内容摘要………………………………………………………………2

一、个人信用制度简介………………………………………………3

二、建立个人信用制度的必要性……………………………………5

三、我国个人信用制度的现状和存在的问题………………………6

四、如何建立符合我国国情的个人信用制度………………………10

参考文献………………………………………………………………15

内 容 摘 要

众所周知，市场经济就是信用经济。在市场经济条件下，信用无处不在，信用关系普遍存在于整个社会的生产、交换、分配、消费过程中，渗透于社会经济生活的方方面面。信用关系、信用秩序对市场经济的政策运行起着基础性、决定性的作用。信用关系的变化、信用秩序的好坏直接影响着市场经济的发展。而在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本的支撑力量。

本文以建立和完善我国个人信用制度为主线，在对个人信用及个人信用制度一般理论探讨的基础上，结合中国的实际情况，客观地探讨建立个人信用制度的必要性及如何建立符合我国国情的个人信用制度。

论个人信用制度的建设

在社会经济生活中，个人是最基本的行为“单位”，企业、政府等市场主体都可以看成是建立在某种契约基础上，由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现的。一旦个人行为失去约束，就会出现反信用的行为，就会影响市场经济的正常运行。因此，建立个人信用制度，将个人的信用情况进行准确的评估和披露，促进履约行为和信用执行，进而提高个人、企业乃至全社会的信用制度，促进市场经济体制的完善。在我国建立个人信用制度是社会主义市场经济的最基本的要求。

个人信用制度简介

信用，即信任、信誉，有履行契约、执行诺言的含义。从其来源看，信用最早是一个社会伦理学的范畴，是指从事社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的履约行为，即通常我们所说的“一诺千金”、“讲信用”、“守信誉”等，它是一种普遍的处作处理人际关系的道德准则。

伴随着社会经济的发展，商业信用和银行信用逐渐兴起，信用又具有了新的含义。在经济学领域，信用的概念有狭义和广义之分。狭义上，信用是指以约期偿还为条件的价值运动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定日期偿还借款或贷款，并支付利息。广义上，信用是一种主观上的诚实守信和客观上的偿付能力的统一。具体地说，信用是诚实守信这种伦理精神体现于经济活动之中，经济主体之间以谋求长期利益最大化为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。信用包括品格信用和资产信用双重涵义，是二者的有机统一，缺一不可。

个人信用一般分为个人经营信用和个人消费信用两种。个人经营信用是指自然人作为职业的经营管理人员，在长期对经营管理过程中形成的社会关系及外交对其经营品格、能力、信誉、业绩诸多方面的评价和认定。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映，个人经营信用的优劣直接影响企业的信用。个人消费信用是指商业企业以赊销的方式向消费者提供商品或金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象主要包括资金和耐用消费品。如房屋、汽车、家具、电器等，从广义上讲还包括教育、医疗、旅游等各种劳务。个人消费信用是个人信用的主要形式，是个人信用制度的核心。

在市场经济中，越来越多的居民以个体身份成为经济生活的参与者，从而形成市场经济的主体之一。但由于个体人数众多、分散性强，情况复杂，很难达到整个群体信用的控制。因此要更好的规范个人信用活动，从而建立起良好的市场经济运行秩序

个人信用制度主要是指在经济生活中，用于监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范，其目的主要是为了证明、解释和查验个人的资信情况，并通过制度莱规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守约意识，从而建立良好的市场经济运行秩序。个人信用制度主要包括个人信用登记制度，个人信用评估制度，个人信用风险预警。个人信用风险管理制度以及个人信用风险转嫁制度等。有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。

二、建立个人信用制度的必要性   在现代社会中，虽然社会的分工更加细致、复杂，但人们的每一项活动无不体现出互相依存、互相合作，甚至可以说是在共同创造着未来。而这一切，如果没有信用作为基础和保障，是难以想象的。即使是合作，也必然是低效率和高成本，充满风险和危机。以往在我国，银行曾对申请贷款的企业的信用做出评价，税务部门也对企业纳税的情况做出评价，以确定他们是否有资格获得贷款或对企业纳税提供更多的便利。伴随我国经济的快速发展、多种所有制成份的增加，个人在经济和社会活动中日益发挥出更大的作用，特别是个人跨行业、跨地域大范围的流动，给社会带来了巨大的活力。但同时人们在求职、寻求贷款、寻求合作时，往往遭到猜疑和冷淡，使得一些人才被埋没，以至于好的设想、好的策划没有机会实现。这实际上增大了经济发展的成本，减缓了社会的进步。 因此，随着我国市场经济体制的不断发展和完善，建立一整套信用体系，就越来越迫切和重要。信用制度作为一种对经济主体信用行为的规范，也日益成为经济发展的必然要求。    在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本的支撑力量。同时个人信用又与社会规范互相印证。虽然个人在社会生活中的角色千差万别，但却摆脱不了共同社会规范的约束。整个社会个人信用的成熟与否，很大程度上取决于社会规范的完善与否。因为仅靠良心、道德不可能有效约束人们的行为，必须依靠法治把一切活动纳入规范，才能形成良好的信用秩序，形成有法可依、执法必严、违法必究的市场环境。因此，由国家建立和颁布相应的法律法规是建立个人信用制度的基础。这对于规范社会经济秩序、改善市场投资环境、防范金融风险、促进人才合理流动、推动社会进步发展，将起到非常重要的作用。

我国改革的目标是建立社会主义市场经济体制，个人信用制度是成熟的市场经济的重要表现。虽然我国的市场经济还远算不上成熟，但面对经济全球化、金融一体化的趋势，尽快建立起符合我国特点的个人信用制度却是十分必要的。

三、我国个人信用制度的现状和存在的问题

(一)、个人信用制度建设滞后于我国经济发展

在计划经济时期，生产资料实现公有制，劳动成果归国家所有，并通过行政手段分配到个人，城市居民的生老病死衣食住行皆有国家承担，而在农村、乡镇一级政府部门为生产、分配的主要部门。个人信用表现为政治上忠诚、组织上的信任，以及人与人之间对道德品质上的追求，而非现在市场经济中的个人信用关系，与经济生活的要求相距甚远。我国的个人信用制度建设是从20世纪80年代中期开始的。当时中央为了搞活经济，实行大范围的放权让利改革，各个地方、部门乃至个人成为拥有相对独立利益的个体，具有了作为“经济人”的基础。而此时用于维系经济秩序、规范市场行为的现代市场道德、规则和法律体系却比较欠缺或极为薄弱，致使社会经济生活中的许多领域出现了个人、部门或地方利益与社会整体利益发生冲突的现象。甚至一些个人和不良企业生产假冒伪劣产品、进行合同欺诈、逃废债务、偷税漏税、走私骗汇、虚假报表、黑幕交易、价格陷阱、伪装上市、虚报数字等等，信用问题丛生，信用危机因此出现，其破坏了市场经济秩序，使经济增长的健康性、合理性、平稳性受到严重侵害，这些问题构成我国现代化进程的严重阻碍。20世纪90年代初期曾有企业人提出建立国家信用管理体系，但这些建议并未被采纳，当时受到计划经济时期思维方式的影响，人们只是期望用行政和法律手段来解决人们之间、企业之间的经济和债务纠纷。实际上，在市场经济条件下运用行政手段而不是运用市场机制来约束人们的经济行为，只能使经济秩序更加混乱。

在20世纪90年代后期，国内市场出现疲软、内需不足的形势，再加上亚洲金融危机爆发、我国对外贸易严重受阻等情况的出现，为了拉动内需，个人信用制度的建设开始被正式提出并开始启动。市场经济发展的规律说明，信用是个人、企业、政府的重要的无形资产，是社会最为宝贵的资源，良好的信用可谓“价值连城”。在市场经济的条件下，每个人都要做“信用人”，个人信用的价值会随着市场经济的发展而日益凸现出来。

（二）、信用制度的初步建立

我国个人信用建设虽然起步较晚，但在短短几年的世纪已经取得了明显的进展：

1、有关信用制度建设的政策已经陆续出台。1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”，“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等政策建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标和建议》明确了“建立法人对支付个人收入的申报制度、个人收入申报制和储蓄实名制”等个人收入管理制度。2000年4月1日，我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》，该制度能够成为建立我国个人基本账户和个人信用制度的基础。2000年2月，中国人民银行上海分行和上海市政府信息办联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》，这是国内第一部关于联合征信的政策性管理办法，为个人信用先后征信拟定了初步的法律框架。这一系列政策文件的颁布对促进我国个人信用制度建设和发展起到了重要作用。

2、初步建立个人信用中介机构，个人信用联合征信开始实施。个人信用联合征信，是指由第三方信用中介机构将分散在社会经济各个方面的个人信用信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关房屋系统了解个人的信用状况提供服务。由于个人征信系统的建立，消除了商业银行的“信贷盲区”，为金融机构降低审贷成本、规避金融风险起到了保障作用，为健全个人信用制度进行了尝试，积累了实践经验。

当前，关于建立健全社会信用制度的问题已纳入“十五”计划发展纲要，党的十六届三中全会通过的《关于建立和完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，又专门提出要建立“以道德为支撑，以产权为基础，以法律为保障的社会信用制度”。种种迹象表明，我国正努力加强信用制度建设，但目前我国个人信用制度总体来看还仅限于个人信用风险档案的提供，个人信用凭空尚不具有规范性和权威性，至于个人信用风险预警、个人信用风险转嫁等尚未涉足，建立我国个人信用制度还有许多工作要做。

(三)、我国个人信用制度建设存在的问题

我国个人信用制度建设虽然取得了一定的进展，但由于起步较晚，起点低，经验不足，配套制度不健全等，个人信用制度的建设仍然面临很多问题：

1、个人信用征信企业的运作不够规范

我国征信企业建立初期，其业务的开展在一定程度上需要借助于政府、中央银行和各家商业银行的支持与配合，但从征信企业规范发展的长远角度考虑，应当使其真正成为一个独立的经济主体，进行市场化运作，保障其执业的独立、公正、高效。事实上，我国目前的一些征信企业，受有关部门的影响很大，还很难做到独立、公正、高效。

2、个人征信企业在业务运作中缺乏相应的法律支持

我国个人信用制度建设起步较晚，信用管理的法律法规还有待建立和完善。尤其是在个人信用信息开放方面缺乏具体的法律规定，使个人征信企业难以真正发展起来。其次，个人征信企业从银行及其他部门采集个人信用信息，往往会涉及个人隐私的界定与保护问题，由于个人隐私的界定与保护问题缺乏法律的保障，因而使征信工作难以顺利进行。

3、个人信用评估工作存在问题

在我国，个人信用评估虽然已经逐步开展起来，但在实际操作中尚缺乏规范。一方面，评估标准不统一。各家商业银行和一些个人信用评估机构分别以不同标准评估信用等级，他们往往对同一时间同一个人的评估结果会大相径庭，这样不仅会大大降低信用等级评定的客观性和公正性，而且有可能因个人信用信息失真而加大信贷风险。另一方面，个人信用评估内容不完整。对个人资信进行评估往往只注重个人经济能力的评价而忽视对个人道德信用的考评，从而使个人资信缺乏指标体系的完整性，不能全面、系统、科学地反映评估对象资信状况地全貌。

4、个人征信企业对征信产品的研发和创新能力普遍不足

目前，一般征信企业所能提供的信用信息产品还处于初级水平，品种单一。各家征信企业还不能出具独立的，供市场普遍接受的信用评估报告；个人信用信息整合、使用、修正的各项流程尚未健全和完善，征信企业的征信产品尚不能满足市场需要。上述种种问题的存在影响了个人信用征信业务的发展。

四、如何建立符合我国国情的个人信用制度  

 建立个人信用制度，对我们这个发展中国家来说，是一项艰巨的工作。例如，一般人都有怕“露富”的心理，还有一部分人存在不少“灰色收入”，所以准确地计算个人收入，就会遇到麻烦。因此，建立个人信用制度，不仅要有相应的法律法规，还要从舆论宣传、道德教育、思想意识上逐步强化人们对信用的重视。需要各种媒体、税务、银行、保险、公安等方方面面的配合、支持。总之，这是一项系统工程，需要全社会努力。    入世后，我国的社会结构、经济体制以及人们的意识观念都在发生着重大变化。我们一再倡导的同国际接轨，不仅意味着按国际通行的规则行事，还意味着我们要善于把别人已行之有效的做法或经验，拿来为我所用。我国每年有几千万人员流动求职，银行的个人储蓄存款已超过80000亿元，如何使这些流动的人员人尽其才，银行存款财尽其用？如何让个人的愿望、需要得到最大满足，又能保证社会秩序稳定，将社会发展进步的成本降到最低？建立个人信用制度，开发这一巨大的社会资源，将是一个有效的途径。

在经济全球化的背景下，建立我国的个人信用制度，既要参照国外经验，也需要立足于我国国情；既要考虑到我国市场经济发展的现状，更需要考虑到随着时间的推移市场经济不断成熟和完善对制度的连续性要求。鉴于此，在我国建立个人信用制度应采取以下措施：

1、建立个人信用档案制度

个人信用档案制度是指将能证明、解释和查询的个人信用资料分别锁定在一个固定的编码上，以供有关部门备查的制度。由于我国有关个人的信用信息尚分散在社会各个部门，那么，借鉴国外的经验，实行个人信用实码制，即利用公民从出生即被赋予并终身唯一不变的号码――居民身份证的编号，可以作为建立个人信用制度信用信息检索的识别码。逐步扩展个人基本账户制度是建立个人信用档案制度的关键步骤。

近年来，信用卡在我国发展迅速，截至1998年底，全国各级金融机构累计发行1亿多张。这些信用卡资料丰富、保存完整、记录连续，无疑成为建立我国个人信用档案制度的重要资料。征信公司的信息库应定期更新，对个人的正面信用要长期保存，而对个人的负面信用信息则要设定最长存储年限（如7年），超过存储期限的信息应及时删除，以提高个人信用信息的准确度和有效性。

2、建立科学统一的个人信用评估体系

个人信用评估是个人信用制度的核心。完善的个人信用评估制度必须有健全的个人信用评估机构作保障，所以我国只有依据公平、公正、独立的原则，借鉴国外成功经验，高起点建立和培育个人信用评估机构，并使其真正进行商业化运作，才能保证评价结果的客观与公正。同时，个人信用评估指标体系必须科学、统一，并且注重与国际标准接轨。如果没有科学、统一的信用评估指标标准，各个评估机构做出的信用评估结果可以大相径庭，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同业接轨。

目前，美国的个人信用评估机构普遍应用“个人信用风险评分模型”对个人信用进行评估。该模型的理论基础使“5C”原则：品德、能力、资本、担保品和客观环境。借鉴国外将客户信用能力数字化的趋势，我国也应基于“5C”原则、基于经济偿还能力和道德信用两大方面因素的考虑，建立起科学的信用评价指标体系。

根据上述指标对信用申请人的经济偿债能力和道德信用逐项调查评估后，可以得到综合的评估结果，该结果不但充分考虑到信用申请人的实际偿债能力，而且也考虑到了其可能的履约态度，因而使得评估结果更加准确科学，并具有可操作性。

3、建立个人信用风险转嫁机制

个人信用评估、预警主要用于事前防范风险，而对于风险的管理，还必须包括风险事后转嫁机制。当信用申请人的个人信用不佳，不足以承受其所借债务时，可以采取各种风险转移的手段规避风险。风险转嫁的手段主要包括保证、抵（质）押担保和保险等。

4、建立有效的失信惩罚机制和守信激励机制

 惩罚机制是个人信用制度建设中的重要一环，通过建立惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和不良的投机行为。一个国家信用管理体系惩罚机制能否有效运转，决定了一国的市场信用交易方式能否走向成熟。

对失信行为给予信息披露、限制消费、限制市场准入、降低信用等级等行政处罚和经济制裁，特别严重的，要追究失信者法律责任。支持金融机构依法维护金融债权，严厉打击金融欺诈、恶意逃废银行债务的行为。要充分发挥法律和市场对失信行为的双重惩罚机制，使全社会逐步形成守信受益、失信受损的良好社会氛围。

5、加快个人信用立法的步伐

目前，我国市场经济发育尚不够完善，市场化程度有待提高。在此条件下仅仅依靠市场自身的发展来形成完善的个人信用制度还需要经过漫长的时间，因此，建立个人需要制度必须依靠政府以法律手段强制执行。我国应借鉴发达国家的经验，尽快颁布实施与个人信用管理有关的法律法规，用法律的形式对个人信用的记录和移交、个人需要档案的管理，个人需要等级的评估、披露和使用、个人需要主客体的权利义务和行为规范等做出明确的规定，使个人信用制度的建立有法可依。

总之，建立个人信用制度绝不是某一个部门能独立完成的，而是一个相当复杂的系统工程，它需要社会各个方面力量的共同努力。除上述措施之外，个人信用制度的建立和完善还需要要有组织上的保障和配套制度的实施。如在组织方面，要依据超脱、公正、独立的原则，高起点、高标准地培育我国的个人需要调查与评估的中介机构。在条件成熟时，还应该建立信用服务行业管理机构，具体负责维护和完善本系统的工作。在配套制度方面，要完善社会保障制度、个人财产申报制度、个人账户制度等，以便于个人信用制度的顺利实施。

个人信用制度是整个社会信用制度的重要内容，没有个人信用制度，市场经济便失去了坚实基石，随着我国经济的发展，个人信用将显得日益重要。我们相信，通过努力，信用理念、信用产生价值、信用就是财富的观念将会在绝大多数人的心目中建立，一个越来越完善的个人信用机制将在我国建成。

 

参 考 文 献

1、谢平：《中国金融制度的选择》

2、钟楚男：《个人信用征信制度》

3、《企业资信评级方法创新及应用》

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