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浅析财产保险公司涉足于“第三领域”

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浅析财产保险公司涉足于“第三领域”毕业论文范文介绍开始：
XCLW113683 浅析财产保险公司涉足于“第三领域”

当初不允许而现在又允许产险公司经营两险的原因

1，“以人为标的”作为划分保险业务的原则

2，从企业当时的现实环境出发，扩大寿险公司的业务范围，为产、寿险分业经营后，寿险公司能持续、快速发展打下基础。

3，新《保险法》作出了允许财产保险公司经营两险的修改的2种原因

产险公司经营“第三领域”对我国保险业带来的影响

有利于激活我国医疗险市场

有利于意外险业务的发展

有利于财产保险公司优化产品结构，增加保费收入，加快业务发展。

产险公司经营两险为什么会出现厚此薄彼的现象？

厚此薄彼的现象—重意外，轻健康

厚此薄彼的原因

（1）短期健康险人才奇缺

（2）道德风险高，利润空间小

（3）缺乏专门数据来为新产品定价

产、寿险公司应如何发挥自我优势应对新《保险法》的变化？

寿险公司应如何发挥优势

（1）寿险公司拥有庞大的寿险代理人队伍，有更扎实的业务知识和销售经验技巧

（2）中国的短期健康险和意外伤害险长期以来一直由寿险公司经营，其在有关的方面积累了一定的经验

（3）占据了相当的市场份额、积累了大量客户资料，有一定知名度

产险公司应如何发挥优势

（1）利用已有的客户资源向其销售相应的两险产品

（2）利用两险在精算，财务管理方面和财产险有共同基础的优势

（3）集中精力作好这两个短期险的售后服务和短期资金的投资增值工作

内容摘要

从2003年1月实施的新保险法中的一条重要修改----“经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康险和意外伤害险业务”引出学术理论界对“第三领域”的定义。

因此引出了一系列问题：当初不允许而现在又允许产险公司经营两险的原因，“以人为标的”作为划分保险业务的原则，从企业当时的现实环境出发，扩大寿险公司的业务范围，为产、寿险分业经营后，寿险公司能持续、快速发展打下基础。新《保险法》作出了允许财产保险公司经营两险的修改的2种原因。

阐述产险公司经营“第三领域”对我国保险业带来的影响。分析产险公司经营两险为什么会出现厚此薄彼的现象？及其呈现的现象和分析原因。

寿险公司应如何发挥自我优势应对新《保险法》的变化？寿险公司拥有庞大的寿险代理人队伍，有更扎实的业务知识和销售经验技巧。中国的短期健康险和意外伤害险长期以来一直由寿险公司经营，其在有关的方面积累了一定的经验。占据了相当的市场份额、积累了大量客户资料，有一定知名度。

产险公司应如何发挥优势，利用已有的客户资源向其销售相应的两险产品；利用两险在精算，财务管理方面和财产险有共同基础的优势；集中精力作好这两个短期险的售后服务和短期资金的投资增值工作。

浅析财产保险公司涉足于“第三领域”

2003年1月1日实施的新《保险法》中有一条很重要的修改“经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康险和意外伤害险业务”。

国际上对商业保险业务的划分办法各异。如日本分为损害保险和生命保险，英国与我国香港地区分为长期业务与一般业务。而大多数国家按精算标准和财务处理原则分为寿险与非寿险。学术理论界称前者为“第一领域”，后者为“第二领域”，短期健康保险和人身意外伤害保险则被称为“第三领域”。我国根据以人为标的的原则，将商业保险业务划分为人身保险和财产保险。

在1995年颁布实施的原《保险法》第九十一条中对保险公司的业务范围进行了划分：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。

如今，保监会允许产险公司在经核定的条件下涉足第三领域，我们不禁会问一系列问题。当初不允许而现在又允许产险公司经营的原因？产险公司经营第三领域会对我国保险业带来何种影响？产险公司经营两险为什么会出现厚此薄彼的现象？产险、寿险公司应如何发挥自我优势应对新《保险法》的变化？

当初不允许而现在又允许产险公司经营两客服服务部险的原因。

1、“以人为标的”作为划分保险业务的原则。国际上对保险业务通行的划分方法是“寿险”和“非寿险”。我国简单地从保险标的是人还是物的角度进行险类划分，在中国保险业处于初级阶段的当时是十分简单明了，而且十分必要的。它有利于各个保险公司开展自己的业务；有利于保险监管机构对保险人的经营范围进行监管；也有利于人们明确各个保险人的经营范围，是产险还是寿险，不会出现有保险需求时，找错保险人的情况。

2、从分业当时的现实环境出发。

扩大寿险公司的业务范围，为产、寿险分业经营后，寿险公司能持续、快速发展打下基础。我国保险业务的发展与国际规律一样，产险的保险费收入在初期所占的总保费收入的份额远远高于寿险。据资料统计，分业经营时，为了让寿险公司发展壮大，就把两险并入了寿险公司。

那么现在情况发生了何种变化，新《保险法》又作出了允许财产保险公司经营两险的修改呢？笔者认为有以下两种情况：

随着我国保险业务的飞速发展，同时又要能适应加入世贸以后更加开放的保险市场，按照国际上大多数国家对保险业务的划分办法，还健康保险与意外伤害保险于“第三领域”，已属“水到渠成”之事。近年来，尤其在我国加入WTO之后，为应对国外保险公司的强力冲击，对产险公司开放“第三领域”的呼声日渐高涨。新《保险法》是在尊重国际惯例的基际上进行的修改，产险公司不能涉足意外险和健康险的法律藩界的拆除，标志着中国保险行业与国际通行惯例进一步接轨。

从业务性质和经营特点来分析，“两险”与财产险之间同时也存在着许多共性。首先，两险与财产险一样都属于短期业务；其次，两险的费率厘定是以危险事故的发生概率为依据，而不是参照寿险的生命表，并且不含利息因素；第三，两险业务有损失补偿性质，实行的是与财产保险相同的损失和费用补偿原则；第四，两险的精算基础和财务处理方式，如责任准备金提取等与财产险基本一致。

产险公司经营第三领域会对我国保险业带来两种影响。

1、笔者认为产险公司经营第三领域会让寿险公司深感压力。因为所有飞机、轮船、汽车都是财产保险公司的保障对象，如果产险公司销售人员意外险，很容易得到业绩，而产险公司意外险单独计算的价格很可能比寿险低。在税收方面的一项要求更让寿险公司感觉不公平——对企业来说，企业财产保险的费用计入企业经营成本，而企业在寿险方面的投入则计入费用支出。显而易见，企业成本和费用的税收差别很大。

2、允许财产保险公司进入“第三领域”，将会为我国保险市场的竞争带来新的活力，同时对中国保险市场适应新形势的发展也具有重要意义：

有利于激活我国医疗险市场。由于多方面原因，我国医疗保险业务发展缓慢，远不适应群众的商业医疗保险需求。这个问题已经引起国务院领导同志高度重视。允许产险公司经营短期健康保险，可以借助其网络与人才优势，与寿险公司共同拓展医疗保险业务。

有利于意外险业务的发展。当前，意外伤害险业务险种单一，服务滞后。让财产保险公司进入意外险业务领域，可以促进竞争，丰富意外险产品（如人保已经推出：人身意外伤害保险条款，团体人身意外伤害保险条款，教师学生、幼儿意外伤害保险条款等），形成合理费率，提高服务质量，更好地满足人民群众的保险需求。

由于财产保险业务范围的扩大，有利于财产保险公司优化产品结构，增加保险费收入，加快业务发展，促进产品创新。同时，也有利于降低保险公司的展业成本和承保费用，树立公司品牌，从而提高保险公司的盈利能力和偿付能力。

可以彻底杜绝财产保险公司利用不规范的责任保险合同形成变相开展意外伤害保险，减少产、寿险公司之间的业务纠纷。

近年来，消费者对短期健康险和意外伤害险的需求也不断增加。由于我国实行产、寿险分业经营，产、寿险公司业务间互不交叉，保险公司在经营业务时日趋“专业化”，短期健康险和意外伤害险成为寿险公司的专业领地。但也正是受“专业化”影响，长期由寿险公司唱独角戏，短期健康险和意外伤害险业务领域出现了保险品种单一，业务发展缓慢，服务质量低下，创新意识不强等现象，无法满足消费者需求，也使发展空间受到压抑，市场潜力远没有释放。同时，由于产险公司不能涉足“第三领域”，但又无法拒绝利润的诱惑，有的就采用种种办法变相经营上述险种，破坏了正常的市场秩序。经产险公司进入“第三领域”发放通行证，给“第三领域”带来充分竞争，做大做强市场，满足消费者需求，规范了市场秩序。

产险公司经营两险为什么会出现厚此薄彼的现象。

各家财产保险公司在新《保险法》颁布实施前就已经加紧对这两新增业务的准备工作。纷纷成立了专门的筹备小组，有关产品大都完成了初步设计。而两块业务，产险公司表现出厚此薄彼。各家财产险公司都在积极准备意外伤害保险的品种，并对其前景信心十足，而短期健康险进展缓慢。

2002年，短期人身保险保费收入超过120亿元，其中意外险70亿元，这一看得见“风景”的市场机会让很多产险公司磨刀霍霍。中国人保总经理唐运祥在2003年工作会议上表示，要在2003年拿下意外险市场一部分份额。唐总经理谈及“健康险比较复杂，风险比较大，想先通过试点再逐步推开。而经营意外险业务，人保有品牌优势、机构网络优势、客户资源优势”。

那么产险公司为何会出现“重意外、轻健康”的情况呢？笔者认为有以下三点原因：

1、短期健康险人才短缺。短期健康险是一种专业性很强的险种，业务员不但对保险产品本身要有透彻的理解，更要了解整个社会医疗保障体系的情况，这样才能正确指导客户选择哪些产品，怎样与社会基本医疗保障体系相互补充。

2、道德风险高，利润空间小。相对于长期寿险，短期健康险对社会诚信度的依赖性很强，同时保险公司需要跟医院方面紧密配合。国外一些著名的大保险公司擅长健康险，但依靠的是相对良好的社会诚信和规范的医疗环境。而在国内，道德风险很难规避，客户投保时不如实告知，住院医疗费用单据做假，用公费药的名义开自费药，未住院而开出住院单等情况屡屡发生，而且保险公司在向医院进行核赔时也不是顺利。

短期健康险并非效益险种，很多寿险公司都在这一险种上赔钱。目前，除了平安、泰康以外，大部分寿险公司都把短期健康险作为主险的一种附加险来销售。寿险公司用作为主险和长期健康险等来平衡短期健康险的低利润甚至负利润，而财产险公司如果单独推出短期健康险，那么效益好坏很难预测。只有等社会的整体信誉度提高或规范了医疗环境，使短期健康险的道德风险系数降低，才有可能迎来短期健康险的大发展。

3、缺乏专门数据来为新产品定价。由于财产险公司的进入，航空意外险和交通意外险有可能打响价格战。因为新进入者最可能先从价格上竞争，更何况关于航意险暴利一直不绝于耳。目前已经有产险公司打出买车险送全年航意险的宣传。而短期健康险的定价则不那么容易，依靠的是多年该领域的出险，赔付数据。可是作为商业秘密，很难让寿险公司拿出数据与财险公司共享。在此需要指出一点，叫作“集团优势”。对于按保险集团架构的太平洋、平安保险，它们分别拥有产险公司和寿险公司，即使同在“第三领域”打拼，寿险与产险之间或有竞争与输赢，也是左口袋的钱进了右口袋。而重要的是，这样的集团架构的保险公司比起单独的产险公司，反而可以资源共享，客户共享。

产、寿险公司应如何发挥自我优势应对新《保险法》的变化。

关于产险公司涉足于第三领域的变化已经作出。机遇与挑战已经分别摆在了产险与寿险公司之间。那么两类公司应如何发挥自我优势去应对新《保险法》的变化呢？

先说寿险公司如何发挥优势：

1、寿险公司拥有庞大的寿险代理人队伍，有较产险公司员工更丰富扎实的意外险和短期健康险的业务知识和销售经验技巧，可以深入到市场的方方面面。这是产险公司无法比拟和实现的。

2、中国的短期健康险和意外伤害险长期以来一直由寿险公司经营，寿险公司在风险控制、成本核算、市场调研、产品设计、展业、核保和理赔、人才技术等方面积累了一定的市场运作经验。尽管有的产险公司早在《保险法》修改草案研讨过程中就已着手准备意外伤害险的产品研发和销售渠道的设计，但与寿险公司还是一定的差距；在其他诸多方面还需要一个学习研究，入门和操作实践过程。

3、寿险公司在长期经营意外险过程中，占据了相当的市场份额，积累了大量的忠实客户资源，树立了具有一定市场认知度的公司品牌。而产险公司不具有寿险公司已有的规模效应，在市场开拓方面难免受到人力和成本等因素的限制；而且进入并适应这个刚刚打开的市场，培养客户对产险公司经营意外险的认知需要一定的时间。

产险公司如何发挥优势：

1、利用已有的客户资源向其销售相应的两险产品。如产险公司承保了航空公司的飞机，公交公司的公交车，出租车公司的出租车，企业的企财险等，就可以向其销售相应的意外险和短期健康险产品。这会形成一个近似于垄断的优势，是寿险公司无法比拟的。

2、利用短期健康险和意外伤害险在精算、财务管理方面与财产险有共同基础的优势，设计开发出针对性更强、专业化更高的两险产品。因为“术业有专攻”产险公司应该利用好这一优势，利用相同的精算基础，开发出保险责任范围更广，而价格又能相对更便宜的产品。

3、集中精力做好这两个短期险的售后服务工作和短期资金的投资增值工作。因为产险公司经营的险种大多为短期险，通常需要运作的资金都是短期资金。两险提供了短期资金，把短期资金变给产险公司能够更好地得到利用并产生增值。而寿险公司的投资要兼顾长短，难免会分心，感到精力不济。

去年全国保险行业保费收入为3053亿，其中人身险中的意外伤害险和健康险收入为200亿，仅为保费收入总额的7％不到。但业内人士称，第三领域的利润很高，已成为寿险公司的主要盈利来源之一。

作为市场的主体，经营财产保险的保险公司更应该从市场竞争、客户需求、改善服务、提高企业经营业绩等公司行为的角度业认清近年“第三领域”的必要性。抓住机遇，对外丰富意外伤害保险和短期健康保险的产品，制定合理的费率，提高保险服务质量；对内不断优化自己的产品结构，增加保险费的收入，促进业务发展。不管是对内，对外都最终达到一个目的：迎接外资保险的挑战，这才是财产保险公司兼营“第三领域”业务的根本所在。

参考文献：

《中国证券报》2003年1月8日

《中国保险》2003年4月号

以上为本篇毕业论文范文浅析财产保险公司涉足于“第三领域”的介绍部分。

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