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论农村信用社的现状与发展之路

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毕业论文范文题目：论农村信用社的现状与发展之路，论文范文关键词：论农村信用社的现状与发展之路
论农村信用社的现状与发展之路毕业论文范文介绍开始：
XCLW112809 论农村信用社的现状与发展之路

内容摘要－――――――――――――――――――― ―3

论农村信用社的现状与发展之路――――――――――――――― ―4

农村信用社的改革与发展历程―――――――――――――4

农村信用社经营管理现状和存在问题――――――――――5

农村信用社改革的措施――――――――――――――――8

参考文献――――――――――――――――――――13

内容摘要

随着社会主义市场经济的发展，特别是党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图以来，为策应新农村建设，农村信用社体制改革步伐进一步加快，在全面建设社会主义新农村建设的新形势下,信用社是支持农村经济发展的主力军和联系千家万户的金融纽带，农村信用社在广阔的农村大地具有举足轻重的地位，在支持“三农”和农村经济的发展具有不可替代的作用。信用社自身的发展规模、速度、效益不断加大，但是由于农村信用社成立时间长、历史遗留问题多等原因，在县域经济发展过程中，自身在经营管理及业务发展中的不适应性日益显现。作为一直以农村市场为主阵地的农信社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度采取确实有效的措施，全面提升经营管理水平，已经成为当前农信社首要的任务。

论农村信用社的现状与发展之路

一、农村信用社的改革与发展历程

长期以来，我国的农村金融都是以农业银行为主导，农村信用社在农业银行的领导下开展和办理各项金融业务。虽然在当时的特定条件下，农村信用社在一定的环境中不断发展和壮大，但是，随着现代社会的不断发展，改革开放的不断深入，在社会主义市场经济体制中，农村信用社管理体制的弊端凸现出来，已不适应时代发展的要求。

从1999年起我国的四大国有商业银行陆续撤出农村，目前，我市农村基层只有中心镇才有农行网点。农村信用社担负起农村金融和支持“三农”的责任，而农村信用社存在着职能不清，运营状况差，经营效益不佳等弊端，一些农村信用社资不抵债，不良贷款居高不下，在一定程度制约了农村信用社的发展。因此，根据上级的指示精神，我市在2004年5月拉开了深化农村信用社改革的序幕，我们要以改革为动力，推进贷款的五级分类工作，扎实做好各项前期工作。在2005年1月又开始全面对农村信用社清产核资的工作，这也是当前我市按照上级部署，为深化农村信用社改革的不断推进，我们必须完成上级交给的各项工作任务。

二、农村信用社经营管理现状和存在问题

当前，农村信用社已进入了改革发展的关键时期，既面临着国家宏观调控政策向农村倾斜等良好机遇，同时也面临着防风险、金融创新等各个方面的挑战。以我市农村信用社经过这几年来的改革与发展，已取得了阶段性的成果，业务经营、收入分配、内部管理等在机制上有所改善。截止2006年底存款余额达138676万元,各项贷款80056万元,实现利润632万元,取得了较好的成绩。而且从目前情况看，存款增幅加快。贷款投向结构进一步优化，资产盘活工作不断推进，增收增效迈出实质性步伐各项业务都保持了良好发展势头。内部管理也得到进一步加强。但是，在当前改革与发展的关键时期，农村信用社面对金融同业的激烈竞争，业务经营，内部管理、员工素质等方面仍然存在一定的不适应性，还有很多工作做。主要表现在：

１、经营意识不强，发展能力薄弱。

长期以来，由于受地方政府的行政干预的制约，加上近些年来企业产权制度改革带来的债权逃废现象，导致信贷资产质量较差抵御金融风险的能力不足。反映在当前的信用社经营管理上经营意识不强。发展能力薄弱，一方面，少数信用社职工不是以社为家，只注重个人得失，私心什念大，而不关心农村信用社的发展，工作责任心、紧逼感和危机感欠缺。另一面，部分职工未能适应市场经济的需要，缺乏营销意识和竞争意识。特别是国有商业争行基层网点的撤并，使一些职工竞争意识更加淡化，信贷投入和存款组织程度远远不能适应新农村建功立业设的要求。

２、业务品种单一，结算渠道不畅，牌子不硬。

长期以来农村信用社从存款票据托收、汇兑结算相对简单，结算渠道不畅，存、贷款业务单一的业务品种，电子化或信息化网络建设滞后，而其他商为银行和邮政储蓄都已实现全国联网，农村信用社不仅新产品开发能力薄弱、经营管理粗放，而且服务功能不全，电子化业务落后，制约了其一步发展的潜力，农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率不高，远程交易和网络交易难以实现。国有商业银行凭借其先进的网络和“卡折通”优势，不断蚕食农村信用社的市场，使信用社服务区间逐步约缩小。其次，信用社的牌子不硬。我与很多村民的接触中都有同一的说法，认为银行是国家的，信用社是地方的，在许多民众中都认为银行的牌子较大，对他们来说较有安全感的偏见。以原来我镇有农行营业所时，汇兑结算信息化等都比农行差，存款大客户和思想认知上有不同的都在农行开户，而我们农村信用社只是从支农和服务上吸引客户。因此，农村信用社不论从服务功能、信息化方面、业务品种单一、结算渠道还是从银行品牌心理学的角度都不适应现代社会发展的需要，也难以满足社会各层次客户的需要，影响了农村信用社业务的发展。

３、高学历人才不足，员工素质偏低。

一方面、由于历史的原因和用工制度因素，农村信用社整体人员缺乏系统的金融专业知识，素质偏低，又缺乏系统的培训。二是随着电子设备、服务功能、新系统、新设备的投入使用，员工队伍的整体素质与农村信用社快速发展的不适应性矛盾日益突出，无论在知识水平上还是在思想上，都不得亟待提高和转变。

４、当前信用社面临的风险

对农村信用社来说、，除了常见的经营性风险之外，还有内部管理范畴的信用风险、财务风险、结构风险、决策风险等。归纳起来也就是能力风险和道德风险。以我市农村信用社来说，遇到的最大难题就是其潜藏的风险较大，如不能做好这些风险的防范和化解工作，将给信用社的经营发展造成严重的影响。

５、政策性因素。

农村信用社经历了多次政策的变革，在每次变革中都伴随着管理体制、经营方向和经济利益的调整等政策性行为，均在不同程度地对农村信用社造成一定的资产损失。如原生产队期间的贷款，政府、学校、集体乡镇企业的贷款，以及各种政策性支农贷款。由于当时受政策性的影响，镇政府的一些官员又缺乏金融知识和诚信，钻政策的空子和法律的漏洞，只讲借钱，不讲还钱，以显其短期办企业有政绩，所以，长期以来造成我市农村信用社信贷资金沉淀，留下沉重的包袱。一方面，国家长期延用对金融机构的统一征税标准对农村信用社征税等。因此，以上各种因素致使农村信用社多年来一直难以摆脱困境。

６、农业经济效益低，发展不平衡。

由于地区的发展不平衡，各农村信用社的发展也不一。我市地处山区，地理环境较差，资源贫乏，农村经济发展滞后，支农资金成本相对较高，农民基本上靠山吃山，靠水吃水，大多以种田为生，农户比较贫困。而生产资料、化肥价格高，所种的粮食价格偏低，农业的产出效益又较差。所以,影响了农民积极性，对以农业为主的农村经济，在市场中处于弱势的地位，这给我市农村信用社的发展后劲受到很大的制约。同时，一些贷款户不良的信用行为也有存在，影响了贷款的发放和收回，进而也影响了我市农村信用社的效益和发展。

７、管理体制不适应时代发展的须要

管理体制不适应时代发展的须要，经营机制及管理体制缺乏创新。长期以来农村信用社一直延用县（市）二级法人体制，存在着许多与时代发展不相适应的要求，农村信用社的管理体制、法人治理结构、功能缺失、管理不当，造成信贷资产质量低下，不良贷款高，风险较大，一些信用社处于亏损的状态，财务风险也较高。因此，管理体制上缺乏创新。

农村信用社改革的措施

１、转变经营观念，找准市场定位。改革和发展给农村经济带来了很大的变化，农村金融的需求也产生变化，农村信用社要本着“立足农村，服务三农”的经营理念，及时转换思路。一是要增强营销观念，农村信用社必须从战略的高度重视市场营销的作用，把营销观念贯穿于信用社的一切经营活动之中，坚持以市场为导向以客户需求为中心，以效益为目标的指导思想，积极地深入市场、拓展市场，进而争取市场，争取客户。二是要增强创新意识。要适应市场经济的发展趋势，根据市场而要不断开发新兴业务品种和服务项目，通过主动的创新来提高市场竞争能力。三是要增强服务观念，简单低层次的金融服务已不能适应新形势发展的要求，应当不断加大代收代付，代理保险等中间业务的开发力度，加大电子化建设步伐，不断开发新型金融服务品种，从软硬件两个方面同时加大投入力度，努力赶超商业银行电子化发展的步伐，为广大客户提供方便快捷的服务。

２、转换经营机制，开拓发展空间。一是要积极推进用人机制改革，农村信用社最重要的资产是人，必须坚持以人为本，加强人本管理。只有重用德才兼备的基层职工，才能更好地发挥基层职工的作用，最大限度地促进农村信用社发展。二是要调整和完善收入分配机制。要进一步深化劳动用工制度，建立一套适应农村信用合作社特点的工效挂钩，以收定支的考核办法，推进农村信用合作社的快速、健康发展。三是真正建立效益优先的业务发展机制。中间业务与资产业务、负债业务功能一样都是银行业不可缺少的业务，而且，发展中间业务既是行业增效的现实需要，更是完善服务功能、拓展赢利空间、降低经营风险、提高竞争能力的战略选择。

３、完善内控制度，加强内部管理。经营过程中的操作性风险是容易被人忽视的风险，防范操作性风险，农村信用社应当不断完善各项规章制度，整合业务操作流程，严格职业操守，规范经营行为。一是要对现有的规章制度、操作规程、内控机制进行全面梳理，查遗补缺，充实完善。二是要建立健全严格的奖罚办法，维护规章制度的严肃性，严格落实责任追农奴制度，使每项业务环节都纳入监控范围。三是要强化资产质量管理。不公要加强对贷款的调查，建立信贷员跟踪监督制度和贷款的动态分析机制，全面实行以风险管理为基础的五级分类管理。而且要多方努力盘活不良资产，同时要积极争取地方政府的支持，努力减少行政干预带来的压力，争取自主经营和自主管理的主动权。

提高员工素质，防范道德风险。技术平台与人才建设滞后是制约农信社可持续发展的瓶颈。要突破这个瓶颈，一是要以前瞻性的思维和联动性的发展战略，构建一个全国性的高起点、现代化、多功能的金融信息化服务体系，为各项业务的拓展提供一个优秀的服务平台。二是积极改善信用社人事管理制度。要通过培训、培养、引进、招聘等多种渠道，采取多种措施，积极改善信用社人才结构，提高职工综合素质。三是努力培育具有自身特色的信企业文化，信用社点多面广，提升农村信用社的经营管理、规范的整体形象。

４、强化管理、政策扶持。由于农村信用社的不良资产比例较高，所以，要采取行之有效的措施，加强信贷管理，加大清收不良贷款的力度，对有钱不还的赖债户，坚决采取法律的手段清收，减少不良贷款的比例。以我之见，采取老贷老办法，新贷新办法，对今后发放的贷款一律要按期收回，不准办理借新还旧，以避免借据转借据的恶性循环，长期拖欠，存在隐性风险，对新发放的贷款实行终身负责制，因此，我们要不断深化改革，强化和完善管理体制，提高信贷管理水平。其次，国家应通过税收政策扶持等措施，减轻农村信用社的负担。政府还要从维护农村金融和社会稳定的大局出发，对在1996年底农村信用社与农业银行脱钩之前因各种政策性因素的不良贷款，如：原生产队期间的贷款，政府、学校的贷款，国家要从财政支出中以偿还这些所欠农村信用社的贷款，这也是合理的。再者，对乡镇集体企业的不良贷款，全额划转到长城资产管理公司，减轻历史遗留的包袱，促进农村信用社的改革与发展。

５、支持农村经济发展、培植新的经济增长点。目前，农村经济已进入了新的发展历史阶段，农业生产力的不断解放带来了农业经济发展的新特点和新变化，以社会化服务、产业化经营、传统的小农经济，劳动密集型的农业逐步向质量效益型、科技投入型农业转变。随着农产品商品化程度的不断提高，农村个体工商户、私营和民营企业的快速发展，促进了农村经济的进一步活跃，农村信用社的信贷资金需求增大。因此，我们要加大支农的力度，扶持种养等“三高”农业的发展，简化农户小额贷款的手续，对大额贷款实行担保抵押制度，强化信贷管理。在深化体制改革的同时，面对现代社会发展需要，对符合国家产业政策的产品销路好，效益有保障的中小企业，小水电、私营和民营企业要大力扶持，平等对待。以科学的贷款投放理念，确保放得出就收得回，使信贷结构趋于合理，为农村经济“输养供血”，培植新的经济增长点。同时也为农村信用社发展储源基地，创造更好的发展空间，进一步促进农村经济的持续发展。

６、加快农村信用社信息化建设，发展多元业务。第一，从现今农村信用社与其他银行的信息化建设相比，发展水平相对滞后，我们要树立信息化的观念，加快信息化建设的步伐。虽然农村信用社信息化建设起步晚，起点低，但现今信息化技术发展快速，并趋于模块化、平台化，这就使农信社有机会搭建起更加开放、灵活的系统，在技术上少走弯路。因此，网络系统必须拥有先进性、经济性、可扩展性、安全性等方面的特征、以满足应用要求。加强系统化的管理，加快综合业务处理效率，注重服务创新，合理引进IT信息化人才服务开创现代农村信用社新的发展空间。第二，我市从原来一般的汇兑业务，进化为电子汇兑，全省农村信用社已开通了通存通兑业务，但同其他金融机构相比仍然存在很大的差距。然而，农村信用社改革的目的是为了促进发展，我们必需加快信息化核心业务的发展，要加强金融创新，增强市场竞争能力，建立农村信用社的结算体系，尽快实现全国范围内的储蓄通存通兑，以高效、安全、方便的高科技服务赢得客户。第三，要加快实现开展银行汇票、商业汇票、银行本票等结算业务，票据贴现业务、中央银行的再贴现业务也要向农村信用社开放。第四，农村信用社还要促进中间业务的发展，增加多元经济收入来源。通过业务创新不断提高经营业务和服务营销水平，促进经济效益的提高。

7、改革组织制度的创新。长期以来，农村信用社以县（市）联社的两级法人管理体制，一成不变，面对集约化经营的市场经济现状，两级法人体制的弊端逐渐凸现出来，各信用社形成不合力，造成无法与其他银行展开竞争。要生存与发展必须在经营机制上及管理体制上进行组织制度的创新，有创新才有希望，才有发展。因此，改革应分二步走，第一，要按照现代企业制度的要求，完善法人治理结构，扎实做好增资扩股工作，扩充资本实力，提高风险防范能力。进一步加强服务功能，改革产权制度，全面实现以县（市）为单位统一法人的产权制度组织形式。第二，在以上的基础上申请组建农村商业银行，把农村信用社办为农村老伯姓自已的农村商业银行，提升品牌效应，强化管理，把他做强做大，提高金融市场的竞争力。这也是时代发展的必由之路。

信用社的改革状况与发展方向

1、我市农村信用社改革试点的现状。目前农村信用社改革试点工作正在我市全面铺开，畴备成立省级联社，省级联社归省政府管理，这是时代发展的必然，其主要职能是管理和服务，负责全省农村信用社资金调剂、清算、设施建设等的协调服务，而不经办具体业务。我们应积极配合上级领导，统一认识推动各项工作的展开。现已有条不紊地进行前期工作，清产核资已经完成，正扎实推进贷款的五级分类。长期以来，农村信用社一直沿用“一逾两呆”的分类方式，这种贷款的管理方式存在诸多的缺点和问题。通过贷款档案的整理，“三查”制度落实，使我充分认识到实行贷款“五级分类”的管理比较科学和规范，对加强信贷管理、健全内控机制、防范化解风险、提高管理水平都起到了促进的作用。也有利于农村信用社参与同业竞争和合作，同国际接轨，以适应现代金融发展形势的需要。同时也会促进农村信用社树立审慎经营，风险管理的理念，有效控制贷款风险，提高农村信用社的信贷资产质量和经营管理水平。

2、实行统一法人体制是大势所趋。现在的两级法人体制存在着许多弊端，各信用社的费用开支居高不下，减少费用支出难以控制。实行统一法人体制，一是可精简行政管理人员，减少费用支出，节约成本，实现减员增效的目的。二是统一法人体制的统一核算可以使农村信用社的税费负担更趋合理，从政策上为农村信用社减负，减少多头费用的支出现象。三是有利于增强实力，提高抗风险能力。在两级法人体制下，由于单个农村信用社规摸小，管理能力低，受区域经济的差别和资产负债比例制约的影响，特别是我市的石灰岩和偏僻的山区经营状况各地都有所差别。所以只有实行统一法人才能缓解资产负债比例的制约，增强实力，提高整体抗御和化解风险的能力。四是可灵活调剂资金，合理掌握资金关寸，有利于信贷资金的合理使用，支持当地农业和农村经济发展的项目上，使信贷资金发挥最佳效益。五是能避免单个信用社最大一户或10户贷款占资本总额和贷款总额的比例过高的现象及资本充足率的不足等。六是能集中使用呆帐准备金核销大额坏帐贷款等。因此，综上所述农村信用社必须走统一法人体制的产权制度改革的组织形式，进一步发展成为农村商业银行，促进农村信用社在改革中取得更大的发展。

参考文献

1黄燕君：《现有农村金融组织缺陷及创新》，载《农村金融研究》2001年第4期，第20页。

2王家传等：《我国农村金融组织体系重构问题研究》，载《山东农业大学学报》2003年第3期，第15页。

3林乐芬、林彬乐：《农村金融制度变迁时期的非正规金融探析》，载《现代经济探讨》，2002年第8期，第49页。

4李明贤：《重构我国农村金融体系的思考》，载《财经理论与实践》（双月刊），2001年第9期，第41页。

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