一、农户小额信用贷款的作用

二、部分地区小额农贷逾期率较高，致使农户小额信用贷款可持续发展将面临新的影响。

三、目前导致农户小额信用贷款借款户失信的主要因素：

四、建议和对策

内 容 摘 要

摘要：近年来，农户小额信用贷款业务在全国范围内推广实施，有效地解决了农民贷款难的问题，但部分地区农贷逾期率高，如果这些沉积的风险长期得不到补偿和冲减，势必阻碍小额农贷可持续发展。本文从小额农贷的作用、以及部分地区逾期率过高的案例分析，以此来说明农村信用社必须要完善农户小额信用借款制度。提出相关的建议及对策。

关键词：农村信用社；完善农户小额信用借款制度；思考

完善农户小额信用借款制度的思路

近年来，小额贷款以其额度小，灵活多变，有效地解决了农民贷款难的问题，但部分地区农贷逾期率高，如果这些沉积的风险长期得不到补偿和冲减，势必阻碍小额农贷可持续发展，影响农村信用社的改革进程，增加农村信用社的资产风险。因此，对农村信用社完善农户小额借款制度的思考，成为现实中十分迫切的问题。

一、农户小额信用贷款的作用

世界银行有关调查表明，小额信贷是帮助贫困人群脱贫的有效手段。2001年12月，农户小额信用贷款业务在全国范围内推广实施，作为信贷管理体制的一项新改革制度，它受到了各届的关注。目前，被称为农村金融领域“革命性变革”的农户小额信用贷款受到广大农户的青睐。2005年，广西玉林市郊区农村信用联社做大做强小额农贷品牌，促进农民脱贫致富。重点做好小额农贷的延伸拓展工作，进一步延伸贷款对象额度的期限，使传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到较好的满足，实现小额农贷因需发放、动态管理和可持续发展，支持农民实现持续增收。2005年末，广西玉林市郊区农村联社贷款投放量达10.83亿元，其中农业贷款和与三农有关贷款占比为83.4%，而在其中的农户小额贷款占全部贷款余额的30%，占农户贷款的51%，农户小额信用贷款支农的作用和份额凸显。

（一）实践表明，农户小额信用贷款已实实在在被农户称为“致富路上的绿色通行证”。主要作用体现在：

农户小额信用贷款已成为广大农民获得信贷支持的最主要形式，在促进农村产业结构调整中发挥了重要作用。当前，农村经济正发生前所未有的变化，农业结构在调整，农业产业在形成，传统农业在更新。与此相适应，农户小额信用贷款投向也发生巨大变化，由推广之时以支持传统农业为主逐步发展到以种植业、养殖业、农产品加工，经营运输和农村商业零售、住房消费等全面开花的格局。农户小额信用贷款推广，有效地发挥了农村信用社支农主力军和金融纽带作用。农村信用社方便快捷的信贷承诺为农户贷款架起了一座“绿色”桥梁，农民形象地把贷款证比作通行证。

（二）农户小额信用贷款的实施，密切了党群关系，促进了农村信用建设，有利于帮助广大农民端正小额信用贷款的认识，增强农户培养信用的观念。

（三）农户小额信用贷款的实施，成功打造了我农村信用社响亮的特色品牌，实现农民增收和农村信用社增效“双赢”目标，全辖农村信用社通过大力推广农户小额信用贷款，初步形成了经济金融互动，社农双赢的可喜局面。在农户小额信用贷款推广过程上中，信用社逐家逐户上门调查摸底。确定授信，与农户同吃同住，贴近农民，被农民称为“泥腿子社”、“背包银行”。

二、部分地区小额农贷逾期率较高，致使农户小额信用贷款可持续发展将面临新的影响。

农户小额信用贷款的推广和实施，从信贷制度安排上为农民及其农村工商户增收提供了支撑，农民贷款不再是难题，增收有了资金支持途径。但农户小额信用贷款作为一项政策性很强的业务，而且都是信用贷款，形成不良后，农村信用社基本上无计可施。

例如：广西壮族自治区玉林市郊区农村信用合作社联合社，因该联社辖区农户商品意识较为浓厚，广大农民种植以及搞立体养殖的积极性比较高，利用荒坡、山地搞立体养殖曾一度取得可喜的成效。但由于在2003年遭受全国“非典”不可抗逆因素影响，当年该郊区信用联社90%的养殖农户小额贷款无法按期收回，其中约12%的贷款已列为损失类贷款。该郊区信用联社辖下的兴业县大平山镇、石南镇以及福绵管理区福绵镇、沙田镇、成均镇等属典型大镇，自遭受2003年“非典”冲击波以后，有60%的养殖户已远走他乡打工，昔日养殖场几乎人去楼空，大部分养殖户无法还清所欠贷款，所以，农户小额信用贷款风险的主要承受者是农村信用社，这给农村信用社金融支农造成了极大的压力。

事实上农户小额信用贷款已成为农业风险传导的主要载体，从现行县域金融架构来看，农村信用社已成为农村金融服务尤其是贷款的垄断供应机构，无法回避承办农户小额信用贷款业务的责任，因此也就难以规避因客观存在的农业风险而带来的贷款风险。

三、目前导致农户小额信用贷款借款户失信的主要因素：

自然灾害影响

农户小额信用贷款主要是为了种植、养殖业服务的，而这个行业受自然影响很大，一旦遇到自然灾害，就会导致农民减产，还贷能力减弱，形成农户小额信用贷款风险。

农户小额信用贷款存在市场结构性风险

 农产品销售及价格受市场影响较大，由于农民长期处于市场的边缘，防范市场风险的能力比较弱，一旦受到市场结构风险冲击，如有的地方在农村产业化结构调整过程中，由于不懂技术不了解市场，盲目投资，一哄而上，都可能导致农民投资失败，小额农贷无法收回。

思想认识不到位

一是部分农民对小额信用贷款存在理解错误。不少农户仍然习惯性地认为“小额贷款是扶贫手段而不是金融服务，人人有份，因此出现村村争要小额贷款的现象，加大了贷款的风险。二是有些基层社存在两种不良思想倾向，一方面部份地方对推广小额信用贷款思想认识不到位，存在畏苦畏难，原地不动，等待观望的消极态度;另一方面不少地方把“小额贷款”当作纯粹的“政治任务”，一哄而起降低标准，工作方式简单化，盲目追求速度和数量，忽视这项工作的规范和质量，管理和监督没跟上，结果是欲速者不达，给将来的收贷收息带来一定隐患。

贷款管理不到位

一是农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉，还款记录，所从事生产经营活动的主要内容，经营能力，偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际，科学完整的评定办法，信用等级评定主观性，随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏严谨性和科学性。二是信贷队伍力量有限，贷后管理难。目前基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小额信用贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多面广，零星分散，工作量大等特点，每个信贷人员一般要管理不同村落的几百笔贷款，，贷后管理工作常常是心有余力不足。

信贷环境不理想

当前少数农户信用意识淡漠，把信用社支农的善意当作是骗取贷款的好机会，一听说信用放贷款，便一哄而上，总以为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善，却从未想过如何去偿还，还债意识不强。信用社收贷款时，便四处躲藏或赖债不还逃废债现象逐渐增加；再加上现行法律对债权人保护力度欠缺，对债务人约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理，在一定程度上造成债务人赖债有利赖债有理的心理，导致社会上还贷还息信用意识淡薄。目前农村信用社普遍存在的一个现象就是放贷容易，收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农村信用社发放“小额贷款”的积极性。

（六）农业生产周期长，见效慢，农民无固定收入来源，还款预期难以把握，导致农户小额信用贷款逾期率较高。 

四、建议和对策

（一）规范农户小额信用贷款管理，防范和化解信用风险

一是要认真执行农户信用评定等级制度构筑“农户小额信用贷款”的第一道防线，要根据农民家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息，个人信用信息和品行道德修养信息等内容，制定出细化的，符合当地实际的定量与定性相结合的农户个人资信评价体系， 以统一的度量尺度，客观性地进行农户资信状况评定，克服评定的随意性及不可控性，真实确定农户个人信用度，二是要完善信贷责任考核机制，充分调动发放“农户小额信用贷款”的积极性，着力建立一套责权得相统一的、激励与约束相结合的、适应“农户小额信用贷款”推广要求的信贷管理责任制度;三是加强对“农户小额信用贷款”的动态管理，及时掌握和反馈农户的资信变化。针对信用社信贷人员不足的状况，重点建立一个由村两委、评定小组成员、社会代表村民代表组成的农户信用状况监控网络，通过他们实时性的现场监测，及时掌握农户个人信用度的变化，以便信用社及时采取相应措施处置。这样未雨绸缪，既使农户在贷前就建立信用来迎接定级，又减少农村信用社的资产风险。

（二）加大宣传力度，提高社会各界对推广农户小额信用贷款工作的认识

农村信用社要固守树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，深入调查了解农民资金需求，生产经营和贷款意愿情况，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，因地制宜、积极稳妥地推广农户小额信用贷款，做到实事求是，量力而行，循序渐进、讲求实效：同时对推广过程中农民的一些错误认识和诸如跟风借款等错误做法，耐心做好宣传解释工作，同时发挥电视、报刊等宣传媒体的作用，让农民不仅了解农户小额信用贷款政策，让他们知道，只要自己的诚信，积极支持和配合农村信用社工作，对能维护双方的共同的长远利益。

（三）推广农户小额信用联保贷款

农户联保贷款是指没有真系亲属关系的农户按照自愿平等，互相帮助，共同发展的原则自愿贷款联保小组，互相之间承担连带责任真正有心想贷款的农户，就会仔细选择和自己日后的经济利益息息相关的可以彼此都信赖的农户。通过农户联得贷款，形成：如果其中一户不按期归还，农信社就向联保人追收，迫使联保人向欠款户追讨逐级追收局面。从而提高农户的信用程度。

(四)实行担保模式

农户小额贷款方式虽然从一定程度上有效地规避了借款人和贷款人的道德风险，但对农户在生产经营中的自然风险和市场风险却无法防范。因此，对新生借款户或收益不确定的投资项目，应建立农户小额信用担保制度以共同抵御农业生产和经营中出现的自然灾害和市场变化等系统性风险。一是采取由村干部、村公办教师、乡镇街道干部、医生等收入稳定的人员提供担保，农户使用贷款，信用社提供资金扶持的模式。如一位刚成家立业的农户没有抵押、经济薄弱的情况下，可通过村干部、村公办教师、乡镇街道干部、医生收入稳定的人员担保，向农村信用社申请借款。二是采取“公司+农户+信用社”的管理模式，由公司提供担保，农户使用贷款，信用社提供资金扶持。如信用社向某村农户发放养鸡小额信用贷款，支持农户养育鸡，贷款由养鸡公司提供担保，鸡由养鸡公司进行收购并将鸡款直接划到信用社帐户。这两种模式可提高农户的信用程度。

到期贷款收不回的农户小额信用贷款及时依法起诉

现在逾期农户小额贷款额少面广，一般是1000元以下，面额少，笔数多，有的仅一个村就有几百笔逾期农户小额贷款。如果对这些逾期农户小额信用贷款起诉的话，成本高，收效少。基于这样的情况，目前大部份信用社对逾期农户信用贷款采取不起诉的办法。笔者认为，这是一种误区。以目前的生活状况，这些逾期小额贷款能够还上的可能性很大，如果我们能加以选择地对某些拖赖债户进行起诉，就可以起到杀鸡敬猴的作用。因此，农村信用社要走出以往的误区，把依法起诉作为培育当地农户讲诚信，守信用的必要手段，尽快建立完善的依法起诉打击逃废债农户的制度。通过与政府、公、检、法等部分的协调沟通，依靠法院的力量，从重、从严、从快打击拖债、赖债的行为，对到期后收不回的农户小额信用贷款通过法律途经催收，加大依法收贷的力度，建设诚信农村 。

针对农户小额信用贷款金额少、笔数多，，而信用社人手不足的情况，联络法院，设立特别法庭，受理农户小额信用贷款起诉案件。

近年来，金融机构“赢了官司赔了钱”的现象非常普遍，严重影响了金融机构的起诉积极性。改变这一局面，要加强金融案件诉讼成效，提高案件执结率，信用社可联络法院，设立特别法庭，受理信用社提交的农户小额信用贷款诉讼案件，有效地维护信用社资产的安全。

建立信用积分制度

当前，农民面对的金融机构主要是农村信用社，农户在生产经营中基本上与信用社建立有借贷关系，因此，农村信用社可根据建立起来的借贷关系，设立信用积分卡，农户借款时进行登记，待借款归还时再根据还款情况进行分数计算，如果能够按时偿还，信用积分就会相应增加，积分越高，信用越高，贷款额度越高。

实行浮动利率，建立利率补偿机制。

按照农村信用社目前贷款利率，借款时间越长利率越高。实行浮动利率，可提高资金运用率。因此，应允许农村信用社根据资金市场供应情况扩大农户小额信用贷款的利率浮动幅度，适当提高对农户小额信用贷款的利率水平，使开办此项业务的农村信用社有经济上的可持续性。如农户签订一年期项目借款协议后，若6个月内全部还清，应按半年期利率计缴利息，7至9个月内全部还清的按9个月利率计算。这有利于调动农户及时还款的积极性、自觉性。

改善整体农户信用环境

培养农户信用是一项涉及面广的系统工程，仅靠信用社自身力量是远远不够的，必须强化地方政府在培育农户信用意识的责任和义务。信用社要加强与当地政府沟通，充分调动政府及镇乡街道等各级部门的积极性，形成合力，采取一些切实可行的措施来提高农户信用意识。如将“不良贷款农户小额信用款率”列入当年镇乡街道岗位责任目标责任制考核内容，用行为与乡镇街道的绩效挂起钩来。

建立失信被惩制度

将到期不还农户小额贷款的农户列入黑名单，在各个金融机构予以通报，对相关人员发出限期整改通知书，对问题严重的借款户在新闻媒体予以公开曝光，震慑农户的逃债、赖债行为，向赖债户传递这样的信息：没有信用的农户，是不可能再从银行中借到钱的。银行只同讲信用的农户打交道。

十一、建立对农户小额信用贷款风险补偿机制

由于农业经济的脆弱性而和不确定性决定着风险的客观存在，农业风险转化为贷款风险不可避免。对农户小额信用贷款实施风险补偿实质上就是直接或间接支持“三农”经济。那么对农户小额信用贷款进行补偿，其可能性究竟有多大，如何实施风险补偿，成为问题关键。

现阶段我国经济发展总体上已经具备“工业反哺农业”，的条件和能力，在经济发展层面上对农户小额信用贷款实施风险补偿机制的条件已基本成熟。要从根本上解决农民增收问题，形成农业内生“造血”功能，离不开金融的支持，以及对农户小额信用贷款的有效投入。因此在工业反哺农业的过程中应更多关注农户小额信用贷款风险，适时进行补偿，以建立和完善支农长效机制。建立农户小额信用贷款风险补偿机制包含以下内容：

建立国家补偿机制。国家应对农户小额信用贷款主要成为农村金融合作机构施以风险保护和优惠政策，长期免征农户小额贷款营业税、利息税，以此作为农村信用贷款支农风险补偿。

建立地方财政补偿机制。建立地方财政对农户小额信用贷款的风险补偿机制。其中包括建立地方扶贫基金。

建立农民培训基以及建立地方财政对农户小额信用贷款业务直接补偿制度，对达到小额信贷支农一定比例的农村信用社按年度进行财政补贴。

建立农村农业保险机制。农业保险作为一项国家政策性保险业务，在目前县域金融架构下，可由农村信用社经营，发挥全国农村信用社点多面广的优势，分备耕、种植、管理、销售四个阶段投保，险种以“全额保险”、“分段保险”为主，保险范围以生产成本为上限。

笔者认为，只要完善上述各项措施，办理农户小额贷款比贷给中小企业安全系数可能更高，实际操作中，中小企业贷款或是挪作他用，或金蝉脱壳逃废债务，或经营不当破产等等常常会导致人去楼空，但你看到几家农户破产的，为几千元贷款远走他乡的，况且，发展农户小额贷款既是农信社的优势，也是中央对我们农信系统的期望和要求，随着中央提出建设社会主义新农村，新农村的建设需要农信社提供更多的资金扶持，农户贷款需求更多。过去农信社开办农户小额信用贷款业务，为农民办了一件好事，办了一件实事。现在农村信用社如果能够培养信用，营造一个讲诚信、守信用的氛围，在将来投放更多的农户小额信用贷款，则是以实际行动支持建设社会主义新农村，在社会主义新农村建设中，发挥农村信用社应有的作用，切实担当起自己的责任，为社会主义新农村建设做出更大的贡献。

参 考 文 献

1、中国农村信用合作2005（1）芧于轼：农户小额信用贷款

2、中国农村信用合作2005（9）农户小额信用贷款风险补偿机制初探

3.、中国农村信用合作2005（11）农户小额信用贷款发展问题剖析

4、中国金融2005（20）罗平、陈颖：关于小额信贷机构的监管

5、中国农村信用合作2006（6）王曙光：我国小额信贷发展面临的五大挑战

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