一、当前农村信用社发展中面临的挑战.................................3

 1、邮储银行由单纯的储蓄业务向对公与贷款业务并重.................3

2、国有商业银行重返农村市场，股份制商业银行的逐步介入...........3

 3、村镇银行的兴起...............................................4

二、农村信用社信贷产品与服务中存在的问题...........................3

 1、产品结构单一，有市场无产品、有产品又不适应市场的发展.........4

 2、服务手段的落后...............................................4

 3、信贷管理体制不健全...........................................4

 4、信贷投向面过窄、过于集中.....................................5

 5、信贷队伍素质偏低.............................................5

三、几点思考.......................................................5

 1、优化信贷资源配置，拓宽信贷领域...............................5

2、开发新产品，清洗不适用的信贷产品.............................6

 3、创新服务方式，达到“快、优、新、近”.........................8

 4、完善信贷管理体制建设.........................................9

 5、创新信贷风险管理.............................................10

 6、全面提高信贷业务人员素质.....................................11

四、参考文献.......................................................12

内 容 摘 要

近年来，农村金融市场发生较大变化，邮政储蓄银行由过去单纯在农村经营储蓄业务变为储蓄与贷款业务并重；村镇银行进入农村；国有商业银行重返农村金融市场；股份制商业银行也逐步介入农村信贷市场。作为长期扎根农村的农村信用社，其农村金融主力军的地位已受到挑战。随着农村经济的发展和农村金融市场竞争的加剧，农信社只有不断进行信贷业务创新，适应农村经济发展的需要，有生命力，才能在激烈的金融竞争中立于不败之地...

关键词:农信社 信贷业务 创新

论农村信用社—信贷业务中的创新

一、当前农村信用社发展中面临的挑战

（一）邮政储蓄银行由过去单纯在农村经营储蓄业务变为储蓄与贷款业务并重。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过25年的发展，已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2008年初开始全国推广，截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，其中在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

（二）国有商业银行重返农村金融市场，股份制商业银行也逐步介入农村信贷市场。在旧有的观念中，农村金融业务分散性强、风险大，除农业银行外的国有大行大都不愿意涉足，国有银行的“撤退”使得农村信用社成为“三农”信贷业务的主力军。但近年来，随着农民收入的提高、国家对农村的政策倾斜，包括国有大行在内的商业银行主动向农村延伸，不仅争先在县域设点，更是纷纷推出符合“三农”需求的金融产品和服务方式，重新“杀回”农村市场,使得农村金融市场成为未来银行间争夺的战场之一。

（三）村镇银行的兴起。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，根据银监会的统计，截至 2010 年 6月末，已经开业的村镇银行是214 家，正在筹建的村镇银行是 52 家。

作为长期扎根农村的农村信用社，其农村金融主力军的地位已受到挑战。随着农村经济的发展和农村金融市场竞争的加剧，农信社只有不断进行信贷业务创新，适应农村经济发展的需要，有生命力，才能在激烈的金融竞争中立于不败之地。

二、农村信用社信贷产品与服务中存在的问题

（一）产品结构单一，有市场无产品、有产品又不适应市场的发展。信贷产品不丰富是当前农信社市场竞争力弱的一个重要因素。农信社信贷产品匮乏主要表现在三个方面：一是虽然研发了产品，但没有在基层运用；二是虽然有好的项目和客户，但没有产品，不能满足客户的需求；三是虽然没有开发相应的产品，却在做相应的业务，实行简单的“拿来主义”，由于既未进行科学论证也未建立完整的产品体系，存在风险隐患。

(二) 服务手段的落后。长期以来，在农村地区只农信社一家金融机构经营贷款业务，受旧时观念的影响，信贷人员坐等客户情况严重，没有市场营销的观念，对市场的变化也无动于忠，思想不解放再加上信贷手续的繁锁，服务手段落后，严重制约着农信社的发展。 

 （三）信贷管理体制不健全。近年来，各地联社在信贷管理体制变革上进行了一些探索，如成立公司部、个贷部，集中经营城区业务等，县级联社开始直接参与贷款经营，但这种变化还远远不够，当前信贷管理体制仍然存在多种弊端。一是县级联社转型不彻底。县经联社统一法人后，应迅速实现由管理型向经营管理型转变，但相当一部分联社转型步伐十分缓慢，联社并没有真正参与经营，基层社受自身地位、资金实力所限，只能经营小额贷款，无力对大客户提供信贷服务。二是贷款审批环节多，工作量大，流于形式。三是多层管理，信息不畅，信贷业务程序复杂，办贷时间长、效率低。

 （四）信贷投向面过窄、过于集中。目前农村信用社的信贷投向主要存在三个方面的问题：一是局限于对“小农业”的支持。部分农信社对“三农”的概念理解存在偏差，将信贷业务局限于对一家一户小规模种养业的支持，认为向农村一家一户种养殖业发放贷款，才叫支农，忽视了向农村加工、流通、运输等行业的贷款支持。二是局限于对少数产业、行业的支持。部分农信社存在贷款投向产业集中、行业集中、客户集中的问题，农信社投放的贷款过于集中到少数产业、行业，一旦国家宏观调控政策发生变化或市场发生变化，农信社贷款就会出现风险。三是局限于对创业初期小客户的支持。部分农村信用社由于大额资金供应、审批速度及相关服务满足不了客户需求，由其从小到大扶持起来的客户被迫到其他银行开户贷款，“养大的孩子送了人”。相反，从其他银行退出的部分客户跑到农信社来开户贷款。

（五）信贷队伍素质偏低。由于历史的原因，农信社职工文化水平不高，人才队伍结构不合理，素质低，已是不争的实事，作为生产力发展的第一要素，人才一直是农信社发展中遇到的首要问题。

三、几点思考

（一）优化信贷资源配置，拓宽信贷领域

 针对自身信贷投向面过窄、过于集中的问题，农信社应根据市场变化和国家产业政策的要求，实行有保有控、有进有退的信贷策略，确保县域，“三农”、小企业和新兴产业的资金需求，严控产能过剩行业、政府融资平台和房地产行业贷款风险，优化信贷资源配置，拓宽信贷领域，规避贷款集中单一投向少数产业、行业的问题，避免信贷客户集中的风险。在信贷投向调整中，重点发展好“三农”信贷、小企业信贷投向，扩大信贷业务领域，调整信贷结构，防范信贷投向不合理造成的风险。

（二）开发新产品，清洗不适用的信贷产品

为解决产品结构单一的问题，农信社迫切需要创新信贷产品，并切实完善对产品创新与运用的管理。

1、加强产品创新制度建设，建立产品创新与运用体系。农信社产品创新要形成制度，规范流程，建立体系。产品创新与运用体系包括提出需求、产品开发、产品培训、产品运用、信息反馈、产品完善等6个阶段。提出产品需求主要在基层信贷人员，产品开发和培训主要由县级联社以上的信贷部门完成，基层信贷人员加以运用，并将运用情况反馈给产品开发部门，产品开发部门根据运用的情况对该产品加以修改和完善，然后再交给基层社加以运用。为了完成产品研发6个阶段的任务，必须落实专人，建立相应的制度保障。

2、开展对现有产品的清理，做好对老产品的改造完善工作，使其以新面貌重新上市。农信社有些老的信贷产品，随着农村市场需求的变化，在应用中显得越来越困难。如贷款额度在5万元以下的农户小额信用贷款，由于额度小，难以满足农村种养大户的资金需求，同时，信用社贷款风险权重为100%，风险大、清收困难，在农信社内部也容易出现道德风险，如冒名、垒大户等问题。鉴于此，对现有贷款产品要认真进行清理。对已经成熟的信贷产品要认真进行清理。对不适用或存在风险隐患的产品要停止运用，或加以修改完善，重新评估论证，重新包装上市。

3、加快新产品的开发，不断推出农信社品牌系列产品。目前农村市场有需求无产品、有业务无产品，都说明了农信社产品开发滞后，现有产品还不能满足市场需求，因此加快产品开发不容懈怠。首先，对有业务无产品无制度的，尽快建立相应的制度，开发相应的产品，否则必须停办无产品的业务种类。开办新业务必须做到制度先行、产品先行。通过对老产品的重新评估、改造完善、整合包装和新产品的开发，尽快推出一组具有较强竞争力的品牌系列产品，满足农村市场需求。当前，要围绕农村市场需求，重点开发以下品牌系列产品：

（1）“快乐贷款”系列产品。“快”是过程，指办贷速度快；“乐”是结果，指通过快速发放贷款，客户产生效益，客户乐意。农信社要研发一组手续简便、风险可控、利润可观，能够以最快的速度办结的贷款产品。如存单及其他有价证券质押贷款，风险较小，两三天就可以办结；原材料、产成品仓储质押贷款，产权手续齐全的固定资产抵押贷款，风险可控，一旦办理登记，就可发放贷款。

(2) 农村“四权两房”抵押贷款系列产品。“四权”是指农村土地承包经营权、农村山林承包经营权、农村水面滩涂承包经营权、股份经济合作社股权；“两房”是指农村企业集体土地用房、农户个人住房。农信社要助推政府及有关部门，探索建立农村集体土地、水面滩涂、农村股权、农村房产等农村资产、权利的流转评估登记中心，使农村能够用于抵押的资产在风险可控的情况下，尽量都纳入抵押范围，促进解决农村贷款抵押担保难的问题。

(3) 各类“按揭贷款”系列产品。按揭贷款最大的特点是抵押物一次性登记，期限长，分期还本付息，客户还贷压力较小，银行收益稳定。农信社要围绕按揭方式，开发出一批品牌产品。一是拓宽按揭范围，由个人住房按揭、个人商铺按揭延伸到企事业单位办公用房、厂房按揭，由单一的房屋按揭延伸到机器设备、家用电器等凡是能够用于抵押的所有资产。二是采取灵活多样的按揭方式，尽力满足客户贷款需求。

(4) 各类“保证金保证”贷款系列产品。重点创新和推广专业担保公司保证金担保贷款、中小企业担保基金担保贷款、农村专业合作社担保基金贷款、农村信用担保协会保证金担保贷款、农业产业化龙头企业保证金担保贷款和大中型企业保证金担保贷款。

(三) 创新信贷服务

现代金融竞争实质上是金融服务的竞争。优良的金融服务在一定程度上可以弥补自身产品和功能不足，小银行虽然没有大银行功能完善，但通过优良的服务，同样可以赢得大市场。农信社在信贷服务方面，要力求做到服务速度“快”，服务质量“优”，服务方式“新”，服务场所离客户“近”。

具体来说，农信社要优化信贷服务，应切实开展以下多种服务方式创新。一是“地毯式”服务，做到“三个百分百”，即，对重点服务对象百分之百上门调查，对有资金需求户百分之百满足贷款需求。二是“一站式”服务，客户只需来到信贷服务大厅，就可以一站式办理相关手续、签订各项合同，缩短贷款申办时间，享受到便捷高效的金融服务。四是差别服务，比他行办贷条件更优、服务更优、利率更优，优质客户待遇更优，客户得到的实惠更多，显示出差别，从而拓展客户、留住客户。细分客户，为不同需求的客户提供量身定做的个性化差别服务。五是限时服务，核心要求是办贷速度要“快”，通过速度来赢得客户，通过速度来赢得信贷市场。总体要求是：基层网点审批权限内的贷款从受理完整的申报资料到审批贷款要在5日内办结；县级联社资本金比例控制内的贷款要在1周内办结；市州范围内的跨县社团贷款要在半月内办结；跨市州社团贷款要在1月内办结。此外，还应推行承诺服务、定点服务、流动服务、自助服务。

（四）完善信贷管理体制建设

农信社必须创新信贷管理体制，特别是县级联社，要进一步优化经营管理职能，按照“大基层小机关，大业务小后勤”的原则，进一步改革县级联社组织架构，加快职能转型步伐。

1、重构县级联社信贷管理体制框架。按照决策层、管理层、经营层的要求，县级联社设立贷款管理委员会、信贷管理部，同时设立公司业务部、个人业务部、三农业务部等直属经营型机构，县经联社直接参与直属经营型机构的经营与管理。作为决策层，贷款管理委员会负责大额贷款审批及其他信贷重大事项的经营决策；作为管理层，信贷管理部负责全辖日常信贷统计、检查、信贷信息上传下达等日常管理工作；经营层包括城区经营层和农村经营层，各自负责城区信贷业务和农村信贷业务的经营。

2、完善基层农信社信贷管理框架。按照审贷分离、风险共担的原则，积极创造条件，在基层农信社内设立信贷客户部、信贷管理部，分别负责对客户信贷业务的受理与调查、审查与检查以及审批决策，并依据不同的权责，制定出各自对经办贷款所应承担的风险责任，以此避免信贷风险集中于信贷员一人，个人承担责任过大，而事实上造成风险责任难以落实的问题。

3、全面推行信贷扁平化管理。县级联社直接管理到各网点，取消多级管理方式，使县级联社信贷政策、信贷决策及时直接传达到各网点，各网点直接向联社申报贷款和反馈信贷经营中的问题，减少中间环节，提高办贷效率。

（五）创新信贷风险管理

银行业是高风险行业，但信贷风险又具有可控性，可以通过管理控制将具有可控性，可以通过管理控制将其降到最低。农信社要树立管理控险的经营理念，坚持贷款投放管理控险的有机结合，建立和完善风险管控体系，创新管理方式，切实堵住风险隐患，有效控制风险，提高信贷业务发展质量。

1、强化“精细化”管理。所谓“精”就是要提高每一笔贷款的质量，每一笔贷款都精，重在打造“精品银行”；所谓“细”就是要严格按贷款流程操作，贷款的每一个环节都要做深做细，打造“流程银行”。认真落实“三个办法一个指引”强化信贷精细化管理，加强客户日常资金流向监控，从源头上控制信贷资金被挪用的风险，力求做到“每贷必优，精细管理，稳健发展”。

2、强化“合规化”管理。合规化管理就是要求发放每一笔贷款、办理每一个环节的贷款手续，都要符合政策制度规定，认真执行有关政策文件规定和内部行业管理制度规定，不违规违法经营。重点加强农户小额信用贷款的合规化管理，防止内部违规垒大户、发放冒名贷款。

3、强化“全程化”管理。从货款受理与调查直至贷款收回，每一个环节都要加强贷款管理。重点要加强对贷款受理、调查、风险评价、审批、合同签订、发放、支付、贷后监督等八个环节的管理，每个环节都要制定出细化的管理责任，落实专人，严格考核，防止出现管理漏洞，产生风险隐患。

4、强化“专家化”管理。信贷业务风险大，专业性强，要有效控制风险，有赖于“专家化”管理。农信社要由行政式管理向专家式管理转变，打造一批信贷专家队伍，让专家来管贷款调查、管贷款审查、管贷款审批。

5、强化“收益覆盖化”管理。信贷经营存在风险是正常的，关键是如何控控制风险，使风险达到最小化，只要收益能够覆盖风险，并有盈利，就达到了发放贷款的目的。因此，农信社要树立收益覆盖风险的理念，贷前要对收益和风险进行评价，实现了利润，要按规定计提贷款损失准备，建立信贷风险补偿机制。

（六）全面提高信贷业务人员素质

 农信社可通过采取择优选拔、培训教育、交流学习、岗位调整、人才引进、等级管理、正向激励等措施，全面提高信贷从业人员综合素质，切实解决好信贷从业人员素质不高的问题。

选拔信贷人才的关键是要建立完善信贷人员的进入退出机制。要严格信贷从业人员资格准入制度，凡未取得信贷从业资格的人员一律不得从事信贷岗位；建立信贷从业人员退出机制，对不适应信贷工作的人员要及时调整出去，从而促进优化信贷队伍结构。要建立和完善信贷人员培训教育制度，每个信贷从业人员每年参加集中培训的时间不得少于两个月。通过集中培训，提高信贷从业人员的素质，增强合规意识和管控贷款的能力。要建立信贷人员的学习交流制度，各级联社要组织辖内信贷从业人员在内部进行横向交流学习，有条件的联社可组织信贷人员到其他商业银行、外省其他金融机构观摩学习，从而有效提高信贷人才引进制度，实行人才战略，切实拓展业务空间；推进信贷人员等级管理制度，对不同等级的信贷管理人员赋予相应的贷款营销权限和经济待遇。此外，在人才激励方面，实行正向激励、反向约束、绩效考核及尽职尽责，通过有效的激励，管理好信贷队伍，激发信贷人员的积极性和创造力。

参 考 文 献

1、《中华人民共和国合同法》   1999年出版

2、《中华人民共和国担保法》   1995年出版

3、王利民《关于抵押权若干问题的探讨》2001年出版4、李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日

5、陈书荣《解读土地使用权抵押相关问题》2000年出版

6、中国农村金融，《 农信社信贷创新“六论” 》，刘志高

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