国有商业银行在金融创新方面存在的问题

国有商业银行金融创新的应对策略

央行和银监会对银行管理方面的创新

对不良资产的处置方式方法上的创新还有待进一步开拓和发展

内容摘要

 就全球金融业而言，金融创新已成为国际金融活动的主流，科技的进步正促使各国政府和监管当局鼓励本国金融市场创新。然而，就目前我国国有商业银行来说，金融创新的速度、力度和手段远远不及西方发达国家，在金融制度、金融业务、金融组织等结构方面的创新还存在着一系列问题，需要根据国际惯例，采取积极稳妥地对策进行金融创新，增强商业银行自身的竞争力，更快更好地适应加入WTO后外资银行进入内陆市场带来的挑战和竞争。

浅谈国有商业银行金融创新存在的问题及解决策略

我国加入WTO以后，国有商业银行直接面对着外资银行来自各方面的挑战。为了自身的生存和发展，国有商业银行当务之急就是金融创新。就全球金融业而言，创新已成为国际金融活动的主流，科技的进步正促使各国政府和监督当局鼓励本国金融市场创新。然而，就目前我国国有商业银行来说，金融创新的速度、力度和手段还远不及西方发达国家，在金融制度、金融业务、金融组织结构等方面的创新还存在着一系列问题，需要根据国际惯例，采取积极稳妥的对策进行金融创新，以适应加入WTO后的客观现实。

“创新”一词首先见于西方著名经济学家熊彼得的理论之中。他把经济活动中生产要素和生产条件的新组合称之为创新，认为创新是通过经济体系内部的变革所创造或引进的新事物。它主要包括五个方面：（1）引进新产品；（2）采用新的生产方法或新技术；（3）开辟新市场；（4）发现新原料的供应来源；（5）实行新的组织形式或管理方式。因此，创新的实现过程就是经济的发展过程。据此，所谓金融创新就是：金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新的事物。

人们在对金融创新进行研究时，由于观察和说明问题的角度不同，分类的方法也有所不同，按熊彼得的分类方法可将金融创新分为五类，第一类是新技术在金融业的应用，第二类是国际新市场的开拓，第三类是国内和国际金融市场上各种新工具、新方法、新服务的出现，第四类是银行业组织和管理方面的改进，第五类是金融机构方面的变革。按时间因素划分为历史上的金融创新和当代金融创新。还可以按创新的程度分为变革性和创造性。按其各种表现大致分为金融制度创新、金融业务创新、金融组织机构的创新三类。

国有商业银行存在的问题

按国有商业银行金融体制的现状，在以下几个方面存在严重缺陷，必须改进。

制度上的缺陷

就我国现实情况看，国有商业银行在企业制度上存在的制度性缺陷是显而易见的。首先是产权主体单一抽象。国有商业银行的产权结构是以国家独资所有的单一产权结构，其财产所有权靠政府部门（财政、国有资产管理部门）行使资产经营委托来实现的。但政府部门是非人格化的经济主体，缺乏监督受托的积极性，而经营者又不能分享生产剩余，缺乏利益驱动，由此导致作为所有者的国家成为国有商业银行经营目标不明，效益不佳、机制不活的深层次体制根源。其次是资本金不足且被严重物化。我们知道，资本金是银行核心竞争力和风险防范能力的基本要素，但是国有商业银行资本充足率远远低于《新巴塞尔资本协议》规定的标准及要求，且在很大程度上被固定资产、在建工程所占用。更为重要的是，大量的不良资产和不断暴露的潜在资产损失，从根本上削弱着国有独资的，资本金的充实主要靠国家财政补充，且补充的数额非常有限，不能从资本市场补充资本金，更不能通过资产证券化获得资金。第三，组织机构体系不尽合理。我国的国有商业银行过去一直按行政区域划分设置，机构网点布局不合理，重复建设严重，造成资源巨大浪费。管理层次多、管理人员多、管理成本高，导致银行对市场反应迟钝，经营效率不高，至今也还没有真正建立起贴现近市场、贴近客户的组织机构体系和运行机制。

业务上的缺陷

近几年与西方主要国家的全能银行相比，我国国有商业银行在金融业务创新上还存在很大差距，严重制约着我国银行在市场上的竞争力。一是缺乏市场调查，盲目推出新金融品种，贪大求洋，片面追求“新”与“鲜”。二是营销工作滞后，限制了创新品种的扩展。目前，我国金融业的运营条件还不够成熟，还没有建立起以营销管理为核心的业务管理机制，在营销工作中，重推轻销的色彩较浓，只满足于推出新的金融品种，却忽略了市场营销，致使一些好的金融品种长期处于休眠状态，得不到市场认可。三是创新品种结构不合理，“嫌贫爱富”现象较为严重。四是手续复杂繁琐。由于一些国有商业银行过于强调风险防范，制订了一些过于严格的条款，使很多消费者踏不过“门槛”，只能望而之步。例如，国有商业银行推出的助学贷款，本是学生喜爱的金融品种，但因为条条框框较多，使这项本来充满生机的业务一直不能火爆起来。五是“代理服务”功能弱化。国有商业银行虽然在提高服务质量上已花了大力气、下了大功夫，但时至今日这些气力、工夫主要还只是用在改善金融服务的表象上，还只着眼于添加金融服务的附加功能上，真正意义上的服务产品创新特别是“代理服务”还不多见，没有创建自己的“代理服务”产品品牌，与外资银行相比这是国有商业银行的弱项。

技术上的缺陷

在当今知识经济时代，金融产品创新离不开技术上的创新。网上银行、银行网站、手机银行、电话银行等创新对技术创新的依赖性很大。但是，我国目前国有商业银行在技术创新方面还存在缺陷：一是科技开发力量滞后。受现有系统技术、安全和费用等因素的限制，一些市场急需的产品创新相对滞后。二是对技术投资风险因素估计不足。以网络银行为代表的技术创新，要面临着技术投资风险、系统安全性风险。在运行中则面临系统安全风险。由于网络银行等技术创新需要投入大量的人、财、物，但网络本身却飞速发展，一些具有前瞻性的软硬件开发很快就可能被淘汰，从而形成技术投资风险。同时，网上银行服务等创新的资产和负债表现为银行和客户信息泄漏、被篡改的风险加大，形成网上银行的系统安全性风险。三是各家国有商业银行技术创新各自为政。由于各国有商业银行利益相对独立，相互之间缺乏协作，使得整个技术创新的效率打了折扣。比如在网上银行的认定体系建设上，虽然人民银行已经开发了CFCA认证体系，使各家银行都仍坚持使用有自己的认证体系，只有光大银行，建设银行等机构部分采用了这一认证体系，这种状况的最大弊端就是低效率。

其他方面缺陷

除此以外，国有商业银行在以其它方面也存在缺陷。例如，现有金融运行的组织模式和法律体系不适应金融创新，经营理念创新、发展战略创新、组织结构创新等意识还不够强烈，信息流通机制的创新还有待完善、还存在着表外业务迅速扩大、金融监管失效、资产多元化等金融创新风险等。

国有商业银行金融创新的应对策略

针对以上存在问题，我认为国有银行搞好金融创新的应对策略有以下几个方面。

加快金融体制改革，建立有效体制创新机制。

国有商业银行面临体制的问题只有通过改革才能解决，特别是面对加入WTO的挑战以及外资银行咄咄逼人的竞争态势，国有商业银行在建立现代银行制度方面应该有更为大胆的探索，在金融体制创新上应该有新的突破。首先，要去确立国家控股的多元化所有制结构，构建法人持股的股权结构。要通过对国有商业银行的股份制改造，使产权主体人格化、具体化，解决国有独资商业银行所有者缺位问题。可考虑在清产核资摸家底的基础上，将商业银行的自由资金和固定资产折算成若干股，以此作为国家股权投放到新改组的股份制银行中去。与此同时，要采取社会募集形式，吸收政府、部门、企业或者个人投资入股，扩大银行股本。鉴于国有商业银行在国民经济中的重要地位和作用，可通过股权设计，使国有股权占相当地位，从而确立国家拥有多数股权前提下的多元产权基础。其次，建立所有者和经营者相互制衡的法人治理结构。完善的法人治理结构是现代商业银行的突出特征。要在产权主体多元化的基础上，建立所有者和经营者之间相互制衡的法人治理结构，由股东选举董事会，由董事会选聘经营者和不受董事会制约的监事会，形成公司的决策机构、执行机构和监督机构相互制衡的关系。其三，加快金融企业上市步伐，利用资本市场推动金融企业资本规模的快速扩张。风险资本不足和经营风险加大是国有独资银行存在的突出问题，通过对金融企业股份制改造后上市，在资本市场上进行直接融资，资本金不足的问题就迎刃而解了。从海外证券市场上看，商业银行上市极为普遍。去年世界千家银行排名中，绝大多数是上市公司。目前在纽约证券交易所上市的银有900多家，约占上市公司总数的1/3。因此，加快我国商业银行股票上市进程应提上议事日程。

建立有效的金融业务创新机制，促进国有商业银行向全能银行发展。

首先，要建立完善金融业务创新的组织机构。业务创新机构设置原则上应体现以市场为向导、以客户为中心的经营理念，既要考虑未来市场发展的需要，更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求面向市场，全面规划。其次，迅速建立培养一支高素质的金融创新人才队伍。在人才的配置使用方面，进一步加大人力资源的开发力度，优先配置金融创新研发部门人员；在金融创新人才的选拔成长方面，可以开辟出一条“绿色通道”，量才录用，唯才是举，把培养人才与引进人才有机结合起来，彻底摒弃人才选拔上的“论资排辈”现象，推崇业务能力、强调公平竞争，创造一切可能的条件，做到用感情留人、待遇留人、事业留人；在收入分配方式上，实现向绩优金融创新人才倾斜，以稳定金融和吸收金融创新人才。第三，积极推进业务创新。国有商业银行应树立品牌观念，立足于自身优势，客户需求和与国际接轨的需求，借助先进手段，不断开发，研发出金融新业务、新工具、新品种。在新业务的开发上，坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进应适合自身实际，符合市场需求；对传统业务的创新，要融入新内容，增加新功能，明确新特征，同时需注重创新业务的推销、宣传工作。业务创新上，还要遵循规范管理方略、客户定位方略、区域定位方略、优化品种方略和产品开发方略。业务开拓上，重点推进中间业务创新。

提高金融产品的高科技含量，延伸金融的服务触角。

从金融创新的载体来看，高新技术的运用为金融创新提供了强大的技术支持，金融产品科技含量越高，金融服务的触角越多，国有商业银行的核心竞争力就越强。为此，国有商业银行要做好以下几方面工作。第一，要加强个人银行业务产品的创新。个人银行业务重点推广和完善以网上银行、手机银行、电视银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品；重点开发新柜面系统上线后的各类延伸个人银行新产品；积极研究和开发储蓄理财新产品；稳步发展新的消费信贷产品和龙卡贷记卡、国际卡，并按照人民银行的有关要求，做好银行卡的联网。第二，要加强公司业务产品的创新。要对现有公司银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化、个性化。公司业务产品重点推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、境外筹资转贷款、贸易融资、票据贴现业务；重点研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。第三，要加强房地产金融业务产品的创新。房地产金融业务应以个人住房贷款业务为重点产品，逐步推出以个人住房贷款为主体，住房装修、汽车消费、耐用品消费等多种消费信贷品种组合的系列产品；进一步加大委托住房资金归集力度，通过整合公积金业务及其衍业务，使归集范围覆盖到住房公积金、住房补贴、住房基金账户等更多的领域，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。

积极寻求银行业务创新的新突破口

 面对复杂多变的国内、国际金融形势和金融市场的发展变化，国有商业银行如何拓展业务新领域，如何进行金融业务的创新呢？笔者认为，第一，要加强与证券商的合作，加快发展证券市场上银行中间业务。商业银行除了积极开拓券商股票质押贷款，与券商开张银行同业拆借、国债回购，以及代理发行、兑付、承销政府债券，代理发行企业债券外，还可积极在境外发行金融债券。其二，要开发并完善网上银行证券业务。当前，网上银证业务得到很快发展。商业银行均建立了自己的网上银行系统，从而能满足证券资金网上支付和结算的需要。另外，商业银行可借助网上银行系统，开展资产评估、信息咨询、财务顾问等收费性业务，从而提高中间业务在总收入中的比重。第三，加大对中间业务和代理服务的开发力度。中间业务和代理服务风险小，收入高。目前国际上商业银行开办的业务品种大约有2万余种，其中绝大部分是中间业务品种和代理服务，而我国经批准开办的业务近58种，中间业务品种和代理服务则更少。因此，加入WTO后国有商业银行能否有效地创新中间业务和代理服务品种，努力获取中间业务和代理服务收入较快发展成为与外资银行竞争成败的关键因素之一。

制定金融创新发展目标并分阶段实施

国有商业银行制定的金融创新发展目标应既包括长期目标，又包括中短期目标。当然，这种目标不具有指令性，更不是一成不变的，它可以根据影响金融创新的环境因素的变化进行适时调整。这种目标依据需通过创新解决的各种问题的重要程度、难易程度来确定，它为金融创新勾画了一个大致的轮廓和前进方向，有助于克服金融创新的盲目性、随意性，增强金融创新的预见性、主动性和有效性。

加强金融创新科学管理

第一、建立金融产品库。使产品管理者通过对现有金融产品的种类、运行状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等静态与动态资料的收集，利用产品评估体系与产品监测体系对产品进行管理，为金融产品分析与研发提供强有力的依据与手段。第二，建立一套较为完善的金融产品评估管理体系。一方面对金融创新产品进行成本效益分析，真正把好立项审批关，提高产品开发成功率；另一方面，通过对产品的事后评估，了解产品的运行状况，市场状况、盈利情况等，以便及时对金融创新的策略进行调整。第三，建立一套行之有效的金融创新风险监控体系。金融创新所带来的风险是不可避免的，因此，要建立起主动化解和和防范金融创新风险监控体系。一方面，要对可能发生风险的各个环节逐一加以改进，从制度建设、工作机制直至整个经营过程中予以强化；另一方面，还要从坏处着眼，作出防范和化解金融风险的应对措施，建立起严格的后续监督机制。建立一套全过程的、动态的跟踪管理体系，以最大限度地减少金融创新所产生的负面影响，对一些目前我国还不具备发展条件，投机性和虚拟性极大的金融创新，应认真研究，严格控制，审慎发展。

三、在央行和银监会对银行管理方面的创新中，推进非现场监管方式创新。

建立和完善“非现场监管考评监测管理体系”；推进高管人员监管方式创新，建立和完善“高级管理人员动态监管体系”；推进风险监管方式创新，建立和完善“行业信贷风险监测及分析制度”；推进有效监管方式创新，建立和完善“全面风险监测基分析制度”；推进金融监管再监督机制的创新，建立和完善“金融监管考核评价制度”。完善金融监管体制应依法维护金融市场公开、公平、有序竞争，增强监管信息透明度并接受社会监督。处理好监管和支持金融创新的关系，鼓励金融企业探索金融经营的有效方式的要求，以及顺应世界各国监管当局越来越关注银行的效率和竞争力。在监管中注重平衡安全与效率的关系这一发展趋势。在提出银行业监管基本目标的同时，还要求银行业监管应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力，要求在实施银行业监管是遵循依法公开、公平和效率的原则。要求监管机构在今后的工作中要努力探索市场化的监管方式，注重有效配置监管资源，降低监管成本，提高监管透明度，创造有利于银行业金融机构竞争和创新的外部环境。督促银行业金融机构在审慎经营的前提下提高竞争能力，迎接我国加入世贸组织给银行业带来的挑战，从而促进我国银行业的长远可持续发展。

四、实施银行业监管的最直接的表现就是监管当局对各商业银行不良资产的监控。

不良资产从根本上削弱着国有银行抑制风险和持续发展的能力。因此，在对不良资产的处置方式方法上的创新还有待进一步开拓和发展，我们应采取多种手段，多渠道的处置不良资产，以贷款风险五级分类为基础，进一步摸清不良资产真实底数，建立清收台帐，先易后难，分类处置，做好不良资产的清收工作。

 国有商业银行所面临的竞争形势是十分严峻的，其发展要求不仅要承受国内同业以及相关行业不断增强的竞争压力，更要与外资银行进行抗衡。要想从激烈的竞争环境中谋求更大的发展，就要从业务、营销和管理方面进行调整与创新。商业银行发展之更本就是要大力进行业务创新。存款工具创新、业务手段创新；贷款方式灵活化、投资业务创新、表外业务创新。改善我国商业银行的市场营销，推行文化营销和知识营销，培育现代化市场营销理念。以客户的需求和发展变化趋势为导向，开发知识含量高的新型金融工具和金融产品，并积极引导客户进行消费，注重与客户进行交流，通过提供知识服务激活客户对金融产品的兴趣，成为银行的忠实消费者。最终使我国的商业银行发展可以及时地适应现代金融市场发展的新要求。

 

二00六年七月

附录：

参考文献：

1.《甘肃金融》2004年4期

2.《现代商业银行》导刊2002.5

3.《现代商业银行》导刊2003.3

4.《现代商业银行》导刊2003.4

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