一、我国征信业的由来

二、征信业建设与发展的基本情况

三、征信业发展遇到的问题及解决办法。

内 容 摘 要

 伴随着我国改革开放的深入和市场经济体制的建立，我国征信业应运而生，而近几年来信贷征信业的蓬勃发展尤为显著。以人民银行牵头开展的征信体系建设，它是以企业和个人信用信息基础数据库为平台、面向以各金融机构和信贷客户为主要服务对象的一个体系。我国征信业在取得巨大成绩的同时，也遇到了一些问题，需要在不断深化的改革过程中加以解决。

试论我国征信业的建设与发展

我国征信业的由来

要了解征信，首先要弄清楚它与诚信、信用两者在概念上的不同。此三者，既有区别，又有联系。诚信属于道德概念，是诚实守信的意思，它用于人的行为，是道德规范；用于人的修养，是道德品质。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等，它在经济领域体现着“本质的、发达的生产关系”。所谓守信，就是坚守这种信用。而征信，是为信用活动提供的信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。 随着我国改革开放的深入和市场经济体制的逐步建立，从上世纪80年代末起，为满足外贸企业对交易对象信用调查的需求，当时的外经贸部下属单位成立了信用调查机构，到上世纪90年代民营征信企业的崛起和外资征信企业的进入，再到新世纪个人信用征信进入试点阶段，我国征信业不断进步，并显示出诸多特点。由于国民经济的快速发展和居民消费结构的明显升级，我国信用交易的规模不断扩大，已成为社会经济生活的重要交易方式。与此同时，我国征信业也从小到大，实现了长足进步。迄今，我国各类正规的征信机构有100多家。第一类是民营的企业征信机构，在全国范围内开展企业征信服务；第二类是外资征信机构，主要面向跨国公司提供企业征信服务；第三类是部分国有性质的征信机构。从征集对象分，征信分为企业征信和个人征信。党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会再次明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”国务院总理温家宝同志也指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。黄菊副总理还就加快企业和个人征信体系建设问题对人民银行作过多次重要批示。2003年，国务院“三定方案”赋予了人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，由人民银行征信管理局具体承担这方面的工作。

征信业建设与发展的基本情况

经过近几年的努力，人民银行牵头建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库（以下简称企业和个人征信系统）已经取得了初步成效。人民银行于1997年开始整合分散在300多个城市的企业信用档案数据库，筹建银行信贷登记咨询系统，到2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。截止2005年11月底，系统收录借款企业452万户，人民币贷款余额17.36万亿元，约占全国金融机构贷款余额的90%，2005年该系统月均查询144万次。2004年上半年起，人民银行开始对该系统进行升级改造，升级后的新数据库为全国集中式数据库，升级系统已于2005年12月15日在上海、福建、浙江、天津四省市成功实现试运行，预计2006年实现全国联网运行，而广西已于9月初完成与全国联网。企业信贷征信系统发挥了政府的金融监管以及金融系统同业征信、防范风险的功能。我国个人征信开始起步较晚，但也已初显成效。我国个人征信是从防范个人信贷风险起步的。2000年７月，在国内个人消费信用规模最大的上海市率先开展个人信用征信试点。目前，上海已建成覆盖603万市民的个人信用联合征信系统，个人信用报告日均查询量达6500份，在促进消费信贷、规避企业经营风险等方面发挥了积极作用。按照党中央、国务院的要求，2004年人民银行加快了个人征信系统的建设，于2004年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行，2006年1月已正式运行。今年2月，人民银行在广西桂林市召开2006年征信管理工作会议，副行长苏宁在会上表示，已正式运行的个人信用信息基础数据库，已经成为世界上规模最大的个人征信系统。截至2006年1月底，共收录自然人数4.86亿，信息涵盖个人基本信息、结算账户开立信息、银行信贷信息和来自银行系统以外的住房公积金缴存信息等，基本实现了为城市和部分农村每一个有经济活动的个人建立一套信用档案的目标。  企业和个人征信系统由人民银行直属单位—中国金融电子化公司开发完成，人民银行内设机构征信中心负责系统的日常运行和管理；征信中心和商业银行建立数据报送、查询、使用、异议处理、安全管理等各种内部管理制度和操作规程；同时，企业和个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；对系统安全进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等等，建立了有效的安全保障体系。企业和个人征信系统的功能大体分为社会功能和经济功能。社会功能主要体现在随着该系统的建设和完善，通过对企业和个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。经济功能主要体现在帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展。据一次500家金融机构信息监督员问卷调查汇总反映，2005年前11个月共受理企业信贷申请599,163笔，金额36,070亿元，通过系统查询，拒绝信贷申请16,152笔，金额952亿元，占申请贷款额的2.6%。对个人征信系统而言，各商业银行已在全国各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到11万笔左右，在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极的作用。企业和个人征信系统的社会功能和经济功能相辅相承，互相促进。随着数据采集以及企业和个人信用报告使用范围的逐步扩大，企业和个人征信系统的功能将会逐步提高和完善。目前，企业和个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。自企业和个人征信系统建设以来，人民银行一直都在与相关部门积极协商，扩大数据采集范围，提升系统功能。为落实《国务院信息办关于落实〈国家信息化领导小组2005年工作要点〉的通知》（国信办[2005]13号）中关于人民银行牵头“以金融机构和金融市场为服务对象的有关企业和个人征信部门间信息共享和政务协同任务”的要求，2005年以来人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。企业和个人征信系统除了主要收录企业和个人的信贷信息外，还将收录企业和个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。企业和个人征信系统采集到上述信息后，按数据主体（即企业和个人）对数据进行匹配、整理和保存，即：将属于同一个企业和个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。企业和个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不作任何修改。因此，企业和个人征信系统数据的准确性有赖于数据提供者数据的准确性。

目前，企业和个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人以及司法部门，影响力已波及到了税务、教育、电信等部门。根据人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》的规定，商业银行等金融机构经企业授权和个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询企业和个人的信用报告。金融监督管理机构、以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询企业和个人信用报告。另外，在企业和个人征信系统的使用方面充分考虑了个人隐私和企业商业秘密的保护问题。企业和个人对自己的信用报告享有充分的知情权，可以申请查询自身的信用报告，并根据自身意愿使用信用报告 如果个人认为本人信用报告存在错误，可以提出并经核实后修改；同时，个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告，对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。

同时，人民银行根据国家相关规定也逐步建立和完善征信管理服务机构。2003年下半年，根据国务院三定方案的要求，人民银行总行设立了征信管理局，主要职责是推动社会信用制度及体系建设，规范和促进信贷征信业的健康发展。根据履行职责需要，征信管理局内设综合业务处、制度处、监督管理处、宣传协调处，共4个处，人员编制18名，第一任局长为戴根有。同时，人民银行总行成立了银行信贷征信服务中心，作为总行下属的事业单位，主要负责运行、维护数据库和提供征信服务等工作。根据人民银行总行征信管理局“三定”方案要求，人民银行各省级机构相应成立了征信管理处，广西征信管理处内部设立两个科室---征信管理科和信息管理科，分别负责组织协调全处日常工作和推动信贷征信体系建设工作。至今，人民银行地市级机构未设立征信管理科，征信业务放在调查统计科内部，但明确有专人负责。 随着市场竞争环境的变化和市场信用交易的增加，企业日益重视自身的信用信息管理和社会信用形象，更加关注交易对象的信用状况。信用消费时代的到来，特别是住房、汽车、教育、旅游等高价值消费需求的增加，信贷消费群体迅速扩大，金融部门和其他提供消费信用的机构更加关注居民个人的信用状况，居民也开始重视信用这一“第二身份证”。取得良好的信用评价，已成为一些经济发达地区居民的自觉要求和行动。

三、信贷征信业发展遇到的问题及解决办法。

由于受封建思想的长期影响和立国后几十年计划经济体制等多因素综合制约，目前我国社会信用程度仍然很低，建立不久的信用体系仍存在着许多问题：一是国民信用意识还很淡泊。在信用发达国家，信用成为了绝大多数企业和个人真正的“第二身份证”，无论是企业或是个人都积极创建和提供自己的信用档案，以利于负债和就业等等，如果一个企业或一个人因信用形象欠佳，就会遇到各种各样的困难，没有信用寸步难行。而我国的企业和个人还远未认识到信用的重要性，常常凭借“经验”行事，失信后也因法制不健全或法制执行力不强等原因而不受相应处罚。譬如，今年8月开始广西征集中小企业信用信息数据档案，一些企业就表明没有义务提供信息数据，拒绝填制信息档案表，还有一些企业虽然填制了信息档案表，但也只应付了事，填制质量非常差。可见，信用意识在国民心中仍很谈泊，它直接影响征集质量；二是征信法制建设落后。由于我国信用体系建设时限短，以及各相关部门和单位的利害关系、权利与义务尚未完全落实清楚或不到位，征信立法不顺利，至今未见出台一部全国统一施行的关于征信的法律法规。根据征信工作发展的需要，人民银行总行相继颁布执行《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这两个办法对征信管理工作起到了较好的规范作用和促进作用，但它们更多体现在技术层面，无法覆盖全国，无法起到指引征信工作方向的作用；三是信用数据的开放机制尚未形成。各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，造成信用数据的部门、行业和区域分割和相互壁垒，信用信息仍难以达到共享的水平。譬如，根据国家发展与改革委员会的计划，人民银行负责的关于中小企业征信工作需由发改委、商务及工商等部门配合，但相关联合文件迟迟不发，给人民银行征集工作造成很大被动。以广西天峨县为例，由于相关联合文件未见下发至基层，相当多部分中小企业属外地人创办企业，是为龙滩水电站建设而成立或开立结算账户的，工作人员流动较大，企业经营无常，账表制度不健全，给企业信息征集工作带来了很大不便，这就需要借助相关部门密切配合，才能掌握企业财务报表及其指标，但实际工作中该县人民银行极少与发改委、商务、工商有业务往来，中小企业信用信息征集领导小组又因各种原因未及成立，使“信息壁垒”显得极为坚固；四是征信市场发育程度很低，存在不少“软肋”，主要表现为：征信市场规模小、市场需求不旺、专业人才匮乏以及征信机构内部管理制度不健全等等。最早的征信，萌芽于18世纪的英国缝纫行业，随后西方发达国家纷纷仿效，至今征信市场已非常发达，而我国的征信最早见于20世纪80年代的外贸业，远远落后于西方发达国家，而且使用范围很小，并不能迅速推广到其它广大领域。 要解决信贷征信工作中存在的问题，促进我国金融生态的改善，必须立足于实际，笔者从自身基层实践工作实际出发，认为目前至少应做好以下几点工作：一是要加强征信宣传教育，提高国民的信用意识。人民银行牵头建设企业和个人信用体系，要充分利用已建立起的两个系统的重要性，首先在实践工作中对各金融机构展开宣传，使广大金融工作者认识征信工作的重大意义，这点非常重要，只有广大金融工作者自觉把征信工作纳入目标管理考核，征信工作才能做到事半功倍。其次，对企业和个人等客户群进行宣传。人民银行征集的信用信息主要来源于企业和个人，信息数据的完整性、真实性和准确性，主要也是依靠企业和个人来保障，对企业和个人的宣传尤其显得重要，但长期以来中小企业融资困难是我国的现实情况，然而国家已下决心改变这种局面，政策已悄悄发生了变化，因此，无论对企业、对个人，要综合各种因素进行归类，坚持区别对待的原则，宣传要尽量做到投其所好。如能把这项宣传工作做到位，征信工作质量就会有一个根本性的提高。再次，扩大宣传到地方党委和政府各部门。总体而言，征信工作是在国务院领导下进行，各地征信工作同样离不开地方党委和政府的大力支持，只有把对政府的工作做活了，征信工作开展起来才能游刃有余。以广西为例，2006年广西各地开展了声势浩大的征信宣传活动，之后《广西日报》、《南宁晚报》等机关报记者相继深入人民银行南宁中心支行征信管理处，详细了解了广西征信系统建设情况，并在各自报纸的显要位置大篇幅介绍“征信”，号召市民注意积累信用财富，进一步掀起了广西征信舆论高潮，宣传效果相当明显；二是加快征信立法准备工作，及早为出台征信法律法规提供科学依据。人民银行建立覆盖全国的企业和个人信用信息基础数据库，是以控制信贷风险作为起步的，但随着工作的深入开展，非银行信息的征集工作也提上了议事日程，征集内容进一步扩大，作用也将逐渐增大，因此人民银行必须扎实做好2006、2007、2008三个年度的信用信息征集工作，并将在实践工作建立和完善征信管理制度，稳步推进征信立法准备工作。这三年是征信工作快速发展的阶段，是评价征信工作成败的关键时期，也是推进征信立法工作的最佳时间；三是进一步完善企业和个人信用信息基础数据库，充分发挥它们的作用，使之成为相关方交易的可靠参考。为确保企业和个人信用信息基础数据库运行安全，特别需要在隐私方面加以注意：一要授权查询，除办理相关业务的银行外，不经当事人授权不允许查看相关信用“档案”，确保有效授权。二要限定用途，确保只有合法使用才能查看档案，严禁违规查看和使用信用档案。三要保障安全，确保系统免受病毒和网络黑客攻击，使系统数据信息始终存储安全。四要查询管理，确保当事人能够看到所有查阅自己档案的相关记录，保留当事人对非法查询行为的控诉权。五要违法违规处罚，确保违规查询行为受到相关处罚，涉嫌犯罪的，移交司法机关。

  参 考 文 献

戴根有，《企业和个人信用信息基础数据库简介》、《加快征信体系建设 促进金融生态改善》

征信管理局，《企业征信系统6月底联网》、《人民银行召开征信管理工作会议部署06年征信工作》

谭志高，《基层央行管理征信工作中存在的问题及建议》

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