一、农村信用社中间业务发展现状

（一）业务品种单一、经营范围较窄

（二）业务收益较差，各项收入占比过低

（三）服务手段落后、科技化程度较低

（四） 缺乏高素质的专业人才，发展缺乏后劲

（五） 对中间业务发展重视程度不够

二、农村信用社发展中间业务的制约因素

(一)思想观念陈旧、认识不到位

(二)中间业务品种少、规模小、范围窄、手段单一

(三)人力资源匮乏、技术手段相对落后

(四)运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

三、农村信用社发展中间业务的对策

（一）做好市场调研，增强发展信心

（二）加强内部管理，促进规范经营

（三）突出品种开发，明确主攻方向

（四）强化基础建设，完善功能配套

（五）强化宣传营销，拓展发展空间

内 容 摘 要

随着金融全球化进程的加快，尤其是2006年12月11日我国金融市场全面对外开放，外国金融机构的进入，让本来就竞争激烈的国内商业银行业形势更加紧张，传统业务所能带来的利润空间越来越小，为寻求和扩大盈利空间，国内各商业银行逐渐将业务重心转向对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强的中间业务。而金融创新力度的不断加大，服务领域不断拓宽，则使代理基金、代理保险、银行卡、电子银行等一大批金融服务的新业务、新产品迅猛发展，据统计，全国商业银行中间业务收入占比达l0％，中间业务收入呈逐年上涨趋势。 农村信用社经过近几年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，许多新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但是，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，具有十分重要的战略意义。

试论我国农村信用社中间业务的发展

农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。

我们先对银行中间业务含义做一个简单的了解，银行中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托代理事项提供各种金融服务的业务。银行在办理这类业务时既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人的身份进行各项业务活动，银行的中间业务是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行的需求，又能吸引更多顾客，增加商业银行的利润。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务。除了上述中间业务外，商业银行还提供汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

由此可见，农村信用社将业务重心转向对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强的中间业务是提高自身竞争力，降低经营风险的有效途径。 一、农村信用社中间业务发展现状

随着农村金融市场竞争的日益加剧，客观上要求农村信用社大力发展中间业务。但是，农村信用社长期以来只重视存贷款业务，没有对中间业务进行准确定位，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务加以发展，所以中间业务发展状况不尽人意，存在着诸多问题。

（一）业务品种单一、经营范围较窄

从业务种类和经营范围来看，商业银行经营的中间业务种类繁多。商业银行中间业务的范围包括：国际结算业务、信托业务、咨询业务等。

据有关资料介绍，截至2005年上半年，工商银行开办中间业务420种，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等９大类业务，基本涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有业务领域。

与商业银行相比，农村信用社中间业务的发展由于体制的影响，受到了很大限制。表面上看，农村信用社目前开办的中间业务的品种很多，但是若按中国人民银行发布的《关于商业银行中间业务的参考分类及定义》进行归类，实际上品种仍比较单一，主要是一些筹资功能较强、操作相对简单的代收代付业务以及银行承兑汇款等中间业务，而那些以为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务则相对较少。

（二）业务收益较差，各项收入占比过低

从中间业务的收入来看，商业银行中间业务的收入在商业银行总收入中的比重明显高于农村信用社。2000年，我国四大国有商业银行中间业务收入占总收入的比重分别是:中国银行17%，中国建设银行8%，中国工商银行5%，中国农业银行4%。我国四大国有商业银行中间业务的收入占总收入的比重平均为8.5%。

与商业银行相比，农村信用社中间业务的效益较差。有关资料显示，山东省某县联社2005年全年营业收入6350万元，而中间业务收入仅为19万元，仅占全部营业收入的0.3%。由此可见，与我国商业银行相比，尤其是四大国有商业银行中间业务的收入在总收入中所占的比重微乎其微。

（三）服务手段落后、科技化程度较低

可以说，中间业务即是科技革命的结果。商业银行的“金融产品、多功能智慧型的综合产品，都是高科技的结晶。

与商业银行相比，农村信用社的中间业务服务手段相对落后，科技化程度较低。具体表现在，农村信用社缺乏高效、快捷的结算和支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络和计算机应用软件配套能力也较差。近年来，农村信用社的科技投入虽比前几年有较大的提高,但是仍然低于商业银行的科技投入。

（四） 缺乏高素质的专业人才，发展缺乏后劲

由于中间业务品种多，业务性质跨度大，知识技能含量高，尤其是一些新兴中间业务，不但交易复杂，而且技术水平要求很高，所以需要大批既懂经济、又熟悉金融业务、能够熟练操作计算机、善于把握客户需求的高素质人才。与商业银行相比，农村信用社普遍缺乏这种高素质的专业人才。这已成为农村信用社无法开展技术含量较高的中间业务品种的重要障碍。

（五） 对中间业务发展重视程度不够

大部分农村信用社没有把中间业务发展作为经营目标的主要指标来考核，没有长远的发展计划，依靠上级行社开发组织新产品，缺乏自主开发能力，而一些所谓的新产品也只是对商业银行中间业务的简单模仿，不仅不能在时间上占有先机，而且也不能适合信用社所服务的客户对象的需求。

与商业银行相比，农村信用社的中间业务缺乏合理的组织和有效的管理。农村信用社的中间业务没有专门的法律法规对其进行规范。农村信用社中间业务的一些规定散见于一些制度之中，没有形成体系。造成农村信用社中间业务的开展不规范。比如，在业务操作上，许多中间业务品种没有统一的操作方法，各地农村信用社根据自身的需要，有时甚至绕开政策法规；在开展业务的手段上，部分农村信用社不是通过增加业务品种，扩大服务范围，提高服务质量来吸引顾客，而是采取各种不正当的竞争手段, 如随意确定收费标准、少收费、无偿服务等。

二、农村信用社发展中间业务的制约因素

(一)思想观念陈旧、认识不到位

部分农村信用社经营管理层对开拓中间业务认识不清，在开发中间业务的认识上，仅仅是定位在依托中间业务来带动存款等附属层次上，不能把中间业务的拓展和传统业务同等对待，仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有从思想上真正认识到开展中间业务是实现资产多元化、扭亏增盈、提高竞争力、增强持续发展后劲，防化风险的有效手段。因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样拓展中间业务，更没有把中间业务的拓展提高到战略的高度来加以认识和深入研究。

(二)中间业务品种少、规模小、范围窄、手段单一

商业银行的中间业务品种多样，范围涉及管理，担保、融资、衍生金融工具等领域，可以有效满足客户的多样化金融需求。但是农村信用社的中间业务发展尚处于起始阶段，服务特色不明显，产品附加值不高。品种少、规模小，范围基本上局限于一些传统业务，如结算、代发工资、代收电话费、水电费等收益很小的业务，品种构成十分单一，涉及的客户数量较少、金额较小、普遍存在质量较差、效益低、手续繁琐的状况，缺乏高质量、高效益的中间业务品种。一些如保管箱、个人理财、委托业务和代理保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的中间业务基本未涉足。据调查，部分地区农村信用社所开办的结算、代收、代付等中间业务占全部中间业务的90%以上。

(三)人力资源匮乏、技术手段相对落后

中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它的拓展不仅需要先进的计算机网络技术，而且还要求有一支高层次、复合型专业人才队伍支撑。由于前些年来农村信用社人员用人渠道单一，大部分人员由银行子女、家属、亲戚朋友组成，受过正规的院校学习和系统全面培训的人员极少，人员素质相对较差，而近些年来又从社会、大专院校引进的人才相对较少，造成人才培养储备不足，缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；缺乏一批专门研究开发中间业务的人才，对涉及投资理财、咨询顾问等高科技、高附加值的业务更是无从谈起。由于人才的匮乏，造成信用社技术手段相对落后，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。 

(四)运作不规范，缺乏完整系统的科学管理

由于体制、机制方面的因素。目前，大多数农村信用社没有专门机构对中间业务的开发、运行进行系统管理。缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分信用社仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织、提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使信用社在中间业务市场开拓中处于被动局面。另外，服务对象的单一和地域范围的狭窄，在一定程度上挫伤了城乡信用社拓展中间业务的积极性。

三、农村信用社发展中间业务的对策

为促进农村信用社中间业务的发展，农村信用社应从以下几点做好中间业务的发展工作。

（一）做好市场调研，增强发展信心

农村信用社要把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线，增强发展的紧迫感和使命感，做到在市场调研的基础上，对当地的经济发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。

（二）加强内部管理，促进规范经营

1、农村信用社必须抓好机构设置，组建中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。 

2、建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度。建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等。

3、要注重中间业务的风险防范与控制。目前诱发中间业务风险的因素很多，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确，代保管贵重物品容易损坏，以及自然灾害等不可抗拒因素影响。所以，一方面设立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，资金流动有无异常，手续审查是否齐全等早期报警信号，并据此对出险部位与后果做出判断和预测；另一方面建立风险补偿消化机制，提足风险准备金。

（三）突出品种开发，明确主攻方向

信用社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间业务。

（四）强化基础建设，完善功能配套

首先提高人员素质。培养一批懂业务、会管理、懂法律的复合型人才。要更新员工的思想认识和经营观念，按照外引内培的原则，加快配备一批具有理论知识和实践经验的高素质人才，适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求；其次加强电子化建设。要改变目前农村信用社技术落后的现状，积极创造条件，加快技术推广，网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程；第三，争取服务制胜。服务是中间业务发展的重要载体，服务质量的高低，直接影响着业务的广度和深度。要根据经济、金融发展水平适时进行金融创新，引进先进的服务手段，不断增强对客户的吸引力。

（五）强化宣传营销，拓展发展空间

为了提高客户的金融意识，刺激需求，使中间业务得到社会的认可和接受，必须注重业务形象的设计与塑造。要利用柜台、传单、上门服务、报刊杂志、广播电视等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和优点进行广泛宣传。

综上所述，拓展中间业务要和当地经济发展水平、信用社的经营状况相适应，要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散；要与当前和今后一段时间内国家出台的金融法律、法规、产业政策相适应；要与发展壮大主营业务有机结合起来，相互促进，不能“喧兵夺主”，偏废主营业务，要利用现代科技，特别是计算机技术和现代管理，特别是财务管理来推动中间业务向更高层次发展。从而实现大规模的社会化网络服务，以便降低成本，多创效益；要通过信用社评估信用咨询等中间业务的开办，通过向客户提供优质服务，来为信用社的贷款投向投量提供参考依据。同时也为信用社经营决策提供配套服务，要整章建制，规范管理，使中间业务制度化、程序化、规范化，确保中间业务开展合规、合法、安全、有效。

参 考 文 献

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2、艾建华.深化农村信用社内部机制改革应解决的几个问题[J].济南金融,2001,(6):24～26.

3、雷春柱.关于农村信用社管理体制改革的研究[J].新疆金融,2004,(2):47～49.

4、曹芳.关于农村信用社管理体制改革的思考[J].农业经济问题,2004,(7):38～40.

5、周再清.略论农村信用社的风险及防范[J].财经理论与实践,2000,(2):24～26.

6、毕继繁,胡振兵.供给约束与萨伊定律:金融机构中间业务案例研究[J].金融研究, 2002,(2).

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