一、小额农贷的一般分析

二、小额农贷的经营

三、小额农贷的管理

内 容 摘 要

本论文共分三部分。第一部分，对小额农贷提供过程中的问题从外部需求环境进行一般分析；第二部分，通过对小额农贷对象的具体研究界定，为小额农贷业务的服务和创新提供依据；第三部分，从风险防范、绩效评估的角度论述小额农贷的管理。

略析小额农贷的经营与管理

目前，小额农贷已在全国信用社系统中广泛铺开，特别是贫困地区、欠发达地区的市、县，小额农贷正以其独有的魅力不断发展壮大。追溯小额农贷的起源，近几十年来，国内外各种小额金融信贷的模式屡见不鲜、层出不穷，但无论何种成功的示范模式都无不昭示：小额农贷是一种基于农户有效信贷需求，与供需双方都可行的市场型解决方案。它以操作简便、定位准确、灵活实用等特点深受供需双方的欢迎，笔者仅以对小额农贷的浅见，略析小额农贷的经营管理。

一、小额农贷的一般分析

1、小额农贷又称小额农户贷款，包括小额农户信用贷款和小额农户联保贷款等模式。小额农户信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，采取“自报公议，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，使用农户贷款证，在核定的额度内发放的小额信用贷款。具体的说，小额农贷最基础也是最关键的环节是农户资信等级评定。根据农户信用程度、年经济收入、家庭财产经济状况，家庭资产现值评估、个人信用信息等方面指标，量化确定农户信用等级，建立农户信用档案，为农户出示“经济身份证”。为做好这项工作，首先是信用社分别组建由信用社、村“两委”、信用站代办员、村民代表等人员组成的信用等级评定小组。其二是构建农户信用档案。在原有农户信用等级基础上，农户自己申报，评定小组将申报农户确定为评议对象，在行政村里逐户上门发放信用村民等级测评表，接着村评议小组对村民自己填报的内容进行真实性审查，对照村民评定条件，重新核校村民资信等级，并根据本地区农户实际资金需求状况，对等级农户授予信用贷款额度。农户按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，持证农户在授信额度内，凭贷款证、身份证直接得到贷款。小额农户联保贷款是以“多户联保，余额控制，周转使用，按期存款，分期还款”为基本原则，通过签订联保协议，在核定的额度里发放的贷款。

2、小额农贷的提供者。就我国而言，农村信用社是由社员入股，社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织。因此，为农民、农业、农村提供有效、及时、方便、优惠的金融服务，促进农村经济发展、改善农民生活是农村信用社一切经营活动的出发点和落脚点，经济决定金融，现阶段我国的经济发展水平决定了农村信用社的市场定位必然是为广大农户、个私企业、乡镇企业等较小规模的经济活动体提供金融服务。另外，农村信用社的资金实力，抵御风险的能力及自身信贷运行的规则也体现了农村信用社开展小额农贷业务是自身经营策略的现实选择。因此，小额农贷的提供者义不容辞应由“以农为本，为农、为社员服务”的合作制金融机构农村信用社担纲。

3、信用社小额农贷的现状

近些年来，农村信用社在加强管理、改进服务方面都采取了积极的措施，加强了信贷管理，加大了支农力度，有效促进了农村市场的启动和农村经济的发展。与过去相比多数农村信用社一味贪大求洋、追求所谓规模效益，信贷管理重大轻小、重企轻农，重放轻管、重表轻里的现象有了根本扭转。正是这几年农村信用社牢固树立起了扎根农村、服务农民、面向农业的“三农”观念，转变了作风，促使其在经营理念和服务对象上有了较大的变化。主要是认识到了农户在生产、生活方面的资金短缺是制约当前农村经济发展的一个主要矛盾。要解决这一矛盾就必须有一个额小、周转快、手续相对简捷的新信贷方式，去扩大内需鼓励农民投入。小额农贷便是在探索农村信用社支农之路、经营之路上的一个成功典范。从我联社一年多的实施情况看，它是农民欢迎、政府赞赏、农村信用社自身受益的“民心工程”、“效益工程”。

就笔者所在地区的现状看，我区在农业生产经营中仍是各家客户单干，农民的农业生产主要以家庭式半机械化耕作模式为主，多数农户在农用生产资金上需要额度小、操作简便、发放及时的农贷途径。如果不解决大部分家庭的生产资金困难，必将造成农业有效投入不足，农业发展不稳，信用社自身发展环境遭受影响的状况。基于以上认识及市场需要，联社充分认识、稳步推进，在试点成功的基础上，于2003年8月出台《柯城区农村信用社农户小额信用贷款三年推进规划》，按照宣传发动、农户资信等级评估、资信等级公议评定、发放农户贷款证四个阶段有序展开。从施行的情况看，共对全区26万人口、137个行政村中13467户农户作出了资信等级评定。评出A级户4790户，B级户4801户，C级户3876户，核定A级农户贷款30000元以内，B级农户贷款10000元以内，级农户贷款5000元以内，核定贷款余额2785万元，全区有需求农户的小额农户贷款证发证面达100%，居衢州市农村信用社系统领先地位。至2004年12月底，全区小额农贷实际发生信贷关系户6316户，全区小额农户贷款余额1243万元，全年累计发放信用贷款2000余万元，通过辖内信用社、信用站实行一户一证、一户一贷，谁用谁还，使农户无需担保、抵押凭自身信用就能贷款。对信用社而言，全年收回利息95万元，还款率达到98%以上，取得了较好的社会效益和经就是效益。主要体现在：

①既加大了信贷支农力度，方便了农民群众，又扩展了自身信贷业务，提高了经营效益。小额信用贷款证制度的推行，持证农户只须凭有效身份证和“农户贷款证”就可直接到信用社办理贷款，贷款犹如存款一样的方便，有效地解决了农户“贷款难，手续繁”问题，增加了信贷支农投入，进一步加大了信贷支农务农力度。同时，推进了信用社自身信贷业务的发展和经营效益的提高。

②既增强了信用社联系农民的纽带作用，又促进了广大农户信用观念的提高。推行小额信用贷款证制度以后，把信用社与农民紧紧地捆在一起，二者有效融合，密不可分。许多村出现了人人争相拥有，户户以此为荣的景象。拿到“信用证”的农户感到很光荣，有一种自豪感，没有拿到的感觉了一种无形的压力。因此，“信用证”制度对于营造“讲信用光荣，不讲信用可耻”的良好氛围，促进社会信用的提高有着积极的作用。

③既实现了贷款分散化，有效规避了贷款风险，又增强了信贷工作的透明度，促进了信用社廉政建设。实行“信用证”放款，使信用社面向千家万户，贷款投放分散化，避免了贷款过多的集中在少数贷户身上，遏制了“垒大户”的行为，降低了贷款风险，提高了信贷经营稳健性。据调查，小额信用证贷款本金、利息按期收回率都达到98%以上，很少的逾期也只是延期还贷，没有什么风险，小额信用证贷款是目前农信社最为稳健安全的信贷资产。同时，小额信用证贷款，从信用等级的公议评定贷款的发放，全过程公开，置于公众监督之下，杜绝了以往存在的贷款找熟人、拉关系或请客送礼等不正之风，极大地增强了信贷工作公正性和透明度，促进了信用社的廉政建设。

④既缓解了农信社信贷人员少而服务面广、工作量大的矛盾，又加强了贷款的事后跟踪监督，提高了办事效率。柯城联社专门制定了信用代办站发放“信用证”贷款管理办法对“信用证”贷款发放任务由信用代办站承担。这样，不仅减轻了压力大的矛盾。同时“信用证”贷款由信用站来发放，由于代办员对本村的农户知根知底，信用动态掌握及时准确，有利于加强对贷款的事后跟踪监督和管理的细化到位，防范贷款风险。

⑤既扩大了存款来源，又有力支持地方经济的发展，得到了地方党政的肯定。由于信用社为农户办了大实事，他们都非常珍视自己手中拥有的信用证，饮水思源，农民有了钱都住信用社存，进一步挖掘了农村存款的潜力，有效防止了存款外流。同时，这一稳农业、利民心的措施极大地促进了地方政府富民工程的实施，深受地方党政的赞赏。他们誉之为“具有里程碑式的意义”。

但是也应该看到，由于地域经济环境和社会政策等诸多因素的影响，小额农贷在自身发展实施过程，仍然存在一些需要解决的问题。一是部分信贷人员还存在模糊思想，忽视小额信用贷款的发放工作。这其实是与部分信贷人员长期看重企业、忽视农户贷款，“重大轻小”、“喜欢搞批发”、“垒大户”思想造成的。二是授信额度较为统一，难以满足农户的不同需求。目前实行的信用证贷款，统一授信为A级30000元，B级10000元，C级5000元，由于辖内各乡镇经济发展的不平衡性，使农户对小额农贷的需求也不一致。超过贷款额度的信贷需求难以满足。同时，农户申请的贷款基本上用于发展效益农业和农户自身消费性支出。超过授信范围其有效抵押、担保提供不足。三是农信社经营成本高、让利多，给农信社化解风险增加困难。现行“信用证”制度实施运作成本相对较高，贷款利率上浮幅度较小，直接弱化了信用社的经营效益，这对化解农村信用社的风险增加了困难。

事实也证明，作为农村信用社有效支农手段的重要载体，小额农贷为打破农村低收入阶层长期以来的“低收入、低储蓄，低投资，低收入”的恶性循环，形成“低收入—贷款—投资—更多的收入”的良性循环，推动农村经济的发展起到了不可磨灭的作用。用好、搞活小额农贷，笔者认为，就抓住了农村信用社自身发展的“源泉”。

二、小额农贷的经营

在了解小额农贷基本含义、操作方式、有效供给者及农村信用社已施行小额农贷的现状后，小额农贷的轮廓就显得清晰了起来。然而，小额农贷的有效供给对象是谁？潜在客户怎么区分？如何通过有效的激励方式可持续地达到我们所努力的目标？如何为农户提供可能需要的各种服务？这一系列问题也随之而出。这就需要我们对小额农贷的目标市场进行界定，并对影响农户对小额农贷需求的因素进行细致地分析。

1、小额农贷的目标市场。目标市场是一群潜在客户，他们共有某一特征，倾向于相似的行为方式，而且可能与一组特殊组合的业务和服务相关。目标市场代表着一个确定了的市场分割，它包含明确的客户群，他们对小额金融信贷服务有潜在需求。最为重要的是，细分后的目标市场必须基于对小额信贷服务的有效需求和足够的还贷能力来进行选择。普遍认为，相对贫困者是技术低下，思想意识落后，文化素质相对较差的一群人，但相对贫困户也是“经济人”一样存在对信贷服务的需求。他们能对各种经济刺激作出反应，只不过，他们没有财产抵押无人给予担保，无法从信用社贷到资金，或是新的农业科技的推广使用，他们因无人教导放弃尝试被陷于贫困。小额农贷主要对象是农户，这一点在定义中就可轻易得出，但就广义而言，农户都需要小额农贷显然也是不必要的。作为小额农贷，它的主要供给对象笔者认为，应是那些有现金偿还能力的处于正规金融市场边缘的农村“经济人”，这就是小额农贷的目标市场。至少在这个目标市场的群体中有以下三个可供区分特征：一是小规模贷款需求；二是缺乏可供抵押或担保的财产；三是资金在生产消费中的使用比较混淆。正因为以上特征，可以粗浅地为我们在施行小额农贷过程中，选定可区分目标群体提供了依据。

2、小额农贷的业务创新和服务

①小额农贷的业务创新。如前所述，正是瞄准了目标市场、定位准确，小额农贷实现了对传统的非正规信贷方式改造和发展后的一种制度创新。主要它是以团体或伦理道德为基础的一种贷款方式。认识到这一点尤为重要，这可以为我们进一步完善小额农贷业务运作机制，提升小额农贷的业务和服务，从而为小额农贷业务创新提供可研究的依据。从我联社实施小额农户信用贷款过程中反映出的效果可以例证：一方面它加强了农村社会的信用意识培育，为农村创造良好的社会信用环境提供了前提；另一方面它也是农村信用体系构架过程中的一种制度保障。从这一角度出发，结合地方实际，完善、提升小额农贷业务运作机制，对稳固自身农村阵地，进一步发挥农村信用社支农主力军和纽带作用是非常有益的。

首先以笔者所地区情况来研究本地实施小额农贷业务环境的变化。

近年，浙江省衢州市以全省粮食放开为契机，把推进土地使用权流转作为深化农村体制改革，实现农业产业结构战略性调整，加快农村经济发展步伐，促进农民增收致富的一项重要举措。土地流转、实行集中块经营，对促进农业产业升级，发挥比较优势，发展高效农业将起着关键性作用，是农业生产方式的一场革命，也是农村信用社自身发展的一次契机。我地区实行农村土地流转后，对小额农贷业务发展提出了几个新问题：

一是资金需求将进一步扩大，农田承包到户，分散经营，以粮食生产为主的特点决定了农民、农户的资金需求不大，一般农户购买自用的以农药、化肥为主的农业生产资料，农民“口袋”的资金可以解决，无需向信用社贷款。而实行农业经济主体规模化、产业化经营，农业层次不断得到提升以后，农业生产资料的外延将进一步扩大，已不再局限于两瓶农药、三包化肥，农业机器设备等固定资产或其它低值易耗品将进入生产资料的行列，并增加了劳动力生产要素，农业作为一种现代产业，资金需求会明显扩大。

二是融资方式将出现重大变化。传统分散型农业，由于资金需求量不大，即使一些季节性临时需要，农户一般也以民间不计成本的资金互助为主，而因农业生产直接向信用社贷款的比例很小。近年来，农村信用社虽不断加大小额农贷的力度，但小额农贷在农村信用社贷款中所占的比重仍然很小。而实行土地流转，使土地使用权市场化以后，土地使用权将大大集中，加上农业层次明显提高，致使一方面资金需求总量将显著增加，经营者靠自有资金已无法满足生产需要。另一方面，由于信用相对集中，经营者已无法走传统的民间互助之路，而向农村信用社融资成为主要选择。

三是农村贷款抵押难、保证难的矛盾将进一步突出。近年来，农村、农民贷款抵押难、保证难的矛盾已明显凸现，并成为农户贷款难、信用社放贷难的症结所在。实行农业集中经营、规模经营后，由于农业经济主体数量大大减少，贷款集中且量大，加上这些农业经济主体大多是从一般农户分离出来的，缺少资本的原始积累，符合信贷条件的可抵押资产很少，按现行政策，集体土地使用权又无法办理抵押；在保证方面，由于当前农村经济主体仍以分散的农户为主，客观上不具备为规模经营户保证的能力，主观上大多数农民都不愿意保证。因此抵押、保证难的矛盾势必进一步加剧。

鉴于以上新问题，小额农贷如果不进行业务创新，那么它在发展中势必将失去生存的土壤。为此，在小额农贷的业务创新上可以：

a、推行农户联保贷款。主要做法是按“多户联保，余额控制，周转使用，按期存款，分期还款”的原则，农户在自愿的基础上组成联保小组，签订联保贷款协议，明确信用社、联保小组成员的权利和义务，信用社根据农业生产及经济发展状况对联保小组成员提供贷款。从我们实施的情况看，农户联保贷款效果明显：一是由于农户联保小组以互助互惠形式，通过一定的协议规范建立起来的联合保证组织，它可以强化信贷管理，弱化、分散贷款风险，解决无法提供财产实物担保和抵押的农户贷款难问题；二是农民联保贷款的核定额度较高（一般在10万元以内），且贷款用途宽泛，涉及农业、手工业、加工业等农户、个体工商户和中小乡镇企业，可以适应农村经济主体的贷款需求；三是有利于培育借款户勤俭节约、互帮互助、共同致富的意识，提高农民的储蓄意识和信用观念。

b、推行“信用村”制度。我们以村财务状况好，村民无不良贷款及欠息，村两委工作能力强，农业产业结构调整开展较好，且支持农村信用社工作等为评选条件，采取自愿申请，一年一评的形式，对候选村的信贷情况和经济状况进行认真核实。经评选、授信为“信用村”后，村民便可凭信用贷款证享有5万元额度以内的农业信用贷款及优惠利率。此举必将缩短贷款调查、审批、发放时间，解决农民在规模经营发展中因自身资金积累少、抵押担保能力有限、投入大而导致的贷款难问题，为农民增收致富铺平了道路。同时，也适应了农村土地流转以后，农民向规模的经营转变的信贷需求。

C、与政府支农贴息政策结合，试点开展小额支农贴息农贷业务。支农贴息是政府为开发本地农业资源而进行生产资金的再投入，也是引导农村产业结构调整的有效传导机制，为了方便贷款，减轻农民负担，积极引导、激发农民发展农业产业，我们可将小额农业业务与农业财政贴息贷款联姻，推出小额贴息农贷业务，积极扶持农民发展种、养殖业。

d、开展农村小额消费信贷业务。农户小额信用贷款“额小、分散、流动、便捷”的特性，不仅适应了农业发展的需要，同时适应了农村消费的需求。在推广小额农贷业务中，我们可以试办农村婚嫁贷款、农村耐用消费品贷款、子女助学贷款等小额农贷与农村消费领域的衍生信贷业务。

②小额农贷的服务。最直接的说，小额农贷所提供的是信贷服务，但通过对小额农贷目标市场客户群体的分析，作为边缘“经济人”的农户同样存在着另外的需求。如农户的技术需求，停息需求等。这些因素同样影响着小额农贷提供对象的还款能力。因此，把小额农贷作为一个金融商品来看待，捆绑必要的“售后服务”就相当重要，作为农户有在技术上、信息共享上的狭隘性，而对农村信用社而言有点多面广的网络优势，有贴近市场的信息优势，通过必要的手段，在较低水平的增加运作成本的前提下，弥补资金服务所不能发挥的效果。这就是小额农贷在施行中适应本地市场应建立的服务机制，也是业务创新的方向。

三、小额农贷的管理

1、小额农贷的风险防范和监测。构建风险监测机制是小额农贷健康发展的必要保证。

在小额农贷的实际操作中，我们侧重于贷前的调查、评估工作。主要是由信用社牵头成立农户资信评定小组，评定小组中必须有参评村的领导或农户。因为乡里乡亲，对本村农户的经济状况还款能力和为人信誉都知根知底，可以保障资信等级评估的正确性。

如果说，贷前的资信等级评估构筑了小额农贷的第一道防线，那么在贷款的发放过程、收回过程以及发放过程的监测等环节还需建立各种防范机制和政策。

首先，应进行贷款期限、数量的设计。农户的现金流量决定了农户债务的应付能力。小额农贷的贷款期限设计应与借款户的生产周转一致。在贷款数量上可实行累进放贷，对一些信誉好的，按期正常偿还的农户还应适当加大贷款的发放额，以激励农户的还款积极性。

其次，建立健全激励制约机制，充分调动小额农贷的积极性。一是任务到人，工效挂钩。为了保障小额农贷本金的到期收回率和收息率，因从信贷人员工资中拿出一定比例作为小额农贷专项考核，每季按完成任务的比例计发考核工资。二是明确责任，奖惩分明，规定业务员是贷款第一责任人，实行“包放、包收、包效益”的三包责任制原则，并按发放成效制定奖励措施，做到责任明确，奖惩分明。

再次，开展农本储蓄，保障还款动力。即要求借款户在农副产品投售后存一定比例的款项，并约定在贷款期限内不得提走，实际上起一种抵押担保的作用。

另外，制定优惠政策，吸引贷款客户。一是可以考虑制定优惠利率，如凡信用社入股社员到信用社办理小额农户贷款，利率可以相对优惠，享受优惠利率的贷款额可适度提高等，以增强贷款在对象上的灵活性。二是提供优质服务。如可以推广贷款上柜台工程，在营业门市设立小额农贷专柜，以方便农户。还可以推行划片包村，联系农户，送贷上门。

机制的完善，有助于建立起信用社和农户之间沟通的桥梁，即满足了农民方便贷款的愿望又达到信用社加强贷款管理的要求。

2、小额农贷的效益评估。小额农贷作为一种制度创新，同时也作为一种可操作的机制体系，就应建立相应的整体信息管理系统。对整个系统进行模块化设计，包括小额农贷的发放机制，小额农贷的保障体系、小额农贷的绩效评估等子模块进行整体管理。在小额农贷的绩效评估中，形成包括财务帐目系统、贷款跟踪系统及客户影响跟踪系统为主的绩效评估方式，以财务指标为主，通过对农村信用社实行小额农贷过程中建立台帐，运用适合小额农贷自身规律的财务进行监测、评估。主要包括流动性指标、安全性指标、效益性指标等。

参考文献

1、乔安娜·雷格伍德（美）小额金融信贷手册 北京：中华工商联合出版社，2000.1

2、王占祥 金融业务计算手册 北京：中国经济出版社

3、贷款风险分类原则与实务 北京：中国金融出版社

4、吉晓辉，黄纪宪 商业银行的贷款管理

5、《中国金融》2004年期刊

6、《中国农村信用合作》2004年、2005年期刊

7、《金融时报》

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