内 容 摘 要2

一、农村信用社的定义、地位及其作用3

二、小湾信用社的现状4

四、发展小湾信用社的对策5

五、结束语6

参考文献：8

内 容 摘 要

金融是“现代经济生活的中心”，是“国民经济体系的神经中枢”，农村信用社作为合作金融组织，是农村体系的基础和重要组成部分。农村信用社扎根农村，服务“三农”，是农村地区金融服务的主力军，农村信用社能否健康发展，直接关系到农村产业结构调整的步伐，以及农民增收问题，对全面建设小康社会具有重要的战略意义。本文从农村信用社的定义，在当地的地位以及起所发挥的作用出发，阐述南涧农村信用合作联社小湾信用社的发展现状，存在的问题以及针对问题提出一些解决对策。

浅析小湾信用社发展战略的研究

　农村金融体制和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。今年我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。

一、农村信用社的定义、地位及其作用

农村信用社的定义

农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要是为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村，服务目标是为了促进地方经济的发展和社会稳定。

信用社是由辖区内农户，个体工商户和小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。

农村信用社的地位及作用

金融是国家“现代经济生活的中心”，是“国民经济体系的神经中枢”。农村信用社作为合作金融组织，是农村金融体系的基础和重要的组成部分。农村信用社的地位和作用主要体现在以下方面：

一是对金融活动的重要参与者，农村信用社参与或管理着农村经济的信用活动，资金运动与货币流通，是较高层次的决策者、管理者与指挥者，对农村金融活动乃至农村经济的发展速度，成效影响较大。

二是承上启下的枢纽，党和国家的金融政策尤其是对金融政策、方针和指示，都要通过农村信用社具体贯彻落实，党和国家的金融政策特别是农村金融方针、政策以及相关法规的制定、完善，既要靠农村信用社提供准确的事实依据，也要靠农村信用社及时反馈基层的情况，农村信用社工作的好坏，对农村经济和农村金融影响很大。

三是联系群众的桥梁，农村信用社的工作涉及千家万户，党和国家的金融政策需要通过对农村信用社及其员工贯彻，人民群众尤其农民也往往从农村信用社及其员工的工作，言行来了解金融政策的执行来从一个侧面看待，评价党的政策和形象。

四是协调各方面关系的重要部门。农村信用社在国家运用价格、税收等经济杠杆引导，影响农村经济发展的过程中，可以通过有选择、有目的地分配资金，既参与农村领域的资金分配，也部分地参与国民经济的资金分配，有效调整、协调国家、集体、个人之间的利益关系，更为重要的是通过管理、运用信贷资金，稳定支持农业，支持农民、支持农村经济，从而实现农村的稳定和整个社会的稳定。

小湾信用社的现状

小湾信用社坚持以人为本，树立全面、协调、可持续发展观念，按“存款立社、信贷强社、效益兴社、从严治社、依法合理经营”的经营思路，以突出支农服务工作，提高支农社会效益，做好不良贷款“双降”工作、加强信贷资产管理、提高盈利水平为重点，稳健推行农户小额信贷工作，切实解决农民贷款难问题，共评定2079户信用户，核定贷款额度1621万元，并颁发农户小额信用贷款证和信用牌匾，将符合评定条件的23个村民小组评定为信用组、1个村委会评为信用村。年末，各项贷款余额达2331万元，其中农业及农村经济组织余额达1949万元，占比为83.6%；累计投放各项贷款2215万元。不良贷款余额为46万元，占比1.9%。全年实现各项收入达201万元。

三、小湾信用社发展中存在的问题

管理缺乏灵活性，自主经营受到压制

对农村信用社而言，银监局目前承担着监管角色。做为监管者，审查农村信用社高管人员的任职资格、督促其建立内控制度和风险控制制度、检查其经营的合格性和会计报表的真实性。目前，农村信用社的编制乃至服务网点的调整，均须银监局层层审批，费时费力，不利于信用社根据经济、社会发展的实际需要及时调整金融服务。

（二）县域资金大量外流，经营环境需要进一步改善

国有商业银行的退出，为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件，但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款，国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存，再加上邮政储蓄的吸存，就形成了县域经济资金大量外流的局面。据统计，近5年来，资金流出规模平均每年增加41.547万元。特别是1999年以来，资金流出量每年都在增加，2001年和2002年的增量甚至达到7.9亿元和6亿元的高水平。由于资金大量外流，农村信用社的发展不得不严重依赖政策性贷款的支持。不仅如此，社会上还不同程度地存在有诚信观念不强，信用体系不健全、企业变相逃废债务乃至执法不严的问题。

管理水平低，员工素质难以适应业务发展的需要

由于农村信用社的特殊性质，在计划经济时期，很少有正规大学的毕业生分配到农村信用社工作。当有可能通过“双向择业”引进所需人才的时候，农村信用社则因经济效益差、工资福利水平偏低而难以招募到业务发展所急需的人才。这样就形成了农村信用社员工素质偏低的局面。相关专业知识的缺乏和经济实力的薄弱，直接制约了农村信用社对现代技术的采用。

（四）规模小，创新能力差，服务水平落后

虽然信用社共同出资成立了县信用联社，并由信用联社对各信用社行使管理职能，取消小湾信用社独立经营核算单位，取消企业法人。目前，信用社的经营范围通常只覆盖一个乡（镇）。过小的辖区、偏低的员工素质决定了小湾信用社乃至信用联社的相对创新能力很差，难以适应急剧变化的社会、经济环境。因此，在防范金融风险、制定内部管理制度、确定操作规程、引入现代管理技术、乃至加强相互协调和合作等方面，信用社都严重依赖外部力量的帮助和推动。

目前，在人民银行的指导下，农村信用社防范、控制信用风险的制度已经初步建立，但对于如何防范来自利率波动等方面的风险，小湾信用社还没有相应的整体化思路。另外，由于经营网点覆盖范围小，农村信用社的汇兑业务必须通过层层代理才能实现。

四、发展小湾信用社的对策

当前，伴随着金融组织结构和经营战略的大调整，小湾信用社正面临着难得的发展机遇，但只有解决了上述深层次矛盾，小湾信用社才能走上良性发展的道路，从而更好地服务“三农”，服务社员。

（一）明确小湾信用社商业化发展方向，适时推进对小湾信用社的股份制改造

目前，我们仍把农村信用社定位为“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。但实际情况却是：

（1）从资本金构成看，由于农村信用社存在大量不良资产，农民和经济实体并不愿意入股信用社。

（2）从监管角度看，农村信用社所适应的，也是商业银行的监管标。

（3）从历史经验看，产生巨额不良资产的一个重要原因，就是没有遵循市场经济规律，忽视了经济核算的极端重要性。

因此，应当明确农村信用社的商业化发展方向，在对其历史负担进行适当处理之后，通过股份制改造，把小湾信用社改组为商业性的小型金融机构，同时取消各信用社的法人资格，变两级法人为一级法人。

（二）协调各级政府关系，尽快落实扶持政策

一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议银监会要会同有关部门加快研究储蓄资金适当返还农村的办法，制止金融机构的不正当竞争，让支部资金不外流，增强信用社的后支后劲。二是信用社要多多向政府汇报，请求政府采取有效措施，帮助农村信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度，帮助信用社落实有关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全过通存同兑，提高信用社竞争能力，争取实现改革和发展的“双丰收”。

（三）加强员工培训，造就“敬业爱岗”队伍

加快发展是小湾信用社摆脱困境，赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训，不断提高工作人员素质，是做好信用社工作的必要条件。一是指定计划，组织人员系统地学下有关金融业务知识和法律知识，提高员工专业水平，二是理论联系实际，认真学习有关案例，调查研究，在学习中提高，在实践中创新，三是及时总结和推广清收工作的成功经验，表彰先进人物，打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本，强化人本管理理念，继续做好员工的再教育工作，大力宏扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍。

（四）周密部署，扩大服务范围

增资扩股是农村信用社提高资本充足率最直接、最有效的方式。第一是针对我县还有一部分农民没有入股信用社的现状，我们积极动员，扩大我县农民入股面，第二是将入股面扩大到能独立承担责任的所有自然人，打破传统的一户一股的格局，第三是利用我县民营经济快速发展和商业银行县域业务萎缩的有利时机，充分发挥信贷政策较灵活的优势，采取利率优惠、手续简便的方法吸引大量的法人资格股和个体户自然资格股。

五、结束语

农村信用社较其它各商业银行有许多不足，但它有有它自己的优势。就目前金融形势来看，近几年来，随着我国经济金融改革的不断深化，农村信用社走到了金融改革的最前沿。已完善法人治理结构，健全权结构制度为核心的改革，已使农村信用社获得了前所未有的发展。省联社的建立以及不断完善，标志着农村信用合作社在不断的向农村商业银行靠拢，以使农村信用社的制度体制更适合于农村发展，更有利于农村信用社的发展。农村合作银行改革在不断深入，服务面在不断的扩张，金融抗风险能力在不断提高，服务“三农”，服务城乡的能力在不断提升。让小湾信用社帮助小湾地区经济的到发展，同时，也让小湾信用社真正成为金融主力军。

参考文献：

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