内容提要·····························································1

我国发展消费信贷的有利因素·····························2

1、经济持续发展，为消费信贷提供广阔发展空间·····························2

2、银行业迫切改善资产质量，使消费信贷成为发展重点·······················3

3、中国加入世贸后，促使商业银行加快发展消费信贷·························3

4、国家扩大内需政策的继续推行，给消费信贷发展创造良好的机遇·············4

我国发展消费信贷的制约因素·····························4

1、银行业消费信贷盲目性发展的制约·······································4

2、社会保障制度不完善的制约·············································5

3、个人信用制度不健全的制约·············································5

4、居民传统消费观念的制约···············································6

5、银行信贷运作机制的制约···············································6

6、居民收入水平的制约···················································6

三、 我国发展消费信贷的对策··································7

1、积极改善外部环境，营造消费信贷发展的政策环境·························7

2、完善消费信贷保险制度，增强银行抗风险能力·····························7

3、建立完备的个人征信体系，加强消费信贷风险防范机制·····················8

4、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险·································8

5、建立银行内部消费信贷的风险管理体系···································9

6、注重市场调研与营销，开发消费信贷新品种·······························9

7、合理构造业务流程，提高工作效率·······································9

参考文献····························································10

内 容 摘 要

消费信贷作为我国经济和社会生活中的一项迅速发展的事物，其发展对推动我国经济持续增长与深化金融改革具有重要的现实意义。本文探讨了我国发展消费信贷的有利因素与制约因素，着重提出了发展消费信贷的对策。

随着国民经济的持续快速发展，居民对消费信贷的有效需求不断提升。尤其是中国加入世贸后，银行业迫切需要改善资产质量，促使商业银行加快发展消费信贷。但是，社会保障制度不完善、个人信用制度不健全、居民传统消费观念及收入水平等因素制约着消费信贷的发展。

关键词

消费信贷、 消费信贷环境、 消费信贷对策

试论我国发展消费信贷的环境与对策

[2003级金融学专升本 钟琳华]

30301107045

近年来，随着国民经济的快速发展和社会主义市场经济体制的逐步建立，我国的经济运行特征逐步由卖方市场向买方市场过渡，特别伴随着世界经济增长放慢导致出口环境逐步恶化，刺激消费，拉动内需，将成为推动经济增长的主要因素。作为现代经济核心的金融行业，为了改变目前资产质量不高的被动局面，增强抗风险能力，也面临着巨大的资产结构调整工作。消费信贷作为我国20世纪末经济和社会生活中的一项新鲜事物，正是在这一背景下运用而生。如何把握机遇，推进消费信贷的发展，对推动我国经济持续增长与深化金融改革将具有重要现实意义。

一、我国发展消费信贷的有利因素

1、经济持续发展，为消费信贷提供广阔发展空间

随着我国经济的持续快速发展，国民收入的稳步增长，城乡居民家庭收入逐步增多，居民对消费信贷的有效需求不断提升。根据国家统计局最近的一次经济社会调查，经济发达地区近八成的人认可消费信贷方式，其中收入越高者，对信贷额度的潜在需求越强。以地处广东珠江三角洲的南海市为例，南海市2002年实现国民生产总值309.25亿元，比上年增长15.2%；财政收入79.76亿元，比上年增长18%；金融机构城乡居民存款余额759.75亿元，比上年增长61.7%；城市居民人均货币收入12763元，比上年增长5.1%；农民人均纯收入7128元，比上年增长6.8%，规划于2005年率先基本实现现代化。根据调查情况，居民储蓄存款占总存款比例每年递增，绝对值高，表明居民具有巨大的潜在购买力和充分偿债能力，全市潜在的消费信贷需求额很大。调查还进一步发现，住房、汽车依然是当地最适合消费信贷发展的两种产品。2001年全市商品房销售面积130万平方米，增长85.7%，销售金额28亿元，商品房住宅区建设正向专业、智能化等高层次迈进。同时，南海市作为全国首个设立车辆管理所的县级市，也是全国拥有车辆最多的县级市之一，汽车超过8万辆，交通配套完善，实现了村村通公路，并逐步建立“四横五纵”交通枢纽。因此，消费信贷在南海市具有较大的市场发展空间。

2、银行业迫切改善资产质量，使消费信贷成为发展重点

长期以来，金融机构为适应卖方市场需求，贷款主要投向生产和流通领域，但近年来由于经济增长放缓，买方市场出现大多数商品供过于求，造成卖方市场积压增加，银行信贷风险集中在工商企业，造成大量贷款逾期和沉淀，使得银行对企业巨额贷款具有软债务，而另一方面银行对居民存款则具有硬债务，这种风险给银行带来巨大威胁，同银行业追求利润最大的经营原则相互矛盾。因此，银行业必须要加大改革力度，调整优化资产结构，逐步减少风险较大的短期工商企业流动资金贷款等品种，而把目光瞄准消费信贷等低风险、高收益的资产业务。消费信贷以其品种多样化的特点，对推进银行资产结构多元化、降低信贷资金的结构性风险有着较为显著的作用。如南海市各金融机构，迫于外部环境与内部管理要求，近些年来通过商业化、市场化改革，都初步建立了消费信贷的组织框架、营销机制和风险控制，这将有利于消费贷款的高速发展，并促使地方经济稳步增长。

3、中国加入世贸后，促使商业银行加快发展消费信贷

在美国、法国、德国、日本等发达国家，个人消费信贷余额往往占银行贷款总额的30%以上，个别跨国银行达到70%以上。如在南海市各商业银行，消费信贷规模仅占贷款规模的3%，2001年全市社会消费零售总额141.52亿元中消费信贷仅占比例为2%，而西方发达国家通常高于20%。外资银行将在三至五年后大举登陆内地开展私人金融业务，而风险低、收益高的消费信贷业务必将成为其首选品种，同国内商业银行争夺优质客户群。同时，国内商业银行商业化时间不长，消费信贷经营经验不足，如果再不急起直追，必将在这场未来的战役中处于劣势。因此，加入WTO后，将大大激发商业银行开办消费信贷的热情和决心。

4、国家扩大内需政策的继续推行，给消费信贷发展创造良好的机遇

改革开放20年，外贸作为拉动我国经济快速增长发挥了重要作用，但是随着国际环境的逐步恶化，市场疲软，经济增长面临较多阻力。我国要想继续维持经济的高速增长，必须有效地启动国内投资和国内消费。所以，未来一段时间启动内需、加大投资仍将成为我国宏观经济政策的首选。因此，大力发展消费信贷，启动国内需求，将对我国经济持续、稳步、健康发展起到积极作用，为此，中国人民银行作为国家实施宏观经济调控的重要部门，自1998年以来，在不足三年内相继出台了多个《个人住房贷款管理办法》等促进消费信贷发展的政策和措施，从政策上鼓励各商业银行对消费信贷业务进行品种创新和规模扩张。

二、我国发展消费信贷的制约因素

1、银行业消费信贷盲目发展的制约

2000年，全国四家国有商业银行对消费贷款累计增贷2347亿元，比上年多增加1693亿元，占全部金融机构贷款新增额的19.7%，工商银行广东、北京、上海、深圳四家分行个人住房贷款先后突破100亿元大关。2001年，工商银行对包括消费贷款在内的低风险贷款提供“绿色通道”，并实现在年内发放个人住房贷款1560.3亿元，2002年计划发放个住房等消费贷款1630亿元。由此可见，消费信贷在银行业的地位和作用越来越高，发展消费信贷已是大势所趋。然而，银行业在发展消费信贷的过程中一些做法有碍自身发展，主要是对消费信贷运行机制尚未建立成熟之前，缺乏市场调研，不考虑自身情况，盲目上马，成本收益较差效果不够理想。如2000年以来南海市一些银行一下子就推出住房、教育、耐用消费品、旅游、装修等多达10多种个人消费贷款品种，还不惜花重金在新闻媒体上做广告，做法追求花钱买热闹，太过花哨，结果是得不偿失，装修贷款不足百人，助学贷款无人问津，其他贷款项目应者廖廖，可谓雷声大雨点小，出现有贷无市的不良局面。

2、社会保障制度不完善的制约

随着我国经济体制改革的不断深入，国家出台了多项刺激消费、拉动内需的政策和措施，鼓励消费者进行消费和投资。但同时，在医疗、就业、住房、教育等保障体制配套改革方面相对落后，工资“货币化”改革仍然不明朗，未来预期收入的不确定性，使人们不得不过多地考虑自己将来的发展，使得即期消费与远期准备的矛盾不断激化。特别从现有的社会保障制度看，全国社会保障的人数约1.5亿，仅占总人数的12%，就是说还有88%的人要为自己将来养老、医疗保健等方面考虑，在这种状况下，使得绝大多人不敢提前消费，预支未来的财富。

3、个人信用制度不健全的制约

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要的基础。与发达国家相比，我国社会个人信用制度建设刚刚起步。我国居民的个人信用分散于公安、银行等所在单位和居民组织中，个人和家庭没有资产负债表，“信用”没有“证据”，又没有专门的公司来对个人信用记录进行收集查询，银行间又无互通渠道，形成了谁也无法对个人信用作出完整的判断的现状，个人收入具有明显不稳定性和隐形性，银行很难用科学评估办法确认借款人未来收状况。为此，银行开办消费信贷时，为保证资金安全，都要求提供抵押或质押，或找单位或个人担保。但这样同样可能造成风险，一是抵押物处置上可能缺乏买主或贬值造成银行损失，而且牵动大量精力；二是由于消费信贷特别是住房信贷多属中长期贷款，谁也不能保证担保单位或个人在多年的借贷期保持良好的还款状况。因此，当前银行都通过由房产发展商一手包办的担保方式，但房产市场风险更大，往往几个项目的投资失败而造成发展商欠债累累，失去提供担保能力。而对于不少中低收入家庭，因找不到担保单位而被银行拒于门外，严重阻碍了消费信贷的发展。

4、居民传统消费观念的制约

在中国传统文化观念的影响下，我国的传统崇尚节俭，量入而出的消费观念根深蒂固。“积谷防饥”、“勤俭持家”，决定了广大群众的消费模式，相当一些人认为借钱消费是“打肿脸充胖子”，形成“无债一身轻”的观念，这也是我国储蓄率一直名列世界前茅的重要原因之一。从目前商业银行开办消费信贷的地区来看，北京、上海、广州等大城市稍好些，但绝大多数中小城市以及地域广阔的农村地区的由于需求不足，消费信贷很难以启动。

5、银行信贷运作机制的制约

商业银行办理消费信贷业务刚刚开始，由于尚未形成一套健全而完善的制度，出于防范贷款风险的考虑，办理消费贷款手续比较复杂和严格，同时收费比例也偏高，严重地影响了消费信贷的有效需求。以个人住房贷款为例，一套20万元的经济适用房，平均贷款期限10年，需向银行贷款14万元，一般需支付0.5%评估费1000元，保险费2000元（每年1%），抵押登记费670元，公证费940元，共计4610元，占贷款总额的3.29%。

6、居民收入水平的制约

我国仍属于发展中国家，人民生活水平虽然日益提高，但生活水平相比发达国家仍然偏低，高收入家庭不足20%。如南海市目前居民人均月收入为1000元，一个家月收入为2000元，日常生活消费支出1000元，剩余1000元用作其他支配，以价值20万元的经济适用房计算，首期款6万元，贷款14万元，还款期10年，按现行银住房贷款利率计算则贷款人每月需还款1400元。但作其他支配的充其量为1000元，这1000元也不可能全部用于房款上，还有教育医疗、耐用品消费、装修等。可见对于住房、汽车消费贷款，一般普通居民还不具备还款能力，目标客户市场只集中在中上收入阶层。据调查，月收入800-1400元的工薪阶层信贷需求相对集中在3000元以下；月收入1500-3000元的中等收入者，信贷需求相对集中在50000元以下；月收入3000-5000元收入者，信贷需求在50000元以上；月收入5000元以上者，信贷需求则在80000元以上。

三、我国发展消费信贷的对策

1、积极改善外部环境，营造消费信贷发展的政策环境

借鉴国外发展消费信贷的成功经验，政府应加大支持与引导力度，适时制定《消费信贷法》，从法律的角度出发，就消费信贷的主体、对象、程序、方式等作出明文规定，为各金融机构发展业务提供实际性操作指导。同时，进行相应的税费改革，对借款人用于偿还贷款的收入部分实行适当地减免所得税，以减轻借款人的负担，达到扶持消费信贷，刺激消费，进而推动经济发展的目的。

2、完善消费信贷保险制度，增强银行抗风险能力

加强银行与保险公司的合作，建立利益共享、风险共担的联动机制。银行在开办个人消费贷款时，为防止风险，往往要求借款人在保险公司办理相应在的保险业务。同时，保险公司应主动提供与消费信贷配套的履约保险、财产险、失业险、意外伤害险、寿险、信用保险等险种服务，借鉴国外经验，开发出适合我国需要的实用性的业务品种，有效地防止消费信贷风险的发生与扩大，让银行放心地去经营消费信贷业务。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展

3、建立完备的个人征信体系，加强消费信贷风险防范机制

个人消费信用征信，是指通过银行、借款人以外的第三方中介机构，把分散在各商业银行和社会各方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信息档案数据库，为银行和社会有关各方面系统了解个人信用和信誉状况服务。它一方面有助于银行快捷、准确的掌握借款人信息，进行科学贷款决策，大大减少银行的工作量，提高了工作效率，而且有效防范消费信贷风险，促进消费信用发展。另一方面，它将促进个人信用制度的建设和信用观念的提升，形成一种外部约束力量，使个人感受到违反信用的风险大大高于收益，迫使每个人珍惜爱护自己的个人信用，尽力通过各种有效措施来建立和维护良好信用。在世界范围内，个人征信制度已有150多年历史，我国个人信用体系已在去年中央经济会议上明确纳入今后的工作计划，上海已于1999年下半年试点开展个人征信体系建立，工行、建行也正着手建立。它的建立将会是信贷的“二次创业”，为减低消费信贷风险、促进消费信贷发展发挥积极的作用。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

4、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

5、建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。  要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。  银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

6、注重市场调研与营销，开发消费信贷新品种

要紧密结合我国当前经济运行环境，根据居民的实际收入水平和现实支付能力，有针对性地设计和推出住房、汽车、教育、大额生活耐用品、旅游等消费信贷品种和信用业务，同时注重贷款的组合营销，创建消费信贷业务品牌，积极培育消费信贷品种的有效需求。如南海市当前应结合当地经济成份非常活跃的特点，应大力拓展住房、汽车消费贷款两个品牌，以满足流动资金不充裕的中上收入家庭需要。而对于其他产品，现阶段不宜广泛铺开，应积极引导和培育市场，在探索与积累一定经验的基础上，再全面推广。

7、合理构造业务流程，提高工作效率

银行应建立快速的贷款调查、审查、审批程序的“绿色通道”简化手续减少等候时间，为客户提供“一站式”服务，提高消费贷款的可行性。同时，培养大批熟悉贷款、房地产、法律方面的复合型人才，满足居民对消费信贷的全方位的需求。

 

参考文献

1、 《把握机遇，开拓进取，努力推动个人金融业务的全面发展》 张福荣 （《中国城市金融》2001年11月）

2、 《消费信贷利国利民，提速发展正当其时》 周雯霞 吴振华

（《中国城市金融》2003年3月）

3、 《加快改革创新，促进个人金融业务发展》 工商银行北京市分行个人金融业务部 （《中国城市金融》2003年8月）

4、 《全面推进个人金融业务快速发展》 工商银行江苏省分行个人金融业务处 （《中国城市金融》2002年1月）

5、 《积极拓展工商银行个人理财业务》 祁宏民

（《中国城市金融》2002年5月）

6、 《全面加快建设现代金融企业步伐》 姜建清

 （《中国城市金融》2004年3月）

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