一、金融自由化定义。

二、国际金融自由化的现状。

三、我国金融自由化的现状分析。

四、金融服务贸易自由化对中国银行业的正面影响和负面影响。

五、如何保持正面影响，避免负面影响的对策建议。

内 容 摘 要

本文在阐述金融自由化相关的理论研究与概念界定之后，分析金融自由化的影响因素，并以其影响因素为依据，来描述国际金融自由化现状，在此基础上全面探讨金融服务贸易自由化对中国银行业的正面影响和负面影响。在金融服务贸易自由化对中国银行业的影响分析的基础上，针对如何扩大、保持正面影响，如何减少、避免负面影响提出相应的对策建议。

论文比较完整地梳理和归纳了金融服务贸易自由化的发展现状，并对金融服务贸易自由化对中国银行业正负面影响进行分析，在动态视角下提出中国银行业面对开放挑战的应对措施及建议，文章以期为中国银行业的健康发展提供一点参考。

金融自由化对银行业的影响

银行业是一国金融业的核心，它的发展状况直接影响到该国金融服务业的国际竞争力。随着经济全球化大潮的推进，金融自由化的趋势在全球范围内得以加强，并广泛地渗透到了发展中国家与地区的经济结构中。国际金融服务贸易自由化使得金融服务在全球配置充分，其结果是新的服务内容(金融创新产品)可以在全球很快得到推广，服务价值、服务质量趋于一致，并通过银行业、保险业、证券业及金融信息服务等的自由化，产生了手续费、佣金及其他费用的国际支付(金融服务收入)；同时，国际金融服务贸易自由化意味着国内消费者可以自由地使用外国金融机构提供的金融服务，国内也可以为国外消费者自由的提供金融服务。

在我国，随着金融服务贸易自由化的发展，以及中国加入WTO，中国的金融服务贸易也迅速发展并挤身于国际市场竞争的环境中，到2006年底，银行业全面对外开放，中国银行业由国内竞争转为国际竞争，面临严峻挑战。在这个充满残酷竞争的时代，中国的银行业如何在新的竞争环境中夺得先机，求得发展，是当前中国银行业界亟待解决的问题。因此作为发展中的大国，中国在参与金融服务贸易自由化的同时，面对现实问题，探讨金融服务贸易自由化浪潮中的银行业的健康发展是很有必要的。

一、金融自由化定义

“金融自由化”理论是美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖在70年代,针对当时发展中国家普遍存在的金融市场不完全、资本市场严重扭曲和患有政府对金融的“干预综合症”，影响经济发展的状况首次提出的。他们严密地论证了金融深化与储蓄、就业与经济增长的正向关系，深刻地指出“金融压抑”(financial repression)的危害，认为发展中国家经济欠发达是因为存在着金融压抑现象，因此主张发展中国家以金融自由化的方式实现金融深化，促进经济增长。。 

　金融自由化也称“金融深化”，是“金融抑制”的对称。金融自由化理论主张改革金融制度，改革政府对金融的过度干预，放松对金融机构和金融市场的限制，增强国内的筹资功能以改变对外资的过度依赖，放松对利率和汇率的管制使之市场化，从而使利率能反映资金供求，汇率能反映外汇供求，促进国内储蓄率的提高，最终达到抑制通货膨胀，刺激经济增长的目的。 

二、国际金融自由化的现状

金融自由化的主要方面——利率自由化、合业经营、业务范围自由化、金融机构准入自由、资本自由流动——都有引发金融脆弱性的可能。1、利率是一个国家宏观经济调控的重要手段之一，利率的自由化关乎到一个国家经济调控的自主。发达国家的利率自由化主要体现在利率的确定由本国一段时间内通货膨胀情况制定，这样就极大的提高了货币效率。2、合业经营是满足社会需求的结果，它要求全球经营者不断敏锐的监督本机构的运营情况，使各方的优势结合发挥其规模效益。3、业务范围的自由化使经营者主动研发并扩大业务种类，为市场提供多种服务。4、所谓金融机构准入自由包括两个方面，一方面是对外国资金进入本国市场购买金融产品的开放；另一方面是，对外国金融机构作为金融服务提供者进入本国金融服务市场开展经营的开放。5、资本的自由流动使得全球资本资源流动起来，以达到资本的最大化。

金融自由化促进了金融发展，金融发展促进了经济增长；但另一方面，金融自由化加剧了金融脆弱性，金融脆弱性引发的危机促使经济衰退。这是金融自由化的二重性。在实践上，由于经济金融全球化的压力，金融自由化又是一个不得不走的过程，因此，必须推进金融自由化。而最优的金融自由化的政策安排，将减低其脆弱的一面，增大其收益的一面，所以金融自由化又要讲究方式。这一切同样适用于中国的金融市场化实践。

 金融业自由化，可说是发达国家和发展中国家之间的较量，发达国家，特别是目前在经济上称霸世界的美国，一贯都挥舞自由市场的大棒，谋求发展中国家加速打开大门。发达国家的金融业经过80年代的整合之后，目前正进入成熟期，它们资金充裕，科技设备发达，经营技术老练，对于任何可能开放的市场无不虎视眈眈。 

三、我国金融自由化的现状分析

我国加入WTO以来，随着入世承诺的兑现，银行、保险和证券业在业务、地域和股权限制上对外国金融机构逐渐取消限制，我国迈入了金融自由化和金融全球化的浪潮之中，金融体系在各方面出现了新的发展趋势。在发展中国家来说，金融业是经济上的重要防线，如果大门一打开，国内的银行、保险公司、股票行的控制权都可能要拱手让人，那时，经济上的主权也会名存实亡，或用一些国家的谈判代表的话，是导致金融业的殖民地化。改革以来,中国金融迅速发展,短短20多年从形式上几乎走完了西方国家近百年的历程,呈现出一种外貌全新的金融状态。主要表现在以下几方面：

 1、利率市场化改革稳步推进

利率改革首先从调整利率水平开始。中国存贷款利率水平在1978 - 1999 年间共调整了22 次,实际利率水平由原来的负利率转变为正利率。同时,改进了利率种类和档次,增收逾期贷款利率,挤占挪用贷款实行罚息,统一单位和个人存款利率，并规范了存款利率的计息规则。1996 年6 月,中央银行放开了银行间同业拆借市场利率,在加权平均的基础上形成中国第一个统一的市场利率——全国银行间拆借市场利率。1997 年6 月银行间债券市场正式启动,同时放开了国债回购和现券交易的利率。1998 年放开了贴现和转贴现利率,扩大了对中小企业贷款的利率浮动幅度。1999 年放开对外资银行人民币借款利率, 成功实现国债在银行间债券市场利率招标发行,对保险公司五年以上、3，000 万元以上存款实行协议利率,随后对于股票质押融资及其利率也在原则上放松了管制。2000 年成功实现了境内外币汇率的三项改革。利率已逐步成为中央银行加强金融监管和宏观调控、提供信息的重要手段。

 2、金融服务贸易逐步开放

 中国的金融服务业是1979 年开始对外开放的,至今在开放的地域、数量、业务范围上都有了很大发展。1979 —1982年,中国先后批准31 家外国金融机构在中国设立代表处,拉开了中国金融业对外开放的序幕。截至1997 年底,中国共批准建立了716 家外资金融机构。1996 年12 月,中国正式允许外资银行在上海试点经营人民币业务,1998 年8 月批准深圳市为第二个试点城市,并颁布扩大外资银行人民币资金来源的“四大措施”。因此,在国际金融动荡和亚洲金融危机及国际游资蓄意冲击中国金融市场的情况下,继续扩大外资金融机构经营人民币业务的试点,已成为一项表明中国金融服务业对外开放立场的战略举措。

 3、合业经营初见端倪

 近几年,中国开始对金融业分业经营的政策进行适当调整,银行、证券、保险三业出现了互相渗透、共同发展的趋势。(1) 中央银行在1999 年8 月颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》,允许符合条件的证券公司和基金管理公司进入银行间同业市场,从事同业拆借和债券回购业务; (2) 中国证监会和保监会在1999 年10 月又一致同意保险基金进入股票市场; (3) 中央银行与证监会2000 年2 月联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》,允许符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作为抵押,向商业银行借款; (4)《开放式证券投资基金试点办法》从2000 年10 月起开始执行,商业银行可以买卖开放式基金,开放式基金管理公司也可以向商业银行申请短期贷款。这些政策转变表明,中国金融业分业经营政策开始出现松动,混业经营已初见端倪。

4、业务范围自由化程度有所提高

中国业务范围自由化首先表现在放松资本流入管制。1979 年7 月,中国颁布《中外合资企业法》,批准广东、福建采取特殊的政策引进外资,拉开了中国引进外国直接投资的序幕。1986 年和1988 年分别颁布了《外资(独资) 企业法》和《中外合作经营企业法》,前者放宽了外资股权限制。1992 年以后,中国继续扩大开放范围,全方位、多层次地吸引外国直接投资,投资区域由沿海向广大的内陆地区扩展,投资的行业涉及到越来越多的经济部门。1994 年,中国外汇管理体制改革取消了外汇留成制度和境内外币计价结算,实施结售汇制,建立了统一的银行间外汇市场,改进了汇率形成机制,实现了人民币经常项目有条件可兑换,为进一步的人民币可兑换改革创造了基本条件。在1994 年改革取得成功的基础上,1996 年又推出了一系列外汇体制改革措施,使中国于1996 年底以前实现了人民币经常项目可兑换。人民币经常项目可兑换增加了逃避资本管制的渠道,使有相当数量的套利资本以“合法”身份进出中国,提高了事实上的业务范围自由化的程度。

四、金融自由化对我国银行业发展的影响 （一）、金融自由化对我国银行业发展的正面影响： 1、技术转移。金融自由化，一方面可以成为技术转让的渠道，另一方面国际竞争的压力会迫使金融服务业加快技术创新，并由此带动其他部门的技术进步。中国银行业在走向国际化的过程中，已经从战略投资者引入、海外上市、合作经营等诸多方面获得了许多国际上先进的管理经验、方法、金融产品、服务方式、先进的风险管理技术等，从而促进了银行业自身技术含量的提高。2、制度创新。金融制度创新效应集中体现在三个方面。一是先进管理制度的引入，促进了中国银行业从传统企业向现代企业的转型。二是新金融商品的引入，促进了中国银行业竞争能力提升的同时，有助于金融监管制度的完善和社会信用基础的建立。三是金融管理组织形式的不断创新促进了银行业自身实力的增强。3 、外资吸引。金融自由化，一方面大大地方便了市场参与者的投融资活动，降低了交易成本，也极大地促进了资本的国际化自由流动，对我国银行合理利用外部资源起到了一定的促进作用。另一方面，金融自由化，使得我国银行业务增加，将外币和外汇业务纳入本行的业务范围，形成了更大的资金后盾，较好地适应跨国公司经营活动的金融需求，改善内部投资环境，便于资本市场的流动，有效的优化资源配置。 （二）、金融自由化对我国银行业的负面影响： 1、市场份额下降。首先，银行业传统业务受到冲击。外资银行的进入会使国内银行在外币储蓄业务、人民币存贷业务、国际结算业务、优质大客户的贷款业务、零售业务和个人贷款业务等方面失去一定的市场份额。其次，金融创新市场面临严峻的挑战。外资银行在金融创新方面优势突出，有成功的经营和营销经验，可凭借在母国的先进经验和成熟的技术优势，如果我国银行业不善于利用金融创新拓展业务领域，外资银行将会占领我国金融创新市场的大部分份额。2、人才流失。随着金融自由化的深入和发展，外资银行业丰厚的待遇和优良的管理机制、工作环境等，都对我国银行业专业人才队伍造成巨大冲击。首先，我国银行业尤其是国有商业银行的业务中坚力量流失严重。其次，国内培养为国外所用的问题日益突出。很多年轻的银行业人才在经过国内银行几年的培养后，日渐成熟之时却纷纷被外资银行聘走，严重影响了国内银行业后备力量的积蓄，造成了业务骨干梯队结构的失衡，影响人力资源年龄、知识结构的科学分布，弱化可持续发展能力。3、运行风险加大。金融自由化在开放国内金融市场，与国际金融市场接轨，获取世界金融资本与服务资源的同时，我国银行业也面临着一定风险。首先，银行业原有的金融风险会被放大。我国原有的金融风险如果有银行不良资产比例过高、城乡信用社和非银行金融机构遗留问题较多、金融机构的各种违规违法活动比较严重等问题将会进一步暴露和放大，我国金融的脆弱性会显现出来。其次，外资银行进入带来的国际资本流动，在资本项目逐步放开的情况下，容易冲击我国的金融市场。第三，金融体系的稳定受到威胁。国际金融市场的波动和在我国的外资银行机构及其母行出现的问题都有可能引起我国金融体系的动荡。

五、如何保持正面影响，避免负面影响的对策建议。

我国正处于向市场经济转轨的过程中, 金融业发展很快, 但完善的金融监管体制尚未形成，金融业还存在着很大的不确定性，与体制密切相关的系统风险仍然存在。因此金融自由化对发展中国家的金融系统会产生一定的冲击,导致金融体系的脆弱性,甚至发生金融危机,但是发生危机的国家毕竟是少数,而且金融自由化也不是导致金融危机的唯一原因,因此完全没有必要因为害怕金融危机而在金融自由化的道路上踌躇不前。如何才能使金融自由化在银行业领域更充分的发挥其正面影响，避免负面影响，个人认为应做好以下几方面工作:

 1、推进多元化经营，逐步实现银行业从分业经营走向混业经营。首先，在现行法律框架内拓展商业银行的业务范围。在传统商业银行的业务基础上逐步扩大投资银行业务、对工商企业持股、证券经纪业务、信托业务、租赁业务、保险业务、财务顾问与咨询服务、外汇业务、国际银团贷款等。其次，利用各类资源推进银行的多元化。可利用金融自由化打开国际金融市场的契机，采取银证合作、资本证券化、海外上市等多种方式广泛利用资金资源；尝试、探索利用新的金融商品资源，不断拓展银行自身的业务领域；利用人力、资本、硬件、管理等各类资源的共享和整合，提升多元化经营的能力和水平。第三，逐步建立适合银行业混业经营法制体系，给银行业的经营构建一个健全、稳定、有序、良好的金融环境。最后，加强监管机构的协调和沟通。 2、推进银行业产权制度改革，促进银行业的兼并重组。首先，完善银行业公司法人治理结构，构建现代金融企业框架。目前，应加紧完善我国银行业的公司结构法律框架，明晰金融产权，推动产权主体多元化，建立公平的产权收益分配制度，逐步将所有权、决策权、执行权、监督权相分离，把有条件的银行改造为“产权体制股份化、资金营运市场化、经营目标盈利化、业务总类综合化、发展方向国际化”的股份制金融机构。其次，应当从法律层面规范银行业兼并重组的行为。近几年，美国、日本、英国等国家的商业银行，纷纷进行合并，通过优势互补，增强其在国际市场上的竞争能力和抵御风险的能力。这一有益的经验应当引起我国银行业的重视。 3、提高银行业管理水平。首先，必须提高银行业的经营管理水平。从根本上说，管理水平决定了企业的经营能力、服务能力、竞争能力、发展能力。只有具备现代化经营管理的企业才可能不断提高其自身的核心竞争力，才可能打造优质的企业品牌，才可能在激烈的市场竞争中立于不败之地。其次，必须提高银行业的风险管理水平。要大力完善银行内部管理机制，加强风险内控制度建设，进一步加强和改进授权授信管理方式，大力优化贷款结构，提高资金安全度。最后，在产权改革的基础上加强人力资源的改革。对人力资源的改革是提高我国商业银行管理水平的关键。依据我国的国情，可采取将银行领导行政级别同剩余索取权相结合，建立商业银行领导个人信用登记制度，在领导干部问责制基础上建立行长领导银行的长效机制等制度。 4、重视对国际化金融经营人才的培养。首先，要从人力资源管理机制建设人手，为优秀金融经营人才成长、成才提供环境。应当建立起从人才引进、员工培训、人事管理到人才使用的一整套具有激励、吸引效果的人才管理制度。激发优秀人才的创造力，增强对国际金融经营人才的吸引力，为优秀金融经营人才的引进和成长奠定基础。其次，要广泛开展高级金融业务及相关知识培训，为优秀人才成长提供资源。通过培养一批精通金融英语、国际贸易、外汇会计、计算机、法律等相关专业的高级人才，为我国银行业作好高级人才储备。最后，建立优秀金融人才资源库，为银行业挖掘、引进优秀的国际化金融经营人才提供平台。

参 考 文 献

[ 1 ] 百度百科——金融自由化

[ 2 ] 彭兴韵 《金融发展的路径依赖与金融自由化》 上海人民出版社 2002（11）

[ 3 ] 黄金老 《金融自由化与金融脆弱性》 中国城市出版社 2001（9）

[ 4 ] 洪宁 《发展中国家金融自由化评析经济科学》[J] 2002(6) 

[ 5 ] 俞继莉,戴建中 《试论金融自由化与金融监管》[J] 现代管理科学,2004 (2) 

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