内 容 摘 要

中国加入世贸组织，标志着中国的改革开放进入了新阶段。众所周知中国加入WTO谈判，最为艰巨的是金融、电信、商贸三大领域。一些发达国家一直试图通过中国加入WTO的机会，抢占中国的金融市场。中国的银行业将随着入世而对外开放外资银行的市场准入、国民待遇，国内金融市场与国际市场的融合，给中国的银行体系带来了巨大的冲击。本文研究入世对中国银行体系中的各个行为主体产生的影响，特别是国有商业银行和中央银行在开放经济中的行为。

第一部份笔者就外资银行的市场准入和国民待遇展开论述。分别从金融经营的滩头阵地受到的冲击，客户购买服务的冲击，争揽多种业务的条件制约，优秀金融人才的竞争等方面分析了在外资银行的强有力竞争下，市场转移现象会出现，也就是说，存贷款客户从国内银行机构转移到外资银行机构。

第二部份重点从短期和长期两个角度考察入世对国有商业银行的安全性的影响。

第三部份具体分析了入世对中央银行的影响主要体现在对货币政策和金融监管的冲击。

第四部份对改变中国银行业的运营环境提出了要求。

试论入世对我国银行体系的冲击

中国加入世贸组织，标志着中国的改革开放进入了新阶段。众所周知中国加入WTO谈判，最为艰巨的是金融、电信、商贸三大领域。一些发达国家一直试图通过中国加入WTO的机会，抢占中国的金融市场。中国的银行业将随着入世而对外开放外资银行的市场准入、国民待遇，国内金融市场与国际市场的融合，给中国的银行体系带来了巨大的冲击。本文研究入世对中国银行体系中的各个行为主体产生的影响，特别是国有商业银行和中央银行在开放经济中的行为。

一、外资银行的市场准入和国民待遇

根据世贸组织的基本规定，我国在服务贸易自由化的承诺中应当遵循两大原则：市场准入承诺和国民待遇义务承诺，这意味着我国将放宽对外资银行的现有管制。中国人民银行已经于1999年3月放宽了外资银行在华设立营业性分支机构的地域限制，从现在的上海、北京等23个城市扩大到所有中心城市，并批准美国多家大银行的代表处升格为分行，批准多家外国银行的深圳分行经营人民币业务。根据中美协议，我国将在2005年之前允许外商独资银行经营银行零售业务等全方位服务业务，并允许外国银行在2005年之前开办人民币业务，允许外国保险公司拥有多达50%的股权，并增加设立外国银行和保险公司的城市数。

中国银行业的进一步对外开放，使得国内银行和外资银行之间的人为分工被打破。这意味着国内银行将直接面对来自对外资银行的较量，如果不能提高自身的竞争力，则必然会造成市场份额的缩减。

面向优质企业发放贷款，原本是国内商业银行的传统业务和主要利润来源。但是，这些企业客户群现在也成为外资银行的目标。在外资银行的强有力竞争下，市场转移现象会出现，也就是说，存贷款客户从国内银行机构转移到外资银行机构。由于国内商业银行基本上以传统银行业务为主，在存款客户流失、贷款客户转移的情况下，银行的利润来源会渐渐萎缩。更不利的是，还可能出现逆向选择现象：最先流失的贷款客户一般是优质企业，留下来的客户中有相当一部分是外资银行不接受的、资信一般的企业，这些企业又恰恰是容易出问题的客户。这有可能恶化已经十分严重的呆坏账问题，并进一步影响国内银行的流动性。具体表现可能为：

1、金融经营的滩头阵地受冲击。根据中国在加入WTO谈判中所做的承诺，我国将在一定时候取消设立外资银行的地域限制，允许更多的外资银行开办人民币和进一步开拓人民币业务范围。在“可见的未来”外资银行可能从沿海到内陆，从大城市到中等城市、从发达地区到欠发达地区广设分支机构，抢占金融的滩头阵地，特别是对国有商业银行的经营阵地形成冲击，如果防固不慎，就有可能有相当一部分市场被外资银行所占领。

2、客户购买服务的冲击。银行出售的是服务，服务质量是银行生存和发展的重要因素。我们虽然一直讲求优质服务，但许多地方依然不尽人意。在服务的手段、品种和创新能力上和人家有很大差距。国外商业银行十分注重服务理念，塑造服务形象。外资银行一旦进入中国市场后，便可能将国外成熟的金融工具引入中国金融市场，还可能不断天空中国行情，开发新的品牌，利用独特的营销方式，推销他们的产品，以吸引更多的企业和居民“购买”他们的服务，这样有可能使国有商业银行的“优质服务”处于被动地位。

3、争揽多种业务的条件制约。发达国家的银行几乎是“金融百货公司”，进入中国后的首选目标即是对“黄金客户”的争夺，其中包括外商的独资企业、合资企业，中国的外向型企业、跨国企业、大型集团公司以及高新科技企业。他们可以凭借雄厚的资金实力、灵活的经营机制，良好的国际信誉和完善的结算方式，扩客户、揽储源、增贷款、办外汇。而我们由于受传统体制的束缚和影响，还存在着手段落后、技术欠缺、实力不足等问题，突出表现在资金成本高、市场筹资能力差、资产流动性低。加入WTO后，因为我们“腰里少铜，难能称雄”，加上技不如人，有可能会出现少数“黄金客户”的跑户以及存贷业务、国际结算、结售汇等业务的流失。

4、优秀金融人才的竞争。金融振兴，人才为本。加入WTO后，外资银行将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，对国内管理和专业人才的需求较为旺盛。他们可以用高薪聘用、委民重任、出国培训等优厚条件，以及科学的人才管理方式来挖掘“金融精英”，而我们受工资、福利、社会保障等条件限制，对一些资深职员和高级管理人才缺乏吸引力，在未来的人才竞争中，如果不能很好地完善培育、激励机制，有可能形成优秀人才

外国银行给我国银行体系带来了冲击，但同时也给国内的商业银行带来了新的盈利机会。中国的银行业正处在改革阶段，外国银行成熟的运营管理模式、先进的金融服务工具和技术将成为国内的银行提供学习的对象。加入世贸组织后，中国可以依据国际惯例为银行业可以借此契机，加快市场化改革步伐，建立全社会的信用体系，增加信息披露的透明度，这不但有利于全社会的经济活动，而且为国内银行从传统银行业务向中间银行业务转化打下基础，其蕴含的机遇概括起来有以下几个方面：

 1、经营理念将发生重大转变。现代商业银行的经营理念是以经济效益最大化为最终经营目标，相比我国国有商业银行在经营理念上仍存在着明显差异。在市场营销上，现代商业银行已经树立了以市场和客户为中心的营销观念，而我国国有商业银行还处于以产品为中心的传统经营理念阶段。在管理理念上，现代商业银行拥有比较成熟的现代管理理念，和以信息技术与网络技术为先导的银行再造发展模式，而我国国有商业银行对此还处于认识与摸索阶段。这种经营理念上的差异无疑将催化我国商业银行传统经营理念的转变，从而加快发展步伐。

 2、市场空间将进一步放大。在传统业务市场上，一些国内外优质客户将被纳入国有商业银行的客户范围中。在企业结构和市场格局的根本性调整中，国有商业银行不仅资产将从单一的信贷资产为主向多元化转变，资产结构得以革命性的改造，而且目标客户群也将从单极向不同经济成分、多元化方向发展，优质客户群占比将明显增加，在新兴业务市场上，随着“入世”后中国经济迅速增长，国内工商企业进出口额将迅速递增，这无疑为国有商业银行扩大新业务提供了广阔的商机。

3、市场运行机制将发生根本性再造。“入世”后，外资银行带着国外市场化的经营方式、理念和先进技术，进入中国参与中国金融市场的竞争，从而将改变中国金融市场的竞争方式。先前国内银行之间以量的扩张为特征的粗放型的非理性之争，将被以质的提高为特征的集约化的理性之争所替代。同时，为顺应金融全球化的浪潮，国有商业银行将由内部引发出市场化改革的动力，推动其以现代化商业银行为发展方向，转换经营机制，再造市场运行功能，提高经营管理水平，提升国际竞争能力。

  4、抗风险能力将逐步增强。“入世”后，国有商业银行将步入一个更为巨大的金融市场领域，面临的金融风险将全面扩大，而抵御各种风险的能力将成为商业银行生存和发展的决定性因素，这将使国有商业银行产生强烈的提高抗险能力的自我要求。同时，按国际商业银行的标准，我国国有商业银行必须尽快使资本充足率和核心资本充足率，满足和达到《巴塞尔协议》对银行业监管的要求，这为国有商业银行强身健体、增强免疫力提供了助推。在这内外合力的作用之下，国有商业银行的抗风险能力必会逐步得到增强。 5、国际化发展步伐将加快。“入世”后，中国将开放金融市场，给予外资银行以国民待遇，按照对等原则，国外也将对中国进一步开放金融市场，减少市场准入的限制，这将有利于国有商业银行海外机构的设置和海外业务的发展，同时，外资银行各种先进经验和大批新的金融产品在中国市场的成功运用将产生示范效应，促使国有商业银行在学习仿效中加快自身国际化发展的步伐。

总之，外国银行的市场准入和国民待遇承诺已经影响了中国的商业银行的运营，并且将进一步冲击国内银行。外来的竞争就像一把双刃剑，单个商业银行受到的影响取决于它在多大程度上对竞争做出了积极反应。

二、银行体系的安全性

在中国，由于银行业是国家借以调控宏观经济的主要渠道，一直受到严格的管制。加入世贸组织之后，从理论上讲，开放意味着我国银行业的市场对外开放，同时我国的银行也可以走出国门、在国外的金融市场上大有作为。但是，在实际上，我国的商业总体实力较弱，在短期内不具备大规模开拓国外市场的能力。

目前，我国的银行体系由四部分构成：中央银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用合作社。入世对中央银行的影响主要体现在对货币政策和金融监管的冲击上，本文将在下一节展开具体分析；由于城市商业银行和城乡信用社的资产占全部银行资产的比重很小，且因客户规模小、相对分散，入世后以客户转移为主的冲击较国有和股份制商业银行弱，此处暂且不作考虑；股份制商业银行的经营机制比较接近国际标准，而且历史负担很少，入世对它们的冲击相对较小；中国改革开放前的计划体制和改革开放后保守的行政型金融监管模式，使得国有商业银行累积了不少问题，由于它们在社会储蓄、存款和信贷资产问题中占有绝大比重，因此一旦它们出现危机，整个中国的银行业就会经历极大的动荡，因此，本文重点从短期和长期两个角度考察入世对国有商业银行的安全性的影响。

首先我们对安全性做出明确的定义：在本文中，银行业的安全是指银行业内没有大范围的挤提现象，不会发生支付危机。外国银行的市场进入，会带来激烈的竞争，一旦外国银行进入中国并全面开发人民币、外币存贷款业务，中国的国有独资商业银行会失去一大批优质存贷款客户。这无疑会降低单个国有银行的盈利度，但是，这并不意味着支付危机必然发生。实际上，中国现有金融稳定是建立在两个条件上：第一是资本管制；第二是社会公众对政权和改革的信心，特别是公众相信中央银行和主权手段几乎可以给事关大局的大型国有商业银行提供近乎无限的支持。在短期内，这两个条件都不会发生变化。对于放松资本管制，中国还没有明确的时间表，这表明在短期内不会放开资本项目的人民币自由兑换，意味着中国引入外资的结构总是以直接投资为主，高投机、高波动的国际游资无法兴风作浪。对于公众信心这个主观因素，由于国内的居民和企业都依赖自己的政权和改革事业，所以国有银行具有巨额不良资产的这一透明信息并没有妨害人们继续把储蓄存入这些银行，从而使这些银行可以保持良好的流动性记录。在中国20年的金融改革过程中，国有商业银行也渐渐具备了市场竞争的能力，而且股份制商业银行的兴起也为国内的银行业体系增加了新的活力；随着中国加入世贸组织，中国将同时对内开放金融业，这为民营金融机构提供了发展的机会。国内多种体制的银行机构的竞争与发展，将形成多层次的银行服务体系，打破中国国有银行垄断的银行业产业结构，为中国的银行业产业结构寻求一个新的有效率的均衡点。在这种背景下，即使个别国内银行出现了流动性向题，引起银行挤提，理性的储户也不会盲目地挤提所有银行的存款并转化成现金持有，只要储户依旧将存款存入其他的银行，存款没有流出银行信用体系，银行整体上的信用就不会紧缩，宏观经济就不会受到负冲击。

在长期中，资本管制会倾向于放松。目前中国的金融发展模式是一方面维护货币政策的独立性、一方面保持汇率稳定。随着中国承认服务贸易部协定条款，渐次开放包括金融部门在内的服务领域是必然的。资本的自由流动将成为一种不可逆转的政策选择。根据开放的宏观经济模型蒙代尔模型，货币政策的独立性、固定汇率制、资本自由流动性不可能同时实现，鉴于中国是有世界影响的经济和政治大国，不可能完全放弃货币政策的独立性，因此，金融发展模式有可能向既维持倾向政策独立又允许资本自由流动这一模式转变，会对中国的金融体系和宏观经济产生怎样的影响，已经超出了本文所研究的范围。

四、央行和货币政策与监管政策

考察货币政策时，银行业的重要性是不言而喻的。银行体系是我国货币政策最主要的传导机制。加入世贸组织后，外国的银行也加入到我国的银行体系中来，这会从多方面影响我国的货币政策的实施。首先，对我国货政策的目标产生冲击。除了影响本文在分析入世对银行业安全的长期影响中提出的资本管制目标以外，我国银行的大量进入会降低我国现行货币中间目标的有效、可度量性。我国货币政策是以倾向供应量M2为中间目标的，但是现行统计标准遗漏了两项内容：一是国内金融机构的外汇存款，二是外资金融机构的存款。这两项内容所涉及的金融业务量（以资产度量）占国内全部金融业务量的14%。随着外资银行业务量的扩大，这种偏差会随之扩大。即使将这些遗漏项目补充进去，问题也不能完全解决。外国银行带来了银行支付手段变革，信用卡、储值卡等各种电子货币对现金作用的替代效应越来越大，打乱了原有的货币定义，进而减弱了M2的可度量性。

其次，货币政策的控制能力减弱。我国货币政策的调控方式不断从直接的行政控制向间接的市场调控转变，目前，主要通过利率管制、窗口指导信贷政策、准备金制度、再贴现等工具影响商业银行的信用量，进而影响宏观经济。但是这些工具的有效性在开放的金融经济体系中受到削弱。外国银行外汇贷款利率基本上不受中央银行的管制，外资银行越发展它的外汇贷款业务量越大，利率管制的覆盖面相对就越小，结果是利率管制的效果越差。准备金制度和再贴现工具为银行的信用扩张准备了必要的、但不是惟一的渠道。当中国的金融市场与国际市场日益对接时，银行可以从国际市场日益对接时，银行可以从国际市场上融资，而不必完全听从中央银行的信号。在开放的经济体中，货币政策的控制能力必然会被弱化，不只中国如此。如果中央银行不考虑国际形势，孤立的货币政策只会引起银行的理性规避，进而抵消政策效应。

由此可见，加入世贸组织，融入到金融国际一体化体系中来，对我国货币政策的目标设立、实施效果、传导工具都产生了不可回避的冲击，这就对我国中央银行在开放经济中调控宏观经济提出了新的要求，它们同时也是所有希望借助自由贸易体系发展经济的国家所要解决的问题。既是发展中国家、又是正在向市场经济体制过渡的社会主义国家这一地位，为中国的中央银行的作为施加了额外的压力。当我们进一步考虑到中国现存的金融监管制体制时，这一困境更加突出了。

我国实行分业经营、分业监管模式，而当今大多数发达国家实行的混业经营、统一监管模式。由于中国允许外资银行从事货币外币投资业务，于是许多在华外资银行在华时会继续混业经营。而中国的国内银行根据监管要求，不能从事全能银行业务。不对等的竞争地位对监管带来困难。例如，外资银行按国际惯例是由其总行在各地分行实行监管，而且现在的外资银行是不需向中国人民银行交纳准备金的。况且，外资银行能在中国经营那些国内银行未开展的新金融业务，如金融租赁、投资组合、商业代理、保险中介以及消费信贷和金融衍生工具等，中央银行由于不熟悉这些业务而难以实话有效监管。此外，多元化的金融机构不断对金融产品进行创新，许多产品创新就是基于规避金融监管而生的，外资银行在这方面具有相对优势。这些会造成我国的金融监管手段落后、监管反应滞后、监管能力不足，从而推动我国监管体制的改革。

三、改变中国银行业的运营环境

1、深化改革。重点抓住机构、人事、劳资、财务等方面改革，在增强激励机制上下功夫。只有加大改革力度，加快改革步伐，才能尽快建立起符合商业银行要求、适应WTO贸易规则，具有中国特色的新体制、新机制。为此，（1）应实行机构网点和干部队伍的彻底消肿。机构精简一定要符合科学化、适用化、效能化精神。（2）加快干部人事制度的改革。完善选拔、培训、任用、考评机制，摒弃重重复杂的人际关系，不拘一格招聘和提拔有能力的优秀专业管理人才。（3）彻底改革分配制度，根据经营业绩和贡献大小，进一步拉开行际间、人际间分配上的差距，激励全行、全员争先创优。（4）进一步改革财务核算和财务管理。

进一步促进国有商业银行结构调整和经营机制的完善。国有商业银行在建立现代金融企业制度过程中，按“权责明确、管理科学”的要求，合理调整因历史原因所造成的不合理布局，以及各级机构的设置、职能、人员素质等。在经营机制上，要理顺与各级银行及内部各职能部门之间的关系，协调运作，分离政策性业务和商业性业务，加快业务增长方式向集约化经营的根本转变。借助科技力量，合理调整网点布局。通过资产管理公司，运用出售、资产证券化、债权转股权等办法，盘活不良资产，改善和提高资产质量。同时，抓好内控制度建设，健全操作规范和制约措施、强化内部监督、检查，使内控措施落到实处。在开展新业务过程中，要建立和完善风险评估和监测制度，提高自身风险评估的技术水平，避免造成资金损失。

2、活化经营。面向市场，融入市场，抢占制高点，开拓生存和发展空间，走集约化经营之路。当前，商业银行的经营困难是由于外部经济环境变化、许多历史问题的累积、有些改革的不到位等多种因素造成的。活化经营、抢占制高点，实现可持续发展，是我们从根本上与外资银行抗衡的战略选择。我们要面向国际国内两个市场，突出经营重点。在组织资金上要把主攻点放在抢占黄金地段的滩头阵地、抢占市场份额上；在配置资金上要把落脚点真正放在壮强扶优上；在追求目标上要把根本点放在以效益为中心的集约经营上。摒弃大包大揽、规模扩张、粗放经营等习惯行为，注重人均创利和存贷款平均成本等效益性指标。当前，要研究、调整、拓展金融产品的消费群，真正实现有效投入。信贷配置要面向外需，抓好内需，巩固传统产业，着眼新兴产业。

 3、外树形象。全力塑造商业银行形象，努力提高金融服务质量和管理水平，建立良好的银企关系，稳定客户群。形象就是实力，形象也是财富。现代商业银行形象策略是综合创意策划、广告宣传、公共关系等诸多手段。将以特定理念为基础的银行经营思想和经营方式，用标准化的、个性化的行为规范表现出来，以达到塑造形象和对外识别的目的，是提高知名度、增强竞争力、吸引投资者的有力手段。因此，我们必须尽全力塑造高品位、高素质、高效率的优秀群体，树立起生机盎然的、一流银行的崭新形象。

 4、金融创新。摒弃传统式工作思路和常规化工作方法，有营销理念、金融工具、管理体制、传导机制等方面推陈出新。随着WTO范围的扩大，经济全球化的进程也将进一步加快，中国银行业能在这个大潮中勇立潮头，唯一出路就是要抓好金融创新。面向市场积极开拓，在经营理念上创新；大力发展中间业务，在金融工具上创新；进一步扬优限劣，在管理体制和传导机制上创新。要充分发挥传导机制作用进行功能创新，宣传业务新品种，扩大消费信贷市场，以拓展业务经营的新领域。一是实行资产业务多元化。除短期贷款外，经营多种资产业务，如设备租赁贷款、不动产抵押、消费贷款、农业贷款、住宅、汽车贷款等待。二是发展个人银行这一市场前景广阔的金融业务。把个人银行业务作为新的利润增长点，探索和发展以消费信贷业务和个人投资理财业务为主体的个人银行业务。三是加大与证券机构和保险金公司的合作力度。发展与上市公司配股和公司兼并相关的融资业务，发展基金托管业务，探索资产证券化业务。探索与保险公司资金、技术和业务合作的新办法。四是利用现代信息处理技术加速银行业务电子化的进程。信息技术和网络银行的兴起拓展了银行传统经营理念和运作方式，发展自动提款机、电话银行、家居银行、企业银行和网络银行，在为客户提供全方位服务的同时，不断提高支付体系的效率。

 5、科技兴业。走科技发展之路，注意加强硬件投入，搞好软件开发，积极推广和应用科技成果。要使国有商业银行有真正驾驭市场经济的本领，使这部精密的社会机器，更加灵活有效地运转，同时和国际金融接轨，参与国际竞争，就必须尽快在科技进步上求得突破。因此，在近几年内，商业银行应当有明确的科技进步目标和主攻方向，科技应用要有量的扩张和质的飞跃。

五、结论

加入世贸组织标志着我国的改革开放进入了一个新的阶段，向市场经济体制、向国际规范迈进的步伐加快。开放、自由化是必然的趋势，问题的关键是如何确定开放的顺序，以保证中国的经济在履行自由贸易体系的义务时能够实实在在地分享它的绩效。

对中国的银行体系而言，外资银行的全面进入、与国际金融市场参与者所感受到的冲击，从理论上讲是不确定的，取决于各个行为主体的行动和反应。在真正的竞争体系中，可能性的集合是开放的。因此，上文虽然从外资银行对国内商业银行经营的冲击、入世对国内商业银行业整体安全性的影响、入世对中央银行的作为三个角度考察了世贸组织效应，但是，这只是对可能发生的事情的理论上的素描，这诸多可能性以什么方式组合在一起、在什么时间出现、具体影响到哪个银行企业，将取决于实践的检验。

参考文献：

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7、访建设银行福建省分行行长黄政云，“加入WTO，银行业准备好了吗？”，《福建日报》9版，2002年4月23日

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