一、中国商业银行中间业务发展现状

二、目前我国商业银行发展中间业务存在的障碍

三、当前我国商业银行中间业务市场的发展趋势。

四、现阶段我国商业银行的中间业务面临的发展机遇。

五、现阶段中国特殊的经济制度环境下商业银行中间业务发展策略思考。

内 容 摘 要

中国商业银行中间业务发展与国外同业相比仍显稚嫩，如何突破既有体制和环境的束缚是一个亟待解决的现实问题。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。同时，随着金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严重的挑战。办理中间业务对外资银行来说具有明显优势，中间业务市场份额将被瓜分。因此，大力发展中间业务，提高我国商业银行的竞争力，实现银行经营多元化是理性选择。结合现阶段中国特殊的经济制度环境，提出中国商业银行发展中间业务的策略和建议，以期有助于实现中间业务真正意义上质的飞跃。

浅谈中国商业银行发展中间业务

摘要：中国商业银行中间业务发展与国外同业相比仍显稚嫩，如何突破既有体制和环境的束缚是一个亟待解决的现实问题。结合现阶段中国特殊的经济制度环境，提出中国商业银行发展中间业务的策略和建议，以期有助于实现中间业务真正意义上质的飞跃。

关键词：商业银行；中间业务；现状；障碍；机遇；发展；策略。

一、中国商业银行中间业务发展现状

商业银行中间业务问题随着我国金融市场的对外开放,外资银行很可能会凭借其先进的治理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。众所周知，我国商业银行业务仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，也是风险最大的业务。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。

我国商业银行发展中间业务的重要性按照中国人民银行2001年的定义，中间业务“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 中间业务与资产业务、负债业务成为商业银行的三大支柱业务。是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业以提供服务追求利润最大化为目的。我国商业银行传统资产负债业务，资产品种单一，质量低下，筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难，因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要，是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》银行的资本对风险资产比率要达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行赢利。

中国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。中国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。

二、目前我国商业银行发展中间业务存在的障碍

（一）对中间业务发展的认识偏差制约了该项业务的发展

受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,国内部分商业银行的管理层对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足,对《巴塞尔新资本协议》即将实施,资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足,重资产负债业务,轻中间业务,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强。

（二）相关法律、法规、政策和制度建设的滞后一定程度上制约了中间业务的开展与创新

我国商业银行中间业务起步于20世纪90年代中期,只到2001年7月才出现第一个规范银行中间业务的法规《商业银行中间业务暂行规定》。法律法规上的滞后或空缺导致相关部门在很长时间内无法对中间业务进行有效的管理和监督,各家商业银行拓展中间业务过程中缺乏十分详细的、可遵循的行为和操作依据。相关法律法规的不健全还突出表现在中间业务收费管理方面缺乏统一的标准。一方面,由于部分中间业务收费标准过低,导致银行成本与收益倒挂,削弱了其盈利能力,甚至出现亏损,经济效益不明显显然难以调动商业银行中间业务创新的积极性；另一方面,由于无明确、统一的收费标准,部分商业银行不计成本,免费甚至代客户支付业务费用,进行无序竞争,影响了商业银行中间业务的健康、快速和协调发展。

（三）国内商业银行缺乏大规模创新中间业务的内在动力与外在激励

由于历史文化、风俗习惯等非正式制度环境以及正式制度环境的制约,大量融资仍然依靠银行间接融资,商业银行并没有面临传统资产负债业务萎缩的压力,也就很难有内在的动力大规模创新中间业务。同时,现实情况和多项理论研究都表明,我国金融机构存款(尤其是居民储蓄存款)对利率不敏感,国内银行业拥有庞大的核心存款 ,商业银行有足够的稳定的资金来源开展传统业务,因而相对缺乏创新中间业务的积极性。

（四）人员素质难以适应中间业务跨越式发展的要求

中间业务涉及领域广,知识面宽,需要大量高层次、复合型人才。而目前我国商业银行普遍缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才,部分人员知识老化,业务素质不高,营销技能不全面,议价能力较低,制约了新产品研发、推广和中间业务服务质量的提高。

三、当前我国商业银行中间业务市场的发展趋势。

（一）在外部压力和内部动力的双重推动下,我国中间业务市场将进一步快速增长

由于中间业务的发展潜力是一个逐步释放的过程,因此未来几年,我国各大类中间业务均将保持一定的发展速度,从而带动中间业务市场的整体性增长。同时,以四大行为主体的中间业务收费清理与重新定价工作的启动将大大提高现有中间业务的收入水平。在相对保守的假设下,专家预测未来五年我国商业银行中间业务收入将保持年均30％以上的增长速度。

（二）以四大行为主导的市场竞争格局在一个时期内不会改变

由于国内中间业务收入目前仍以支付结算、代理业务、银行卡等传统型业务为主,四大行在网点、客户资源以及电子化渠道上的优势决定了其在中间业务市场上的主导地位。沸沸扬扬的银行卡、小额账户收费的主角都是四大行,这从一个侧面反映了市场地位的巨大差距。

（三）中间业务集中于东部沿海经济发达地区的状况在中期(3-5年)内不会改变,但中西部地区中间业务的发展潜力较大

我国东部沿海地区与中西部地区在经济总量与结构、人均收入、消费习惯以及金融需求等方面的差距决定了各大类中间业务将继续向东部沿海地区,特别是中心城市集中,专家保守估计这种状况在近3-5年内不会改变。但随着我国西部大开发、中部崛起、东北老工业基地改造等战略计划的推进,我国中西部与东北地区的经济增长与产业结构调整将在一定程度上提速,从而带动企业经营模式以及居民收入水平、消费结构的转变,企业与居民对各大类中间业务产品的需求将逐渐增加。因此从长远看,我国中西部与东北地区商业银行中间业务具有较大的发展潜力。

（四）金融机构间围绕中间业务的战略联盟将逐渐发展

随着市场经济的不断深化,在利益最大化目标的驱动下,国内商业银行逐渐认识到无序竞争只能降低银行的整体收益水平与竞争能力,金融机构应联合起来,形成优势互补、共同发展的中间业务发展格局。因此,战略联盟成为商业银行拓展中间业务市场、形成竞争合力的主要策略。这种以优化资源配置为特征的中间业务合作式竞争模式将成为我国商业银行拓展中间业务的主要策略。

四、现阶段我国商业银行的中间业务面临的发展机遇。

（一）混业经营趋势为商业银行拓展中间业务提供了广阔的空间

当前,我国金融业虽仍处于“分业经营”的体制格局下,但监管当局对商业银行经营范围管制的潜在放松有利于商业银行进一步扩大手续费收入来源。2003年12月在新修改的《商业银行法》在第四十三条“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”中增加了“但国家另有规定的除外”的内容,从而为商业银行开展混业类中间业务打开了法律空间。

（二）中国经济日趋国际化带来了商业银行在国际结算、投资等领域跨国中间业务需求的增长

随着中国世界制造工厂地位的深化和升级,对外贸易仍将保持快速增长的势头,商业银行的国际结算业务也将随之受益。尽管我国对外贸易受到世界经济增长速度等不确定性因素的影响,专家预计商业银行的国际结算业务在未来三年仍能保持30％-35％的增长速度。同时,人民币经常项目已实现可自由兑换,资本项下最终也将实现可自由兑换,这使市场主体面临的风险加大,客观上要求商业银行提供更多的金融避险工具与外汇衍生产品。可以说,在经济和金融国际化的背景下,国际业务,特别是表外国际业务发展如何,将成为衡量一家商业银行综合竞争实力的重要指标。

（三）人民币支付结算类中间业务产品收费标准的提高将继续提高支付结算类业务收入在中间业务总收入中的占比

鉴于我国人民币结算类中间业务收费十多年来未作调整,收入长期低于商业银行的业务成本,目前四大行正在酝酿提高人民币结算业务收费。如果该项举措成功,我国支付结算类中间业务收入将继续提高,四大行将成为主要的受益者。以存款账户管理费的收取为例,美国银行存款账户管理费占其全部非利息收入的16.8%。但在我国,这项费用尚未收取。如果我国银行达到了美国同业的账户收费水平,每年仅此一项中间业务收入就可增加百亿元以上。

（四）私人收入的增加、消费习惯的改变将使银行卡业务收入继续保持快速增长

当前,我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件。研究表明,当一个国家的人均GDP达到1000-3000美元时,人们会产生预期消费心理,这一阶段是信用卡发展最快的时期。2004年,我国人均GDP超过3000美元的城市达到46个,这些城市完全具备推广普及信用卡的客观条件。同时,在宏观环境稳定发展的大背景下,国内银行卡的制度基础日益规范,银行卡联网通用工作有序推进,社会征信体系加快构建,所有这些都对信用卡产业发展注入了新的力量。专家预计,在未来3年中,如果刷卡消费金额占城市零售金额的比重从目前的15％上升到30％,按照1％的平均佣金费率估算,刷卡消费为银行带来的手续费收入每年可以保持40％以上的增长。

（五）中产阶层人数的迅速增长将推动咨询顾问类业务在未来5年中高速发展

根据VISA组织的预测,到2010年,我国年收入5000美元以上的中产阶级人数将从2002年的6400万增长到1.55亿。高收入群体往往更加注重保险保障、投资多元化以及财富的保值增值,对金融理财服务具有较大的潜在需求。而近年来商业银行通过产品创新在外汇理财、人民币理财领域取得了重要突破,专家预测 ,商业银行包括金融理财业务在内的咨询顾问类业务在未来5年中将实现年均70％以上的增长。

五、现阶段中国特殊的经济制度环境下商业银行中间业务发展策略思考。

（一）组建金融控股公司实行全能化经营

金融控股公司是指“在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同”。随着各国中央银行监管水平的提高和金融法律框架的健全，混业经营已成为国际金融业的发展趋势。中国商业银行应通过组建金融控股公司实行混业经营的形式，尽早地介入信托、租赁、保险、证券等各项中间业务，实现分业向混业的业务转型和经营的全能化。

（二）加强中间业务与资产业务间的组合营销

随着中间业务收入在银行收入中占的比重逐步增加，中间业务应作为银行三大主营业务的重中之重。中国商业银行可以不断调整中间业务产品与资产负债业务产品的组合结构，优化产品组合，最大程度地满足客户金融需求。在拓展信贷业务时，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，使中间业务成为双方合作的内容之一，提升客户的综合贡献度。

（三）加强中间业务产品创新与管理 

中国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。

（四）促进中间业务人才队伍建设 

中间业务是银行的高技术产业，需要一大批知识面广、业务能力突出的高素质人才。中国商业银行应注重引进和培养中间业务人才，逐步形成专业管理和业务操作兼备的培养机制；加强职业培训和素质培育，培养储备一批专业化的中间业务人才队伍；积极探索以客户为中心的团队服务模式，充分发挥中间业务人才在业务营销中的主渠道作用，提高联动营销、交叉营销能力。同时为每个员工建立职业规划和施展才能的平台，形成一套较为规范的内部竞争和晋升的激励机制。

（五）树立良好的品牌和声誉 

良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道, 根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟。建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。

在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，中国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。

参考文献： 

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