内 容 摘 要

摘要：随着金融改革的不断深化，受银行信贷管理体制调整，企业信用意识等因素的影响，我国银行与企业的关系逐步走向僵化，银行“贷款难”和企业“难贷款”的矛盾日益突出。本文从我国银企关系的现状入手，从社会经济环境、银行经营策略、企业自身发展三个方面深入分析了导致我国银企关系现状产生的原因。最后，用理论联系实际的方法对政府、银行、企业在重塑我国银企关系中的做法提出了一系列切实可行的策略和建议，并提出在我国应建立一种“平等互利、相互依存、诚实守信、共同发展”的新型银企关系。

关键词：银企关系 重塑 新型

目录

论重塑我国银企关系2

一、问题的提出2

二、我国银企关系的现状4

三、现行银企关系产生的原因5

四、重塑我国银企关系的对策建议8

论重塑我国银企关系

一、问题的提出

银企关系是指作为市场经济平等主体的各类银行机构（不含中央银行）与企业共同努力，在两者之间建立起的一种以法律性、互利性为特点的平等合作性关系。在市场经济条件下，银行与企业一样，以实现利润最大化为经营目标，是平等的经济主体。因此，银行不再是企业资金的分配者，企业通过吸收银行存款组织信贷资金，通过向银行贷款及提供其他服务获取受益，企业通过银行贷款及提供的其他金融服务来扩大生产，改进技术，加快发展。因此，银行与企业间应是一种平等、互利合作的关系。但近年来，随着我国企业改革的不断深入，金融体制改革的逐步进行，企业逃废银行债权，银行紧缩信贷规模，减少了向企业信贷资金的注入力度，银企关系逐步恶化。

重塑我国银企关系具有相当重要的意义：

首先，有利于银行与企业的健康、快速发展。现阶段，我国已进入全面建设小康社会的发展阶段，经济建设的顺利进行需要大量信贷资金做支持，银企关系的改善，一方面有利于银行组织资金，另一方面，也有利于企业获得银行的金融支持，从而使银行与企业能共同发展，走出一条银兴企欣的“双赢”之路。

其次，有利于疏通货币政策传导机制，推动货币政策的顺利执行。实践证明：货币政策的传导过程实际上就是货币政策的制定和实施的过程，在这一过程中，货币政策的贯彻实施能否产生预期效果并不完全取决于中央银行的主观愿望，而在很大程度上取决于经济金融环境的好坏和社会各主体的行为调整是否与中央银行的意志相吻合。从图1-1我们可以看到，货币政策的传导主要包括以下几个环节：从中央银行到金融市场、从中央银行到各金融机构、从金融机构行为和金融市场到企业和个人的投资与消费、从个人和企业的投资与消费到国民收入的变动。因此，银行与企业在货币政策的传导过程中，起着重要的作用。近年来，我国货币政策传导不畅的一个重要原因便是银企关系恶化，银行和企业对国家货币政策的反应失灵，货币政策在银行或是企业这一层面出现“管道断裂”或是“肠梗阻”现象，从而影响了货币政策的顺利传递。

 

 

中央银行 国民收入

 

 

政策工具 操作中介 中间目标 最终目标

 图1-1

最后，有利于国家宏观调控目标的实现。如今，货币政策与财政政策已成为我国进行宏观调控的主要手段。通过上面我们对货币政策传导过程的分析可以看到，中央银行的宏观调控并不直接面对企业和个人，而是通过对金融机构和金融市场的调控创造和改变个人的融资条件、融资机会、融资成本和融资便利等。中央银行宏观调控对企业和个人的影响是间接的，对金融机构和金融市场的影响则是直接的。金融机构行为调整和金融市场融资环境的变化对企业和个人的投资与消费产生直接影响。实际上在金融市场上进行融资活动的金融机构、企业和个人都会根据中央银行政策意向调整自己的经济行为，从而影响到企业和个人的投资与消费。在这一过程中，货币政策传导能否有效，一方面在于企业和个人的投资与消费行为在多大程度上受金融市场的影响，另一方面，也取决于融资体制，企业和个人与金融机构尤其是银行的关系。因此，银企关系的改善，使得银行与企业对国家货币政策的反应更加灵敏，从而有利于国家宏观调控目标的实现。

二、我国银企关系的现状

近年来，随着金融改革的不断深入，我国银行的性质已发生了根本的转变，银行与企业同属社会主义市场经济体制中自主经营、自负盈亏的平等经济实体，不再是企业的“资金分配机关”。由此使得我国银企关系发生了新的变化：大企业资金需求基本能得到满足，中小企业很难得到银行资金的支持；国有企业贷款相对较容易，民营、私营企业贷款较难；银行新增信贷资金流向大城市、大企业的趋势较明显；企业逃废银行债权的现象日益增多，有贷款的企业为躲避银行监督和回收贷款，与银行玩“猫抓老鼠”的游戏；有效信贷需求不足，银行“贷款难”和企业“难贷款”的矛盾日益突出。具体而言表现在以下几个方面：

（一）银行的新增贷款投向相对集中，中小企业贷款难的矛盾日益突出。

一批经营情况较好的重点骨干企业，正常的流动资金需求基本能得到满足。贷款难主要集中在一些历史包袱较重、资产负债率较高、抵押担保不足的中小企业。统计显示：2001年，全国经注册的中小企业数量有近1500万家，占企业总数的99%，创造的产值占全国总产值的60%，然而，其贷款存量仅占全国贷款存量的40%。从增量上看，1998-2001年，全国信贷投放年平均增长达9.8%，但中小企业贷款年平均增长仅为7%，两者相差近3个百分点。

（二）生产规模大、经营效益高的企业贷款相对容易，历史包袱沉重，负债率高的企业难以取得新的信贷资金投入。

受货币政策传导机制、金融机构不良贷款“双降”任务、商业银行信贷管理体制等因素的影响，近年来，银行信贷资金向优势企业集中的趋势较为明显，而一些负债过高、连续亏损的企业，生产经营难以为继，银行不可能再向其注入贷款。以林芝地区为例，近年来，林芝地区银行信贷资金大多投向通信、电力、基础设施建设等领域，而一些从事生产、运输的企业则很难从银行获取贷款。根据我们2004年一季度对林芝地区两家商业银行的调查显示：两家商业银行一季度十大贷款户基本上集中在房地产开发、地区基础设施建设、电力生产等行业，两家银行的最大贷款户均为林芝民用机场建设指挥部，贷款余额达11000万元，占整个林芝地区金融机构贷款余额的 13 .78%。

（三）企业因在改制过程中没能彻底落实银行债务，不仅使银行停止了对该类企业的信贷投入，而且导致银企关系僵化。

一些企业在改制中因逃废银行债务，影响了银企关系。改制后的新企业虽没有债务负担，但自有资金严重不足，企业不仅生产经营资金极为困难，新产品的市场开发和一些好的项目也得不到银行的支持。

（四）企业法定代表人发生变更，“新官不理旧帐”，企业陈欠银行贷款数量较大，虽然其经营较为正常，产品市场情况也较好，经济效益较为稳定，但因其信用等级低，达不到银行贷款条件，从而难以从银行获得贷款。

通过上述分析，我们可以看到：我国银企业关系的现状集中体现在贷款“两难”上，即银行“贷款难”和企业“难贷款”。

三、现行银企关系产生的原因

导致我国现行银企关系产生的原因较为复杂，既有银行的因素，也有社会的因素，但更为重要的是与企业自身有很大的关系。下面我们将从社会经济环境、银行、企业三个方面做分析。

（一）社会经济环境方面。

1、国家产业政策和信贷政策的调整使得一部分企业很难获得银行信贷资金的支持。近年来，为防止污染，保护环境，制止盲目投资和低水平重复建设，国家多次发文对向规模较小的火电、水泥、钢铁、电解铝等行业投放信贷资金做出限制，这直接导致上述企业很难从银行获得信贷资金的支持。

2、中介、评估体系不健全，企业获取银行信贷资金的附加费用较高，使得部分企业不愿到银行贷款。按照现在商业银行信贷管理体制的规定，企业要成功申请到银行贷款，需提前办理抵押物登记、资产评估、财产公证等一系列手续，而中介、评估机构的收费普遍较高，企业在办理完上述手续后，一般会付出几百甚至上万元的手续费。同时，在一些地方，由于经济发展较滞后，往往没有会计、审计、公证等评估、中介机构，企业还得到别的地方办理上述手续。这无形之间增加了企业的负担，使得一部分规模小、经营效益较好的企业因评估手续繁、公证费用高、贷款成本大而不愿到银行申请贷款，从而导致银行“贷款难”现象的产生。

3、金融诉讼案件胜诉和结案率低，即使胜诉的案件，由于一些主客观因素的影响，银行经常遇到“赢了官司输了钱”的现象，依法收贷举步维艰。

（二）银行方面。

1、商业银行经营策略调整，贷款向大城市、大企业、大项目集中的趋势较为明显。调查显示，自1998年以来，商业银行实行大城市、大企业、大项目的经营战略，信贷资金从中小企业特别是县域中小企业退出，向以下三个方面集中：一是贷“大”，即贷款向大企业、大城市、大项目集中。二是贷“上”，即贷给上市公司或准上市公司。三是贷“垄断”，即贷给垄断企业或行业，主要包括“两路”（公路和铁路）、“两电”（电力和电信）以及烟草等行业。以笔者所在的林芝地区为例，1997年以来，商业银行贷给公路交通建设的资金占年平均贷款增量的近三成。这就必然形成多家银行的信贷资金追逐数量较少的企业的现象，从而造成银行信贷资金配置效率的下降，使得一大批企业不能获得银行资金的支持。

2、国有商业银行深化改革，信贷风险管理加强，权限上收也在一定程度上促成了现行银企关系的形成。近年来，随着商业银行不良贷款的增加，受不良贷款“双降”任务的限制，商业银行普遍上收信贷资金审批权限，致使商业银行利润动机不足，而“慎贷”、“惜贷”有余。从林芝地区来看，林芝所辖的县一级银行机构信贷审批权限大多在10万元以内，地区一级的最高审批权限也只有400万元。信贷资金审批权限的过度上收，机大地限制了基层银行向地方企业注入信贷资金的力度。

3、商业银行信贷管理机制不活，过分强调无限责任，缺少应有的激励机制，责权利不对称。目前，在信贷管理体制上，各商业银行普遍实行严格责任制，对信贷人员仅有约束机制而无相应的激励机制，在贷款责任上实行终身制，“谁发放，谁收回”，当贷款形成不良时，便让当初发放贷款的相关责任人离岗清收贷款，但对信贷人员在信贷工作中取得的成绩却没有相应的奖励。这在很大程度上影响了信贷人员发放贷款的积极性。

4、银行贷款手续烦琐，市场反映较慢，不能适应当前企业经营发展的需要。企业贷款大多是“随用随贷，用多少贷多少”，贷款具有短期性、临时性的特点。但是，当前金融部门对企业的生产经营、产品市场以及投资项目研究不够，仅从规避风险考虑，过分强调有效担保和抵押，且担保或抵押需要办理评估、公证等手续。这就使得许多企业尤其是中小企业普遍感到银行贷款手续繁琐、要求严格，无法在短时间内取得贷款，从而导致企业在资金短缺时宁愿找主管部门或是进行民间高利借贷也不愿到银行申请贷款。

5、一些金融政策如呆帐核销政策、信用等级评定政策透明度不够。

（三）企业方面。

1、社会信用意识淡薄，债权债务关系缺乏制度保障，企业逃废银行债权的行为时有发生。近年来，随着现代金融的迅速发展，防范和化解金融风险的重要意义已引起了各商业银行的高度重视，而相当一部分信贷风险的产生是由于信用缺失造成的。一部分企业借改制之机，恶意逃废和悬空银行债务，致使大量信贷资金形成风险，造成银行信贷资产质量恶化，严重制约了金融机构信贷投入能力和贷款投放信心。以林芝地区为例，截至2003年底，林芝地区企业逃废银行债权的本息合计已达1300余万元，占整个贷款余额的近1.9%。由于信用环境的恶化，银行放贷行为普遍趋于谨慎。据一权威机构调查结果表明：企业信用状况已成为银行放贷时对客户进行审核的第一要素。

2、财务制度不健全，对企业的效益分析、贷款风险预测无法正常进行。据调查，目前，一些企业尤其是中小企业和民营企业根本未配备专门的财务人员，企业的帐务工作大多由企业负责人进行统计和计算，没有正规的财务报表。即使有的企业编制了财务报表，建立了比较健全的财务制度，但也不同程度的存在造假账，两套账对付税务、银行的不规范甚至违法行为。这些都在很大程度上影响了银行对企业的金融支持力度。

3、企业经营管理者文化水平偏低和家庭作坊式的生产方式严重制约了企业尤其是中小企业和私营、民营企业的进一步发展。企业管理者文化水平较低，这势必导致企业生产、经营决策的盲目性和短期性。一些经营管理者在进行生产经营决策时根本不考虑市场因素，不进行市场预测。同时，许多私营、民营企业采取家庭作坊式的经营方式，不考虑企业的扩大再生产，从而导致企业在成立初期还有一定效益，但随着企业的发展却逐步亏损最终被市场所淘汰。

4、企业改制不彻底，加之企业税赋和财务负担过重，积累不足，在市场竞争中抗风险能力较差。国有老企业历史包袱过重，中小企业特别是私营、民营企业普遍存在生产规模小、技术含量低的状况。

四、重塑我国银企关系的对策建议

（一）政府部门应改变过去“政府选项、银行出钱”的旧模式，建立“政府联姻引项，企业考察选项、银行论证扶持”的新机制。

在重塑我国银企关系的过程中，政府要充分发挥领导与协调作用，为银企共同发展营造一个良好的外部环境。具体来说政府应在以下几方面发挥作用：一要进一步加大对企业守信的宣传力度，加强诚信意识建设。政府应从整体利益出发，协同金融部门在全社会开展依法收贷收息活动，净化社会信用环境。二要规范企业改制行为。政府在组织实施企业改制时，要邀请债权银行派人参加，充分尊重债权人的权益和意见，坚决制止恶意逃废银行债务的行为发生。三要积极推动银企合作，建立银企深层次合作机制。由政府牵头成立银企关系协调机构，定期召开银行、企业、司法及政府负责人会议，专门就解决企业债务问题进行协调，切实运用好国家核销贷款的各项政策，分期、分步骤妥善解决好企业债务过高的问题。四要协调降低企业的各种税费，切实减轻企业负担。

(二）采取切实有效措施，推进企业规范化经营。

一是要进一步完善和实施促进企业规范化经营的相关政策法律。对企业设立条件、经营合法性、职业道德、行业自律要求等影响企业规范经营的要素，要落实好、管理好，把好 企业准入。财政、税务、工商、审计等部门要加强协调、共同解决企业做假账等不规范行为，从整体上提高企业经营素质。二是采取措施增加企业自有资金数量。要鼓励企业尤其是中小企业通过合资、合作、联营、参股等方式来提高自有资金比例，并给企业以充分的业务指导和政策支持。三是采取“放水养鱼”政策，进一步加大对中小企业、历史包袱较重企业的财政税收倾斜力度，加速上述企业的自有资金积累，缓解其资金紧张状况，改善资产结构。四是严格执行《中小企业促进法》的相关规定，积极筹措资金组建中小企业发展基金，支持中小企业发展。

（三）银行要为企业发展提供多样化的金融支持。

一要重新规范银行信贷功能定位。特别要处理好“惜贷”与“滥贷”、防范化解金融风险与支持地方经济发展的关系，从资金“一放就滥，一收就死”的怪圈中走出来，最大限度的发挥资金效益。银行要从促进经济增长方式转变的角度出发，调整信贷结构，尽可能地增加企业技术改造贷款、民营经济贷款和第三产业贷款比重，推动和实现经济结构的优化。一方面，在“银行选企业，企业选银行”的前提下建立一种银行对企业的监控机制，建立主办银行制，扶持企业发展；另一方面，银行应逐步树立“企业活、银行兴”的经营思想。深入企业，当好参谋，采取多种形式灵活处理历史债务；采取有效措施，大力组织存款，完善金融服务，多渠道融通资金，对产品适销对路、市场前景看好的企业送贷上门；对扭亏有望的企业，派驻信贷员帮助他们加强内部管理、开发新产品，使企业改变以往一味依赖银行“输血”的思想，走银行“输血”和企业“造血”自救结合之路。对扭亏无望、濒临破产的企业，积极牵线搭桥，通过兼并、转让、破产等形式，保全银行信贷资产。同时，大胆尝试开办金融新业务，将服务的触角延伸到经济的各个领域，满足不同客户的服务需要，通过银企共同努力，建立起一种以法律性、互利性、合作性为特点的“平等互利、相互依存、诚实守信、共同发展”的新型银企关系。二要深化金融改革，进一步完善商业银行信贷管理体制。一方面要适当放宽商业银行二级分行和县支行的信贷审批权限，提高分支机构信贷投放能力，减少审批层次，提高其市场反应能力。另一方面要创新经营机制。银行要派客户经理经常深入到企业了解情况，为企业提供服务，帮助企业争取政策和解决问题。一旦企业遇到商机，银行应急事急办，特事特办，合理投入周转资金，帮助企业解决燃眉之急。

（四）企业要唱好“主角”，取得信赖与支持。

企业应转变观念，视信用为生命，严格履行债务人的义务，按时偿还贷款本息。与银行有贷款关系的企业、个体工商户都应按时向银行报送真实的财务报表，让银行及时了解企业的经营状况和信贷资金的使用情况，为银行决策提供依据。可以利用银行点多面广、信息灵通的优势，同银行共同研究市场行情，积极调整产品结构，提高产品质量，增强企业知名度，借助融资租赁、票据承兑、贴现等方式融通资金，极大地减少对政府、银行的依赖，走出一条内部挖潜、技术改造、科技创新的新路子。要继续深化企业改革，进一步完善企业经营机制。国有企业改革应尽快按照“国退民进”的原则和建立现代企业制度的要求，推动企业进一步深化改革，明析企业产权，不断完善企业法人治理结构，使企业真正成为市场的主体，增强企业对外融资的能力。

（五）采取切实有效措施建立合法有效的中小企业贷款担保机构。

一是担保机构必须是按现代企业制度建立的股份制或民营性质的企业法人，实行企业化管理；二是担保机构在为贷款人提供担保时，可以要求其提供反担保，但应适当简化手续；三是担保机构的收费应适中，不得高于银行同期贷款利率；四是政府应协调降低担保机构在提供担保活动中各类抵押登记、评估费用，并为其经营提供税收优惠政策，为其发展给予更多的支持。

资 料 来 源

1、姜长云，《乡镇企业融资问题新探》，山西经济出版社。

2、中国人民银行济南分行，《金融部门支持中小企业发展文件及经验交流材料汇编》。2001年7月《金融研究》

3、郑琨、陈果等，《关于构建银企关系的思考》，2004年1月《西南金融》。

4、王朝弟，《转轨时期中国金融热点问题探索》，新华出版社。

刘息良、戴根有，《宏观经济与货币政策》，中国金融出版社。

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