我国新农村建设现状

二、我国农村金融状况

三、农村金融支持新农村建设应注意的问题

四、农村金融支持新农村建设的途径

内 容 摘 要

新中国成立以来特别是改革开放以来，我国农业和农村发生了历史性的深刻变化，农村经济社会发展取得了举世公认的伟大成就。但是，目前制约农业和农村发展的深层次矛盾尚未消除，促进农民持续稳定增收的长效机制尚未形成，农村经济社会发展滞后的局面也还没有根本改变，统筹城乡发展的体制机制没有完全建立起来。全面建设小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村；加快推进现代化，必须妥善处理工农城乡关系

论农村信用社—

我国农村金融支持新农村建设的途径

内容提要: 新中国成立以来特别是改革开放以来，我国农业和农村发生了历史性的深刻变化，农村经济社会发展取得了举世公认的伟大成就。但是，目前制约农业和农村发展的深层次矛盾尚未消除，促进农民持续稳定增收的长效机制尚未形成，农村经济社会发展滞后的局面也还没有根本改变，统筹城乡发展的体制机制没有完全建立起来。全面建设小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村；加快推进现代化，必须妥善处理工农城乡关系

关键词：农村建设概括 金融服务现状 创新金融制度 改善金融服务

我国新农村建设现状

（一）我国新农村建设的概况

党中央、国务院以科学发展观统领社会经济发展全局,按照统筹城乡、以工补农和以城带乡的发展要求,实施了一系列支农惠农的重大政策,和谐农村的理念深入人心,农民收入增加,农村社会总体稳定,各项事业取得较快发展.但是,由于多方面因素影响,农村经济与社会发展过程中仍然存在不少影响和谐因素的问题和矛盾,需要我们保持清醒的头脑,深刻认识农村经济发展的阶段性特征,科学分析影响和谐因素的问题和矛盾,更加积极主动地正视矛盾,最大限度地增加和谐因素,以实现农村经济社会发展的长远目标。

我国农村金融发展的经济基础不和谐．受长期以来城乡二元结构的影响和制约，我国城乡经济发展很不平衡，农村面临的一个突出矛盾和问题是发展的经济基础不够和谐。

资金投入不足。尽管各级逐年加大对农业和农村经济的投入力度，但面对建设社会主义新农村的庞大工程，这些资金还远不能满足建设的需要。特别是在农村社会公益事业领域，教育、文化、卫生、道路等的投入更是捉襟见肘。

新农村建设运行机制尚不完善。目前，农村发展的体制性障碍依然存在，城乡二元结构仍未彻底打破，土地、资金等影响农村发展的因素未能得到有效、合理地配置，统筹城乡发展的体制、机制还没有完全建立起来，农村综合改革和其他各项改革的任务仍然相当艰巨。

农业综合效益不高。主要是农业投入品成本过高，特别是化肥价格连年上涨、居高不下，每亩地仅此一项就要较三年前多支出30元，大大增加了农民的生产支出；再加上农产品市场价格上涨的可能性很小，作物单产增加的空间有限，产品质量在短期内难以有大幅提高，使得农业整体效益提升不佳，农业内部增收潜力有限。

 农民市场意识薄弱。由于多方面的原因，农村教育事业发展落后，农村居民受教育程度普遍较低，农民群众综合素质相对不高，诚信意识欠缺，协作、合作意识不强，农业订单履约率不高，影响了农业产业化的发展进程。　

（二） 新农村建设的重要性

1、 农村人口众多、经济社会发展滞后是我国当前的一个基本国情。我国的经济社会发展总体上已经进入以工促农、以城带乡的新阶段。在这个阶段，只有实行统筹城乡经济社会发展的方略，加快建设“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村，我们才能如期实现全面建设小康社会和现代化强国的宏伟目标，实现中华民族的伟大复兴。  2. 建设社会主义新农村，是贯彻落实科学发展观的重大举措。 科学发展观的一个重要内容，就是经济社会的全面协调可持续发展，城乡协调发展是其重要的组成部分。全面落实科学发展观，必须保证占人口大多数的农民参与发展进程、共享发展成果。如果我们忽视农民群众的愿望和切身利益，农村经济社会发展长期滞后，我们的发展就不可能是全面协调可持续的，科学发展观就无法落实。我们应当深刻认识建设社会主义新农村与落实科学发展观的内在联系，更加自觉、主动地投身于社会主义新农村建设，促进经济社会尽快转入科学发展的轨道。  3. 建设社会主义新农村，是确保我国现代化建设顺利推进的必然要求。国际经验表明，工农城乡之间的协调发展，是现代化建设成功的重要前提。一些国家较好地处理了工农城乡关系，经济社会得到了迅速发展，较快地迈进了现代化国家行列。也有一些国家没有处理好工农城乡关系，导致农村长期落后，致使整个国家经济停滞甚至倒退，现代化进程严重受阻。我们要深刻汲取国外正反两方面的经验教训，把农村发展纳入整个现代化进程，使社会主义新农村建设与工业化、城镇化同步推进，让亿万农民共享现代化成果，走具有中国特色的工业与农业协调发展、城市与农村共同繁荣的现代化道路。  4. 建设社会主义新农村，是全面建设小康社会的重点任务。我们正在建设的小康社会，是惠及十几亿人口的更高水平的小康社会，其重点在农村，难点也在农村。改革开放以来，我国城市面貌发生了巨大变化，但大部分地区农村面貌变化相对较小，一些地方的农村还不通公路、群众看不起病、喝不上干净水、农民子女上不起学。这种状况如果不能有效扭转，全面建设小康社会就会成为空话。因此，我们要通过建设社会主义新农村，加快农村全面建设小康的进程。   5. 建设社会主义新农村，是保持国民经济平稳较快发展的持久动力。扩大国内需求，是我国发展经济的长期战略方针和基本立足点。农村集中了我国数量最多、潜力最大的消费群体，是我国经济增长最可靠、最持久的动力源泉。通过推进社会主义新农村建设，可以加快农村经济发展，增加农民收入，使亿万农民的潜在购买意愿转化为巨大的现实消费需求，拉动整个经济的持续增长。特别是通过加强农村道路、住房、能源、水利、通信等建设，既可以改善农民的生产生活条件和消费环境，又可以消化当前部分行业的过剩生产能力，促进相关产业的发展。   6、 建设社会主义新农村，是构建社会主义和谐社会的重要基础。社会和谐离不开广阔农村的社会和谐。当前，我国农村社会关系总体是健康、稳定的，但也存在一些不容忽视的矛盾和问题。通过推进社会主义和谐新农村建设，加快农村经济社会发展，有利于更好地维护农民群众的合法权益，缓解农村的社会矛盾，减少农村不稳定因素，为构建社会主义和谐社会打下坚实基础。

二、我国农村金融状况

（一）农村金融服务的现状

1、 金融服务体系不完善，网点覆盖率低．据统计，“十五”期间银行业金融机构在县及县以下的网点，人员分别减少了２４％和１４％，目前我国每个乡镇仅有２.１３各金融网点，每５０个行政村仅有一个金融网点，县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，部分地区金融机构偏少，市场竞争不充分，部分乡镇无机构网点，金融服务存在空白。

2、 服务功能不健全，服务手段滞后．目前，农村金融机构在县域能够提供的金融工具相对单一，服务品种较少，县及县以下能够提供除存贷款以外金融业务的金融机构网点不足２０％。

三、农村金融支持新农村建设应注意的问题

1、金融要在支持新农村建设中找准角色定位。新农村建设重画农村经济社会发展蓝图，科学发展至关重要。要因地制宜，讲求实效，尊重农民意愿，着力解决农民生产生活中的实际问题，杜绝形式主义和盲目攀比。而有的地方建设战线拉得太长，项目太多，势头太猛，资金供应难以保障。金融作用之所以在新农村建设中显得突出，就是因为能够填补建设资金缺口，政府最看重的也正是金融机构的信贷服务。在招商引资和乡村自筹资金有限的情况下，新农村建设过分依赖银行信贷资金将成必然。金融部门在未作深入调查研究之前，不必急于出台各种支持措施。新农村建设才刚刚起步，今后的路还很漫长，该做什么、能做什么，必须弄清楚，在支农惠农政策尚未到位的前提下，贸然激进，会适得其反，最终使金融变成建设新农村的包袱。

2、金融服务必须按市场方式运作。金融服务不能依靠行政手段分配资金，应当按市场规则进行交易，金融服务主体应该充分的自主权，不能仅凭政府领导一句话或一个会议决定跟风立项，更没有必要与行政单位争宠抢位，比试支持力度。政府不能让商业性金融机构承担太多的社会公益职责。

3、金融支持必须立足农村现状，兼顾长远发展。在推进新农村建设中，要把金融服务纳入新农村建设的长远规划中，让金融与经济融为一体，现代金融理念要与相对落后的农业发展状况相吻合。要着力壮大农村资金实力，拓展农村金融市场，优化金融生态环境，降低农村金融风险，强化农村金融基础建设。村庄建设固然重要，但产业建设、机制建设、文化建设也同样重要，尤其是信用文化建设，在农村普遍缺乏信贷担保的条件下，大力推进农村信用文化建设显得尤为必要，把农民培养成勤劳朴实、诚实守信的新型产业能手。

4、应保持农村金融体制改革的稳定性与连续性。我国金融改革已步入体制转型的的关键时期，农村金融体制改革更是处于攻坚阶段，改革成效初显，下一步应当坚定不移地围绕国务院既定的改革方针，扎实稳妥推进体制机制改革，不能因参与新农村建设而调整改革思路，使前面的改革成果逐渐流失。新农村建设呼唤新的金融体制，要扎实推进农村金融市场体系建设，建立金融可持续发展的体制机制，使农村金融在低风险、高效率的环境中运行。

四、农村金融支持新农村建设的途径

1、金融支持新农村建设的关键是创新金融制度

党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，这既为金融部门利用良好外部环境加快自身发展提供了难得的机遇，同时又对金融部门改善金融服务、强化金融支持提出了更高的要求。作为经济欠发达地区，多数地方农业人口占比大，自然条件差，经济基础薄弱，城乡之间教育、卫生、文化发展水平差距大，农村公共基础设施建设严重不足，农村人居环境较差的问题十分突出，农村经济社会发展明显滞后是影响新农村建设全局的突出矛盾。因此，如何积极创建有利于经济欠发达地区新农村建设的农村金融制度，努力适应新农村建设任务要求，是目前亟待进一步研究解决的问题。

( 1 ) 农业发展银行作为多数经济欠发达地区唯一直接服务于农村的政策性金融机构，要为农业综合开发提供基本贷款支持，发挥主导作用。“建设社会主义新农村”不能片面地理解为单纯的新村庄建设，目前最迫切需要解决的问题是加强农村基础设施建设和发展农村社会事业。农业发展银行要切实发挥好信贷政策导向作用，加长农业政策性金融支持链，在确保粮棉油收购信贷资金需求同时，资金应重点投向周期长、收益低、不适合商业运作条件的农村公益事业、基础设施建设。对农业设施建设、农业资源开发、农业科技进步和推动农业产业经营予以引导和扶持，对比较效益低的农业产业化项目率先投入启动资金，通过有效的政策性金融投入吸引更多的商业性资金，对农村资金流向进行引导、调控，从而改变农村金融市场失效和低效的局面。

( 2 ) 发挥商业银行优势，在农村金融改革中，明确农业银行职能定位，使农业银行成为为农村经济和县域经济提供金融服务的主要力量。农业银行的城市化导向和业务转移不应成为其忽视农村市场的借口，应本着“反哺”农业角度，自主地对农村有市场有效益的项目进行支持。要紧紧围绕发展生产这一主线，调整信贷投向投量，重点支持主导产业发展，突出支持“龙头”企业发展，通过龙头企业发展，带动农业和农村经济结构的调整，促进农业经济效益的提高。在机构设置和业务管理方面，保持农业银行分支机构现状不变，同时，给予县支行更大的自主权，使其根据县域经济发展规律，整合信贷资源，增加信贷投入，启动农村消费市场，创新和丰富支农金融产品，为农民提供全方位，多层次金融服务，在支持加快发展现代农业，县域经济发展中有所作为，为农村繁荣和农民就业增收创造条件。

( 3 ) 社会主义新农村建设为农村信用社业务发展提供了广阔的空间。当前解决农村和农民融资最有效和最实际的渠道，首先在于加快农村信用社改革，使其在支持新农村建设中发挥主力军作用和联系农民的金融纽带作用。农村信用社要大力抓好业务创新和发展，重点服务农户发展生产，在继续做好农户小额信用贷款、农户联保贷款的同时，用新思路、新机制和新做法搞好、搞活小企业融资工作。在更好满足农户基本农业生产资金需求基础上，加大对产业化、产业集群形成的支持力度，增加助学和消费信贷投入，改善农民子女受教育条件，改善农民的医疗卫生条件。适应农村经济发展变化要求，大力发展结算、信用卡以及理财服务等以手续费为重点的中间业务。大力开展信用村镇建设，促进加快农村金融生态环境建设。这既是建设社会主义新农村的要求，也是支持广大农民致富奔小康的一条重要路径。

( 4 ) 在规范引导民间借贷，充分利用民间信用资源基础上，积极探索发展商业化小额贷款公司、村级资金互助合作组织等地方性农村小额信贷组织，发挥其借贷手续简便、灵活性强的特点，开展民间信用活动，以增加对新农村建设金融需求的供给，逐渐形成农村金融多元竞争局面。

( 5 ) 人民银行要强化对金融支持新农村建设的“窗口指导”和工具引导。广泛宣传货币信贷政策，结合当地经济发展实际，积极开展调查研究，加强同县级政府及其相关部门的沟通与协调，积极发挥地方政府和上级行的参谋助手作用，促进金融支农信贷政策与财政支农政策的配套和对接，提高信贷支农绩效。加强农村金融统计，继续跟踪监测农用生产资料价格变化、农村信贷市场发展以及农民收入增减变化等情况，为正确分析农村经济金融发展提供依据。发挥和强化“窗口指导”作用，积极引导金融机构加大对“三农”的信贷支持力度。充分发挥支农再贷款引导调节作用，缓解欠发达地区支农资金不足的压力。积极引导金融机构从建设社会主义新农村实际出发，不断完善信贷管理，改变贷款“申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中”的现状，加强信贷风险防范与注重经营效益并重，建立清收盘活与增加有效信贷投入的双重考核机制。按照市场化取向确立科学的风险定价机制，合理确定涉农贷款利率。

2、以改善服务为目的，全面提升农村金融对新农村建设的服务水平

针对当前农村地区普遍存在银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，要适度调整农村地区银行业金融机构市场准入政策，按照市场化和商业可持续发展原则，支持和引导银行资本、社会资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，适当降低注册资本金额、投资入股比例限制以及业务准入条件等市场准入门槛，建立运用商业化网络销售政策性金融产品制度．按照“低门槛、严监管”的原则建立动态持续的监管机制，强化监管约束和支农服务评价考核，加大政策支持力度，努力在农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好的改进和加强农村金融服务。

从建设社会主义新农村和构建和谐社会提出的新任务、新情况和新要求来看，当前我国农村金融服务还存在很大差距，这些问题要通过金融创新逐步解决。

( 1 ) 创新金融机构，构建适度禁竞争的金融服务体系。要创新现有

的政策性金融、商业金融、合作金融和邮政储蓄机构，科学合理地安排农村金融机构的职能分工，建立和完善分工合理、功能优势互补的良好运行机制，形成支持“三农”发展的金融合力，通过适当的政府扶持和激励措施，积极培育适合我国农村经济发展需要的专业性金融公司、资金互助组织等金融主体，构建多元化、多层次的农村金融市场结构，提高农村金融的机构覆盖率和竞争充分度。

( 2 ) 创新金融产品，满足农村多层次的服务要求。要在完善制度办法的基础上，全面推广农户小额信贷和联保贷款，引导农村金融机构积极研发和引入多样化、有特色的金融产品，完善金融服务价格形成机制，创新担保机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的保险、代理、租赁保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等新产品推广到广大农村，满足农村多元化服务的需求。

（3）创新服务领域，实现金融服务有效供给。要引导农村金融机构在满足现有贷款主体基本需要的前提下，努力拓展服务领域，从单一的信贷支持向全方位服务转变，突出支持农村发展的需要；从注重支持农业增产向农业增效转变，突出支持特色农业；从支持传统单一的农业向多元化的经济农业转变，突出支持农业产业结构的调整。

（4）创新贫困地区服务方式，改善对贫困地区支农服务。要根据经济结构、人口数量、市场发育程度、市场容量、社会信用环境和银行业金融机构经营状况等指标，分类整合现有贫困地区农村金融机构，在适当发挥商业金融作用的情况下，重点挖掘和充分发挥政策性金融的作用，主要通过农业发展银行和国家开发银行，加大对这类地区的信贷投放，做到功能发挥到位，操作渠道通畅，运行机制健康。

（5）创新服务评价体系，规范金融服务行为。要创新构建农村金融机构的服务质量评价体系，开展对县域银行也金融机构支持“三农”的服务能力综合评价，完善风险监管指标体系，发挥监管政策对信贷资金的引导作用，指导并督促农村金融机构正处理好支农服务和防范风险的关系。

参 考 文 献

1、新华网

2、《农村金融现状与政策分析》

3、中国金融网

4、中国摘吧

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