一、农村信用社电子化发展的现状和存在的问题

1、受宏观经济环境的制约

2、由农民消费群体的特殊性决定

3、受农村信用社自身弊端所牵制

4、农村信用社电子化建设和管理的现状不适应农村信用社业务发展需要

5、技术人员的匮乏制约农村信用社电子化建设

6、广大职工整体素质不高也是制约农村信用社电子化建设发展的重要方面。

二、农村信用社电子化建设的发展路子

1、引进人才，加强技术队伍建设  

2、适时投入，提高软硬件的利用率  

3、健全机构，完善制度 

4、统一规划，构架网络  

三、农村信用社电子化建设势在必行

四、结论

内 容 摘 要

金融电子化使人们享受到前所未有的方便快捷的优质服务，网络银行已成为一种潮流。各大商业银行为占据这一战略要点，使出了浑身解数。作为服务对象主要是农村居民的农村信用社，这一问题的重要性也逐渐凸现出来。过去，农村经济生活基本上是“日出而作、日落而息”，简单的经济运行模式对应简单的金融服务，农村信用社手工服务游刃有余。随着我国经济的飞速发展，农村经济面貌发生了巨大的变化，过去农村信用社的手工操作服务日益不能满足农民要求方便、快捷的金融服务要求。一些资金数额较大与外界往来频繁的农户逐渐转向其他金融机构，致使农村信用社赖以吸存的重要客户逐渐流失，信用社存款增加幅度逐年缩小，致使信用社存款难上，并在一定程度上造成了农村信用社“惜贷现象”的发生。金融电子化步伐与其他商业银行逐年拉远的距离，严重制约了信用社业务的发展，加重了信用社的经营压力，农村信用社加快金融电子化的步伐势在必行。

  论农村信用社电子信息建设

目前，计算机网络建设发展方兴未艾，如何搞好农村信用社计算机网络建设，怎么样利用信息技术实现集中化管理、网络化经营，使农村信用社在激烈的竞争中占领市场份额，能够提高我国加入WTO后农村信用社与世界金融其他机构的抗争力，已成为摆在农村信用社面前日益重要而又非常迫切的问题。“信息化是我国加快实现现代化的必然选择，信息化建设是现代化建设的重要组成部分和保障。互联网信息容量大，传播速度快，覆盖范围广，具有高度的开放性和交互性，已经日益成为文化交流、知识传播、社会经济活动的重要载体。农村信用社电子信息化建设的加强，有利于社会各界全面及时了解农村信用社改革以来取得的突出成就，有利于农信社事业的蓬勃发展态势和信合员工富有朝气的精神风貌，有利于广泛宣传农村信用社为“三农”服务的宗旨、政策和措施，使农村信用社更好地服务“三农”，支持并促进中小企业和县域经济发展，有利于争取社会各界的了解、关心和支持， 提高农村信用社社会信誉和公众认同感，为农村信用社的改革和发展营造良好氛围。 

一、农村信用社电子化发展的现状和存在的问题

农村信用社电子化建设发展很快，美国著名的未来学家托夫勒指出：21世纪世界农业将迎来大变革的时代，全球范围内将出现“第三次浪潮农业”——人类从工业经济走向知识经济时代，通过应用高科技成果，使工业经济下的农业变成一种崭新的知识产业。面对“第三次浪潮农业”的到来，许多国家不失时机发展现代农业，建设“新农村”。党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，而要建设好新农村当然离不开巨额资金的支持，这些资金除了国家财政投入外，更多的可能还是要来自农村金融。反哺农村的母乳源头――农村金融被拔到了制高点，可以说农村金融是建设新农村的重中之重。然而其固有顽疾同时不得不让人们正视这样一个事实：现在的农村金融边缘化，对“三农”的支持乏力，已成为农村经济发展的“瓶颈”，成为新农村建设的重要掣肘因素。　具体表现在：一是汇兑结算尚末全国联网。二是金融中间产品如信用卡发展缓慢。三是科技人才严重匮乏。尽管农村信用社历经多次改革，政府与监管部门曾多次重视这个问题，相关建议对策甚多，农村信用社自身也曾努力，但电子化建设水平依然低下，无法体现“第一生产力”的推动作用。

1、受宏观经济环境的制约

中国尚处社会主义初级阶段，地区间经济发展不平衡，城乡居民收入差距较大，尤其是在农村，农民生活水平偏低。据最新统计，当前中国城乡分配最大差距已达33倍。经济发达地区的农村信用社发展电子化建设尚有可能，但多数农村信用社地处偏远农村地区，农村金融资金的投放力度不够，电子化建设启动的难度可想而知。每年出现的高校毕业难就业的情况，并非是中国劳动力市场出现了极度饱和，而是因经济水平发展的不平衡、人力资源配置的不均匀所致，许多大学生不愿意到贫穷地区的农村信用社工作，其中不乏优秀的计算机管理人才。正是因为缺乏配套的基础设施与经济条件的落后才导致农村信用社难以从根本上吸引并留住科技人才。因此，从全局审视，农村信用社电子化建设目前暂时难以做到统筹兼顾。

2、由农民消费群体的特殊性决定

中国农民受到传统的“量入为出”农村消费观念影响，支出总体小于收入，消费市场不旺盛且商品交易还大都停留在现买现卖的阶段，对于信用卡等新颖支付结算工具多数农民不愿意也不会使用；信用卡透支等功能一旦被使用，则有可能出现农民无能力偿还透支资金或主观上恶意不还等情况，会给农村信用社经营管理带来较大风险；农民整体文化素质不高，接受新事物能力差，加上电脑等在农村普及率不高，网上银行根本无法在农村进行推广使用。对此，当前在农村推广信用卡等金融产品不具备现实性与可行性，将会徒增农村信用社的经营成本和风险。

3、受农村信用社自身弊端所牵制

农村信用社领导层对电子化建设的重视程度不够，部分农村信用社资不低债，资产质量整体较差，不良贷款比例较高，经营管理水平欠缺，缺乏高水平科技人才等决定了农村信用社匮乏全面启动电子化建设的雄厚资金与技术实力。

   4、农村信用社电子化建设和管理的现状不适应农村信用社业务发展需要

由于受农村信用社多级法人的管理体制以及管理人员经验不足等原因的影响，电子化建设统一管理力度不强，没有形成全国统一的行业管理市场，软件版本杂多，重复开发、浪费现象相当严重。出现了高投入、低效率的局面。另外，农村信用社电子化建设缺乏统一的技术规范，各自为政，没有统一的业务要求，各地网络建设的技术标准不统一，给今后跨区域联网带来困难，严重影响了农村信用社电子化建设的健康发展。

5、技术人员的匮乏制约农村信用社电子化建设

由于农村信用社长期沿用手工作业的老习惯，电子化发展起步晚，技术人员的储备与其他专业银行相比相差甚远，现在从事电子化建设工作的人员，大部分是近几年新招收的大中专院校的计算机专业的学生，由于这些人缺乏对金融行业经营情况的了解，缺乏经验，所以进入岗位后还不能马上适应这项工作。还需要对金融知识和与金融行业相关的计算机知识的培训。

6、广大职工整体素质不高也是制约农村信用社电子化建设发展的重要方面

由于农村信用社大部分网点深入农村，员工很难有机会接触计算机知识，特别是在农村的网点工作的员工，有些根本就没有见过计算机是什么样子，更谈不上去运用它了，这当然就带来了很大的培训工作，失去了很多开发和维护的工作。

二、农村信用社电子化建设的发展路子    1、引进人才，加强技术队伍建设  

电子化成败的关键在于各种计算机人才的配备和应用。对计算机管理人才既要重引进，又要重再培训，既要重计算机专业技术能力，又要重金融业务知识的学习掌握。由于农村信用社电子化建设起步晚，而其他专业银行起步早，技术成熟，技术人员充足，再加上专业行近几年由于机构改革造成许多技术人员的剩余，农村信用社应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的人才，采用聘用和招录相结合的方式，加强技术队伍的建设，这样也会节省很大的培训费用，提高电子化建设效率。    2、适时投入，提高软硬件的利用率  

在硬件投入上要适度、适量，在保证当前业务处理的基础上，要有一定的扩展性，以适应以后业务发展的需要。要有一定的备用机，并建立标准的机房和培训基地，配备相关设施，确保各项微机处理业务的安全、连续运转和业务培训的顺利开展。软件投入上要根据业务发展需要，与开发商合作利用最新的网络技术，开发实用高效、业务覆盖全面的系统，提高业务处理效率。

3、健全机构，完善制度 

 当前，电子化建设有待解决的问题之一就是成立专门的部门管理计算机，建立自上而下、独立行使管理职能的专门机构。选拔有一定工作经验、管理才能、技术过硬的计算机人才从事到各管理机构，切实担负起统一规划、完善制度、软件开发、技术辅导等管理指导职能，使计算机管理、应用工作逐步走上专业化、制度化、规范化轨道。 4、 统一规划，构架网络  

要想在未来竞争中争得一席之地，就必须尽快改变目前的分散式单机运行状态，构架网络，普及网络，在电信部门网络线路上实现联网的网点，都连入中心网络。要借鉴其他商业银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。具体来讲，一是门柜业务处理系统要同一硬件设备选型，统一软件版本，先在县（市）联社实现联网、通存通兑，在运行成熟的情况下，再逐步接入地（市）、省（市）级大中型网络，再逐步推广ATM、POS和电子货币。二是电子汇兑系统要在继续扩大省辖、县辖电子汇兑业务网点的基础上，积极创造条件，实现全国大联行，疏通结算渠道，解决结算难的瓶颈问题。三是以各级联社为单位建立内部局域网络，通过对各种业务数据、人事管理资料、文件制度等信息的采集、加工、分析处理，实现信息共享地，为科学管理、决策提供及时、准确的参考和依据。四是大胆探索，用于触“网”（互联网）。互联网一日千里的发展速度蕴藏着巨大革新力量和应用领域。现在无论是政府还是企业，都在探索加入到网络经济的洪流中。我们不能错失良机，应积极地投入其中，从申请域名，建立网站、设立网页做起，向客户介绍、宣传信用社的性质、地位、服务方向、业务种类等信息，让更多的人了解信用社，吸纳更多的客户，提高市场份额，拓宽业务领域。

三、农村信用社电子化建设势在必行    随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融机构核心竞争的主要因素。就农村信用社目前而言，与商业银行在电子化应用，信息技术应用方面相比有一定的差距。由于电子化尤其是网络化建设落后，电子化结构体系不完备造成了与商业银行的业务竞争中农村信用社牌被动局势，在一定程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化奸商步伐，提高农村信用社科技水平，加大金融创新成为农村信用社发展的当务之急。    在网络化建设中，也存在着一些问题和困难    首先，农村信用社是一个庞大的群体组织，它遍布农村与城市的各个角落。因而投资量大，特别是经营效益较差的农村信用社有着思想顾虑，怕在短期内难以收回，担心拖欠农村信用社经营而导致投资方向，思想有着消极情绪。    其次，农村信用社人员文化素质人待提高。建设计算机网络需要一大批既懂农村信用社业务又懂计算机知识的复合型人才，来实现会计电算化操作与计算机系统的维护。     因此，实行农村信用社电子化结算体系，应注意以下问题：    1、同城结算统一程序，统一软件。为适应信用社电子化应用的发展趋势，应避免软件、程序重复开发费用。建议人总行信合主管部门根据调研从已开通同城结算的城市中，选出一套功能最齐全的综合业务处理系统，作为全国农村信用社同需业务处理的统一程序，结束各自为战的局面，减少资源浪费，为实现全国通存通兑，统一数据库，全行业集中处理业务打下基础。    2、高起点，高标准。家村信用社网络建设直步晚，应利用后发优势，在软件平台的选择和设备的选型上坚持高起点，主标准，争取做到一步到位，力求在未来若干年内技术上不落后，达到或超过当地其他商业银行电子化应用水平。柜台业务系统应开发面向客户的综合业务系统并采用先进的系统平台，使开发出的系统具有较高的安全性、可靠性、实用性和可扩展性。在选用硬件设备上，应在满足需要的前提下留有空间为系统的扩展做好准备。机房设计要根据它的一般要求，供电要求及供电设备设计，为今后新业务的开发打好基础。    3、需爱才如命，惜才如金、尊才如师。农村信用社应 拉“科技兴社、人才先行”的观念，通过引进、培训等多种形式，培养和造就一去能吃苦、肯奉献、有真才实学、有系统开发经验的电脑技术人才，提高农村信用社软件开发的能力，为种类中间业务软件的开发做好人才储备。    总之，加快农村信用社电子化建设，以及按新的技术标准，业务规范、改造原有系统、开发新系统，以实现联网通用发展为目标。才能使农村信用社在社会主义市场经济中长足发展，真正成为新开势下农村金融的主力军

温家宝总理指出：信息化是当今世界发展的大趋势，是推动经济社会发展和变革的重要力量。制定和实施信息化发展战略，是顺应世界信息化发展潮流的重要部署，是实现经济和社会发展新阶段任务的重要举措。从20世纪末，以美国、欧洲诸强为代表的发达国家先后将信息化注入到国家意志中去，统一了全国、全社会对信息化的认识，率先跨入了信息时代。我国信息化有人主张从1956年我国开始搞计算机的年代算起，官方的看法是始自1993年，1997年的深圳全国信息化工作会议，有里程碑的意义，对信息化有了明确的描述。信息化建设是利用现代信息技术全面地对政治、经济、科技、军事、社会、文化改造的过程，使得社会从原来那种半工业化社会或工业化社会向信息化社会过渡。    当今21世纪是信息的时代，21世纪的竞争，也集中地表现在信息的竞争。信息化建设对于金融业的意义已经不再是替代手工操作，或者将现有的操作方式电子化、规范化，而是进入到以现代金融学理论为指导，借鉴发达国家同行的成功做法，全面改造、整合业务流程、管理模式、决策过程的崭新阶段。只有借助信息技术，我国金融业才能实现从传统运作模式向现代运作模式的转变，真正实现商业化、市场化。金融电子、网络、信息化三位一体，使人们享受到前所未有的方便快捷的优质服务，创新网络银行已成为一种潮流。作为服务对象主要是农村居民和农村中小企业的农村信用社，这一问题的重要性也逐渐凸现出来。过去，农村经济生活基本上是“日出而作、日落而息”，简单的经济运行模式对应简单的金融服务，农村信用社手工手记账、算盘核算的传统服务游刃有余。随着我国农村经济的飞速发展，农村信用社的手工操作服务日益不能满足农民和企业要求方便、快捷的金融服务要求，金融电子化步伐与其他商业银行逐年拉远的距离，严重制约了信用社业务的发展，加重了信用社的经营压力，农村信用社加快金融信息化建设的步伐势在必行。    二十世纪八十年代未，随着社会科技的发展和金融市场电子化竞争，农村信用社也开始了自己的信息化建设，经过十几年的发展，农村信用社计算机网络建设和计算机技术的应用已深入到各个领域，目前已基本上实现了办公自动化。    四、结论    总之，农村信用社电子化建设的发展，有了一定的基础，也积累了一定的经验，在技术人员培养上积蓄了一些后备力量。农村信用社要接受WTO的挑战，必须认清形势，总结经验，发挥农村信用社的行业特点，统一规划，统一组织，加强合作，共同规范农村信用社电子化建设市场，开创农村信用社电子化建设新局面。 

 

参 考 文 献：

1、何广文，农村信用社制度创新不存在最优模式，金融时报

2．中国金融网．://.zgjrw.com

3．中国信合网．://.chinarcu.com

4．徐诺金，农村金融服务体系的构建及农信社的改革方向

5．中国合作金融网．://.ccfn.com.cn

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