一、国有商业银行发展历程的回顾3

（一）第一阶段(1979年～1 983年)：起步阶段3

（二）第二阶段(1984年～1 993年)：确立二元银行体制阶段3

（三）第三阶段(1993年～1997年)：建立国有商业银行阶段3

（四）第四阶段(1998年～2003年)：国有银行商业化改革阶段4

（五）第五阶段(2004年～现在)：以股份制改造为核心的综合改革阶段4

二、商业银行经营理论的历史演变过程4

（一）资产资本论4

（二）负债管理理论5

（三）资产负债综合管理理论5

（四）商业银行理论的新发展5

三、几点思考6

（一）不断结合西方商业银行经验，建立适合自身发展的银行经营理论6

（二）不断创造新的金融产品，适应社会变化6

内 容 摘 要

从经济理论的角度分析，商业银行经营模式中的分离制和全能制都有各自的理论支点，但从近年来的银行发展实际，我们看到了全能制的生命力。在对现代商业银行经营制度诸多研究中，全能制和分离制的选择始终是争论的焦点。

两种不同的模式在理论和实践中都求到了支撑。但近年来，西方商业银行普遍呈现出向全能制经营转化的特征，1999年11月12日，美国《金融业金融服务现代化法案》的出台，废除了1933年分离制的银行法，宣告了一个时代的结束，对全能银行制度的推崇似乎达到了一个高峰。本文从经济理论的角度对全能制与分离制的选择作初步探讨。

关键词：商业银行、经营理论、管理

商业银行经营理论的历史演变过程

在中国经济的发展史上，毫无置疑的不得不提到银行在金融领域的重要性，当我们回眸中国商业银行发展的历史，可以总结出一些经验教训，探寻中国商业银行业发展的新思路。

一、国有商业银行发展历程的回顾

（一）第一阶段(1979年～1 983年)：起步阶段

1979年，邓小平同志提出“把银行办成真正的银行”回想商业银行的起步，将政策性及经营性融为一体，接连中国农业银行、中国银行、中国建设银行纷纷恢复和建立，打破了只有中国银行一家独大的局面。1983年9月中国人民银行首次停止办理工商信贷和城镇居民储蓄两大业务，由国务院得中心思想领导，开始制定和实施货币政策，这样有效地对金融业实施监督及合理化管理，成为了真正的“中央银行”。

（二）第二阶段(1984年～1 993年)：确立二元银行体制阶段

1984年1月1日，人民银行和工商银行开始进行分开设置，从这时起中国人民银行开始行使其中央银行职能，然而随即发生的是中国工商银行正式恢复。这样就有了进一步的分化业务，1987年4月1日中国交通银行在中国上海首家竖起“商旗”后，许多实业银行，新型商业银行纷纷加入。这些新型商业银行的优势在于它们吸取国际上各大银行的先进经验，开展新体制、新机制、新业务，得到了金融业的飞跃。

（三）第三阶段(1993年～1997年)：建立国有商业银行阶段

1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》提出，要把中国的专业银行办成真正的商业银行。1994年，中国农业发展银行成立接着国家开发银行及中国进出口银行相继成立，根据国家政策的导向性，我国的政策性业务与商业性业务开始出现分离。《中国人民银行法》于1995年3月18日正式颁布实施，同一年的5月10日我国颁布了《商业银行法》，于1995年7月l日开始正式实施，这样我们可以明显的看出，1995年是中国金融业的立法年。从1996年开始我国的四大国有商业银行逐步完成了，由多级法人向总行一级法人转变的管理体制改革。

（四）第四阶段(1998年～2003年)：国有银行商业化改革阶段

1998年，由于亚洲金融危机以及企业改制中人量逃废银行债务，过于注重数量和机构扩张的我国银行业在20世纪90年代中期开始娩现其经营风险，于是，政府在强调风险控制的基础上进一步改造商业银行。l998午8月，国家财政部定向发行2700亿特别国债，补充四大银行的资本金。从l999年4月开始，剥离国有独资商业银行的不良资产。籍此，在监管当局的积极推动下，各商业银行纷纷强化本银行的风险管理。我国商业银行又向着更加规范化、商业化迈出了坚实的一步。

（五）第五阶段(2004年～现在)：以股份制改造为核心的综合改革阶段

政府在2004年元月动用450亿美元外汇储备向中国建设银行和中国银行注资，并同时要求两家银行进行股份制改造。2005年至2007年，中国工商银行、中国银行、中国建设银行先后住香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，标志着中国国有商业银行现代化改造的最新进展，上市融资已经成为国有商业银行的必然趋势。

二、商业银行经营理论的历史演变过程

（一）资产资本论

资产管理是商业银行的传统管理办法，其中资产流动性的管理占有特别重要的地位。随着经济环境的变化，银行经营业务的发展，其理论历经了如下三个不同发展阶段：第一阶段：商业贷款理论，又称真实票据论。这一理论认为：为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的；银行办理短期贷款一定要以借款人的真实交易为基础，要有真实的商业票据作为抵押或贴现。这种理论的不足在于：未考虑到经济发展对信贷多样化的需要、银行存款的相对稳定性和贷款清偿的外部条件，限制了商业银行的业务发展。第二阶段：可转换理论。该理论认为，商业银行可以将一部分资金投资于可转让证券上。由于这些盈利资产能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定非要局限于短期和自偿性投放范围。可转换理论的产生，使商业银行资产范围扩大，业务经营更加灵活多样。但该理论的不足在于：不能从根本上解决银行的流动性问题。第三阶段：预期收入理论。认为银行回收贷款的资金来源应该是依靠借款人将来的预期收入。这种理论的提出，推动商业银行业务向经营中长期设备贷款、分期付款的消费贷款和房屋抵押贷款等方面扩展。但它显然也有缺陷，银行的部分贷款由于期限长、预期收入难以把握，加大了银行信贷经营上的风险。

（二）负债管理理论

负债管理理论产生于60年代，这一理论的核心思想是将商业银行管理的重点由资产转向负债，主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。负债管理开创了保持银行流动性的新途径。这一理论的不足是：容易导致银行负债结构中的短期资金来源比重过大，增加了经营风险，提高了银行的融资成本。

（三）资产负债综合管理理论

资产负债综合管理理论认为，单纯的资产管理或负债管理，都难以在经营上达到安全性、流动性、收益性三者之间的均衡，只有对资产和负债同时进行协调管理，才能达到银行经营的总目标。经过整个80年代延及今日，一直都是多数商业银行主流的经营管理思想。

（四）商业银行理论的新发展

20世纪80年代后期以来，由于商业银行作为信用中介的地位受到削弱，银行发展的重心和银行竞争的焦点已逐渐转向金融服务领域，以服务为重点的经营管理理论应运而生。主要有资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。资产负债外管理理论提倡从正统的银行资产、负债业务以外去寻找新的经营领域，开辟新的盈利源泉。全方位满意管理理论是在全面质量管理的基础上发展起来的。它强调企业全体与顾客满意的管理概念。顾客的绝对满意是这一理论的主要关心点和立足点，在追求“顾客绝对满意”的目标下，变革银行文化和组织制度。

三、几点思考

（一）不断结合西方商业银行经验，建立适合自身发展的银行经营理论

现阶段，各国商业银行发展进程是不一样的，就其商业银行经营理论来说，也是不一样的，就中国商业银行来说，我国银行现在走到了第五个阶段，以股份制改造为核心的综合改革阶段，上市融资已经成为商业银行的必然趋势。所以我国商业银行必须要不断借鉴国外发达国家商业银行经营理论，不断创新，创造出具有中国特色的商业银行经营理论。

（二）不断创造新的金融产品，适应社会变化

目前，银行发展的重心和银行竞争的焦点转向了金融服务领域，顾客的绝对满意是这一理论的主要关心点和立足点，所以，商业银行要不断开发创造出新的能够适应不同顾客需求的金融产品，不断细化商业银行的盈利模式，适应当今社会变化的需要。

参考文献

1、邓乐平，《中国金融体制改革：回顾与展望(第六屇) 》，西南财经大学出版社，2009年

2、赵智生，《金融理论与实践》，2001年第10期

3、陈红玲，程呈，《商业银行经营管理》，经济科学出版社，2006年

4、唐旭，《商业银行经营管理(修订本)》，西南财经大学出版社，2002年

5、傅毅，《商业银行经营管理》，兰州大学出版社，2003年

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