农村信用社在扶持“三农”问题上的地位和作用

当前“三农”服务出现的新问题

3.发挥农村信用社的地位和作用,为扶持“三农”服务

内 容 摘 要

农业经济是中国经济的重中之重，农村信用社合理、适度、可持续的对“三农”投资和金融扶持是关系到农民增收、农业和农村经济发展的核心。农村信用社是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，定位“三农”、立足“三农”、服务“三农”，是中央金融政策的要求，也是农村信用社历史经验的总结、现实的需要。针对农民、农业和农村经济发展出现的新情况和农村信用社扶持“三农”服务出现的新问题，在加快信用社改革步伐的同时，必须把握正确的市场定位、树立正确的信贷营销理念、开拓和强化服务功能、改进和完善信贷制度和措施，扎实作好扶持“三农”工作，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展，实现信用社和“三农”的“双赢”目标。

关键词：信用社 “三农” 新问题 金融扶持 

对农村信用社扶持”三农”问题的思考

 农业经济是中国经济的重中之重，只有农村经济发展了，农民富裕了，才能实现全面建设小康社会的目标，合理、适度、可持续的对“三农”投资和金融扶持是促进农村经济发展、帮助农民增收的核心。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分，各地农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。但是，也应看到，农业、农民和农村经济的发展带来了许多新情况，农村信用社作为农村金融的主力军，如何适应农业、农民和农村经济的发展，扶持“三农”发展，更好地支持农村经济结构调整,帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展，是当前需要思考和探讨的问题。

一、农村信用社在扶持“三农”问题上的地位与作用

首先、国家对农村信用社确定的地位和作用是为“三农”服务、农村金融主力军和联系农民的金融纽带。国务院关于《深化农村信用社改革试点》方案[国发（2003）15号]指出：“根据当前农业和农村经济发展对农村金融服务提出的要求，深化信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展”。“深化农村信用社改革应遵循以下原则：二是按照为‘三农’服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带”。国务院进一步明确了为“三农”服务是农村信用社的宗旨、经营方向；明确了农村信用社与农民、农村工商户和各类经济组织的股权关系；明确了信用社是农村金融主力军地位和联系农民的金融纽带作用。 第二、农村信用社历史看农村信用社的地位和作用是农村主要金融工具。农村信用社是20世纪50年代初农村推行三大合作制（农业合作、供销合作、信用合作）的产物。1951年的第一次全国农村金融工作会议决定大力发展农信社，由村民自愿入股组建。1956年在全国推广开来，农信社逐渐成为农村主要金融工具。80年代，随着国有四大商业银行网点逐渐向农村扩展，农村信用社的地位和作用正日益丧失，生存状况普遍不好。90年代中期金融改革后，国有商业银行为降低成本纷纷退出农村市场，国有商业银行县域机构网点的收缩，信贷业务开始向中心城市集中，县域网点逐步演变成了”多功能储蓄所”，工行、中行、建行涉农贷款较少，农行在”进城上岸”后，对农业的信贷余额也由1998年的6.3亿元，降至2004年1.5亿元。农发行在剥离了对农业综合开发、扶贫、技改、粮棉加工贷款等职能后，业务急剧萎缩，政策性金融对农村金融投入明显减弱，农发行贷款余额逐年下降，已不能体现国家对农村经济的政策性扶持。1988～1999年，农信社在脱钩后进行了全国范围的合作制规划，农信社成为农村金融几乎惟一的支柱。当前着金融体制改革的不断深化，我国农村金融体系发生了很大的变化，通过农村信用社改革，信用社在农村金融体系中的基础地位和主力军作用更加明显。

第三、从农村信用社现状看农村信用社的地位和作用是扶持“三农”发展的主要金融渠道。我国是农业大国，农村经济所占份额相当大。振兴农村经济，事关国民经济发展大局。目前，全国7成以上的农业贷款和乡镇企业贷款，都是农村信用社发放的。农村信用社是地方性金融机构，其资金取之于农村、用之于农村，不易外流，办好农村信用社，正可发挥其贴近“三农”的独有优势，有效避免农村资金“农转非”，力促“三农”发展。同时，农村信用社28万个营业网点遍布城乡，充分发挥其金融主渠道的地位和作用，有利于城乡经济大融合不断深化。

第四、农村信用社与三农关系看农村信用社是扶持三农的主力军、同时“三农”又农村信用社生存和发展的基础。信用社关系到农民增收，农业和农村经济发展的大事。改善和加强农村信用社支农工作，不仅是中央宏观经济，金融政策的要求，也是农村信用社历史经验的总结、现实的需要、可持续发展的选择。农村信用社五十多年发展历史表明，“三农”是农村信用社生存和发展的基础，离开“三农”，农村信用社势必成为无源之水，无本之木。然而，市场竞争的日趋激烈和农村经济的巨大变化，客观地要求农村信用社必须进一步增强市场主体意识，更加注重把“三农”当作市场来加以研究，合理确定支农的着力点和效益点，不断创新支农服务，促进农民增收，农业和农村经济发展。同时农村、农村经济的发展，又推动农村信用社发展迈上新的台阶。

二、当前“三农”服务出现的新问题

 首先、农村经济发展出现的新问题。目前，我国农村经济发展已经进入了新的历史阶段，中央关于支持农业发展“多予、少取、放活”的一系列政策，尤其是2004年《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》和2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》的发布，从发展粮食生产、调整农业结构、发展农村第二第三产业、改善农民进城就业环境、搞活农品流通、加快农村基础设施建设等方面，全方位、多渠道为农民增加收入提供了优惠条件，增强了农民种粮的积极性，对农业和农村经济的发展产生了新的影响，也使当前我国农业、农村经济发展的出现许多新问题，例笔者所在的地区：渔业生产上，近年来，随着渔业资源的不断衰退，渔民纷纷转产转业，发展近海养殖业、休闲渔业和海洋运输业；农业生产正在向商业化、专业化和区域化方向发展，以集约化生产、产业化经营、社会化服务、高附加值、高度市场化为特征的农业呼之欲出；在农村非农产业领域，随着农产品商品化程度的不断提高，农村个体、私营经济的快速发展，乡镇企业的发展越来越成为县域经济的主体。           农村经济发展的新情况不仅带来农村生产与经营方式的变革，而且带来了当前信用社“三农”服务的新问题，引起了农村资金供求状况的变化，同时对农村信用社的业务运行与支农服务提出了新的要求，主要表现在农村贷款尤其是中长期贷款需求日益增加，重点户、专业户和个体、私营企业生产性贷款的需求问题突出，农户小额信用贷款需求持续稳定增加，农村消费、教育等贷款需求也逐渐加大，农村金融服务需求总量迅速扩张。同时，对农村金融服务需求的时效性、协调性、灵活性提出更高的要求。而目前农村资金大量外流，信贷资金需求缺口大，贷款期限、主体、区域等结构性矛盾比较突出，金融服务品种单一等现状、使得农村经济快速发展与资金供给不足的矛盾加剧。

第二、农户小额信用贷款和联保贷款出现的新情况。农户小额信用贷款和联保贷款是农村信用社信贷支农的主要信贷方式,对于解决大多数农民一般生活和简单再生产的资金需求发挥了重要的作用。但是，随着农业和农村经济发展出现的新变化，农户对农村信用社的服务也提出了新的要求，使得农户额信用贷款和联保贷款出现了不适应，并逐步地显现出一些深层次的矛盾和问题。主要反映在:农户小额信用贷款需求扩大与农村信用社资金供给有限的矛盾、支农政策性与信贷资金效益性的矛盾、农业高风险与质量评价标准不统一的矛盾、贷款期限较短与生产周期较长的矛盾、约束机制与激励机制不配套的矛盾、农户信用等级评定多方参与与程序规范化的矛盾；农户联保贷款中制度设计操作难、联而不保、额度设定不合理、适用面较窄等问题。这些矛盾和问题如果得不到解决，将直接影响到农村信用社信贷支农作用的发挥。

第三、农村信用社的改革和发展相对滞后，不能适应三农发展形势。农村信用社与城市金融国有商业银行相比，农村信用社的改革和发展相对滞后，一定程序上减弱了信用社对农村社会经济发展的支持力度，影响了信用社服务“三农”作用的发挥，影响了农村信用社自身的发展。主要表现在：1、多年来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社作为金融企业法人发展的一个核心问题。2、经营手段和配套技术相对落后。原先,在信用社开户的结算户的汇票、转帐业务主要通过人民银行交换这条途径，缺乏跨地区的结算网络，至今农村信用社所办业务多为传统的存贷款业务，不能签发银行承兑汇票， 98%以上的信用社仍未开办外汇业务，现行商业银行盛行的“一卡通”业务，农村信用社却不能参与流通，农村信用社的服务能力明显偏低这大大制约企业的资金周转速度，影响了正常的业务。3、贷款风险过大。农村信用社的主要金融市场在农村，服务的主要对象是农民。长期以来，由于农村市场经济发育的不健全，加之传统农业生产周期长，受自然的影响大，市场不稳，规模效益不明显，投资回报率低，使得农村信用社的信贷风险太大。4、制约发展的政策因素多。1997年的金融体制改革，固化了农村信用社地方性金融机构性质的定位，使农村信用社失去了与其他商业银行竞争的平等待遇。在风险化解方面，政府又没有提供积极的如农业保险、存款保险等政策保障。另外，国家规范性和补偿性政策又长期缺位。同时农村信用社的发展和经营理念不适应县域经济的发展，例笔者所在县随着乡镇企业和县域经济的发展，县里提出建设“七大产业”基地的新思路，农村的经济进入了一个新的发展时期，船舶修造基地、海岛休闲基地、海洋文化、海上物流基地的开发，需要信用社积极发挥金融主力军的作用，需要信用社改变经营理念、调整信贷结构。

三、发挥信用社的地位和作用，为扶持“三农”服务

面对农村经济发展的新要求和农村金融发展的新态势，农村信用社应积极探索应对策略，充分发挥信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展。

首先、应该准确把握农村信用社服务“三农”的市场定位。农村信用社的市场定位是服务“三农”，按照市场规律有效配置信贷,支持农村经济结构调整,帮助农民增加收入,促进城乡经济协调发展，同时使信用社得到生存和发展。为此要把农村经济发展变化的新特点和新问题，作为农村信用社服务“三农”市场定位的依据，经常地分析和研究“三农”问题，根据农村的中心工作、农村经济的重点和发展的趋势，制定分类服务措施，创新扶持“三农”的服务方式。例笔者所在地, 渔业、渔民是农村工作的中心，捕捞、水产品加工、销售等农村经济的重点，船舶修造基地、海岛休闲基地、海洋文化、海上物流基地是经济发展的趋势和方向。但近年来，随着渔业资源的不断衰退，渔民纷纷转产转业，发展近海养殖业、休闲渔业和海洋运输业,为此,农村信用社的贷款支持农业产业结构调整，应优先用于渔民的转产转业，满足的发展近海养殖业、休闲渔业和海洋运输业有效资金需求，其次保持对传统捕捞业和水产品加工、销售等的支持力度，同时要考虑船舶修造基地、海岛休闲基地、海洋文化、海上物流基地等经济发展趋势和方向产业的信贷支持。

二、应该转变观念，树立信贷营销理念。为“三农”服务是农村信用社的宗旨、经营方向，信贷支农是信用社服务主要方式,信贷支农的过程就是信用社的资金营销,营销就是经营、销售,经营就是要搞好贷币资金融通,能吸收存款并有将其投入运用；销售，就是将贷币资金推销出去。销售有被动销售和主动推销之分。我们强调营销，重点是出门推销，搞主动推销。现在很多企业在推销自己的产品时，就是采取免费试用，让客户尝到了甜头、或者是体会到它的产品确实很好以后，再买它的产品。为此，要把商品营销理念引入贷款营销中来，根据客户的实际情况，帮助农户搞项目贷款效益和风险分析，动员客户发展一个什么产业或项目，分析这个产业或项目能够产生的效益，让他觉得就是贷款搞这个产业或项目，还了贷款还有很大的利益可图，才会接受你的贷款。也只有这样，我们的贷款才贷得出收得回，才会增加我们的内部效益。要把树立科学、理性的信贷营销理念和为“三农”服务的社会责任意识有机地统一起来，积极探索和研究支农的政策性和效益性的最佳结合点，在为“三农”服务中实现经济效益，在实现经济效益中更好地为“三农”服务。

第三、根据经济变化的新需求，强化服务功能。农业、农村经济发展出现的新情况和扶持“三农”服务的新需求，强化服务功能，面向“三农”，拓宽服务领域，创新服务品种，增加服务手段，充分发挥信用社在农村的机构网点优势，积极开办政策性银行和商业银行委托业务，为扶持“三农”提供多种金融服务。例笔者所在的联社在信贷贷支持上，先后推广实施了“支农百千万工程”、“小康路”等具有信用社特色的农户系列贷款；开发推出了“出口退税账户托管贷款业务”、银行承兑汇票贴现业务“等新的贷款品种。累计为全县渔业，水产加工、玩具汽配、船舶修造等临港性工业及各类特色种养殖业等优势产业、龙头企业发放贷款10余亿元，扶持了县内一批海洋药物、海洋食品、海洋食品、海洋化工等新兴滨港工业；促进了船舶修造、水产加工、微电机及玩具等传统块状经济蓬勃发展；延伸了水产养殖、远洋捕捞等渔业经济发业链。

第四、进一步改进和完善农村信用社农户小额信用贷款和联保贷款的制度和措施。我们首先，应该对二者的服务功能进行重新定位。农户小额信用贷款主要用于解决广大农户简单再生产的资金需求和小额的消费资金需求。联保贷款的服务对象应从农户扩展到龙头企业、农村专业协会、专业合作组织和农村中的商户等，用于满足农村较大规模生产经营活动，需要的资金量超过小额信用贷款的情况。其次，贷款的授信额度应该由各县联社根据本地经济发展水平、贷户或联保体的经济实力大小以及他们的信用度来综合决定，贷款期限应根据生产经营项目的实际周期合理确定。其三，在立足信用等级评定的基础上，建立农户小额信用贷款和联保贷款在贷款方式上的有机递进机制。其四、建立健全适合农户额信用贷款和联保贷款自身特点的科学的贷款发放、责任考核、绩效评估、风险防范的管理制度，保证贷款支农、效益、安全的原则。其五，对农户资信情况实行静态适时管理和动态有机管理相结合，公正、准确地评价农户资信状况。

第五、加快改革步伐，突破机制障碍。国务院关于《深化农村信用社改革试点》方案[国发（2003）15号]明确了信用社改革的内容是管理体制和产权制度。当前农村信用社改革正在深入进行，笔者所在省，由省政府负责管理机构和管理体制已经建成，为此，在以法人为单位、改革信用社产权制度改革中要注意做好如下工作：1、明晰信用社现有产权，妥善处理历史积累和包袱。做好清产核资工作，充分利用改革出台的政策，提足各项基金，妥善处理历史积累和包袱，做到轻装上阵。2、构建新的产权关系，完善法人治理结构。在原有股权范围的基础上，扩大入股范围，调整股权结构，提高入股额度，广泛吸收辖内农民、个体工商户和其他各类经济组织入股；按照现代企业制度的要求,完善法人治理结构，使信用社成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的法人主体。3、因地制宜确定信用社的组织形式，根据国务院的组建条件，充分考虑信用社资产规模和资本金情况。充分考虑自身管理能力和队伍素质，充分考虑三农发展现状和县域经济发展水平，在方案充分论证的基础上，确定组织形式。4、切实强化约束机制。切实加强内部管理，进一步健全完善贷款审批、财务收支、风险控制等内控制度， 建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位。通过加快改革步伐，建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，突破机制障碍，增强农村信用社扶持“三农”的机制活力和经营能力，实现信用社和“三农”的“双赢”目标。　

 农村信用社是农村金融主力军和联系农民的金融纽带，在实践中要始终明确服务宗旨，定位“三农”、立足“三农”、服务“三农”，认真贯彻中央“一号文件”精神，认真分析“三农“出现的新情况和新问题，扎实作好扶持“三农”工作，支持农村经济结构调整、农村产业化发展、农民新的金融要求，我们坚信，只要抓住千载难逢的机遇，乘势而上，农村信用社的明天一定会随着农村经济的发展更加辉煌！

参 考 文 献

[1]张虎林。解决好“三农”问题必须调整好政策。中国农村信用合作，2004；1：21-22

[2]农村信用社支农工作研讨会综述。中国农村信用社，2004；7：4-6

[3]前农村信贷资金需求特点、问题、对策。中国农村研究网（://.ccrs.org.cn）   2005-4-4 

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