一、山南地区目前农牧区金融服务工作的现状

二、山南地区目前农牧区金融服务工作面临的难点

三、解决难点问题的建议

内 容 摘 要

 对西藏而言，广大农牧区的稳定和占全区总人口绝大多数的农牧民的治穷致富是至关重要的。“西藏的安危关乎国家的安危，西藏的稳定关乎国家的稳定。”

而西藏农业银行在其中扮演了一个至关重要的角色。因地制宜地制定扶持农牧区、农牧民的信贷政策，真正支持广大农牧区、农牧民脱贫致富奔小康，是西藏农业银行的神圣使命。因此，通过深入调查、深入了解农牧区、农牧民的生产生活现状，找出制约农牧区、农牧民发展生产、改善生活的瓶颈，对于西藏农行充分、灵活运用党和国家赋予西藏的“特、优、宽”的优惠金融政策，充分发挥自身点多、面广、线长等优势，充分发挥“主力军”的作用，具有一定的指导意义。为此，本文意欲通过笔者的一些调查，就“山南地区农牧区金融服务工作的现状、难点”作些探索，并就“解决难点”问题一抒愚见，以期抛砖引玉。

对山南地区目前农牧区

金融服务工作现状及难点问题的调查

大力调整农牧业结构,千方百计增加农牧民收入,是新时期西藏农牧区经济工作的中心任务,也是贯彻“三个代表”重要思想的具体体现。1995年以来，随着农行的成立及其经营方式的确立和经营思路的转变, 特别是县支行和营业所把工作主要精力调整到服务“三农”和信贷扶贫上之后，如何更好地发挥自身的各种优势，全力配合地方政府，支持农牧区经济的繁荣和农牧民增加收入，持续提高农牧区贷款增量、扩大小额信贷使用范围、提高《农牧户贷款证》发证面、使用率、规避小额贷款的潜在风险，已成为农牧区金融工作和社会关注的热点、难点问题。带着这些疑问，本人结合在工作中遇到的实际问题，就如何进一步加大信贷支农力度、拓宽农牧区金融服务新路子谈几点初浅的看法,不妥之处，敬请批评指正！

一、山南地区目前农牧区金融服务工作的现状

山南地区位于西藏南部，雅鲁藏布江下游，辖12个县，82个乡镇，总面积约为7.35万平方公里,平均海拔3700米,属温带半干旱高原季风气候。人口约有33万人，其中农牧业人口占90%左右。山南是藏民族文化发祥地，历史悠久，风情独特，农牧业和旅游业发展潜力很大。水利和物产资源丰富，宜农、宜牧、宜林，素有“西藏粮仓”之称。西藏和平解放特别是改革开放以来，中央赋予了西藏一系列特殊优惠金融政策，使山南地区社会局势稳定，各项事业蒸蒸日上，经济建设取得了长足进步。这种局面的取得，作为支持经济建设和服务“三农”主力军的山南农行起到了决定性的作用。尤其是在贯彻落实特殊优惠金融政策、改进农牧区金融服务、扶持贫困农牧民治穷致富方面做了大量的工作，取得了明显成效。

（一）对农牧区、农牧民的贷款投放显著增加。到2007年底，全地区农牧贷款余额约5417.5万元，较农行成立时增长了2.5倍。几年来,累计发放贷款约211091万元。共发放《贷款证》57909张，使用率达到92%以上。全地区12个县82个乡（镇）62414户农牧民中，已有92.78%的农牧民先后得到了小额贷款支持。通过《农牧户贷款证》的发放及其使用率的提高，以及相关优惠政策的落实，把中央赋予的特优宽的金融政策真正落实到了基层，受到了各级党政及有关部门的认可和农牧民的广泛好评。

（二）积极开展农牧民《农牧户贷款证》发放和信用乡（镇）、村创建活动。根据农行西藏分行制定的《农牧户贷款证》管理办法，为服务区内的农牧户建立了贷款档案。根据农牧户的个人信誉、生产经营能力和还款记录等，对农牧户进行信用等级评定，根据不同的信用等级，分别发放“金、银、铜、钻”四种《农牧户贷款证》。对有《农牧户贷款证》的农牧户，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，合理确定贷款期限，较好地满足了农牧户发展生产、经营致富的需要。到2007年底，山南农行贷款证的发放面达到了92.58%，使用率达到53.72%,其中：金、银、铜、钻四卡发放率分别达到63.12%/、54.19%、49.07%和81.30%，户均贷款达到15000元,农牧民群众人均收入从1995年的1063元增加到2007年的3095元。同时认真做好了信用乡（镇）、村的评定工作。为增强农牧民的诚信意识，提升农牧区的社会信用水平，我行按照“成熟一个、评定一个”原则，共评定出了15个信用乡（镇）、124个信用村，使农牧民从中得到了实惠。

（三）切实做好信贷扶贫工作，支持农牧民脱贫致富。

认真贯彻落实中央、自治区两级扶贫开发会议精神，把国家扶贫政策与西藏实际相结合，做了大量艰苦细致的工作。一是深入农牧区，走村串户，对人均收入低于1300元（五保户、救济户除外）、有致富愿望、讲信用的农牧户，积极发放小额扶贫贷款予以支持；二是积极主动与各级扶贫开发部门加强沟通联系，主动参与扶贫规划、政策措施的调研和制定，积极探索开发扶贫、项目扶贫等方式；三是通过支持扶贫搬迁项目、支持有资源优势的种养业、有带动作用的“公司+农户”和“基地+农户”型扶贫龙头企业，大力推动开发式扶贫，把扶贫工作提升到新的水平。截止到2007年底，山南地区扶贫贷款余额较成立时增长了3%。

（四）全面开展“五个一”活动，培育农牧区新的经济增长点。“五个一”活动是把信贷扶贫与农牧区产业结构调整相结合，培育农牧区新的经济增长点所采取的重要举措。通过这一活动，一方面解决了农牧民资金需求，更重要的是主动为农牧户出主意、想办法，提供信息服务，引导农牧民树立市场经济意识和商品观念，积极帮助解决帮扶对象在生产经验中遇到的困难和问题；另一方面充分依靠基层党政，加强与有关部门的密切配合与沟通，争取社会各界的支持。“五个一”活动进一步丰富了农牧区金融服务的内容，提高了农牧区金融服务水平，密切了农业银行与各级党委政府及与广大农牧民的联系。到2007年底，我行通过“五个一”活动，使全地区5043户24930人受益；共扶持贫困农牧民46847人，使5124人摆脱了贫困,走上了致富之路。

山南地区目前农牧区金融服务工作面临的难点

在分析成效的同时，还要用与时俱进的态度分析服务“三农”工作中的弊端和存在的问题。只有提高认识，深入研究，才能使服务“三农”工作更贴近基层，贴近实际，贴近农牧民群众。分析山南乃至西藏农行服务“三农”工作的现状，尽管农牧区金融服务工作有了很大的改进，但在调研中，笔者仍然发现了一些不容忽视的问题，亦即该项工作的难点。

难点一：农牧区金融服务与农行基层网点布局不对称。表现在：一是由于西藏地广人稀，农牧民居住高度分散，农行基层营业所人员少（一般只有1-2人）、服务面广。山南基层营业所员工约120人，却肩负着全地区82个乡（镇）、595个村民委员会、近26万农牧民的金融服务工作。平均每个营业所服务2个乡（镇）、10个村民委员会4262人，平均服务半径30公里，客观上对服务“三农”带来了困难，服务地域辽阔与营业所人员少是基层营业所提供金融服务需要面对一个现实。二是由于农行基层营业所系由原人民银行辖属的基层信用社成建制划转而来，人员严重老化，人员素质（文化、业务，尤以汉语文为甚）相对较低，政策运用不足，文件理解不透，宣传不够深入，导致农牧民对国家和农行的相关政策认识不足，在一定程度上影响了小额信用贷款政策和扶贫贷款政策的执行。三是基层营业所下乡服务多搭便车、拖拉机，或骑马、骑车、步行，既不安全，效率也较低，一些比较边远的村庄或定居点，一年能去一次已很不容易，而那里的农牧民要到营业所办理存、取款或贷款业务则更加困难。

难点二：现行农牧区金融政策与农牧民需求不对称。表现在：一是小额信用贷款现行额度与当前经济发展要求不相适应。在广大农牧区，农牧业贷款尤其是基层营业所贷款，是让特殊优惠政策真正惠及广大农牧民的最主要载体，《农牧户贷款证》就是这载体最有力的体现。但目前《农牧户贷款证》“四卡”所授予的信贷贷款额小了，不能很好地适应当前经济发展的需要。在小额信贷“四卡”贷款额度范围内所能提供的贷款基本饱和的情况下，农牧民发展生产和扩大经营需要的较大额度的贷款，无法提供有效的担保和抵押。目前大部分农牧民都有贷款而无法给其它人提供担保，特别是在汽车贷款方面更是如此。二是贷款“两难”现象还不同程度存在：一部分基层行、所信贷人员因“责任追究”制的影响、考核不良资产占比和绝对额“双降”任务而畏贷；受当地自然条件、经济发展状况和农牧民自身愿望的影响，部分农牧民群众小富既安，不求发展，对贷款无新的需求，从而限制了贷款增量的提高；部分农牧民群众盲目跟风，取得信贷资金不但不能增加其收入，相反由于不能合理、有效使用资金，既增加了还款难度，又增加了利息支出，反而会增加其负担。许多农牧民利用小额信贷购买农用拖拉机，造成相对过剩或闲置。还有部分农牧民群众既无贷款需求，也不愿增加农行不良贷款而不愿贷款。三是从利率高低而言，农牧民生产、生活贷款比城区住房利率高，因此农牧民更倾向选择铜卡。因为解决生产、生活中一些小问题不需要大额资金，贷款资金也仅用于购买衣、鞋等日常生活用品；由于宣传不到位，使不符合发证条件、拿不到卡的五保户、民政部门救济对象等不反映真实情况，到处进行负面宣传，误导有关部门或领导，否定农行的工作。四是实行贷款联保、互保后，贷款急需者找不到担保户。因为在大力推行贷款证后，本区域内有能力、条件较好的农牧户都有贷款，其他农牧户需要大额贷款时难找保证户；要么相互重复提供担保。个别营业所为了提高贷款证使用率、贷款增量，相对放宽条件，已出现有贷款的农牧户为新要求贷款的农牧户担保现象。五是缺乏有效宣传、引导与沟通，给工作带来了一定的困难。由于农牧区所处偏远，交通不便，农牧民的新事物接受能力和政策理解能力有限，加之基层营业所人员有限，给农牧区小额信用贷款的宣传工作带来了一定的难度。特别是部分农牧民将“铜卡贷款”理解成不用归还的“民政救济款”，给基层营业所带来了不小的潜在资金风险。

难点三：业务指标考核设置与农牧民现实需要不对称。表现在：一是小额信贷需求基本满足与继续提高《农牧户贷款证》发证面和使用率的矛盾。我地区共有农牧民61704户，以2004年6月底为例，我行已发放《贷款证》46680张，发证面达75.65%,除去困难救济户、五保户11410户外，仅剩3614户没取得农牧户贷款证，使用率已达到73.44%。在这种情况继续扩大发证面和提高使用率有一定难度。二是在小额信贷需求基本满足的情况下,要继续提高小额信贷增量难度很大。经济较为发达或者交通比较便利的沿江一带地区的农牧民对小额信用贷款需求很旺，甚至现行的小额信用贷款额度已满足不了其资金需求，希望提高贷款额度的呼声很高；而相当部分的农牧户“无债就是富”的思想严重，申请小额信用贷款积极性不高，使部分乡、村农牧户小额信用贷款放不出去。据统计，全地区未使用的贷款证中，属农牧民思想放不开、顾面子而不愿贷款的占50%以上。这部分群众认为：从银行贷款不吉利，而且在邻里中没面子；安于现状，通过采虫草、贝母等销售收入够自己一家生活，不需要贷款。三是为完成发证面任务,有擅自扩大降低发放《农牧户贷证》条件现象。如某行对有大额不良贷款的86户、户主长期不在本地的30户、属民政救济对象且明显无还款能力的160户和曾是内销外挂有不良贷款的69户发放了贷款证。因此，形成该行发证面大而使用率一直上不去；四是由于县支行、营业所人员较少而根本无法实施贷后管理、检查和监督。存在转借或帮人贷款现象，原因是购买大型农机具，而银卡、铜卡额度不足以解决问题，所以出现相互借用贷款证或贷款借出现金、变相高利贷的现象。

难点四：小额信贷政策支撑与农牧民增收要求不对称。表现在：一是信贷品种单一。基层营业所主要以小额短期信用贷款为主。上级行明确规定农牧区小额信用贷款的发放对象仅限于自然农牧户，期限一般控制在1—2年，额度基本控制在1万元以内，而对资金需求较大的“公司+农户”、“公司+基地”、“农牧民法人贷款”等形式的经营者却享受不到，已不能适应农业产业化及农牧区产业结构调整、拓宽农牧民增收渠道的需要。二是农牧户承贷能力弱、贷款担保难。尤其是在农牧区产业结构调整、发展乡镇企业、支持边贸经济发展等方面，由于缺乏有效的担保或抵押而得不到银行资金的支持。三是少数乡（镇）干部乐于接受捐赠，缺乏使用小额信贷资金的能力，在开展农村小额信贷及“五个一”扶贫工作中，存在农行“一头热”现象。四是农牧区小额信用贷款存在潜在风险。目前山南农行农牧业不良贷款占比虽然不高，还有些县支行无不良贷款，主要是目前大部分贷款未到期，而且根据有关政策规定，贷款到期后可以展期两次。但随着中长期和展期贷款的逐步到期，特别是指令性贷款指标必须完成，其间隐形的不良贷款将产生，潜在的风险不可忽视。

难点五：服务“三农”工作与农牧民需求不对称，传导机制不够畅通。近年来，上级行根据中央赋予的特殊优惠金融政策，因地制宜地制定了一系列改进农牧区金融服务、增加农牧区信贷投入的政策措施，对农牧区经济发展起到了一定的促进作用。应该说，在货币政策传导机制方面，西藏金融机构之间是畅通的，但在部分县支行和营业所出现了梗阻。究其原因：一是西藏地广人稀，居住分散，基层网点人员少，服务面大，客观上给服务“三农”工作带来了困难，少数行、所服务“三农”的措施不力，重柜台业务，缺少“背包下乡，走村窜户”的服务精神，使高、边、远的农牧区成了金融服务的“死角”或“盲点”。二是少数行所员工理解政策不透，执行政策不够，政策用得不足，个别基层行所职工对小额信贷政策不能正确理解，灵活运用，不注重发挥“三农”工作载体优势。三是在贷款期限、额度等方面不能因地制宜，死搬教条，怕承担风险和责任，影响了小额信贷工作的效果和作用。

难点六：农牧民观念普遍落后影响了农牧信贷投入。西藏社会生产力较落后，商品经济发育程度低，地域封闭，信息不灵，农牧业基本上处于自给、半自给的自然经济状态。受传统观念的制约，广大农牧民商品意识淡薄，缺乏市场意识，缺少竞争观念，不按市场经济规律从事生产经营。具体表现在：一是视信贷资金为财政资金、救济款，金融意识和信用观念差，缺乏使用信贷资金进行生产经营增加积累的能力。二是西藏传统的消费观念影响着生产的发展，间接制约了贷款的规模。西藏是一个以藏民族为主，受宗教影响较深的地区，宗教等非生产性支出的比重较大，一定程度地影响了积累和再生产，影响了农牧民群众对贷款的需求。三是西藏和平解放后，中央十分关心西藏的发展，赋予了西藏一系列特殊优惠金融政策，多次对农牧民贷款给予豁免，极大地支持了农牧区经济的发展，但部分农牧民等、靠、要的思想严重，还贷积极性不高，坐等观望，以期得到豁免，银行收贷难，影响了银行放款的积极性。

解决难点问题的建议

正视问题，认真研究服务“三农”工作中存在的问题，制定切合实际的政策措施，采取灵活多样的方法，强化管理，才能使服务“三农”工作有所发展和突破，才能推动服务“三农”工作从量到质的转变。

（一）统一思想，提高认识和工作的主动性

建设全面的、真正意义上的小康社会，农牧区是关键。发展农牧区经济、增加农牧民收入，不仅是西藏农牧区经济发展的紧迫任务，关系到西藏经济社会能否实现跨越式发展，关系到西藏小康社会的实现，更关系到西藏的稳定。做好“三农”工作，是促进农牧区经济加快发展、尽快改变农牧区落后面貌的迫切需要，也是维护西藏社会稳定、促进民族团结和国家安全的重要保证。西藏农行广大员工及管理者要认真学习、领会、贯彻中央及农总行有关“三农”工作的政策措施，从促进农牧业产业结构调整和农牧民增加收人奔小康的战略高度，提高对信贷支农支牧工作重要性的认识。各基层机构要充分发挥农牧金融纽带的作用，以增加农牧民收入为中心，把加大农牧区信贷投人、促进农牧业经济结构调整和农牧区经济发展与加快发展农牧区先进生产力结合起来；把密切联系农牧民、提高基层营业所信誉、优化农牧区信用环境与建设农牧区先进文化、促进农牧区精神文明建设结合起来；把增加农牧民贷款、保证存款支付与维护广大农牧民群众的根本利益结合起来；把农行基层营业所能否得到农牧民的信任、能否满足农牧民的需要、能否真正解决农牧民贷款难问题作为衡量支农支牧服务工作优劣的标准。

(二)加大宣传力度,提高社会各界对推广农牧区小额信用贷款工作的认识。让各级政府、农牧户知晓、熟悉农贷政策，是保证农贷政策落在实处的重要环节。农牧业是西藏国民经济发展和社会稳定的重要基础，发展农牧区经济、增加农牧民收入，不仅是西藏农牧区经济发展的紧迫任务，也是贯彻落实扩大内需方针、促进国民经济持续快速健康发展的重大问题。做好农牧区金融服务工作是促进农牧区经济加快发展，尽快改变农牧区落后面貌的迫切需要，也是维护西藏社会稳定，促进民族团结和国家安全的重要保证。因此，政府和银行联手，因地制宜，不拘形式利用藏语广播、电视、报刊、宣传单等传媒不时时机地宣传农贷政策，使广大农牧户熟悉、了解相关信贷政策、贷款优惠政策、利率政策、贷款手续等便民措施，及时纠正推广工作中农牧民的一些错误认识和诸如跟风借款、转借贷款证、把小额农贷当作“救济款”等错误做法，既要耐心地做好宣传解释工作，又要坚持原则，切忌把农牧区小额信贷政策简单解释为不办证就不贷款。不仅让农牧民了解到小额信用贷款是党和政府对他们的关怀，也是他们脱贫致富奔小康的金钥匙。

（三）农牧区小额信用贷款工作的顺利开展，需要各级地方党政的理解和支持。由于西藏地广人稀，农牧户居住分散，这给人员很少的基层营业所工作带来了很大的难度，他们在维持正常业务开展的同时，要抽出大量的精力从事《农牧户贷款证》的发放、年审和信用乡（镇）、村的培育、评定工作，这就需要得到各级基层党政部门及领导的支持与理解，共同帮助农牧民树立起商品意识和信用意识，营造出良好的投资环境，加快农牧民致富奔小康的步伐。

（四）求真务实，优化基层行、所管理措施。通过几年来的努力，农牧群众贷款难的问题已在很大程度上得到了缓解，现在发了贷款证不用或退还银行的事已屡见不鲜，涉农贷款新增计划的难以完成，基层机构很难达到“有条件的发放贷款和无条件的完成指标任务”的统一。因此，必须改变信贷管理激励机制与约束机制不平衡的问题。要提高农牧区贷款增量，就要适当提高小额信用贷款的额度和下放一定贷款权限，克服因交通、通讯和地理条件限制，提高办事效率,及时满足农牧民的资金需求，同时实现贷款的营销。

（五）进一步完善《农牧户贷款证管理办法》，适当提高信用贷款的额度和扩大贷款的使用范围。如探讨“农户承贷、集中使用”等贷款发放方式，推动农业产业化的发展和农牧区经济结构的调整，以促进农牧区经济跨越式发展和帮助农牧民群众增收。基层行、所可据此按农牧户的经济能力、经济收入、生活水平、信用状况等指标，确定一个相对合理的贷款额度予以支持，这样不仅满足了农牧民对贷款的需求，又提高了农牧业贷款的增量。同时可根据不同时期、项目周期、各种经济条件的不同适当延长贷款的期限，以达到“调整优化三农贷款结构，加大贷款投入”的目的。

（六）加强“三农”贷款管理，规避风险。牢固树立贷款营销意识，消除贷款“零风险”的不切实际的观念，在提高化解风险能力的基础上，积极主动寻找客户和培养客户。管理行要深入基层行所，督促落实农牧区金融政策，调查了解执行政策中遇到的新情况、新问题，帮助解决实际问题，了解农牧民群众的贷款需求，掌握货币政策传导中的梗阻，采取经济或行政手段，督促基层行、所做好“三农”工作。

（七）建议西藏人民银行根据中央赋予西藏的特殊优惠金融政策，因地制宜，营造与搭载更加宽松、优惠、支持农牧区发展经济、农牧民增收的平台。一是制定更加优惠的利率政策，改变目前农牧民生产、生活贷款利率比住房贷款利率高的问题，或者划定统一执行低利率的范围，真正让利于农牧民。二是在县以下中介机构不建全或没有的情况下，特别是在支持边境贸易发展、大力支持乡镇企业、“公司+农户”、“公司+基地”等涉及农业产业化结构调整方面应有政策作支撑和保障。设立农牧业信贷担保基金，建立起具有西藏特色的小额信用贷款风险补偿机制，解除基层营业所的后顾之忧，开辟支持农牧区经济快速发展、农牧民增收新的绿色通道。同时，加强协调配合，确保农牧区优惠全融政策的有效贯彻执行。要定期或不定期向地方党政汇报辖区农牧金融工作情况，对农牧金融服务中的热点、难点问题，要及时反映，争取地方党政部门的支持，更好地发挥农业银行在支持农牧区经济发展中的作用。要转变经营观念，不断提高服务质量和水平，主动与计委、财政、农牧局、扶贫办等部门沟通、协调，共商支农支牧措施，形成支农支牧合力。加强同新闻媒体的合作和农牧区特殊优惠金融政策的宣传，让农牧民群众了解金融政策措施，增加执行政策的透明度。

西藏农行在支持农牧区经济发展中、维护西藏社会局势稳定有着不可替代的作用。西藏农行广大员只有增强使命感、责任感，认真分析、研究“三农”问题，积极工作，才能在全面建设小康社会的过程中有所作为，才能不断发展自己，创造良好的社会效益和经济效益。

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