内 容 摘 要

发展消费信贷对促进我国的经济发展、消费结构升级、解决投资结构和市场需求结构脱节矛盾、优化银行信贷资产结构、增强国民信用观念等方面具有积极的意义。但由于受居民收入水平较低且对未来预期悲观、传统的消费观念、信贷消费成本过高、手续繁杂、消费信贷风险防范机制脆弱和配套措施滞后等制约，造成我国消费信贷的发展与国外相比还有一定的差距。本文从分析我国发展消费信贷的有利条件和制约因素入手，进而提出要充分利用我国宏观经济环境适宜、消费需求潜力巨大、物质基础雄厚等有利条件，从政府、银行、企业和个人四方面着手，大力发展消费信贷，促进经济增长。

[关键词]消费信贷 有利条件 制约因素 政策取向

目录

对我国发展消费信贷的探讨2

一、消费信贷发展概况2

二、在我国发展消费信贷的必要性2

三、我国发展消费信贷的环境分析4

（一）、有利条件4

（二）、制约因素4

四、积极推进我国消费信贷发展的政策取向6

（一）政府方面6

（二）银行方面7

（三）、企业方面8

（四）、个人方面8

4、国研网WTO专题，.drcnet.com .cn10

对我国发展消费信贷的探讨

消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其它费用的贷款。消费信贷按提供贷款时间的长短，可以分为短期消费信贷、中期消费信贷和长期消费信贷。在我国，由于家庭消费行为是构成全社会消费水平的基本单位，所以消费信贷的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。当前，在我国一方面人们有购买住房、汽车和耐用消费品等的消费倾向，但家庭购买力不足；另一方面社会生产力具有一定的发展水平，社会成员在消费观念上已有所改变，同时银行拥有相当的信贷实力，业务范围也日益拓展，已经越来越多地介入了每个社会成员的生活。消费信贷正是适应这种潮流而产生的，其实质就是依据一定时期的信贷政策，把款项贷给确定的符合条件的消费者。从这层意义上说，在实施积极的货币政策条件下，消费信贷还具有较强的政策引导效应。

 一、消费信贷发展概况

消费信贷在西方国家早已普及，消费信贷成为西方各大商业银行利润的重要来源之一。在美国，消费信贷占银行贷款比例已达20%左右；在加拿大，商业银行普通贷款的1/3是向个人提供的。在西方，像住房、汽车等较高价值商品的购买很大一部分是通过消费信贷，例如在法国，1/4的家庭靠银行贷款买房；美国70%、日本50%、德国60%的汽车销售通过分期付款的形式进行。而在我国，虽然近年来消费信贷增长较快，但从总量上来说，消费信贷只占贷款总规模的1%左右。这与发达国家和一些发展中国家高达20%至30%的比例相差甚远。

二、在我国发展消费信贷的必要性

由于我国正处于内需不足，经济增长“热点”较少的特殊环境之中，因而发展消费信贷正日益为经济金融界所重视。

首先，推行消费信贷能促进消费总量的增长，引起消费结构的变化，从而促进消费结构的升级。目前，我国相对发达的生产信贷支持的生产力的扩张，与相对落后的消费信贷约束的购买力成长之间的矛盾日益明显，成为阻碍社会再生产顺利进行的一个重要因素。一方面，近年来我国消费品市场逐步完成从卖方市场向买方市场的转变，居民消费行为更加理性和成熟；另一方面，在短缺经济下的资源供给约束生产规模和投资规模状况转移。在我国社会总需求结构中，最终消费一般占到60%以上，是三大需求中份额最大部分，但目前已成为制约我国经济发展影响最大的部分。近年来，我国消费品市场和服务市场增幅并不理想，很多消费品接连降价仍出现滞销，库存商品数量也在持续增加，许多企业不得不限产、压产甚至停产，以致经济运行产生障碍。因此，能不能启动消费已成为影响我国经济发展的至关重要的问题。

其次，消费信贷的发展是解决投资结构和市场需求结构脱节矛盾、促进经济快速稳定增长的助推器。经济增长的快慢取决于消费、投资和出口的拉动。但据分析，消费需求相对于投资、出口在经济增长中的重要性逐步增强。在消费、投资和净出口对经济增长的贡献率中，消费一直处于主要位置。当前，消费需求不如投资、净出口的变化活跃，但它对经济增长的影响惯性较大，是国民经济稳定发展规律的重要保证。近年来，国内消费市场低迷，严重制约了经济的发展。国家计划大力推进住房、家用轿车消费，以培育新的经济增长点，但住房、家用轿车消费需求的实现需要较大的准备。目前，生产领域发达的信贷关系和消费领域尚未发育的信贷关系出现很大矛盾，这已成为制约住宅建设、汽车生产迟迟不能成为新的经济增长点的主要因素之一。因此我们不能单纯靠投资来拉动消费和经济增长，还必须从积极扩大有效消费需求入手，形成“扩大消费需求——带动投资回升——促进经济增长”启动经济的良性循环，这样才能解决投资结构与市场需求结构脱节的矛盾。

再次，消费信贷的发展是优化银行信贷资产结构，降低金融风险的重要途径。我国的银行业的风险特点在资产结构方面表现为：一方面，居民储蓄存款居高不下，形成银行的硬贷款；另一方面，企业贷款过多，形成银行软债权。在风险传导机制上则表现为：信贷资金过多地投放在生产领域，一旦产品积压、市场发生变化，企业效益下降，企业风险就会转嫁给银行。发展消费信贷，可改变银行生产性贷款和基建性贷款过多的局面，优化银行机构，实现信贷资产的结构多元化，从而改变信贷资金的结构性风险。

最后，消费信贷的发展有利于增强国民的信用观念。在传统的计划经济时代，消费靠供应，借贷靠计划，造成公众信用观念的淡薄。然而，在市场经济下要获得借贷，必须拥有良好的信誉。美国的信用消费之所以盛行，与其国民的信用意识较强是息息相关的。信用观念的增强能促进消费信贷的发展，反之，消费信贷的发展亦会促使公众改变传统的消费习惯和消费观念，培育出重信守信的良好意识。

三、我国发展消费信贷的环境分析

改革开放二十年来，我国经济飞速发展，具备了发展消费信贷的有利条件，同时也还存在一些制约因素。

（一）、有利条件

 1、宏观经济环境适宜。国家启动扩大内需政策，为发展消费信贷创造了良好的宏观环境，国家产业政策鼓励在发展生产的基础上，刺激居民消费，改善城乡居民的物质文化生活。另外，在教育体制改革和推动科技成果转化服务于社会等方面，也有一些新的鼓励性政策出台。这就为银行开办消费信贷业务创造一个适宜的政策环境。

2、我国潜力巨大的消费需求现状，为消费信贷业务提供了广阔的市场前景。随着我国社会主义市场经济体制的逐步确立，传统经济体制下的供给导向型经济已转变为需求导向型经济，消费品买方市场基本形成。我国的汽车普及程度在世界上属低水平，市场开发潜力巨大，据国家计委提供的数据显示，近5年来，我国私人购车的需求量年均增长28.1%，大大超过了同期国内非私人汽车需求量年均增长6.8%的速度。这一巨大的潜在市场为消费信贷的稳步发展提供了保证。

3、物质基础雄厚，供给保障充分。改革开放带来了经济上的繁荣昌盛和商品生产的发达，各种中高档耐用消费品生产已初具规模，为发展消费信贷提供了物质基础。如汽车、电脑以及住房等品种繁多，货源充足，为开办消费信贷提供了物质保障。

（二）、制约因素

 1、我国居民收入水平较低和对未来预期的制约。居民家庭收入较低是制约我国消费信贷快速发展的根本原因。据统计，我国目前城市居民家庭平均每月收入约在1500元左右，日常生活消费性支出约为1100元，能够用于储蓄的约为400元左右。30%的居民家庭不具备消费信贷的承受能力。另据有关资料表明，我国农村居民家庭年均收入水平仅相当于城市的40%，因而其能够承担消费信贷的能力更低。另外，近年来，随着我国经济体制改革的不断深化，一系列改革措施出台，越来越多地触及到个人利益。教育、住房、医疗、养老等各种制度改革使过去由国家或集体承担的费用逐步转向由个人负担或由个人、集体、国家共同分担，增加了居民的预期支出；而分配、就业制度和企业经营管理制度改革使过去“正式工”稳定递增的收入因失业、亏损等失去了稳定性，减少了居民预期收入。在这预期收入悲观和预期支出扩大的共同作用下，居民必然产生强烈的改革风险和巨大心理压力，从而制约了消费信贷的发展。

2、传统消费观念的制约。我国的居民储蓄率在世界上长期名列前茅，广大居民形成了量入为出的消费习惯，同时也形成了“无债一身轻”的思想观念，相当数量的城乡居民由于受中国传统文化的影响，对“寅吃卯粮”无法接受。据一项对居民收入、开放程度、文化素质都较高的北京、上海两大城市市民的调查结果来看，25%的人根本不接受信用消费，15%的人表示自己的经济实力无法进行信用消费。由此可见，传统的消费观念也是制约消费信贷发展的重要因素之一。

3、信贷消费成本较高且手续太繁琐。主要表现有两点：一是商业银行办理汽车消费信贷业务尚未形成一套健全而完善的规章制度。出于防范贷款风险考虑，办理消费信贷手续繁杂，为消费者带来诸多不便，在一定程度上制约了消费信贷的发展。二是收费环节多、标准高。

4、消费信贷风险防范机制脆弱的制约。消费贷款与其他信贷业务一样，存在着一定的风险，要避免或者降低消费信贷的风险，就必须建立健全的消费信贷风险防范机制。从目前情况看，我国建立消费信贷风险防范机制的基础还薄弱，突出表现是：第一，居民收入尚未完全货币化和无法掌握灰色收入，使银行难以确认消费信贷申请者的真实收入水平和承贷能力。第二，我国尚未建立个人信用制度和个人破产清算制度，商业银行对于个人信用等级难以把握，控制消费信贷风险底数不清。第三，缺乏使消费信贷业务健康发展的担保制度和有关法律制度，使商业银行控制消费信贷风险手段单一，仅局限于以存单、有价证券作质押，以个人产权住房作抵押或银行认可的单位作担保人的小圈子内，使众多消费者望贷兴叹。

5、配套措施滞后的制约。我国在大力倡导信用消费的同时，配套措施还远远滞后，例如我国还没有建成完善的房产二级市场和产权交易市场，制约了消费者进行产权交易，挫伤了消费者的购房积极性。还有我国的税费改革步伐缓慢，各种收费较多，这在一定程度上也制约着居民的消费需求。近几年来，我国的消费体制改革已提到重要日程并加快了改革进程，但仍无法适应我国经济发展和扩大消费，特别是扩大个人消费的需要。目前，在消费政策上存在的突出问题是，“短缺经济”环境下制定的限制居民消费的各种行政规定，如限制用电、控制摩托车、农用车上牌照、汽车单双号行驶等依然在发挥作用。

四、积极推进我国消费信贷发展的政策取向

积极推进我国消费信贷的发展，需要政府、银行、企业和个人多方努力：

 （一）政府方面

 1、加速建立统一的社会保障体系。这是开展消费信贷业务、促进消费启动的物质基础和基本的外部条件。据国家统计局对“居民储蓄动机”的调查表明：医疗、养老在储蓄动机中所占比重高达38.4%，这是由于在国家推出养老、医疗等一系列改革的背景下，居民对福利性支出将变为个人支出的心理预期日趋强烈而产生的。因此，必须加速建立和完善社会保障体系，制定《社会保障法》，实施大病、养老、下岗、失业全国统筹统管，让分散在居民手中的用于自身保障而实际上靠个人力量难以实现自我保障、反而影响居民消费及消费预期的资金，全部统一到各级政府手中，使居民真正得到病有所医、老有所养的基本社会保障，从而改变他们对未来的预期悲观。

2、进一步加大力度推进住房制度改革。必须不失时机地继续推进住房制度改革，加速住房分配货币化的进程，并在规范管理的基础上尽快放开住房二级市场，推动存量房地产的流动。要打破各种体制和政策因素的制约，采取有效措施，降低住房造价，如可以推出不同档次的经济适用房，以满足不同层次的消费群体。只有这样，住宅消费才能成为最大的消费热点，进而带动住宅装修和家电用器等相关的消费。

3、积极开拓农村市场。农村市场具有很大的潜力，其在整个市场体系中具有基本地位。有数据表明：在我国，农民人均收入每增加1元，农村消费品零售额将增加5.63亿元。因此要采取各种措施，提高农民收入，增强实际购买力。此外，还要大力推进农村用电改革，取消农村用电限制，遏制用电收费过高，提高农民的消费积极性。还要加强农村基础建设，改善农村的消费结构和消费环境，加强农业商业网点建设，引导城市各种商业机构和企业突破城乡、所有制和主管部门的界限，向农村多渠道延伸、渗透、开辟农村商业服务领域。

4、继续采取积极的财政政策。①适当增加财政赤字，增加发行国债，用于与启动消费需求密切相关的基础设施。如城乡电网改造、城市基础设施与环保、经济适用住房等投资。②实施积极的税收政策，其中减税的政策有：清理和取消限制消费的过时政策及不合理收费，如汽车购置附加费、上牌费；住房开发建设的各种基金、费用；电信业务中的移动电话双向收费等，以减轻居民、企业和社会负担。可通过开征一些新税种如遗产税来补助低收入人员，调节收入差距，促进消费增长。加快“费改税”步伐，将必要的收费，基金纳入税收轨道。③适时调整财政支出。要考虑增加在职公务员和企事业单位职工的工资，以增加消费能力。包括将原来的福利性暗补项目改为工资货币性明补，逐步实现福利货币化和社会化，制订工资的发放规范和提高工资发放的透明度。

5、制定和完善消费信贷的法律法规。由于消费信贷是一项全新的金融业务，为确保这块资金安全，有序地流转，必须建立包括发放计划、交易方式、交易税费、进入和退出市场的程序、规划等一系列配套政策及法律法规，使一切交易从始至终都在法律的监督下进行，违约者不仅无利可图，而且还会受到法律的惩罚与制裁，为发展消费信贷建立健全的法律环境。

（二）银行方面

 1、积极开拓消费信贷的品种。商业银行要在总结前一阶段住房抵押贷款经验的基础上，根据各地的情况及不同的需求特点，进一步拓展消费信贷领域，发展新的消费品种。如在经济较发达的城市和地区重点开办住宅、旅游、留学贷款；在经济发展中等水平地区开办中高档家用电器贷款、经济住房和装修贷款；在经济欠发达地区侧重于开办耐用消费品贷款、助学、助业贷款及医疗贷款。

2、简化贷款手续、完善信贷服务。由于银行出于自身资产安全的考虑，在办理消费信贷的过程中，往往要经过比较繁琐的手续。这在很大程度影响了居民的消费积极性。因此商业银行在这方面一定要狠下决心，改善服务。首先要提高认识，解放思想，以积极的态度推进消费信贷。改变那种为防范风险而怕贷、少贷、不贷的消极做法；二是建立现代化的管理系统，加强相关机构设置，增配人员，强化培训，提高素质；三是尽量简化手续，提高办事效率，改善报务；四是考虑适当延长贷款期限，合理确定贷款利率。

3、建立个人信用制度。作为金融企业，除了要考虑效益之外，还要考虑资产安全。目前，我国居民的流动性逐渐加大，就业、收入状况存在变化频繁的趋势，使得对个人的资信评估、认定、追诉的难度加大。因此，建立我国个人信用评估制度、个人信用风险制度等。应加紧制定规范的个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险制度等。应加紧制定规范的个人信用的统一征信标准和征信方法，并先行建立个人信用档案，对个人信用制度进行系统管理和动态更新，对重大信用变更状况实行司法通报和奖惩制度，以此形成对信用行为当事人的监察和制约。

（三）、企业方面

转变经营观念，积极调整产业结构，促进产品更新换代，增加产品的技术含量。随着我国社会主义市场经济的逐步发展，社会生产力得到极大提高，社会产品迅速丰富，已从卖方市场走向买方市场，市场“要求”成为真正的主体。国家经济这一历史性的深刻变化，使得生产企业不能再沿袭过去计划经济时期那种只需按计划完成生产任务的经营方式，而必须把实现目标市场营销放在首位，完成以生产为中心向以市场营销为中心的战略转移。占领市场的关键在于不断提供适销对路的优质产品，衔接生产结构与消费结构之间不相匹配而产生的断层。同时借助消费信贷这一信贷杠杆启动消费需求，从而使企业生产的产品完成它的“惊险跳跃”——转变为畅销的商品，而进入生产、销售的良性循环。要实现这一步，企业首先要加强市场意识，不断研究市场变化情况，分析走势，准确决策；其次要坚持创新战略，勇于开发新产品，特别是注重产品的科技含量，在档次、质量上保持领先；最后要坚持“客户至上，信誉第一”的宗旨，提供高层次、高水准的服务。只有这样，企业才能对促进消费、活跃市场有所作为。

（四）、个人方面

 1、加大宣传力度，提高金融意识。在经济发达国家，人们的金融知识水平和金融意识普遍较高。以日本为例，有100%的人清楚金融机构的功能，80%的人购买国债，87%的人持有股票，近40%的人接受银行贷款。而我国居民在这方面的知识比较贫乏，意识也较为薄弱。据统计，有95%的人不懂得使用ATM取款机，63%的人不知道信用卡的功能，60%以上的人不了解消费信贷。普及金融知识，强化金融意识是市场经济条件下发展消费信贷所必须的基础环节。

2、转变消费观念，积极参与消费。我国数千年来封建社会发展迟缓，物质供给匮乏，居民形成相对保守的传统消费理念和比较落后的消费观是必然的。但随着我国市场经济体制的建立和20年持续快速的经济增长，全社会物质供给能力已十分充裕，因此一贯存在的旧的消费方式也就成为当前消费市场的无形桎梏，“转变消费观念”自然成为新时期的一个新课题。启动和扩大内需是党和政府基于国际国内经济形势的客观判断而做出的重要决策，是今后我国经济发展的主要方向。广大民众要充分认识到消费信贷不仅对消费者自身生活质量的改善具有积极意义，而且对国家经济增长具有十分重要的作用，因此，居民个人应主动顺应国家经济发展形势，转变消费观念，积极参与消费。

当前，我国社会经济正面临着宏观稳步增长、微观有效需求不足的形势，严重制约着GDP的连续快速的增长。而经济发展的杠杆——金融业，特别是商业银行在经历世界性的金融动荡之后，经过整顿、调整、防范风险意识增强，投资风险意识也明显增强。消费信贷作为新的资金投入点，不仅可以优化银行信贷结构，还能大大地刺激消费，解决微观有效需求不足的问题，进而促进经济的快速增长。这将是解决我国经济可持续发展的根本之道。

参考文献：

1、王元龙：《加入WTO后的中国银行业发展战略研究》,载《金融研究》,2001（3）。

2、谢渡杨:《略论我国消费信贷的发展》,载《金融研究》,2002（1）。

3、 张海峰：《二十一世纪的银行运作——消费信贷对银行的影响》，载《金融与保险》，2002（3）

4、国研网WTO专题，.drcnet.com .cn

5、李力:《福利货币化和社会化不再遥远》，载《中国货币市场》，2002（7）。

6、何远年：《发展消费信贷的几点思考》，载《消费经济》,1999(5)。

7、尹世杰：《消费经济学》，载《湖南人民出版社》,1999(2)。

8、范剑平： 《居民消费与中国经济发展》，载《中国计划经济出版社》,2000(2)。

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文