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浅谈我国商业银行中间业务的发展

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浅谈我国商业银行中间业务的发展毕业论文范文介绍开始：
XCLW112923 浅谈我国商业银行中间业务的发展

一我国商业银行中间业务的概念和发展中间业务的必要性

我国商业银行中间业务的概念

我国商业银行发展中间业务的必要性

我国商业银行发展中间业务的发展状况及存在的问题

我国商业银行发展中间业务的发展状况

我国商业银行发展中间业务发展中存在的问题

中间业务品种中存在的问题

我国商业银行中间业务技术方面存在的问题

我国商业银行中间业务管理中存在的问题

我国商业银行中间业务的发展策略

积极开发应用新的中间业务产品

大力优化银行电子信息网络

科学考核，重组中间业务的专门机构

内容摘要

20世纪80年代以来,我国商业银行中间业务得到逐步发展.特别是随着经济体制改革的逐步深入,尤其是中央银行体制改革和商业银行体系的建立,经济市场化程度逐步加深,政府、企业、居民等市场主体的金融需求不断上升.1997年东南亚金融危机爆发以后,商业银行竞争意识、盈利意识、风险防范意识进一步增强,更推动了中间业务步入快速发展的轨道.大体来讲,我国商业银行中间业务发展经历了两个阶段:

1995年—2000年为存款导向阶段,发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系,稳定和增加存款,相应地,中间业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域.

2000年以后逐步过度到收入导向阶段,以风险防范、增加收入为主要目的.与此相适应,代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点.在短短的数年间,我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域.2002年中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重为3.8％,2003年达5.63％,2004年约为8左右.1995年2004年十年间,中国工商银行,中国农业银行,中国建设银行,中国银行四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元,年增长25.6％.在中间业务发展过程中,各商业银行还搜索出了一套符合国情和各自行情的中间业务管理架构,如中国工商银行2002年成立了中间业务委员会,由三位行领导分别担任主任和副主任,由投资银行部牵头组织管理全行中间业务发展,并设有中间业务处,制定了专门的业务考核办法.

浅谈我国商业银行中间业务的发展

20世纪80年代以来，我国商业银行中间业务得到逐步发展。特别是随着经济体制改革的逐步深入，尤其是中央银行体制改革和商业银行体系的建立，经济市场化程度逐步加深，政府，企业，居民等市场主体的金融需求不断上升。

一、我国商业银行中间业务的概念和发展中间业务的必要性

我国商业银行中间业务的概念

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产,表内负债,形成银行非利息收入的业务.中间业务作为商业银行经营发展的同业竞争的一个新领域,它的创新和发展,以及对商业银行经营的意义,已越俩越被各家商业银行所重视.

我国商业银行发展中间业务的必要性

中间业务作为我国金融业务一块尚未全面深入开发的”处女地”,随着经济的市场化和金融业的现代化必将产生巨大的经济效益.当前大力发展商业银行中间业务的客观必要性主要有以下几方面:

1、随着经济体制改革的不断深入,企业改组、联合、租赁、承包、股份制经营形式将会得到蓬勃发展,在这种经济体制灵活性强,经营方式多元化的宏观背景下,必然激发市场行为主体之间信用关系的多边化、多元化,从而极大地增加了对传统信用交易商品,金融服务以外的其他金融服务的需求,表现在企业方面,除了银行传统的信贷资金服务以外,更渴望提供资产评估、信息咨询等深层次服务.

2、在当前金融改革条件下,商业银行不能再走资产负债规模扩张,扩大利差收入来源的老路.以投放为特征的银行经营模式,经过多年的发展,一方面由于政策取向和经营方式的缺陷等原因,使商业银行背上了沉重的包袱;另一方面”以贷吸存”的竞争方式使得各家商业银行时常份额已成稳定格局,因而各商业银行必须调整经营格局,改进经营方式,不断开发新的金融产品,逐步扩大服务的深度和广度,争夺功能服务的市场份额,增加非利息收入的比重.

3、中央银行对商业银行监管力度加大,资本充足率将制约商业银行资产业务的盲目扩张.从1998年1月1日起,中央银行对国有商业银行取消了贷款规模的限额控制.这项改革,增加了银行自主经营资金的权力,银行可以根据自身情况,确立发放贷款的数量和规模.银行吸收的存款越多,发放的贷款规模就越大;反之亦然,存贷款规模成正比.按照《巴塞尔协议》规定:商业银行资本充足率必须达到8％,核心资本不低于4％,这就制约了商业银行资产业务的盲目扩张,而投资少、收益高、风险低的中间业务不仅不受资产负债规模的限制,而且也拓展了银行盈利的来源,给数十年来银行将利差作为获取利润的惟一途径画上了句号.

二、我国商业银行中间业务的发展现状及存在的问题

(一)我国商业银行中间业务的发展现状

(二)我国商业银行中间业务发展中存在的问题

总体来看,目前我国商业银行在中间业务发展状况上,具备门类较全、品种较多、领域较广、发展较快、势头较好、功能较强等特点,同时也在很多方面存在不足.

1、中间业务品种存在的问题.

目前我国商业银行开办的中间业务批中已初步形成九大门类,几百个品种,涵盖支付结算,银行卡,代理,担保,承诺,基金托管,交易,咨询顾问及其他中间业务类别,横跨产品市场,劳务市场,货币市场,资本市场,保险市场,期货市场和外汇市场,广泛介入企业经营,金融同业,社会管理等诸多领域,基本形成了品种较为丰富,体系较为完备,服务功能综合,融一般性劳务服务与专业性理财服务,柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系.

虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同,品种后数目不一,但是就以开办的中间业务品种来看,主要有以下几个方面的问题:

(1)功能不全,科技含量不高,服务对象层次划分不细.据悉,全国已开办的几百种中间业务品种中起主导作用的仍是那些筹资功能较强,日常操作简单的结算类,代理业务类,而具有高附加值的融资顾问类业务即为市场提供智力服务的中间业务比较少,很多业务尚处于初级状态.

(2)经营范围单一,品种结构欠合理.支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务品种的主体,占品种总数的绝大部分;承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少.在商业银行业已开展的一系列中间业务中,可分为高附加值产品两类.类似于代收水电费、养老金等代理业务属于劳务型品种,银行投入了大量的人力、物力,但获得的收益却十分微薄,但是,由于历史的原因,商业银行还国继续开展这项业务.相比之下,那些与资本市场联系紧密的业务,如基金托管、个人理财等新兴业务,则往往具有较高的技术含量和附加值,代表了未来的发展方向.

2、我国商业银行中间业务技术方面存在的问题．

近几年来，我国商业银行电子化建设发展迅速，为业务发展提供了强有力的技术支撑．金融电子化建设的加快，进一步提高了我国商业银行中间业务品种和业务处理的技术含量，推动了中间业务的发展．但与中间业务发展的需要还有很大差距．我国商业银行发展中间业务缺乏技术和人才的支持：

(1)我国商业银行发展中间业务缺乏科学技术和信息技术的支持．我国技术上的问题突出表现为：商业银行虽然都拥有计算机网络，但是设备不足，处于中间业务第一线的分理处、储蓄所的终端机和打印机数量不足，ＰＯＳ机、ＡＴＭ机配备数量不够；网络、通信设施故障多，存在处理速度慢、授权等待时间长等服务不到位的问题；应用软件程序开发不足，设备潜力没有充分发挥等．在技术设备方面，我国商业银行由于缺乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长的结算业务量；网络普及率不高、网络速度太慢和网络安全性能低，使远程交易和网络交易难以进行；信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种又没能有效开展，这些问题都是中间业务开展的障碍．

(2)商业银行中间业务方面的人才供给不足．中间业务特别是新兴中间业务,大多数是人力资本和技术含量较高的业务,它的运作是以先进的电子化设备为基础.这不仅需要大量的科技投入,同时又需要一批懂业务,懂技术,会管理,善经营的复合型人才,尤其需要具有职业资格的注册资产评估师,房地产评估师,会计师,造价工程师等中高级人才.而我国银行业普遍缺乏高技术含量业务的开发和高素质的金融从业人员,使咨询管理,投资银行业务等风险低,收益高,服务层次高的业务品种难以开展,制约了中间业务的拓展.目前我国商业银行无论在专业人才,还是在技术装备和技术手段上,既缺乏高效的信息管理系统与配套设备,又缺乏熟悉银行业务及计算机,国际金融,投资,证券等专业知识的复合型人才.

3、我国商业银行中间业务管理中存在的问题

由于各家商业银行总行的龙头作用发挥不足，我国商业银行中间业务管理中还普遍存在几个值的重视和需要解决的问题。

（1）在产品开发上，自发性强，集中性弱。目前我国商业银行中间业务除部分品种以外，多数品种由各分行自行开发，自成体系。限于人力物力和所处位置，分行难以把握中间业务的经营原则，又缺乏统一的程序可循，完全根据自己的理解和需要去组织实施中间业务产品开发。一方面比利于风险防范，另一方面又不利于形成全行统一的操作规程和品牌。

（2）在业务发展上，重服务功能，轻盈利功能。在实际工作中，由于对综合经营理念的贯彻不到位，导致考核指标的确定主要围绕存贷款业务开展，对中间业务考核力度不够；各家商业银行现有的考核体系又侧重于规模指标，导致分支行对中间业务重视不足，存在中间业务的主要目的在于通过增强服务功能以吸收存款，扩张贷款的操作倾向，忽视了中间业务的基本盈利功能。

三、我国商业银行中间业务的发展策略

大力发展中间业务是我国股份制商业银行求生存、谋发展的必然选择。由于历史原因和环境因素的影响，当前股份制银行在发展中间业务方面还存在一些问题，如业务规模较小、品牌认知度不高、收费管理不规范、服务手段落后等。对此，股份制银行应当积极转变观念，采取有效措施，切实加快中间业务的发展步伐。具体说来，应当采取以下策略。

(一)积极开发应用新的中间业务产品

目前，我国股份制银行应紧紧依托科技手段，加快发展高附加值的中间业务产品，加强与证券、保险、基金公司等金融机构的合作，大力发展与混业经营有关的中间业务产品创新以及衍生金融工具交易品种的拓展力度。包括：通过网上银行提升支付结算类业务的服务水平。进一步丰富银行卡的功能，实现多账合一，综合提供结算、消费、信贷等服务，扩大使用范围，为客户提供最大限度的便利。加快理财产品创新，通过提供包括个人投资管理服务、信托服务、综合理财服务等多种个人金融服务，为客户实现包括现金、存款、股票、债券、外汇、房地产等个人资产的最佳配置，开展金融顾问、财富管理、创业辅导、资信评估、理财资讯、理财规划等理财服务，以实现个人财富的增值保值。在法律允许的范围内，注重以资本市场为主要依托、跨市场的交叉性金融产品的创新，如银保业务、基金业务等。尝试金融衍生产品的创新，如发展各种外汇衍生产品，向客户提供更多的、更好的风险管理工具。

(二)大力优化银行电子信息网络

当前，为发展中间业务提供强有力的技术支持是各家股份制银行的当务之急，首要问题是解决制约中间业务发展的三大技术瓶颈，即设备故障率高、设备配套统一性差和软件开发能力的不足。股份制银行应加快金融电子化建设步伐，加大资金投入，改进中间业务的硬件设施，优化电子信息网络，提升网络运行质量和效率，并积极开发应用—一批能够适应业务发展和客户需求的计算机业务软件。为克服自身技术力量的不足，股份制银行可以采用技术外包的形式，不断开发新的软件系统，实现中间业务的产品设计、科技开发与业务操作的有机结合，以电子化优势提升股份制银行中间业务竞争力。鼓励股份制银行采取合作联盟的方式与其他股份制银行、城市商业银行等发展中间业务，通过电子网络对接，实现物理网点共享，有效弥补这些银行网点的局限性，共同增强竞争力。

(三)科学考核，重组中间业务的专门机构

股份制银行应当设立专门机构对中间业务进行管理。借鉴国外商业银行的事业部制的组织架构模式，股份制银行可先尝试以个人理财业务为试点，根据个人理财业务的发展规律，建设与之相适应的条线事业部制，之后再将经验推广至对其他中间业务产品的管理。对不同的中间业务部门，可以参照内部资金转移定价(FTP)的方法，科学测算其利润贡献，建立起基于收益而非规模、基于质量而非速度的绩效考评体系。同时，以每个员工作为成本中心和利润中心统一体，建立收益考核及激励机制，变粗放经营为集约经营，以“双重记账”和“多重利润中心”的方式将员工激励考核协调一致，从源头上促进业务发展模式和盈利模式的转变，从而促进中间业务的发展。

参考文献

1．中国城乡金融报《商业银行发展中间业务问题及对策》

2．马志军《中间业务发展瓶颈及对策》

3．张维平《论商业银行中间业务》

4．薛群英《我国商业银行中间业务发展思路探析》

以上为本篇毕业论文范文浅谈我国商业银行中间业务的发展的介绍部分。

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