监督管理。

农村信用社存在的问题及解决的办法。

农村内信用社成立几十年来，机构一般是根据基层行政区划来设置的，多年来受行政区划变革，政府所在地搬迁的影响，机构逐渐增加，形成只设不撤，只增不减的局面，大部分农村信用社基层网点设置呈“金字塔”体系，即农村信用社----若干分社----较多的代办点----为数众多的协储点。面对日趋激烈的农村金融业务竞争，农村信用社要求增设营业网点，搞扩张经营的呼声依然高涨。农村信用社基层网点设置过多、过散带来如下问题：

（一）、安全隐患大。由于农村信用社基层网点设置点多面广，位置偏僻，业务量小，在安全防范方面的投入严重不足，加上大量的“提包社”、“一人社”、“家庭社”的存在，根本谈不上安全保卫制度的落实，业务经营中存在极大的安全隐患，农村信用社基层网点被抢被盗案件接连不断。

（二）、经营成本高。农村信用社有不少网点所处位置偏，居民少，储源枯竭，开办几年甚至几十年，存款余额只有几万至几十万元，但各项费用并不少，需要支付房子、人员、办公用品等大量费用，等于是设了一个机构，养了几个人。

（三）、现金供应困难。由于农村信用社网点遍及乡镇、村、自然庄，在交通条件和运输工具都非常不便的情况下，现金供应很难保障，容易引起储户的不满，影响自身的信誉。

（四）、管理跟不上。在农村信用社管理力量不足的情况下，农村信用社多层次的网点设置造成管理指令传到不畅，上情不下达。大量的“家庭社”、“一人社”又缺乏内部监督机制的制约，影响了金融政策的贯彻执行和管理制度的落实。农村信用社基层网点违规经营和从人员违法犯罪现象屡见不鲜。

（五）、人员素质低。农村信用社基层网点多，需要大量的从业人员，在专业人员不足的情况下，必须要在当地招聘代办人员，这部分人员缺乏金融从业人员的必备条件，难以提高农村信用社人员的整体素质和经营质量。

众多的基层网点，特别是那些业务量小，经营成本高，风险隐患大的分支机构的存在，已经成为农村信用社发展的沉重包袱，其解决的办法是：

（一）、对那些储源枯竭，业务难以发展，网点互相重叠，风险隐患严重的分支机构坚决撤并。

（二）、按经济发展的需要对农村信用社基层网点设置进行重新布局，适当收缩村、自然庄的网点，加强农村信用社的业务量，以信用分社分片包村巩固原有的业务，走规模效益之路。

（三）、健全农村信用社的内部监督控制机制，坚决落实各项管理规章制度，对人员实行培训上岗，提高从业人员素质及综合素质，明确精减机构，精减人员，提高效益的经营指导思想，更好的为农业、农村、农民服务。

二、要想推动农村信用社健康持续发展，只有树立机遇意识，危机意识和创新意识，及时调整思路，扎扎实实地推进农村信用社的改革和发展，明确市场定位，增强发展后劲才是农村信用社健康发展的有效路径。

（一）、明确市场定位，需要把握“四个面向”。

1、面向“三农”巩固农村市场。服务“三农”是发展农村信用社的立社之本，不断提高为“三农”服务的水平是深化改革的根本目标。农村信用社是在广大农民和社员的支持发展下壮大起来的，农民构成了社员的主体，我们有义务也有责任服务农业，回报投资者。坚持以服务“三农”为根本出发点，紧密结合“三农”需要，不断拓展服务领域，完善服务手段，改进服务方式，增强核心竞争力，进一步巩固在农村金融市场的主体地位。

2、面向城市社区，延伸信用服务。由于城市区划，目前我国相当一部分农村信用社经营区域内没有农户，片面地要求农村信用社服务“三农”是不现实的。城市区域化，尤其是城乡结合部，集贸市场多，进城务工人员多，对农村信用社的延伸，跟进服务有着较大的需要，城区中小企业，社区居民的金融需求扩大和多样化，商业银行已难以完全满足，客观上要求农村信用社提供灵活、有效的服务，这就为农村信用社的发展提供了新的空间。

3、面向中小企业，做中小企业的“孵化器”、“助推器”。中小企业已成为当前经济发展的重要力量，支持中小企业发展是农村信用社业务延伸与拓展的必然趋势。中小企业广泛分布于城镇乡村，规模小、机制活、周转快、资金需求频繁但数额小，这与农村信用社点多面广，经营灵活，风险承受能力较低的特点相吻合。城市中的中小企业，他们处于商业银行客户群的底端，应当成为城区农村信用社拓展业务的重要方向，农村信用社应积极拓展中小企业市场，争取尽快扎稳根基，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和服务，当好中小企业的“孵化器”和“助推器”。

4、面向地方经济和社会事业发展，积极培育潜在市场。农村信用社作为地方金融机构，经营区域受限，自身发展与当地经济发展息息相关，树立“我为地方经济服务，经济发展我受益”的观念，面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济发展规划和结构调整方向，提供深层次，贴近式的金融服务，搞好服务并拓展自身发展空间，创造和谐、双赢的局面。

（二）、抓好“六大建设”，全面增强发展后劲。

第一、抓农村信用社工程建设，创造良好外部环境。良好的信用环境是创建和谐社会的重要内容，侍弄次年信用社健康发展的基础。

1、认真开展“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”的评定工作。

2、逐步将信用评定区域由乡村延伸至城区，将评定对象由农户扩大到个体工商户、城区居民和产权清晰的中小企业，有效整合社会征信资源，不断充实信用评级档案。

3、应对获得信用评定的个人和单位在利率政策，信贷服务，办贷手续上给与倾斜和优惠。

第二、抓制度规范建设，务实发展基础。制度建设是农村信用社规范经营行为的重要基础和保障，制度规范建设必须坚持建章立制，落实执行和监督检查并重的方针。

一方面，应完善法人治理结构，建立科学有效的决策、监督、制衡机制；二方面，应加强内控制度建设，推进管理的科学化、规范化。以信贷、财务制度建设为重点，建立健全适合农村信用社经营管理需要的制度体系，确保覆盖到工作的每一环节，每一流程，每一岗位和每一个风险点。对新开办业务，要按照“内控先行，制度先行”的要求，明确各个岗位职责，规范细化业务流程和操作规程，切实将各项操作行为纳入严密有效的制度约束之下；第三方面，应建立严格的制度执行，考核和奖励体系，确保有章必循，违章必究。

第三、抓电子化建设，提高科技含量。科技是第一生产力，电子化网络建设水平的高低，系统功能的完善，决定着农村信用社竞争的成败，建立并完成科学管理，先进技术，人才储备三大体系建设，逐步实现业务处理的现代化，经营决策的信息化，内部管理的科学化，监督手段的科技化，服务手段的自助化，结算取道的多样化，健康持续的推动农村信用社各项业务的稳步发展。完善大额支付系统，网内联行，省辖通存通兑，信贷管理等系统，做好小额支付系统的开发和推广，改进支付结算服务体系，搞好计算机综合业务网络系统的改造优化，实现综合业务网络系统与其他外围业务系统版本的统一。加大开发力度，完善信通卡业务功能，实现计算机业务分析，风险预警，数据维护，产品与营销，客户与设备运营分析六大功能，提高管理水平。

第四、抓监督检查体系建设，建立有效的风险防范机制。监督检查体系包括稽核和监察两个部分，通过建立健全农村信用社机构控制，岗位控制，程序控制等各类内部控制问题，完善以稽核监察为核心的内部监督机制和有效制约机制，实现对农村信用社风险的有效防范和控制，深化农村信用社劳动用工和工资分配制度改革，以有效的机制促进干部职工干事创业的积极性和主动性。

第五、抓队伍建设，提高员工整体素质。人才资源是第一资源，应以提高员工整体素质为目标，以能力建设为核心，建立科学的员工录用、培训、管理、考核、奖惩体系。应进一步拓宽进口，疏通出口，建立完善的教育培训体系，加快队伍的更新和结构的优化，进一步健全全员的考核体系，实现由单纯的绩效考核逐步向岗位职责，工作业绩等综合考核转变，防止重处罚，轻奖励的倾向。建立科学统一的干部选拔、培养、使用、奖惩机制，大胆提拔使用群众基础好、政治觉悟高、工作能力强，业绩突出的高素质人才，完善干部考核评价机制，防止重奖励轻问责的倾向，使责权利相统一，激励与惩处相协调。

第六、抓企业文化建设，树立农村信用社良好形象。加大教育培训力度，开展多层次、经常化、有征对性的培训，重点在高管人员和主要业务人员中强化法律意识、风险意识、责任意识，提高操作技能和职业道德。加大人才引进和后备干部的培养，积极弘扬“爱岗、敬业、无私、奉献”的职业道德，引导广大员工干一行爱一行，更加主动的参与改革，为发挥贡献个人才智，积极开展丰富的文化体育活动，在内部形成健康、和谐和上进的良好氛围。

加大支农力度，提高支农服务水平，在不断拓展服务领域的过程中，找准市场定位，强化对“三农”、社区、中小企业和当地经济发展的服务，合力营造农村信用社改革的良好环境，把深化农村信用社改革作为一项重大政治任务，认真研究解决农村信用社改革发展中遇到的各种新问题、新情况，研究制定相应的扶持政策，并帮助农村信用社扩大经营规模，增强经营实力，为农业增效，农民增收，农村经济发展发挥农村金融主力军的作用，合力为农村信用社的发展创造条件。

村信用合作社要支持好农村经济，服务好“三农”，发展好自身，必须正确把握五种关系。

（一）、正确把握发展与稳定的关系。

发展是一个永恒的主题，一切妨碍发展的思想观念要坚决冲破，一切束缚发展的做法和规定要坚决改变，一切影响发展的体制弊端要坚决革除稳定是发展的有力保障，发展是消除一切不稳定因素的关键。农村信用合作社要在发展中求稳定，在稳定中促发展，必须把握两点：一要控制经济案件和防止重大差错事故的发生；二要保持干部职工的思想稳定，思想不稳定容易诱发济案件的发生。。所以，要充分认识到稳定对事业的发展，对农村信用合作社各项工作的重要性。

（二）、正确把握合规与创新的关系。

创新是一个民族进步的灵魂，没有创新就没有活力和生命力，作为金融企业，农村信用合作社的发展也是如此。农村信用合作社大发展有赖于观念的更新、有赖于金融产品的创新。要实施人无我有，人有我优，人有我新的策略。创新一定要以合法合规为前提，依法和规经营不等于不要进行观念的更新，理念的创新和业务的创新。

理念创新是基础。创新，是事业发展的动力，确立超前的经营思维是探寻农村信用合作社发展之路的前提条件。农村信用合作社应充分把握当前倍受关注的良好机遇和优惠政策，将农村信用合作社的发展融入到中国整个金融业改革的大环境中去，集中精力，立足实际，抢抓机遇，确立发展中间业务才是硬道理的总体经营理念。

业务创新是关键。农村信用合作社要大力开展金融创新，积极开拓新业务，努力发展中间业务，在创新中求发展，在发展中提高效益。首先，“三农”是农村信用合作社的主体市场，是农村信用合作社的品牌，是农村信用合作社的主攻领域。农业增效了，农民增收了，农村信用合作社也就在整个经济发展中发展了。农村信用合作社应深入挖掘市场潜力，创新贷款种类拓宽信贷扶持渠道，把农业、农村作为市场的首选。其次，要在满足“三农”资金需要的基础上，按照外在环境和自身发展的实力等实际状况，寻求资金实现最大增值的途径，解决富余资金出路问题。再次，要积极创造条件，以加入更高层次，更大范围內的资金营运市场为目标，迅速提高资金运作的效率和质量，筑起主题市场、第二市场、增值市场，“三位一体”的资金循环框架，带动农村信用合作社在整体经营高效健康运转。

（三）、正确把握整治与创新的关系。

农村信用合作社环境是整个社会信用环境的重要组成部分，当前，农村金融信用观念遭到了严重侵蚀，经济信用环境不尽人意。对此，整顿经济秩序，营造良好的金融信用环境必须正确把握整治与创新的关系，坚持整治与创新并举，“堵”、“塑”策略并用。

采取有利措施，堵住恶意逃废债务行为。

争取支持。农村信用合作社要积极争取政府支持，彻底清理行政单位及干部的贷款，要采取经济、行政手段并用的办法，督促其制定并落实偿还计划，限期归还，对无力偿还的部分，担保人要履行担保责任。要通过抓党风，促民风，抓干部，促群众的整治方法，力求信用环境的根本好转。

联手出击。农村信用合作社之间要构建信息对称平台，要互通信息，联手对“黑名单”企业和“信用风险区”企业予以曝光，实现不开新户，不放新贷等多项制裁，遏制企业和客户逃废金融债务。

创建农村信用工程，“塑”农村良好信用环境。

当前，一方面少数农户不讲信用，加剧了农村信用合作社信贷风险，出现了“难贷款”的局面；另一方面全面建设农村小康社会，又需要农村金融的支持。如何解决这一矛盾，关键还应通过广泛开展创建“农村信用工程”活动，由此促使矛盾的转化和解决。

（四）、正确把握管理与营销的关系。

管理确实是一门科学，管理出效益是一条不容置疑的哲理。营销是通过市场研究发现市场机会，并从中选择适合企业的目标市场，有针对地为目标市场开发产品，投放市场，最终通过企业的整体营销活动而满足客户的需求，从而实现企业的经营目标。

管理与营销是一个主体的两个方面，对农村信用合作社做大做优做强来说。任何一个方面都不可缺少。只注重管理，不重视金融产品的营销，就会失去市场，金融资源在市场中就难于充分发挥作用；只重视营销，忽略管理，金融产品的营销绝对会误入歧途，造成新的风险。

（五）、正确把握分配与激励的关系。

深化分配制度改革，理顺分配关系，事关广大群众的切身利益和积极性的发挥。把握分配与激励的关系一是要建立严密的科学考核制度；二是要加大业绩真实性的审查认定力度；三是营造鼓励人们干事业、支持人们干成事业的氛围；四是要大胆拉开差距，实行“保底工资保饭吃，效益工资凭实绩，奖励工资靠贡献”的分配制度，真正体现“多劳多得”绩效刮钩的原则。

参 考 文 献

1、金融时报

2、中国信合

3、信用合作

4、云南金融

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文