1．农村信用社在县域经济中的作用

2．制约农村信用社支持县域经济发展的因素 

3．政策建议

内 容 摘 要

县域经济在国民经济和社会发展中起着举足轻重的作用。大力发展县域经济是富民固本之方“治国安邦”之策。党的十六大提出了“统筹城乡发展”、“壮大县域经济”的发展战略，而县域经济的发展离不开金融的支持。随着国有商业银行向大中城市的收缩和贷款权限的上收，农村信用社逐步成为服务县域经济的金融主体。农村信用社在县域经济发展中越来越显现其农村金融主力军的作用，为社会主义新农村建设提供了强有力的支持，本文从四个方面说明了农村信用社对县域经济的金融支持，同时阐述了农村信用社在支持县域经济发展中遇到的问题，并提出了解决对策。

论农村信用合作社在县域经济发展中 的 作 用

农村信用合作社（以下简称农村信用社）是由农民、农村工商户和各类经济组织入股组成的为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，农村信用社成立以来就承担了支持“三农”，服务于当地经济，帮助农民脱贫致富的重任。

县域经济是指在县域范围内以城镇为中心，以农村为基地，各种成分有机构成的一种区域经济，它处于宏观经济与微观经济的结合部，声调经济与农村经济的结合点，是国民经济的主要组成部分。众所周知，我国是个农业大国，农民占了9亿，而且从全国来看，县域内国土面积有896万多平方公里，超过全国国土总面积的93%。可以说中国经济发展的主要出路在于县域经济，它是解决当前“三农”问题的出口。

作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史重任，同时县域经济的发展和社会主义新农村的建设也需要巨大的资金投入和全方位的金融服务。近年来由于金融体制改革等多种因素的影响，部分商业银行调整经营战略撤并县及县以下分支机构，县及县以下金融机构逐步减少。国有商业银行集约化管理后，贷款权上收，对基层信贷资金投入减少，弱化了商业银行对县域经济的信贷支持，相反农村信用社经过近几年的改革与发展壮大，在县域金融服务中的作用日益明显，真正成为农村金融的主力军。

在县域经济发展受到资金的严重制约和国有商业银行或多或少地忽视县及县以下金融市场的新情况下，如何正确认识和处理农村信用合作社与县域经济的关系，切实加快农村信用社改革步伐，促进农村信用社发展，更好地支持和服务县域经济建设，已成为县域经济发展中一个重要的课题，很值得我们研究和探讨。

1．农村信用社在县域经济中的作用

1.1农村信用社是县域经济发展中的金融主体

农村信用社通过支持农业和农村经济，有力地促进了县域经济的发展。98年按照合作制规范以来，简阳市（县级市）信用社累计投放180.4亿元；截止2006年12月，各项贷款余额16.86亿元，占全市贷款总额的四分之三；各项存款31.24亿元，存贷比例达53.97%，有力地支持了县域经济的发展。

1.1.1网点遍布广

农村信用社扎根农村，发服务“三农”为宗旨，其网点遍布各个乡镇及人口相对集中的行政村，为提供便捷的农村金融服务奠定了基础。简阳市农村信用合作联社为例，简阳市农村信用合作联社现辖12 个信用社，1 个营业部，85 个信用分社共98 个营业网点，100％的乡镇设有农村信用社的营业网点，为农村居民和乡镇企业提供便捷的金融服务。

1.1.2资金实力强

农村信用社经过体制改革，不断的发展壮大，信息网络不断完善，信息化程度越来越高，从一定程度上拓宽了信贷资金的来源，存款余额稳步增长，存款市场占有份额越来越大，为支持县域经济的发展奠定了资金基础。简阳市农村信用合作联社为例，随着综合业务系统上线、全市统一法人，简阳市农村信用合作联社在电子信息化和内部管理上都上了一个新台阶，开办了代发工资、代理保险、代收电话费代发粮直补低保等代办业务，并先后开通了大额支付系统、小额支付系统、电子汇兑，为县域经济提供更为广泛的金融服务，拓宽了信贷资金来源，至2006 年12 月底，各项存款余额31.24 亿元，比年初增加5.4 亿元，在全市 5 家金融机构存款市场占有量的 45％，占存款增量的 60％。存款余额在全县金融机构中排第一位。

1.1.3贷款投放量大，支农力度强 

农村信用社资金来源于农村，服务于“三农”，近年来由于商业银行的撤并及贷款权的上收削弱了商业银行对县域经济的信贷支持，而农村信用社抓住时机，寻找优质客户，加大贷款营销，贷款投放规模不断扩大，为县域经济的发展提供强有力的信贷支持。简阳市农村信用合作联社立足实际、积极行动，狠抓目标任务的落实，不断加大放贷力度，全力推进县域经济的发展，至２００６年１2月底，各项贷款余额16.86亿元，其中农业贷款余额11.62亿元，农业贷款余额占贷款总额68.9％，占全市农业贷款余额的8１．２３％，至１2月底累放贷款15.19亿元，其中累放农业贷款 9.92亿元，占累放贷款的65.3％，为以 养猪.养羊.简阳晚白桃等优势农业经济为主的简阳县域经济的发展作出积极贡献。 

1.2农村信用社大力支持新农村建设

“十一五”规划提出建设社会主义新农村，按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步推进新农村建设。我国90％的农村是在县域以下，县域经济的发展和社会主义新农村建设有着密切的联系。抓好新农村建设将从根本上促进县域经济发展。县域经济的腾飞必然要依靠新农村建设。

 “十一五”规划把建设社会主义新农村作为重要的战略目标，新农村建设离不开金融的支持，但是在经济欠发达地区，农村金融服务体系尚不健全，商业银行缘于风险与收益的不对称、信贷权限上收、资金外流严重等因素，信贷服务功能锐减，不少地区商业银行分支机构已基本退出县域。同时，政策性金融机构职能发挥不充分，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收作用乏力。因此，在现阶段，农村信用社首当其冲成为建设新农村提供金融支持的主力军。

1.2.1支持农村基础设施建设，改善农民生产生活条件

农村基础设施建设是建设社会主义新农村的基础工程。农村基础设施条件薄弱，是制约农村经济发展和影响农民生活质量的重要因素。农村基础设施建设，可以直接改善农民的生活条件，也为农村经济长远发展打下一个坚实的基础。

社会主义新农村建设中，虽然国家会在基础性建设中给予强有力的经济支持，但还存在大量的资金缺口。据农业部预测， “十一五” 时期全国农村公共产品需求总量为29373 亿元， 其中， 中央财政要投放支农资金21595 亿元， 还存在7778 亿元资金需求空间。这些资金的缺口就需要金融机构来填补。商业银行、政策性银行实施了“抓大放小”的战略，只针对较大项目的基础设施建设进行资金投放。而为数众多的乡村级基础设施建设所需的资金只能让信用社来提供。恰恰，乡村一级的基础设施建设是社会主义新农村建设的最基本的单元，是新农村建设的最主要对象，关系到新农村建设能否真正取得实质性的成效。其庞大的资金需求绝大部分由农村信用社“一肩”承担。以简阳市为例，2006年，农村信用社累计向简阳市的基础设施建设发放贷款1.13亿元，占所有金融投入的90％。对于用于两湖路、简三路.通乡路.新农村示范建设等。

1.2.2创建信用工程，加快农村精神文明建设

农村信用活动是全社会信用体系的基础。通过开展创建“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建活动，有利于在农村倡导“守信为荣，失信可耻”的社会风气，促进农村信用文化和精神文明建设；有利于制止恶意逃废金融债务行为，改善农村金融机构信贷资产质量，防范和化解农村金融风险；有利于农村各类经济主体及时、方便、有效地获得贷款，扩大生产经营，不断增加收入，实现致富目标；有利于农村金融机构增强经营和服务意识，加大支持力度，促进“三农”发展和社会稳定。

农村信用社按照实际需要，积极开展了信用工程创建活动。按照先评级、后授信、再用信的原则，展开了“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇) ”的评审工作。凡被评为信用户、信用村、信用乡(镇)的农户和单位，实行贷款优先、额度放宽、利率优惠政策。对不讲信用的单位和个人，要取消信用等级，限制发放贷款，建立逐户采集农户动态信息制度，对信用状况发生变化的农户，建立动态调整的长效制。以简阳市为例，截至2006 年末，已经向全市目前，全市有10.5 万农户被评为信用户，45 个村被评为信用村，营造了一个诚实守信、建康发展的良好氛围。

1.2.3为农民提供与生产经营相配套的科技和信息服务

农村信贷员利用其自身优势，直接接触农户，熟悉和了解当地农民、农村的生产经营情况，了解农民所想所需，积极为农民提供理财、咨询、技术、管理和信息业务等多方位的信贷服务。

农村信用社利用自身的行业优势，将具有财务分析能力、经营管理能力的员工，派往农业生产前沿或农业科技开发部门，进行建设性的指导， 以互通信息，建立起正确的运营机制和长远规划。农村信用社还主动积极与农业科研等部门加强合作联系，充分发挥信贷资金的催化作用，积极支持农业新技术的开发利用，刺激科技兴农的热度，引导农民形成重科技、学科技、用科技的科技兴农风气。

1.3农村信用社推进农业产业化进程

现代农业是我国农业发展的根本方向。农业产业化是在市场经济条件下，农业和农村经济深化改革和进一步发展的必然。它综合地发挥了生产专业化、布局区域化、经营一体化、服务社会化、管理企业化等诸多优越性，提供了符合我国国情的重要现实途径，对于促进农业现代化和农村社会主义市场经济体制建设具有深远意义。农村信用社根据当前新形式的需求，围绕转变农业增长方式，提高农业综合生产能力，从强力支持传统农业向现代农业转变。

农村信用社既支持调整粮食经济结构，积极发展经济作物，又支持调整种养结构，大力发展优质生猪产业、特色养殖业和水产业；既支持调整品种结构，又支持调整区域结构，充分发挥本地资源优势，逐步支持建成各具特色和市场优势的产业带。

农村信用社积极支持省、市级产业化龙头企业和经济效益好、辐射带动能力强、产品具有市场竞争优势、信用等级较高的县级产业化龙头企业；大力支持“公司+农户”形成的畜产品加工、粮油加工、水果蔬菜加工、中药材加工企业；重点支持无公害蔬菜基地，优质专用农产品基地、优势明显的特色农产品基地、畜禽养殖和良种基地等农业产业化基地要给予优先支持；对规模化种养大户、农业开发业主，以及从事经商、加工、运输业，为农业产前、产中、产后提供服务的个体工商户和私营业主。充分发挥龙头企业对农业的牵引作用，打造农业“航空母舰”，促进农业产业化、规模化、高效化发展，培育具有特色的名优品牌和驰名商标。以简阳市为例，信用社结合当地生猪、羊的优势，累计发放信贷资金3.44亿元，用于支持当地畜牧业的发展，目前简阳已成为四川重要的畜产品生产基地，2004年，畜牧业产值占农业总产值的51.39%，全市农民人均畜牧业现金收入比上年增加129.70元。在农业方面，积极支持本市的龙头企业。2006年，累计向五又农牧.四川精华等一批龙头企业发放信贷资金1.25亿元,极极推广‘‘6+1模式,为农户增收3亿元。

1.4农村信用社支持县域中小企业的发展

现阶段，农村信用社的贷款中还是农户贷款占主要部分。这也体现了农村信用社的宗旨。但是农村中小企业作为国民经济的要重要组成部分，其在农村经济中的作用也不能小视。为了确保县域经济持续健康发展， 使县域中小企业得到应有的金融支持， 农村信用社将加大对县域中、小企业的支持， 更好地支持县城经济健康发展。

中小企业融资渠道少，贷款难，拖住了县域经济发展的步伐。一般银行贷款有以下几点要求：一是良好的信用等级与信用记录；二是有利的行业特征、技术特征和产品先进性；三是良好的财务状况与经营业绩；四是合适的抵押品。从中小企业自身看，由于其缺乏合适的抵押品和良好的信誉，获得银行贷款的可能性很小。从银行来看，其对个私企业贷款的管理成本约为国有大企业的5倍，尤其是国有银行对“信贷批发业务”的供给与个私企业对“零售业务”的需求有矛盾，所以，国有银行自身并不愿意发放贷款给个私企业。

以私有成分为主体的中、小型企业较之于大中企业缺乏基础条件， 难以从资本市场取得资金， 社会融资的成本相对偏高， 在一定时期内县域中小企业的发展对信用社信贷资金的需求更多。农村信用社土生土长，立足本地，与个私经济有着人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，信息不对称程度不甚严重，从而能够在花费较低信息成本的情况下作出正确的贷款决策，大力培养和发展有潜力，有发展的中小企业。

以简阳市为例，2006年，全市农村信用社共投入信贷资金15.19 亿元，其中中小企业信贷占30％，比去年增加中小企业信贷资金1.2亿元。简阳市工业园区现有入住企业100户,其中信用社向75户发放了贷款,2006年末贷款余额1.8亿元,实现产值29亿元。 

2．制约农村信用社支持县域经济发展的因素 

随着农村信用社体制改革的推进，农村信用社具备了一定的资金实力，努力支持县域经济的发展并做出了一定贡献，但是由于农村信用社多年积累的历史问题较多、历史包袱沉资金实力与贷款需求相对短缺、农村信用环境相对较差，以及经营管理缺乏灵活性等因素制约了农村信用社支持县域经济的发展。 

2.1不良贷款比例偏高，历史包袱沉重 

目前农村信用社不良贷款比例远高于国有商业银行的水平。由于与农业银行脱钩，农业银行有意识转嫁风险贷款；上世纪９０年代“建新村热”和“上项目热”，农村信用社受县域地方政府干预，为了配合“大局”而发放的“干预”贷款使农村信用社的不良贷款居高不下，给农村信用社的经营带来沉重的包袱。

 

2.2县域资金外流导致农村信用社资金相对紧张 

国有商业银行退出农村金融市场给农村信用社的经营创造了良好的条件，但由于国有商业银行贷款权上收，县域商业银行成了上级行的吸储器，再加上邮政储蓄吸取存款，导致县域资金大量外流，县域资金不能为县域经济发展提供金融支持，县域经济的资金供求矛盾更加突出，形成农村信用社“一农”支“三农”的局面，在这种情况下，民间金融趋向活跃，利率偏高，阻碍了县域经济的良性发展。 

2.3农村整体信用环境差 

由于农村信用社集体贷款数额较大，而有部分是政府干预贷款，借款人集体逃废信用社债务的现象时有发生，同时由于“新官不理旧账”的不良习惯的影响，县域政府部门进行领导班子调整后，对信用社贷款不理不采导致信用社不良贷款增加，给信用社带来损失。此外信用社对长期拖欠贷款本息、多次摧收未果的贷款户诸法律，通过一审二审，官司胜了还要申请执行，而真正能得到执行的却少之又少，常常是赢了官司不赢钱。以上情况导致很多信用社很多客户纷纷效仿，从而导致农村信用环境恶化，信用社债权得不到申张。

 

2.4管理缺乏灵活性 

随着农业产业结构调整，农业经济从传统种植业向高附加值、发展潜力大的新型农业产业转变，与传统农业相比，新型农业产业具有周期长、见效慢的特点，而目前农村信用社所投放的贷款原则上不超过一年，这与新型农业需求期限相去甚远，难以完全适应农业产业结构调整的需要。 

3．政策建议

3.1解除历史包袱 

对于因体制政策形成的历史包袱，完全靠扩大存贷款利差增加信用社盈利来消化尚需时日，而且这种做法其实是把农村信用社的包袱转嫁到农民头上，这与中央“多予、少取、放活”的方针相悖。国家就采取与国有商业银行的相同的待遇，以资金支持、保值贴息、减税让利、双呆核销、剥离不良资产等优惠政策落实到位，逐步消化农村信用社的历史包袱。 

3.2增强综合实力，支持信用社的发展 

一方面农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务。另一方面要建立农村资金回流机制，国家应尽快拿出邮政储蓄资金投向的具体方案，提高农村吸收来的储蓄资金用于当地农村经济发展，以扩充金融支持农业和农村经济发展资金能力。此外，县域地方政府部门不应成为农村信用社支持县域经济的绊脚石，要主动为信用社排忧解难，对信用社的筹资工作给予支持，帮助其壮大资金实力，进一步调动信用社支持县域经济的积极性。

 

3.3整顿农村信用环境，增强社会信用 

一是建立健全信用村、信用户的建设，对信用村、信用户引入退出机制，使信用村、信用户名副其实，对信用户实行贷款优先、利率优惠的政策，起到以点带面的作用；二是加大宣传力度，弘扬诚实守信的传统美德，在全社会形成“重合同、守信用”的共识；三是执法部门进一步加强金融胜诉案件的执行力度，坚持依法行政，切实维护信用社债权的安全与完整，严厉打击逃废债务的企业和个人，加大贷款的违约成本；四是县域行政部门应起到模范带着作用，积极配合信用社清收不良贷款，而不应成为逃废信用社债务的典范。 

 

3.4与时俱进、创新服务手段、提高服务质量 

农村信用社就根据农业产业结构调整的实际情况调整信贷工作思路，选准信贷切入点，根据信贷资金实际用途适当延长贷款期限，以满足农业产业调整的需要。人民银行向农村信用社提供的支农再贷款期限也就适当延长，并放宽支农再贷款的合用范围，使得支农再贷款真正发挥其支农的作用。 

总之，农村信用社在县域经济发展中越来越显现其农村金融主力军的作用，为社会主义新农村建设提供了强有力的支持，同时我们也看到由于历史原因形成的不良贷款、农村信用环境恶化、农村信用社资金相对短缺、经营管理上的缺陷限制了农村信用社对县域经济的支持，我们应通过整顿农村信用，优化农村金融生态环境，消化历史包袱，增强农村信用社资金力和建立农村信用社灵活的经营管理方式来提高农村信用社的综合实力，为县域经济和社会主义新农村建设提供更全面、更优质的金融服务。

参 考 文 献

1、《中国农村信用合作》杂志社，《农村信用社改革与发展知识汇编》，2005年6月

2、《中国金融》，2007年第2期

3、《中国农村信用合作》，2007年第3期

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