一、加入WTO后我国银行业面临的形势

二、加入WTO对我国银行业的影响

三、我国银行业的发展趋势

四、我国银行业面对加入WTO的对策

内 容 摘 要

2005年是中国加入WTO的第4年，按照加入世贸组织的条款要求，我国已分步骤、分阶段开放金融服务业。目前，外资银行已经成为中国金融体系的重要组成部分，其经营状况已经稳定进入盈利期，与中资银行的竞争与合作开始广泛展开，对我国的金融体系产生了积极的影响，例如促进了我国的银行业与国际惯例接轨，推动国有商业银行改革从而提升竞争力等，但同时其也对现有的中资银行经营模式、监管模式形成了一定的冲击。另外在中国金融向全球化、自由化、电子化、创新化推进的同时，对金融系统的风险监管也提出更高的要求。本文则是从小结加入WTO后我国银行业面临的形势入手，进而全面分析加入WTO对我国银行业的影响，并就此提出我国银行业应对WTO的对策选择。

入世对我国银行业的影响及对策

自2001年12月11日我国正式加入世贸组织（World Trade Organization，以下简称WTO）以来，已历时三年多。三年来，加入WTO对我国银行业的各方面带来了深远影响，一方面为我国的银行业提供了空前的发展空间，另一方面外资银行的进入与金融全球化、自由化对我国的银行业也造成了很大的挑战。

一、加入WTO后我国银行业面临的形势

按世界贸易组织的基本规定，进入WTO后，我国在服务贸易自由化的承诺中，应遵循两大原则：市场准入承诺和国民待遇义务的承诺。而在银行业方面，我国将逐步取消对外资银行外币业务、人民币业务、营业许可方面的限制，履行承诺：（一）扩大外资银行外汇业务范围。正式加入时，取消外资银行办理外汇业务在客户对象方面的限制；（二）逐步扩大外资银行人民币业务范围。加入WTO后，将从多方面扩大外资银行经营人民币业务的范围；（三）放宽对异地业务的限制。允许在一个城市获准人民币业务的外资银行向其他开放人民币业务城市的客户提供服务；（四）逐步人民币业务客户对象限制。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。

据统计，截至2004年10月末，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务；自去年12月1日允许外资银行向中资企业提供人民币金融服务以来，已有61家外资银行机构获准办理中资企业的人民币业务；我国已有9家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营人民币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，国务院批准将西安、沈阳两城市的人民币业务提前在2004年向外资金融机构开放。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到了18个。截止04年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务； 13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，截止05年1月初，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营人民币业务。目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。

二、加入WTO对我国银行业的影响

随着中国加入世贸组织，按照加入世贸组织的条款要求，已分步骤、分阶段开放金融服务业，完善金融法规体系和监管体系。目前，外资银行已经成为中国金融体系的重要组成部分，其经营状况已经稳定进入盈利期，与中资银行的竞争与合作开始广泛展开，对我国的金融体系产生了积极的影响，同时也对现有的中资银行经营模式、监管模式形成了一定的冲击。另外在中国金融向全球化、自由化、电子化、创新化推进的同时，对金融系统的风险监管也提出更高的要求。

（一）正面影响

1、推动国有商业银行进行改革，提升其竞争力

外国银行的进入，必然给我国银行业带来竞争压力，推动我国银行业提高综合竞争素质和效率，加速我国银行业改革和服务的现代化进程。为了应对竞争，作为金融体系中心的国有商业银行，近两年在人民银行、银监会的指导下，通过股份制改造，按照现代企业制度要求完善公司治理结构，从而提升银行的竞争力。根据银监会的数据显示，中国银行与建设银行在进行股份制改造后，2004年的营业利润同比分别增长16%和14%，不良贷款比例分别为5.09%和3.7%，资本充足率已达到并超过8%，资产质量明显改善，抵御风险的能力有所增强。

2、促进了我国的银行业与国际惯例接轨

加入WTO，意味着我国的银行业必须遵循国际“游戏规则”，要按照国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要根据《巴塞尔协议》的原则、标准和方法进行经营管理。这将促进我国行业加强全面风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有性。另外也将促使银行监管部门推进全方位和规范化的监管，提高监管的有效性。为了与国际接轨，我国银行业根据银监会要求提高资本充足率， 2004年9月末，4家国有商业银行和12家股份制商业银行核心资本由年初的7306亿元增加到7873亿元；资本充足率比年初提高2.23个百分点。

3、有利于引进外资，改善我国的投资环境

外资银行的进入，将增加外部资金进入中国的渠道。加入WTO后，随着对外资银行外汇业务和人民币业务限制的取消，外资银行作为直接引资渠道的作用会进一步增强。而且，一般说来，外资银行的主要服务对象是外商投资企业，外资金融机构的服务比中资金融机构更能满足外商投资企业需要。加入WTO以来，在华外资银行的服务功能得到了全面的开拓，这将进一步改善我国投资环境，吸引更多外资到我国投资。

4、有利于我国银行业拓展海外业务

首先，在加入世贸组织之后， WTO成员国赋予其他国家银行的优惠条件，同样要赋予中国的银行。这样就可以解决中国商业银行在国外开设分支机构所遇到的政策障碍和不平等的竞争待遇问题。我国国有商业银行可以直接到海外设立分支机构，参与国外市场的竞争。其次，虽然我国加入WTO后，外资银行的大量进入必然会使国内银行让出一块市场，但是中国的跨国企业也将得到较快的发展，国内企业走出国门后，也需要国内金融机构走出去为它们服务，在国外市场争夺业务。因此，中国在加入WTO后，国有商业银行的跨国经营步伐大大加快。

（二）负面影响

1、巨大的竞争压力

随着外资银行进入我国，其在展示现代银行运作机制和先进的管理方式，促进我国银行业务水平提高，促进我国金融改革深化的同时，也带来了银行业务的激烈竞争。虽然目前来自外资银行的竞争还主要集中在外汇类业务领域，例如国际结算业务、外汇买卖等，但随着5年过渡期即将结束，外资银行进入中国银行市场的速度将不断加快，其人民币业务经营量也呈现日益扩大的趋势，与中资银行的竞争也将逐步全面展开。外资银行将以其雄厚的资本实力，先进的管理手段，优质的产品服务，逐步扩大在我国银行市场中的占有率，成为中资银行强劲的竞争对手，包括国有银行。

2、对宏观金融政策的实施效果造成影响

首先，虽然中国目前国际收支资本项目尚未开放，但金融开放带来的外部风险已经在日益上升。其次，中国的外资银行的资金主要来自国际金融市场，因此同国内的金融机构相比，外资银行受货币政策的影响和约束较小，货币政策工具对外资银行的影响有限，比如再贷款、再贴现等数量型货币政策工具、窗口指导等政策性工具的作用减弱。

3、国有商业银行优秀人才的流失

外资银行进入中国市场后，出于成本和本土优势的考虑，外资银行将会突破地域和数量限制在我国设立分支机构，而为降低经营成本，外资银行除管理人员外，其他工作人员将主要在本土招聘，而由于外资银行管理机制灵活、待遇丰厚，竞争优势很大，而随着优秀人才的流失，便意味着客户、利润的转移，这对中国金融业是一个不小的冲击。据不完全统计，中国银行三年来流失人才4503人，其中有62.4％的优秀人才流向外资银行和其他金融机构。

4、反洗钱压力加大

中国加入世界贸易组织后，随着中国对外开放的步伐加快、范围扩大，国际犯罪组织和不法分子的渗透也会进一步加剧，国内走私、贩毒以及其他经济犯罪主体越来越多通过将非法所得转移出境的方式逃避法律制裁，近几年，洗钱活动呈数量增长、规模扩大、地域拓广、方式复杂的特征。而中国金融的全球化和自由化则为洗钱活动提供了便利。由于金融机构是资金流动的载体和媒介，利用金融系统进行洗钱则成为现代洗钱活动的主要、常用手法之一，因此，银行业作为金融系统的主体，面临的反洗钱压力则会进一步加大。

三、我国银行业的发展趋势

随着我国加入WTO，我国的银行业也在逐步朝向与国际金融市场接轨的道路上，将呈现以下主要发展趋势：

（一）国际化趋势

加入WTO后，不仅外资银行进入中国，同时中国的银行也将走出国门。资金的跨国流动和公司的跨国上市，将导致资本向效率高的市场国家流去，这将成为一种发展趋势，这种趋势将使外资本土化，同时也将使得中国的内资在加入WTO之后形成国际化趋势。

（二）市场化趋势

加入WTO以来，中国努力逐步建成与市场经济相适应的金融管理制度，一些主要金融资产价格也将由市场决定，从而促进了利率等的市场化。由于外资银行拥有混业经营带来的利润调节和客户资源共享的优势，其业务的国际性和交易的电子化使中国央行惯用的行政手段不再适用。因此，对于中国的银行界而言，将借鉴外国银行的经验,将服务细化,以涉足到个人消费信贷领域，增加信息咨询、家居理财等金融服务中间业务收入的增长。

（三）混合式趋势

随着商品经济的迅猛发展和市场范围的不断扩大，社会生产经营活动需要更有效的金融活动为之服务。“分业经营”是我国目前经济环境和经济条件下的现实选择，但它毕竟阻碍了市场效率，限制了竞争也影响了我国金融业走向世界，与国际接轨。随着金融业对外开放程度的不断提高，国内商业银行和证券公司、保险公司欲追求“高效率、低成本、创新性”的全方位业务经营，提高我国金融机构的国际竞争力和金融服务效率，实行“混业经营”体制将是必然选择。

（四）法治化趋势

一方面，为适应入世的需求，金融监管部门将会参照国际惯例制定或修改《外资银行法》、《合资银行法》、《外资金融机构法》等相应法规，从而形成一套既与国际立法接轨，又符合中国金融业发展实际情况的金融法律法规体系；另一方面，中国金融监管部门要全面参与国际法规建设，关注WTO的运作，审时度势。

（五）金融创新发展趋势

金融创新是一个很广的概念，这里，主要指金融工具和金融产品的创新。如电话银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的银行产品会不断涌现。我们将在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓中间业务，开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点。

四、我国银行业面对加入WTO的对策

纵观世界经济和各国经济发展的历史，我们可以看到，没有哪个国家能在封闭和自我循环的状态下得到良好的发展，特别是在世界经济发展日益趋于一体化的今天。中国加入WTO后，从总体和长远来看，有利于中国在参与世界经济的分工和协作中获取利益，有利于中国银行业的发展。而从近期来看，我国银行业受到某种程度上的冲击，是不可避免的。因此，必须争取时间，采取积极有效的措施，在入世后过渡期加快国有商业银行的改革步伐，迎接加入WTO后带来的各种挑战。

（一）战略转型

近年来，国内商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革和探索，但改革的侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层面，还没有触及到一些更本质的问题，如经营模式和发展战略的转型等问题。因此，国内商业银行要提升管理能力和国际竞争能力，实现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于国内商业银行的改革与发展具有更本质的意义。但在转型的措施方面要注意三点：一要强化战略管理，构建新的商业模式；二要因势而变，增强危机意识，在变革中求发展；三要夯实转型的基础，为转型做好管理、文化等方面的制度准备。

（二）改善公司治理结构

2004年，我国四家国有商业银行经营绩效都达到历史最高水平，但是，与改革的成绩同时显露的是近期一系列金融欺诈案件的曝光，由此凸显出国有商业银行改善公司治理结构的必要性。目前，中国对公司治理结构的概念应该还不是很清晰，尽管如此，世界上仍有一些普遍适用的公司治理指导性原则或规范，这些规范可归类于企业文化和根本价值。其中企业文化包括领导层基调和均衡关注；而根本价值包括独立性、客观性、诚信和质量。总之，一个好的公司治理结构应该具备4个要素，即价值观、诚信、质量和道德。

（三）健全完善的金融法律体系

我国加入WTO以来，金融立法已取得了很大的成绩，但仍存在着很多的不足之处。为适应WTO的需要，真正实现对外资金融机构规范化监管，金融领域应进一步加强和加快国内与国际法律的接轨。应该及时出台相关对外资金融机构的申请、资本实力、业务范围、内部管理、信息披露、违规行为、处罚措施等作出明文规定的法规，更好地保证了我国金融业的安全。

（四）建立高效的金融监管体系

推动金融自由化和加强有效监管是金融业稳定健康发展的两个车轮。近几年来，有关部门参照国际先进标准，结合中国具体情况，在完善监管体制、改进监管方式和提高监管效率等方面都进行了积极的探索，做了大量艰苦细致的工作，积累了不少成功经验，维护了金融体系的稳定。但从总体上讲，金融监管与金融市场发展不相适应的矛盾依然存在。因此在新的形势下，要借鉴市场经济国家的作法，依据国际性审慎监管标准，在完善法律法规的前提下，进行依法监管。同时，加强与国际金融监管机构的合作，通过技术援助、定期磋商、互访及共同参与制定国际监管规则等方式，提高我国的金融监管水平，并保持国际金融体系的安全与稳定。

（五）实施人才战略

金融全球化的竞争，说到底是金融人才的竞争，一方面要加强对人才的培养，更重要的是留住人才。因此，应制定和实施人才战略，通过建立良好的激励、福利、教育培训机制，并加强金融企业文化建设以增强凝聚力、归属感，从而吸引、稳定人才，建立具有多种知识结构的人才库。特别是对国有商业银行的高级管理人员应改变官员式管理的做法，把那些学有所长、有管理能力、精通金融理论、通晓金融业务、了解国际银行业运作、能够驾驭市场风险的人才，大胆提拔到领导岗位，造就一支高素质的现代职业银行家队伍。

（六）推进金融信息化

金融业发展金融电子信息化，主要基于业务发展，风险控制，信息技术发展的推动和科学管理的需要。现代金融业的发展趋势表明，网络银行和网上交易将突破服务领域与服务时间的限制，成为国际金融业的一大潮流。随着信息技术和网络技术的发展，金融电子信息化等特征越来越明显。信息化的社会，要求有电子化的金融业，而电子化的金融业，需要金融业务与信息技术的完美结合。为了适应金融创新和外资金融机构的竞争，需要建立健全现代化支付清算体系；继续推进电子商务及网上支付结算、网上银行等新型金融业务；建立现代化的综合金融监管电子系统和金融计算机安全体系。

（七）加强金融机构的反洗钱工作

金融的本质是信用，金融机构的声誉和形象才是赢得客户、获取中长期收益的根本法宝。金融系统有意或无意被不法分子利用从事洗钱活动，都会在不同程度上损害金融机构的声誉。国际社会反洗钱实践表明，现代金融机构体系是洗钱活动利用的主要渠道之一。因此，金融系统尤其是银行业必须加强反洗钱工作，这也是维护金融机构自身利益的需要。

参 考 文 献

1、钱保生，《香港银行监管制度的特点及其借鉴》，《中国金融》2004年第11期

2、王军峰，《国有商业银行金融创新风险调查》，《金融参考》2004年第6期

3、余烈全，《基层国有商业银行内控制度建设探讨》，《金融参考》2004年第10期

4、马蔚华，《论商业银行的科学发展观》，《金融研究》2004年第7期

5、张光华，《金融稳定与发展》，中国金融出版社，2002年

6、焦瑾璞，《WTO与中国金融业未来》， 中国金融出版社，2000年

7、王自力，《转轨期金融问题与政策主张》，中国金融出版社，2003年

8、《反洗钱》，中国金融出版社，2003年（没有具体作者名）

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