一、农村信用社发展中间业务的现状和存在问题

（一）思想观念陈旧，认识不到位

（二）中间业务收入占总收入的比重较小，对信用社的贡献低

（三）中间业务品种普遍偏少，并且集中在传统领域

（四）中间业务层次和水平远远低于国有商业银行中间业务的发展

（五）电子化建设落后，人才匮乏

二、拓展中间业务的重要性

（一）拓展中间业务是扩大信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要

（二）拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要

（三）拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要

（四）拓展中间业务，是尽快改善信用社经营状况，实现扭亏增盈的需要

三、农村信用社拓展中间业务的对策和建议

（一）做好市场调研，增强发展信心

（二）加强内部管理，促进规范经营

（三）突出品种开发，明确主攻方向

 1、利用网点、主体业务优势开展各类代理业务

 2、利用信息技术优势开拓咨询业务

 3、利用资金人才优势开拓租赁业务 

 4、利用传统基础优势开拓结算业务

（四）强化基础建设，完善功能配套

（五）强化宣传营销，拓展发展空间

内 容 摘 要

随着农村金融体制改革的不断深入和市场经济的日趋完善，以及我国加入世界贸易组织后金融市场的开放，农村信用社以利息收益为主要盈利手段的传统经营方式受到严峻的挑战。对农村信用社而言,中间业务既是新契机,但也存在着一些若干问题如：思想观念陈旧，认识不到位；中间业务收入占总收入的比重较小，对信用社的贡献低；中间业务品种普遍偏少，并且集中在传统领域；中间业务层次和水平远远低于国有商业银行中间业务的发展；电子化建设落后，人才匮乏等问题。因此，农村信用社要抓住当前大力拓展中间业务的时机，加快中间业务的发展，将中间业务的发展推上新台阶。

论农村信用社——中间业务的现状与发展

中间业务是指银行业金融机构在资产和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取服务费的业务。随着农村金融体制改革的不断深入和市场经济的日趋完善，以及我国加入世界贸易组织后金融市场的开放，农村信用社以利息收益为主要盈利手段的传统经营方式受到严峻的挑战。因此不断在业务上创新，大力发展中间业务已成农村信用社拓展的必然选择和必由之路。本文试就农村信用社中间业务的发展现状进行分析，指出其存在问题并探讨相应的发展对策。

 一、农村信用社发展中间业务的现状和存在问题

（一）思想观念陈旧，认识不到位

 由于受特殊经营方式的影响，农村信用社的传统金融业务尚未完全开展起来，这直接影响了对发展中间业务的关注程度，而且发展中间业务也需要相应的人才、资源储备，成本较高，收益却不能即时实现。因此，大多数农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，只将发展中间业务停留在口号上，缺乏深入细致的研究。由于认识上存在的不足，在农村信用社业绩考核机制上，主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层农村信用社领导班子业绩考核影响不大，致使基层农村信用社管理人员对中间业务发展的巨大潜力认识不足，重视不够。

（二）中间业务收入占总收入的比重较小，对信用社利润的贡献低

中国银监会副主席唐双宁在2007年金融创新监管工作会议上指出：大中型银行中间业务收入占比是17％；城市商业银行中间业务收入占比是3.67％；农村合作金融机构中间业务收入占比是不到1％。主要原因在于，长期以来我国银行业将中间业务视为表内业务的一种附属，将之作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，低价或无偿地为客户提供中间业务产品，以获取在途和低成本的存款资金。虽然中间业务耗费的成本较高，某些中间业务品种甚至亏损，但银行认为以此可吸引和得到更多的活期存款，并通过低成本存款的运用来抵补中间业务的成本。在中间业务发展的过程中，甚至采取降低收费标准的手法以抢占市场份额，不但增加了银行经营风险，而且不于中间业务的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。

（三）中间业务品种普遍偏少，并且集中在传统领域

20世纪90年代中后期以来，国际商业银行在提供金融服务时突破了仅以中介人身份代客办理委托事项的传统中间业务范围，出现了代客垫付资金、出售银行信用的中间业务信用特征，由风险度较低的货物给付和资金清算、各类代理业务、经济咨询、评估财务顾部等发展到向客户提供一些风险度较高的中间业务，诸如项目融资、公司融资、财务顾问、企业并购、投资中介等投资银行业务，商业银行成为名符其实的金融百货公司。在业务种类和经营范围上，我国商业银行已开办各项中间业务品种达260多个。但已开办中间业务的发达地区农村信用社，主要集中在传统业务领域，如结算、代收代付业务，而咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保业务、承诺类、代客理财等新兴的、高附加值的中间业务开展较少，金融衍生类工具在国内则基本是空白。大多以代收代付为切入点，开展代发工资、代缴水电费、代收学费等传统业务。较多的农村信用社除了提供基础性的货物给付资金清算服务外，没有开展任何其他的中间业务。

（四）中间业务发展层次和水平远远低于国有商业银行中间业务的发展

有资料显示，2007年我国四大国有商业银行中间业务的收入占总收入的比重平均为17%。虽然大大低于国外商业银行，但却大大高于农村信用社。农村信用社中间业务的种类也大大少于国内商业银行。据对某市农信社的调查，各类商业银行已开展票据承兑、开出信用证、备用信用证、代理保险、代理证券、汇兑业务、出口托收及进口代收、代理国债业务、委托贷款业务、代理贷款业务、代理资金清算、代理银行卡收单业务、信息咨询业务、保管箱业务等各类中间业务达20余种，但农村信用社仅开展代收代付业务一项。

（五）电子化建设落后，人才匮乏

 从目前农村信用社人员结构和状况来看，素质普遍不高，复合型人才很少，能够从事投资、代理等业务的人员更是匮乏，资金运作部门专家型人才远远不能满足中间业务发展的需要。同时，农村信用社经营中间业务的技术手段落后，计算机普及程度不高，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，电子化建设起步较晚，网络普及率不高，使远程交易和网络交易难以进行，制约中间业务的发展。

　二、拓展中间业务的重要性

在我国加入WTO的大背景下，大力发展中间业务已成为金融机构业务拓展的必由之路，就目前我国农村信用社中间业务的现状和经营状况看，与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。因此，在加快发展传统业务的同时，大力拓展中间业务，对农村信用社的发展生存具有十分重要的战略意义。 

（一）拓展中间业务是扩大信用社业务领域、完善服务功能、增强竞争能力的需要

随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激烈。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，适时推出发展新的金融产品、金融工具、新的服务手段，不断扩大银行的业务领域和服务功能。 

（二）拓展中间业务是降低资金成本、优化负债结构的需要 

在中间业务不发展的情况下，信用社纯收益主要来自存、贷款之间的利差。我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。要改善信用社的经营状况，除努力提高信贷资产质量，加强收息和控制不必要的支出外，很重要的任务就是要优化存款结构，降低资金成本。拓展某些新业务，如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、代发工资、代收各种费用、代理保险业务、开展承兑汇票业务，均可吸收大量的低成本存款。大力发展上述新业务，是优化负债结构、降低资金成本的有效途径。 

（三）拓展中间业务是提高信贷资产质量，优化资产结构的需要 

信贷资产质量不高，这是制约信用社改善经营状况的重要因素之一。在大力盘活存量贷款的同时，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过金融市场拆出，购买国债债券、金融债券、银行承兑汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。 

（四）拓展中间业务，是尽快改善信用社经营状况，实现扭亏增盈的需要 

由于存贷利差过小，甚至倒挂，信用社某些传统业务，实际上是收不抵支的。固守传统的业务范围，很难在短期内从根本上改变经营状况。出路是在继续发展传统业务的基础上，加快新业务的发展。某些新业务，如信用卡业务等，盈利越来越大，其他新业务特别是中间业务，不但能够扩大信用社的业务范围，增强服务功能，优化资产负债结构，还能够直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一些商业银行的中间业务发展很快，非利息收入占全部收入的比重已达30%左右，有的已占一半以上，仍在提高。业务活动表外化、金融产品多元化、盈利综合化，已是金融业发展的趋势。当前，信用社的收入主要是利息收入，在存贷利差小和实现资产负债结构化难度很大的情况下，要实现效益兴社的目标，在发展战略的选择上，必须把大力发展新业务放在重要位置。 

 三、农村信用社拓展中间业务的对策和建议

（一）做好市场调研，增强发展信心

 农村信用社要把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线，增强发展的紧迫感和使命感，做到在市场调研的基础上，对当地农村的经济发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资讯、余额查询、转帐结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途；又如，随着农民经纪人的崛起，他们“带”着农产品走南闯北，对信息的需求十分强烈，信用社适应要求，发挥信息交汇点作用，开办信息咨询、咨信评估业务十分必要；再如面对家庭电脑的日渐普及，农村信用社应抓住这一市场动向，积极发展家庭银行服务业；另外目前商业银行普遍上收机构，必然留下市场空白，信用社抓住机遇，大力发展团体单位批发性代理业务肯定会受到欢迎。

（二）加强内部管理，促进规范经营

1、是上级社必须抓好机构设置，组建中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。对内:必须制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题；对外：需要开展市场需求调查，根据动态变化情况制定开发新的品种，统一形象，扩大宣传，争取客户。对于农村信用社，要按照效率、精简的原则，组成业务主干系统，由整体素质较高的人员从事中间业务的开展。

2、是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度。建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等。

3、是要注重中间业务的风险防范与控制。目前诱发中间业务风险的因素很多，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确，代保管贵重物品容易损坏，以及自然灾害等不可抗拒因素影响。所以，一方面设立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，资金流动有无异常，手续审查是否齐全等早期报警信号，并据此对出险部位与后果做出判断和预测；另一方面建立风险补偿消化机制，设计出量化的一系列考核风险系数，根据系数提足风险准备金。

（三）突出品种开发，明确主攻方向

农村信用社发展中间业务不可能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取。同时更要积极依托传统优势拓展中间业务。

1、利用网点、主体业务优势开展各类代理业务

从现有条件、风险程度和技术含量看，全面发展各种代理业务将大有可为，会起到事半功倍的效果。代理收付款项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展自已的存款业务，当前应重点抓好财政性经费、水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，农村信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿、比例分散、量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房、保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。

2、利用信息技术优势开拓咨询业务

利用农村信用社联系面广、信息反映灵敏、有较完备的农户信用档案、已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息资料库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工、储存成专门的咨询报告提供给农户。包括：为农户提供有关的财务核算评价和对方资信资料；为农户提供各地市场供求方面的信息，便于农户进行准确的经济决策；为农户提供金融市场方面的动态信息与分析，有利于农户进行正确的生产投资；为农户的经营管理与发展提供咨询服务等。

3、利用资金人才优势开拓租赁业务

通过办理租赁业务，可有效解决农村信用社目前资金相对富余、农户资金短缺、农村大额贷款难、抵贷资产闲置等问题。一方面，做好融资性租赁，即出租方以收取租金为目的，出资购买承租方所需设备，并承认承租方占有和使用该设备的交易，实现金融资本与生产资本的融合，解决企业或农户因资金短缺形成生产不足的矛盾；另一方面做好盘活性租赁，即通过信用社将贷款方的陈旧、闲置、落伍设备、厂房或暂时难以变买的抵贷资产组织起来，租赁给承租人使用，从而达到盘活沉淀资金的目的。

4、利用传统基础优势开拓结算业务

多年来，信用社与当地政府、农户鱼水情深，尽管面对金融竞争十分激烈的局面，但信用社的社会信誉仍很突出，天时、地利、人和等优势非常明显。因此我们要珍惜和合理利用这种宝贵的财富，发展中间业务。另外从需求上看，随着农村经济的发展，农村剩余劳动力的加速转移，农村的经济交往将日益复杂，农户之间的货币收付会更加频繁，信用社要应时而作，加强结算网络的建设与投入，通过提供健全的支付结算工具，简捷的结算渠道和合理的代理方式以及优质高效的服务，增强对农户的归属感。

（四）强化基础建设，完善功能配套

1、提高人员素质。培养一批金融技师、咨询专家、电脑骨干和懂业务、会管理、懂法律的经营型人才和复合型人才，要更新员工的思想认识和经营观念，按照外引内培的原则，加快配备一批具有理论知识和实践经验的高素质人才，适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求。

2、加强电子化建设。要改变目前信用社技不如人的现状，积极创造条件，加快现代电子计算机技术的推广，网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转帐交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。

3、争取服务制胜。服务是中间业务发展的唯一有效载体，服务质量的高低，直接影响着业务的广度和深度。要根据经济、金融发展水平适时进行金融创新，引进先进的服务手段，不断增强对客户的吸引力。

（五）强化宣传营销，拓展发展空间

为了唤醒农民的金融意识，刺激农户需求，使中间业务得到社会的认可和接受，必须注重业务形象的设计与塑造。要利用柜台、广告、上门等渠道和方式，以现实和潜在客户为对象，以业务品种为内容，对中间业务的种类、功能、使用方法和好处进行广泛宣传，普及基础知识。同时，中间业务是一项复杂系统服务项目，既牵涉传统业务，又受很多外部因素影响，信用社应建立一个反应敏捷、技术先进、结构合理的销售机制，构建营销网络，高效配置资源，优化市场、服务和销售的方法组合，吸引社会群体的广泛参与和信任。总而言之，宣传引导，营销推广，应当围绕市场的需要和客户的盲点进行，此外还应注意以下几方面的工作，第一，通过有效的策划，争取搞出特色，取得最佳效果，第二，注意反馈宣传效果，检查宣传实施后公众的评价，第三，注重收集业务发展中好的建议，不断总结经验，补充完善更新决策思路。

继《商业银行中间业务暂行规定》实施后,《商业银行服务价格管理暂行办法》又正式出台,这给予了金融业发展中间业务的空间和动力。为此，农村信用社应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务。

参 考 文 献

提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再写入相应的部分）。

陈办祥：《新世纪信用社管理工作实务全书》2007年1月，新华出版社。

何广义、王鲁保、李莉莉：《拓展农村信用社中间业务的路径思考》2007年第2期总第167期，中国农村信用合作杂志社。

殷有祥：辨症施治：《大力拓展中间业务》2007年第3期总第168期，中国农村信用合作杂志社。

杨成凤：《发展商业银行代理中间业务的一些思考》2007年第158期，南方金融出版社。

刘永成、徐景宏、唐春刚：《中间业务：农信社商业化运作的必然选择》2007年第5期总第170期，中国农村信用合作杂志社。

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