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内容摘要

一、成因分析

（一）受中国国情的影响

（二）金融服务的局限性为民间借贷中的地下钱庄提供了生存空间

（三）受资本趋利性的影响

（四）地下钱庄的借贷操作方式简便易行。

（五）县域经济发展活跃，融资需求不断增加，为地下钱庄的生存和发展提供了直接条件。

二、民间借贷中地下钱庄的特点

三、地下钱庄的弊端

（一）扰乱金融秩序

（二）地下钱庄具有极强的社会隐患，容易扰乱社会秩序

（三）抵御风险能力差，投机性强

四、对地下钱庄的治理探讨

（一）疏堵结合，对民间借贷中的地下钱庄加正确引导和利用

（二）放松利率管制，实行利率市场化

（三）加大金融开放程度，加快资本市场的发展，减少民间金融的发展空间

（四）整合县域金融资源，减少县域资金外流，降低资金供求矛盾

（五）加大对农村信用社的改革及政策扶持力度，充分发挥其支持地方经济发展的主力军的作用

内 容 摘 要

随着市场经济的进一步发展，民间对信贷资金的需求空前旺盛，民间借贷中地下钱庄异常活跃。民间借贷中地下钱庄的成因、特点、危害，以及如何对地下钱庄进行治理和利用等问题，对市场经济主体的正常信贷需求能否及时予以满足经济金融的协调发展至关重要。

对民间借贷中地下钱庄问题的思考

潘三杰

近年来，随着市场经济的进一步发展，民间对信贷资金的需求空前旺盛，民间借贷应运而生，在部分农村地区，民间信用活跃，甚至出现了专门从事高利借贷活动的地下钱庄，破坏了正常的金融秩序。对此，我们有必要对其进行深入的研究与探讨。

一、成因分析

（一）受中国国情的影响。

中国是一个农业大国、人口大国，农业、农村、农民问题，一直是中国的第一大问题。对分散而经济实力弱小的农民来说，通过自愿的联合实现资金互助是一种必然选择。如果农民、农户没有自己的合作金融组织为其服务，则大量金融市场的真空，就可能为民间借贷以及民间借贷中的地下钱庄等灰、黑色金融去填补。事实上，就我国大多数农村地区而言，商业化的金融形式并非是最好的运作形式。金融业完全商业化运作的基本前提是市场化程度比较高，市场机制在资源配置中居于基础地位，经济个体之间的联系十分密切，信息共享机制较为完备。在这样的前提下，金融企业方能完全以利润最大化为目标从事各项金融服务。然而，我国农村整体上还不具备这样的前提条件。假如把完全商业化的金融服务形式引入农村，那么，由于银行资本逐利的本性，困难群体将很难得到充分的金融服务。

（二）金融服务的局限性为民间借贷中的地下钱庄提供了生存空间。

目前金融机构服务的焦点主要集中在城市优质客户，面向农村和中小城镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄，而且出于防范金融风险和提高经营效益的需要，商业银行普遍采取收缩农村营业网点的战略，上收信贷管理权限，严格贷款条件，对民间的贷款业务基本处于放任状态；而农村信用社由于历史包袱沉重，严重超负荷营运，目前难以承担支持“三农”发展的重任。在正规金融业无法满足融资需求的情况下，农户不得不转向民间借贷。这无疑给手续简便、期限灵活、服务方便的民间借用的生存和发展留下空间。

作为中国经济发展的薄弱环节，农村资金供求存在着极大的不平衡，这已经成为某些地区、尤其是某些农业省份最大的经济问题：一是农民多；二是四大商业银行近年撤并县及县以下的机构网点动作加速；三是农村资金倒流入城的现象严重。于是民间借贷资本乘机滋生并发展壮大。资金有缺口，农民就不得不自寻出路，农村高利贷因此成了“公开的秘密”。 

导致这种情况出现的最直接原因是：民间借贷有市场需求，农民想要的借贷需求要想得到满足，从农信社的渠道进行，需要相对较高的门槛，这就为民间借贷资本的发展壮大提供了空间。尤其在私营经济比较发达的地方，私营企业主的资金需求特征常常表现为短、频、快，但风险较高，因而很难得到正规金融机构的支持。在这种前提下，尽管利率较高，私营企业主也不得不选择从地下钱庄获得融资。

例如：在1996年宝丰县商酒务镇的经济金融活动中，以发放高利贷为主要经营模式的地下钱庄占据着相当重要的地位。中国人民银行宝丰县支行曾经作过的调查显示，商酒务镇当时从事地下钱庄活动者达200多户，24个行政村中有12个行政村有非法从事高利贷活动，仅商酒务村就多达100多户，金额最大的达300多万元；金额少的几万到几十万元不等，总计金额高达2000多万元，活动漫延至商酒务镇附近的赵庄乡、前营乡、肖旗乡，情况非常严重，民间借贷的“盘子”占到整个农村资金市场总量的二分之一。

而金融系统本身存在的危机，也同样不容忽视：根据统计数据显示，宝丰县乡(镇)及以下农村商业银行营业网点最多时有25家，到今年为止只剩农业银行的4家机构，其余已全部撤并，农村金融调节的担子全部落在农村信用社的肩上。全县11家农村信用社2003年末的存款余额为87977万元，而现存的11个邮政储蓄网点截止到2003年末的存款余额就达到了40292万元，邮政储蓄占信用社储蓄的45%，加上有部分农户存入商业银行的存款，流入城市的资金为信用社资金的1／2左右。

在没有支柱产业或者支柱产业不明显、发展较缓较差的极度贫困的农村地区，某些银行资金已经成为高利贷的“本金”，部分金融系统的职员与自己的亲友相勾结，将银行内的合法资金直接注入地下渠道成为非法的高利贷本金，导致当地金融秩序几近崩溃，当地农民完全无法从正常渠道贷款，而只能任由这种“上规模”的超级地下钱庄的盘剥。

（三）受资本趋利性的影响

许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式,不仅是个人之间，企业之间也会有资金充裕者将钱借给短缺者进行周转，收取一定的利息，这种以亲情、友情、交情为纽带，并不一定以赢利为目的的资金融通方式，就是在我们身边广泛存在的民间借贷，由于大量民间借贷广泛存在，出现了经营民间资本具有高利贷性质的地下钱庄。由于金融机构无法满足民营、中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，后者只好“望贷兴叹”，寻找民间资金以弥补经营资金的不足。资本又存在趋利的特点，百姓手中的钱拥有自主权，银行利率高的时候，民间资金自然就会流入银行，而此时的地下钱庄的利率会更高，收益更大，民间的资金自然也会如潮水一般涌动。随着民间对资金需求量的不断增大，地下钱庄的规模越来越大，利息也非常高,这种行为是违法的，但因为市场需求存在，仍在悄悄地流行着。

（四）地下钱庄的借贷操作方式简便易行。

民间借贷由于具有特殊的地缘优势，大部分限定在村内乡邻之间、亲戚朋友及关系紧密的客户之间，彼此比较了解，因此手续相当简便，一般无需抵押，只要写张借条，注明期限利率，找一个中间人做保证即可。在对宝丰县的151笔民间借贷中地下钱庄的借贷关系进行调查中显示，只有一笔提供了房产抵押，其余41%和43%的形式分别为信用借款和保证借款。相比之下，目前信用社发放的支农贷款大多为联户联保形式，需要几个农户为一个农户担保才能发放贷款，贷款户的信誉要通过村委会认同，且需要农户提供相关的资料。一笔贷款从申请、审查、审批到发放，少则2、3天，多则过月。加上目前金融机构贷款“营销”意识不强，有的个体经常者为不贻误商机，只好转求民间借贷解决急需资金。

（五）县域经济发展活跃，融资需求不断增加，为地下钱庄的生存和发展提供了直接条件。

近年来，随着经济体制改革的不断深化，县域经济呈现出蓬勃发展的态势，尤其是非公有制经济已成为县域经济发展的主导力量，伴随而来的是融资需求的不断增加。而非公有制经济的主体在县域主要由中小企业、个体私营企业、农民的农产品加工业、规模种养殖业等构成，其融资需求受县域金融资金供应不足和金融服务局限性的制约往往得不到满足。据对辖内个体工商户和农户调查显示，其资金的1/3以上来源于民间借贷。而且在全县13个乡镇的调查中还发现，越是经济发展活跃的乡镇，其民间借贷也越活跃，如我县的经济强乡大营、商酒务、赵庄，这三个乡镇的民间借贷总额占全县调查统计总额的60%以上。

二、民间借贷问题中地下钱庄的特点

（一）借贷关系的紧密性。民间借贷由于具有特殊的地缘优势，大部分限定在村邻里之间、亲戚朋友及关系紧密的客户之间。

 （二）资金交易的分散性。私人借贷是居民相互间的借贷活动，元固定场所，发生频繁，同一人可能既是债权人又是债务人。 

 （三）融资的简便、快捷性。借贷双方只要自愿达成协议就可进行，比到银行借款简单、迅速，而且私人借贷一般是在双方较为熟悉的情况下展开，所以我国居民个人筹款往往首先想到私人借款。 

（四）借贷管理的困难性。私人借款没有统一的规范，往往只凭口头承诺或只签订简单的借据就发生借款关系，因此，随时间的推移，对于借贷的数额、期限、利率。还款办法往往模糊不清，甚至故意违约，由此引发的纠纷众多。

（五）经营的隐蔽性。由于地下钱庄是一种民间的合作金融组织，其经营不具有合法性，这就决定了其在经营过程中的地下性、隐蔽性。

（六）组织的健全性。地下钱庄的经营者内部分工明确，有雇用人员专门吸收存款的、专门介绍贷款的，如遇大笔贷款几家联合发放。贷款到期后，无论是单独发放的贷款或是联合发放的贷款，一家打招呼，几家齐出动，共同进行催要。

（七）融资的间接性。由于地下钱庄以吸收他人资金转手放款取得利润为目的，在借贷过程中充当了中介机构角色，因此这种融资活动是一种间接融资。

（八）利率的超高性。由于地下钱庄具有高利贷的性质，其目的是牟取暴利，利润来源是借款人的高额利息，所以借款人需支付巨额的利息。据人行宝丰县支行对96年地下钱庄经营活动比较猖獗时调查显示：地下钱庄经营者吸收的存款，原则上不分定、活期，利率执行30——50‰不等，高出国家同档次利率的25倍；贷款利率执行80——100‰不等，若按半年利率计算（中国人民银行制定的流动资金贷款利率没有半年以下的）高出国家同档次利率的11倍以上，大大高出最高人民法院对民间借贷的司法解释（民间个人资金临时借出仅限于其个人合法收的自我资金，其借款利率不得超过银行同类的同期贷款利率的四倍）。

（九）收贷的暴力性。由于高利贷性质的地下钱庄经营的目的是牟取暴利，往往带有黑社会的性质。由于借款人需支付巨额的利息，即使在很正常的情况下也会受高利息的困扰，一旦遇到不测无力偿还贷款时，借款人的境况就可想而知。为了达到收贷的目的经营者经常指使打手对不能及时偿还债务的借款人或担保人施加暴力，大打出手。

三、民间借贷中地下钱庄的弊端

民间借贷中的地下钱庄属于民间金融，它是对现有金融格局的一种不得已的补充，其发展有效地弥补了金融体系的不足，但地下钱庄毕竟是属于地下经济的范畴，它脱离了国家法律体系的监管和规范，由此也滋生了不少问题。

（一）扰乱金融秩序

民间金融本来是对正式金融起着一种拾遗补缺的作用，然而当民间金融的数量过于庞大，甚至发展到能与正式金融分庭对抗的局面时，对于统一有序金融秩序的形成极其不利。特别是由于民间金融脱离了金融法规的有效监管，其行为有可能产生与金融政策相违背的现象。

据对宝丰县地下钱庄的调查显示：地下钱庄的经营者瞅准存款利率低，金融机构贷款手续复杂、贷款难度大、群众金融风险意识差、只顾眼前利益的时机，以高出银行和信用社10倍以上利率诱使农户把闲置的资金从银行、信用社取出来存在他们那里，使当地金融机构的存款大幅度下降，经营举步难艰，甚至出现了靠拆借资金保支付的局面。不仅严重地扰乱了金融秩序，冲击了金融部门正常的业务运行，削弱了国家金融投资的调控功能，而且也使金融支持经济成为无源之水，无本之末。

（二）地下钱庄具有极强的社会隐患，容易扰乱社会秩序

民间金融活动大部分在法律规定之外进行，因而由此带来很多社会问题。如中小企业的民间借贷义务主体的权利和义务关系很难得到法律的有效保障，并且贷款利率都较高，这无疑会加大它们的经营成本，为了获取较高的利润，这些企业往往就会把资金投入到风险较大的行业中去，而这就进一步增加了民间借贷的风险。当这些企业投资失败的时候，借贷者往往会血本无归，暴力讨债事件也就经常发生，严重扰乱整个社会的治安秩序。另外单纯的民间信用在缺乏有效评估的状态下，难免会隐存巨大的道德风险，出现地下钱庄卷款消失、超出想象的高利贷、非法洗钱等问题自是难免。 

（三）抵御风险能力差，投机性强

首先，民间金融游离于政策法规之外，缺乏制度保障，存在很强的制度风险。其次，民间金融大部分都是在乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信任度极其有限，资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。再次，向民间金融寻求借贷的中小企业本身就是因为信誉较差、经营风险较大而难于在金融体系中融资的企业，加上其在民间借贷中地下钱庄在市场上的筹资成本又高，难免具有较强的投机倾向，而这无疑会进一步加大民间金融的风险水平。此外，民间金融还存在组织结构松散、管理方式落后等问题，因而总体上说民间金融具有很强的风险因素。因此，民间金融就有很强的投机倾向，为了获取高额利润，往往投资于一些短、平、快的高风险项目，如股票、房地产等，有些甚至玩起金钱游戏，借旧债还新债。

四、对民间借贷中地下钱庄的冶理探讨。

（一）、疏堵结合，对地下钱庄加正确引导和利用。

鲧治水，堵而不疏，终致洪水滔天。禹治水，既堵更疏，十三年乃成。面对地下金融体系我们应该采取更多的疏导方法，让这些地下金融机构转为合法的接受监管的民间金融机构，作为合法商业银行的补充，充分满足民间多层次的金融服务。首先要建立各种相关的法律法规，为民间金融构筑一个合法的活动平台。例如：开放民间金融行业、放宽金融机构设立的限制等，允许民间金融“合法”地进入金融行业，让民间金融从“地下”走到“地上”，参与到整个金融产品和服务的竞争中去，通过这种民间金融“合法化”的方式来规范民间金融，而并非靠简单的给予打击和取缔。

（二）放松利率管制，实行利率市场化

利率市场化能够引导资源的最优配置，有助于提高整个金融部门的资金运行效率，并能够填补银行资金的供需缺口，缩小民间金融的生存空间。尽管在利率市场化的条件下，民间金融仍有可能以高于市场利率水平的利率来运作，这对于储蓄者是有利的，但对于借贷者来说则成本过大，因而民间金融就会出现供过于求的局面，最后只能把利率降到市场化的水平。因此，实施利率市场化后，民间金融的大部分问题便会迎刃而解。

（三）加大金融开放程度，加快资本市场的发展，减少民间金融的发展空间。

随着人民日渐富裕，中国的民间资金数额越来越大，但中国的资本市场很不发达，居民的投资渠道十分单一，而且现存的投资渠道不是风险大，就是收益低。因而，民间的闲余资金必然会本能地流向高收益的地方。而发展资本市场有助于使实力雄厚的大企业到资本市场上发行股票或债券进行直接融资，摆脱企业资金过度依赖于银行的间接融资。这样银行就有能力照顾到信用较差的中小企业，减少中小企业融资强烈依赖民间金融的局面，使市场经济主体的正当需求能够得到及时、平等的满足。那个时候，民间非法金融活动自然会退出市场。

（四）整合县域金融资源，减少县域资金外流，降低资金供求矛盾。

针对因信贷资金不足而导致民间金融活动较多的问题，要多策并举防止资金外流，壮大地方金融机构的实力，降低资金供求的矛盾。一是可以将部分邮政储蓄资金以支农再贷款的形式有偿转让给农村信用社，增强农信社支持县域经济发展的实力。二是充分发人民银行的窗口指导作用，引导基层商业银行增加对县域经济的信贷投入；与商业银行搞好协商，合理确定上存资金比例，减少资金外流；加大监管力度，从严规范基层商业银行的经营行为，对不认真贯彻国家货币信贷政策的，及时采取相应措施，疏通货币政策传导渠道，确保信贷政策全面落实。

（五）加大对农村信用社的改革及政策扶持力度，充分发挥其支持地方经济发展的主力军的作用

一是督处于城区的农信社高调整经营思路，找准市场定位，加大贷款营销力度，强力开发工商户联保、住房抵押贷款品种，最大限度地满足城区经济对金融的需求；二是加快农村信用社的改革步伐，真正实现产权明晰，法人治理结构完善、规范，管理科学的农村信用社改革目标，真正成为化解地方经济发展资金供求矛盾的主力军。

 （参考文献 《金融参考》 关于我国非正式金融存在的思考 徐保满 《平顶山金融调研与信息》 对民间借贷的调查 徐庆炜）

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