一、解决“三农”问题需要完善的农村金融体系

二、我国农村金融体系现状和存在的主要问题

三、设计未来农村金融体系应把握的原则

四、对加快和完善农村金融体系建设的几点建议

内 容 摘 要

“三农”问题是我国国民经济的根本问题，解决“三农”问题，离不开资金的支持。农业是我国的基础产业，农村经济资金的长期短缺，抑制了农业和农村经济的扩大再生产，金融机构纷纷从农村金融市场撤离，进一步加剧了农村资金短缺，整个农村金融逐步被边缘化，农村金融核心作用就难以完全体现。所以，建立新型农村金融体系、强化农村金融服务，是解决金融对“三农”支持不足的根本。

改革和完善农村金融体系的思考

党的十七届三中全会在《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也特别提出了要建立现代农村金融制度，在广大的农村地区能否建立一个资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。农村金融是现代农村经济的核心，在支持“三农”、服务“三农”、支持与促进城乡统筹发展的过程中发挥了重要作用。

建设社会主义新农村旨在加快农村经济社会发展，实现城乡协调发展。新农村建设资金需求总量巨大，仅靠农村的自我资本积累和国家财政投入是远远不够的。金融是现代经济的核心，农村增加投资和扩大消费离不开现代农村金融体系。但我国农村却广泛存在着严重的金融抑制，农村金融组织体系不健全、业务单一、金融供给不足、管理粗放、风险突出，对农村经济社会发展构成了瓶颈约束。因此探索有利于增加农户和企业贷款、有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和完善农村金融体系，这无疑是一项非常现实和迫切的重要工作。

一、解决“三农”问题需要完善的农村金融体系

解决“三农”问题，离不开资金的支持。但目前农村缺乏的恰恰就是资金。近来年，全国人大常委会通过对金融支农问题的调研，指出目前金融支农存在的四个主要问题：信贷资金投入不足，农村资金外流严重；农户从金融机构获得贷款难，贷款满足率不高；小额信用贷款不能完全满足农户需要；金融机构提供的服务比较单一，农业保险严重滞后。整个农村经济资金的长期短缺，抑制了农业和农村经济的扩大再生产，特别是对正在推进的农业战略性结构调整，也不同程度地感受到来自落后的农村金融体制的制约。同时，金融机构纷纷从农村金融市场撤离，进一步加剧了农村资金短缺，整个农村金融逐步被边缘化。

金融是现代经济的核心，农业是我国的基础产业，如果农业资金投入短缺，农村金融继续长期保持这种现状，那么，金融的核心作用就难以完全体现，农业发展也会继续受到资金短缺的制约，无法发挥国民经济基础产业的作用。所以，完善农村金融体系、强化农村金融服务，切实解决金融对“三农”支持不足的问题，已迫在眉睫。

二、我国农村金融体系现状和存在的主要问题

农村金融改革是对在政府主导下改革和创新农村金融制度旅程的刻画，是围绕政府要求农村金融机构更好地服务“三农”这一中心而展开的。改革包括恢复农业银行、创立农业发展银行、农村信用社与农业银行脱钩、农业银行成为商业性金融企业到恢复农村信用社合作金融组织。而最近的改革无疑是2003年下半年启动的以明晰产权和完善管理体制为中心的新一轮农村信用社改革，以及正在酝酿中的农业发展银行改革和农业银行改革等等。尽管力度不断加大，但我国农村金融体制改革仍然没有完成，主要表现在农村金融组织体系发育不健全、农村金融市场机制不完善。

（一）农村金融机构布局失衡，缺乏一个完整意义的农村金融组织体系。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。农村地区、中西部地区金融机构分布密度较小,农户不能享受到基本的金融服务。东部经济较发达地区，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。在中部粮食主产区农村金融市场上，虽然业已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面，但农业发展银行根本不与个体农户直接发生信贷业务关系。随着国有商业银行从农村地区退出，在新农村建设形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，难以独自扛起支持“三农”的重任。目前，河南农村信用社系统的存款数量仅占全省金融机构存款总量的40%左右，而“支农”贷款数量却占到全省金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%。然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是全省农村金融现状的真实写照。

（二）现有农村金融机构组织的功能不健全。一是农村政策金融功能不全，农业发展银行难以承担中国政策性金融的重任。农业发展银行不但资金来源不稳定，而且资金运用效益低下，“独立核算，自主、保本经营，企业化管理”不能实现。业务范围狭窄，功能退化，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，退化成“粮食银行”。二是国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，包括农业银行在内的国有商业银行日渐收缩县及县以下机构。1998年以来，四大国有商业银行撤并县级以下机构4万多个。国有商业银行现存的县及县以下机构，贷款权较小，仅发挥吸储功能，每年以吸储上存方式从农村流出的资金估计达3000亿元。三是农村信用社不能完全适应农村经济发展的需要。经过多年改革以后，农村信用社的问题仍然较突出：在政府隐形担保下运作；治理结构不完善，民主管理流于形式，社员代表大会、理事会和监事会制度形同虚设；出于自身可持续发展的考虑，农村信用社经营中商业化倾向严重，使资金大量流向相对收益率较高的城镇或非农部门，真正需要农村信用社贷款的农户或个体经营户、农村小型企业常常难以得到贷款。 

（三）农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制。目前我国农村金融市场虽然存在着多种形式金融组织，但它们之间并没有形成有效的竞争机制。农业发展银行对特殊的企业群体提供信贷,不直接对农户开展业务;农业银行市场竞争视角从农村转向城市，从农业转向工商业；各种形式的非正规金融活动不受政府政策上的鼓励与保护，在较多的农村地区农村信用社成了农村金融市场上唯一的正规金融组织。在农村金融业务方面,其他金融组织并不对农村信用社产生竞争威胁，农村信用社之间也缺乏竞争的空间和条件。 

（四）农业保险发展滞后，不适应农业战略性结构调整的需要。中国农业每年约有5亿亩农作物受灾，占全国农作物播种面积的1/4，成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。而中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。补偿性质的灾害救济，一是受到国家财力限制，二是不适应农村经济市场化程度日益深化后的要求，三是不利于培育农户参与保险的积极性，一定程度上制约了农业保险的发展。因农业保险的赔付率高，商业保险机构的农业保险业务极度萎缩，农业保险的承保率不足5%。

（五）正式金融机构对抵押品的选择过于单一，担保机构奇缺，资金实力不足。现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。近年来，伴随着大量商业银行网点从乡镇的撤离，农村信用社的网点也日渐减少,农村金融网点的缺乏情况日益严重。二是由于急须融资的农户往往缺乏必要的担保，以及担保机制的不健全，作为农村金融主要融资渠道的乡镇信用社和银行并不能及时提供农村急需的资金，进而迫使资金融通不得不通过间接融资方式进行，这极大地破坏了农村筹资的效率。三是金融工具及服务品种单一。目前农村金融市场上主要提供储蓄、抵押类贷款及农村小额信贷等金融品种，抵押、担保、承兑、贴现、承诺、咨询服务、代收代付等中间业务还很少，已经存在的金融品种往往要求有严格的抵押物，而急须融资的农户往往难以拿出符合条件的抵押物，商业化的运营加上担保机制的缺失，又进一步加剧了金融品种及工具的单一化。在农村金融市场上，一些依靠现代网络技术发展起来的服务项目，如网上银行等业务几乎空白。

（六）活跃的民间金融，缺乏必要的规范和保护。民间金融的存在，是我国农村金融机构失衡、金融二元性的重要表现。改革开放以来，我国农村民间金融一直受到打击和排挤。其实，有较多的民间金融活动，均是属于正常的非政府金融制度安排。这些非正规金融制度安排，在中国农村正规金融制度安排难以满足农村金融需求的情况下，在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个体私营经济发展等方面起了积极作用，对推动农村体制外经济增长发挥了重要作用。对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。

三、设计未来农村金融体系应把握的原则

近年来，我国一直在不断探索完善农村金融体系的工作，积累了可资借鉴的宝贵经验。目前全国上下对“三农”问题空前重视的形势下，完善农村金融体系正处于“天时、地利、人和”的有利时期。规划、设计好我国的农村金融体系，必须立足于“三农”经济运行的特点，以增强未来农村金融体系的实用性、多元化、竞争性为核心，并重点把握好以下几个基本原则：

（一）坚持经济金融协调发展原则

实现农村经济、金融和社会的有机结合，促进农村经济的全面协调发展是建立农村和谐社会的主要内容。作为我国农村经济不可或缺的重要组成部分，未来农村金融机构的类型、功能、布局等必须与当地经济社会发展状况、农村产业升级相协调，使金融、经济、社会顺畅运转、和谐共存。

(二) 坚持政策扶持原则

农业是弱质产业，农业生产的规模小，经营分散，受自然条件影响大。因此，农业贷款要比工商业贷款的风险更大、成本更高、收益更低，这是商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。也是决定农村贷款具有一定的政策性贷款的性质。所以，在进行农村金融体系设计时，应当充分考虑这一点，在政策或法律上予以体现。

(三)坚持实用性原则

金融需求是金融制度得以确立的基础，只有抓住了金融需求，以此为基础建立的金融体系才有更强的实用性。当前，农村金融需求的主体是农户和农村企业，他们的金融需求与城市居民和工商企业相比更多样和复杂。因此，在设计农村金融体系时，一定要考虑农村金融需求的特点。

(四)坚持多元化和竞争性原则

一个有活力、有效率的农村金融体系是将资金安全高效地留在农村的最佳途径，也是解决我国经济二元结构的重要手段。通过构建合理的市场体系，增强相互间的竞争，提高农村金融市场经营的效率，从而适应农村多元化发展的经济组织形式对金融服务的需要。

(五)坚持渐进性原则

完善农村金融体系是一个长期而复杂的系统工程，不可能一蹴而就。因此，既要立足当前，还要兼顾长远，总体上应该循序渐进，分步实施，稳妥推进。

四、对加快和完善农村金融体系建设的几点建议

农村民间非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，其运行依赖于一些约定俗成的非正式规范，行为主体之间的信任和非正式的制裁机制。这些特点表明政府监管成本较高，不能通过正式规范加以有效控制。部分民间金融活动经营混乱，其金融风险和隐患一般是局部性的，但是，一旦非正规金融大规模化，可能导致其自身的系统崩溃，而且可能波及到农村政治社会的整体稳定。 

为此，加快我国农村金融体系建设建议： 

（一）积极支持“三农”金融业务的开展。一是政府应切实负担起打造良好健康的金融生态环境的领导责任，牵头组建符合农村经济需求的评估担保机构，设立由财政、企业、农户出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织，建立区域性信用再担保机构。人民银行应充分发挥征信系统的作用，健全当地资信认证、会计师事务所等中介服务机构，组织中介组织对农户、企业的信用状况进行评级。二是明确对金融机构“三农”信贷投入的激励和补偿机制。对支农贷款比例达到一定数目，减免或降低营业税。开发农贷损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴、免交涉农保险营业税等优惠政策；对影响金融机构支持“三农”的评估收费、抵押登记收费等问题加大规范或减免力度。三是运用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具对农村金融资源配置发挥引导协调作用，最大限度增加农村信贷投入。对信贷支农力度大的农村金融机构，实行差别存款准备金率和差别利率政策，增加再贷款、再贴现的额度支持。四是建立政策性金融的财政补偿机制。分别建立中央和省级财政金融支农风险基金，向政策性金融业务提供贴息、免息支持。五是通过发行金融债券等方式，拓宽农业发展银行资金来源，增强支农资金实力。

（二）创新金融产品，向农户和农村企业提供多样化的金融服务。一是建立金融机构对农村社区服务的机制；二是农业银行等商业银行要创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道；三是农业发展银行等政策性银行要调整职能，合理分工，扩大对农业、农村的服务范围；四是农村信用社应继续完善小额信贷(包括放宽贷款利率限制)的基础上，扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款；五是完善担保机构。针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保办法，探索实行动产抵押、仓单质押、权益质押担保形式。

（三）建立农村资金回流机制。一是可以以法律形式规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农村。二是进一步完善邮政储蓄的有关政策，建立起邮政储蓄资金回流机制。国有商业银行收缩在农村领域的战线以后，农村金融资源已主要向邮政储蓄和农村信用社集中。三是加大中央银行对农村信用社的再贷款支持力度。四是扩大农村贷款利率浮动幅度。加大农村信用社改革的力度，缓解农村资金外流。

（四）培育农村金融市场竞争机制。一是加速国有商业银行改革，按照行业或地区拆分，形成众多具有行业特点或地域特点的股份制商业银行、区域性商业银行和地方性商业银行。二是在农村信用社明晰产权的改革过程中，要注意产权组织形式的多样化。信用社资本资源的再整合非常重要，既关系到今后其在市场竞争中的生存，也关系到存款人的利益和整个金融体系的稳定。信用社的资本资源再整合分为两个层面：一是再整合内部资源，实行内部股权和治理结构的改革；二是纳入外部资源，吸引其他信用社或者金融结构甚至外资金融机构的股权参与，或者信用社之间的相互联合与参与，既可以是一级法人，也可以是两级法人；既可以是农村商业银行，也可以是农村合作银行；既可以在县级信用联社基础上组建农村商业银行或农村合作银行，也可以在地市级信用联社，甚至建立跨县和跨地市的农村商业银行或农村合作银行。

（五）开放农村金融市场，形成竞争性的、多样化的金融市场体系。一是建立以各政策性和商业性金融机构为主、其他金融组织辅助配合的多元化农村金融组织体系。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，鼓励各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或者商业取向的多种所有制的金融组织。例如培育民营银行，增强农村金融市场竞争活力；尝试由自然人或企业发起成立不同所有制形式、不同治理结构、贴近农民需要的小额信贷组织，并根据其运行情况不断加以规范；也可在农村信用社产权改革过程中搞股权多样化、建立社区性金融机构等。二是建立健全为“三农”服务的担保机构。由政府协调组织，设立由财政、农户共同出资的担保基金，鼓励民营资本针对农村经济发展的需要，建立专业性贷款担保中介机构；并引导发展农村互助担保组织。三是建立农业保险机构。农业生产特别是种养业的风险特点决定了有许多领域需要依赖政策性农业保险支持，也有许多领域可以推行商业性农业保险。应该建立一种政策性农业保险支持和商业性农业保险相结合的格局，鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。四是允许有组织的民间借贷在一定的法律框架内开展金融服务，尽量通过发展多元化的正式或准正式金融机构来挤出部分非正规金融活动，尤其是较大规模的、脱离人缘、地缘和血缘纽带约束的非正规金融活动。

参 考 文 献

1、严瑞珍、刘淑贞：《中国农村金融体系现状分析与改革建议》，载《农村经济问题》，2003年第7期；

2、王兴菊、贾超群：《农村信用社改革存在的问题与建议》，载《安徽金融》2005年第4期；

3、曾新胜：《我国农村金融改革问题初探》，载《金融参考》2005年12期。

4、訾红旗：“金融机构大撤退农村患上‘失血症’”，《南方农村报》，2007年1月。

5、马君实：“完善农村金融支持战略的几点思考”，《中国金融》，2008年1月。

6、朱文彬，王昊旻：“浅谈完善农村金融体系建设”，《中国集体经济》，2008年4月。

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