一、发展背景

二、对长治地区小额信贷的调查

三、小额信贷的可持续发展

内 容 摘 要

农户小额信用贷款已经在中国推广十年，自中国人民银行印发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的通知（银发[2001]379号）始，正式拉开了实施的序幕。在中国改革开发的三十年中，近十年是农村发展的关键，也是农户小额信用贷款探索的十年，这一贷款品种的实施无疑为实现建设新农村的发展战略起了积极作用。

然而，由于我国地域经济发展不平衡，差异性较大，又分别有各自不同的一面。不过，这主要是跟地区经济发展不平衡有关。如果体现在农户的思想上，那就缺少开拓创新的意识，和抓住机遇，迎接挑战的战略准备！而在实际的小额贷款农户上，个别人走了弯路，由于对贷款所用考虑不周，缺少对项目投资的进一步的研究，和对自我未有一个正确的判断，就盲目下注！导致失败后，给自己带来经济上的沉重负担。在贷款到期归还的问题上，就造成一种拖移。在实地的走访中，我发现在当地多户农家，保守居多，无法在经济的统筹观念上，走大发展的思路。有的也只是在小范围内，将来在大的市场环境下，如何与大的、强的竞争对手相抗，还需进一步思考。无疑，在小额信贷的发展上，或多或少地影响着！因此，走小额信贷的持续发展之路将任重而道远！ 

对小额信贷问题的研究

对长治市辖区“小额信贷”的调查与思考

一、发展背景

随着中国改革开放的不断深入发展，中国经济建设取得了巨大的成就，同时也给中国的金融体制改革发展提出了新的考验。随着新农村建设、国家惠农政策的实施和推进，尤其是十七届三中全会的召开，农村土地流转、林权改革、破解城乡二元结构、农村金融改革等配套措施将相继出台，农村改革发展也迎来新变化和新机遇。

小额信贷于70年代发源于孟加拉国，旨在面向分贫困人口提供金融服务，是农村扶贫的一种有效金融服务。90年年代初，被引入到我国，在扶贫领域取得了令人瞩目的成就。有资料显示：我国目前尚有百分之二十的人口属于低收入人群，而且其中绝大多数属于农村人口。2001年中国人民银行印发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，正式拉开了实施的序幕。

目前，我国小额信贷以机构分为：1、政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额信贷担保基金等等。

2、非政府组织的小额信贷：约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。3、金融机构自主开办的小额信贷业务：如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务。而当前小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，两者又以前者为主。邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。

二、对长治地区小额信贷的调查

当前，小额信贷在长治地区来讲，整体发展比较好。以我们潞城、黎城、平顺、武乡来讲，由于地处贫瘠山区，土地耕种面积有限，只能是发挥其山地的优势，引导农村青年适地发展农户经济。而长治、长子、屯留等地土地耕种面积属盆地形，发展种植经济作物，养殖上规模，又有较好的发展空间。各地信用社部门，为切实贯彻落实上级各部门的通知精神要求，结合自身实际，深挖农村青年服务经济社会发展的潜能，创建符合当地的农村创业工程，以真正实现引导和帮助农村青年就地创业，着力解决农村青年创业中的资金瓶颈问题而探路子、找出路。但主要的形式是发展养殖，农产品的加工等。所以，这在很大程度上给小额信贷带来发展的空间。以黎城县联社与县团委合作为例，具体有以下几个方面：

（1）据我县团委及联社相关数据表明，截止2009年8月底我县小额信贷共发放174万元，另有20户正在办理中。其中：养殖业84户，运输业9户，农产品生产加工11户，服务业28户。从数据中不难看出，重点在发展养殖业。

（2）降低其风险性，制定严格的要求：第一是居住在信用社的经营区域内，身心健康，无不良嗜好，年龄在18-40周岁之间；第二是完全民事行为能力，资信状况良好；第三是从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并具有相应的管理能力和业务技能；第四有合法、可靠的第一还款来源，具备偿还贷款本息的意识和能力；第五是自有资金占创业项目所而资金比例的百分之五十；第六在贷款发放信用社开立个人结算账户，自愿接受发放对其资金的监督。

（3）在发放小额信贷的农户青年中，最大金额为10万元。

从以上数据显示来看，小额信贷发放数量并不是太多；从发放程序上来看，比较严格；从发放数额来看，额度控制在10万以下。

作为一名信用联社的普通职工，自从参加工作以来，一直就比较关注长治市区、县经济与我信用社之间的协调与发展。尤其是作为一名与改革开放同龄的青年，更激发了我的工作热情。对小额信贷在农村的发展状况，有深刻体会。但就总体而言，虽然国家对小额信贷实施鼓励政策，给予农户大力支持。但就我县及周边县区而言，在宣传力度上还比较欠缺，很多人还不太了解小额信贷它的真正意义，不能在思想上有一个正确的认识。

例如，黎城县西井镇源泉村的刘某与程某于2003年6月份，分别以代款6万元用来做磨菇的生产与经营，起初阶段轰轰烈烈，在村上引起了不小的反响，很多村上的农民朋友为此还可以找到一份活干，这看起来还带动了当地一部分闲散劳动力就业，真是一件好事。但它的生命周期却很短，仅有不到半年的时间就维持不下去了！也就是说小额信贷对他而言是失败了！至今，两户农家背上较为沉重的包袱。又如同村的岳某，2003年9月份贷款3万元用于收购当地的核桃，然后向外地出售。中间不到一个月的时间就收获利万余元。事后我找到他们分别做了一番了解：作为第一种情况来讲，他的失败原因可以说有主观和客观来分析，主观上积极，想利用小额贷款来发展，但受贷款额度所限，自己对这项产业的后果估计不足。虽然在外地经过考察项目不错，但在当地不具备发展的必要条件，加上自己对管理的不善，最终导致失败；第二种情况而言，小额信贷发放及时，在短期内起到促进作用，缓解了他个人的急需。正因为贷款额度小，给他个人在承受上减轻压力，增强他的信心，加上对商机的把握，所以取得成功。

又如，西井镇的张某，2003年经县团委的推荐，与我社建立信贷关系，贷款3万元，从事生猪养殖，起初规模仅有20头。在他的经营下，规模不断扩大，当年就产生效益2万元。2004年经本人的申请，我社为其发放的额度增至8万元，张某的生猪养殖扩大到100头，当年获利5万元。2005年他再次扩大养殖规模，达到400头，经营状况良好。2008年，他再次扩大养殖规模，发展到700头，我社为其信用额度增至10万元。2009年由于受金融危机的影响，张某一时资金紧张，为缓解压力，向我社借贷5万元。目前为止，他的养殖规模为生猪500头，且发展平稳。张某成为了当地小有名气的养殖专业户。在他不断壮大发展的同时，吸引周边地区的经济发展。附近的农户非常高兴地说，“自从人家小张发展养猪以来，不仅自己种的玉米就地销售给他，而且还能在他这里找点活干，真的一举两得，可以说是挣得双份钱。而且人家收购我们的玉米，常高出市场价格。我们真是太欢迎了！”这简短的几句话，道出了农民朋友的心声，更是小额信贷惠及农民的真实缩影。这也真正体现了国家的惠农政策深入人心。

黎城县的石背底村刘某，今年35岁，目前开办一家养鸡场，数量在5000只以上。据他讲2003年，他早就看准养殖蛋鸡的发展前景，但苦于资金不到位。当得知信用社开办小额信贷的业务后，经多方联系，从信用社贷款3万元。自酬资金5万元，投资养殖蛋鸡。起初由1000只糼鸡开始，用他的话说，就是由小到大，慢慢地发展壮大。当年他的收益就不错，除交换所有贷款外，略有小余。这更让刘某看到了新的商机，2005年，他与有关方面联系，在信用社取得6万元的小额信贷，将自己的规模扩大两倍。养殖蛋鸡突破6000只。至此许多农户从刘某的身上看到了小额信贷带来的好处，于是多户农主，也与信用社取得联系，表示也要大干一番。

为什么会有如此多的农户想贷款呢！通过了解，我发现，一是石背底村与涉县相邻，而相对于涉县来讲，经济发展较快，满足人民的物质需求，成为当地的一项经济切入点。二养殖条件不错，当地有充足的水资源，这就在很大程度上解决了用水难的问题。而且当地气候环境不错，适宜发展养殖。三是对于农户来讲，养鸡可能是与他们最亲密的家禽类。

石背底村王某，2005年，通过小额信贷也开办了一家属于自己的鸡场。用他的话讲，“这几年在外地到处漂泊，到最后始终没有一样事情做得顺利，早就想搞个什么养殖类的活，既不担误农活，还可增加收入。当我看到人家能搞得那么好，那我也一定做个差不多！当初，也是苦于没有资金，虽然在外地挣了点钱，但必竟是不够的，这不，通过他一了解，原来国家就有这样的政策扶持，这才定下心，贷出一部分款，来搞这个养鸡的项目。”

截止目前，该村养殖户多达10余户。人们在收获养殖带来的经济效益时，也挺感谢国家和信用社出台的这一项贷款政策。

我国农信社开展小额信贷业务，就其宗旨而言毫无疑问，是面向“三农”服务的。农户在获得小额信贷后，一般都是将其投入到种养殖业等农业生产中。

在调查中发现，从小额信贷扶贫项目的实践来看，有以下几个特点：

贷款对象基本都是农户。

贷款给农户带来的经济效益较好。

农户还款率高。

机构的资金门槛低。

但尤其不容忽视的重大问题就是他的风险性。小额信贷是直接面向农户发放的、小额度的、无需抵押担保的信用贷款，这使得与普通商业贷款业务有着很大的区别，同时也是极易引发信用风险的重要原因。从理论上讲，既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要有一个相应的适用于个人信用制度来对其进行管理和制约。但目前的实际情况是我国农村地区信用制度普遍缺失，农户个人信用记录系统尚不完善；同时，由于农户小额信用贷款是面向农村地区广大的农户发放的，目标群体庞大，因此其业务量远比普通贷款要大，并且农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，倘若农信社开展每笔小额信用贷款业务都投入大量的人力、物力和财力去逐个收集农户资料，进行审查、跟踪以及贷后的管理，其经营成本是巨大的，这使得农信社难以充分了解贷款农户的信息；加之，农户申请小额信贷无需抵押担保，即使故意违约或者不能按时偿付，农信社也无法进行有效约束；此外，农户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。信息的不充分或不对称以及贷款农户可能存在的“逆向选择”与“道德风险”，在主客观上造成了今后还款能力不足的可能性。因而，正是由于小额信贷有别于普通商业信贷所具有的一些独特属性在很大程度上为信用风险的产生提供了可能，并为农业风险传导或诱发信用风险起到了推波肋澜的作用，最终导致目前农信社普遍存在的一个现象就是放贷容易收贷难，贷款风险都集中于信用社，从而严重挫伤了农信社发放小额贷款的积极性，制约了小额信贷业务的可持续发展。

三、小额信贷的可持续发展

针对小额信贷存在的风险，既要理性认识，又要客观评价。小额信贷以“小”为特征，正因其额度较小分散风险。从风险的角度讲，贷款就有风险，风险投资理论讲究投资组合、分散风险，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，篮子一掉鸡蛋全摔坏了，如果把它放在十个篮子里，掉了一个，还有九个，而小额信贷是分散风险、控制风险的有效方式。举个例子讲，有100万元的贷款贷给农户，一户贷1万的话，可以贷100户，有10户还不了，不良贷款也只有10%。如果全部贷给一个企业或农户，一旦还不了，不良贷款就是100%。因此，农信社推广小额信贷的“沉没成本”很小。“垒大户”，从经济学的角度分析，大多是因为“沉没成本”很高而形成的。比如，农信社给一家企业贷款200万元，其金额占贷款总额的30%，企业还要求增贷100万元，如果不增加，200万元就收不回，农信社考虑“沉没成本”太大，被迫继续增加。一而再，再而三，增贷越多，“沉没成本”就越大，发展就越困难，农信社的“沉没成本”增加，企业的“吞没成本”增加，发展下去，农信社就走入了“死胡同”。“大户”就是这样垒起来的。“垒大户”多数是善意的，也有个别恶意的。从我上述的调查表明这一点。贷款额度小，在很大程度上，给农户朋友一种心理上的承压，从而在行动上促进自我发展的动力，由于地区经济发展的不平衡，适地适人发展，无疑是最好的选择了。多数人还是希望从小到大，人不可能一下子就吃成个胖子，这一点，是农民朋友的本质。这揭示了一个经济规律，经济行为的的异化大多是善意的动机推动下产生的，其恶果难以承担。经济生活中的每一件事都蕴涵着经济学的这一原理：仅有善意的动机是不够的。同时，要正确处理好小额信贷和规模经营关系，从表面上看，贷款几千元、几万元不多，但户数多了就会形成规模，形成了规模经营，产生了规模效益，这就尤如目前流行的手机短信业务，发一条才一毛钱、两毛钱，但全国上亿的手机用户累加起来，仅春节一天就可以产生上千万元的效益，农信社以额度较小的小额信贷支持农户经济，就象是移动通讯公司和网络公司的短信业务，是极具市场前景的利润增长点，也是极大的规模经济。因此，农信社的小额贷款宜做小不做大，做散不扎堆。当然，小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额度就根据当地农村经济发展水平和贷款人的信用状况及偿债能力确定。

事实证明，小额信贷业务是农信社化解风险、摆脱困境的一条新出路。也是当前扩大内需，又一重要举措。这样农户不仅就是只将自己平时挣来的大量资金存入到银行，而是有相当一部分的农民朋友，利用小额信贷的大力支持，适时发展一些相对较小，而又适于生存的发展模式。如果一户搞养殖，显得势力单薄，那么一百户加起来，就形成了合力，在对抗风险的应对上，起到积极作用。在小额信贷的发展上我个人有几点看法：

1、做好进一步的宣传。在走访中，我了解到，许多人不知道小额信贷的真正含义，造成农信社想放贷而没有人贷的现象。在走访中有的农户常开一个戏言，“快去贷款吧，贷出来就能自己花了！现在好贷，人家放贷呀！说完长笑！”听为像是一句戏言，但也反映出一些问题，就是农户还没有真正意义上领会小额信贷，是国家政策为鼓励农户，支持“三农建设”的一项重大举措。这主要在于宣传不到位，农民朋友的积极性没有充分的发挥，反面消沉了！也就是说在基层，小额信贷没有普及或覆盖率低导致。

2、加强信贷管理。由于各种原因，在小额信贷实际操作中还存在将小额分期付款证借予他人的现象。再加上有指标要达一定的比例，造成一些基层信用社盲目增加小额信贷规模，重放轻收，重收利息轻收本，重放轻管，有的农户甚至成为冒名贷款、借名贷款，使得小额贷款的发放量与风险管理要求不成正比。这种情况最后往往会导致用钱的不还款，立据的不认账，引发经济纠纷。因此这种情况除追究相关人员的责任外，对小额贷款证应一律收回。对超过授信额度，借款者本人又无法提供有效抵押和担保的，信用社可以对农户实行联保贷款，联保用户相互签订协议，联保小组成员贷款时，相互担保，相互监督，共同发展。这不仅避免了农户借大额贷款要抵押物质担保的要求，而且为信用社节约了人力、时间等放贷成本。加强贷款发放后的跟踪检查，信贷人员应深入农户家中，深入田间地头，了解小额信贷的使用情况，督促农户将贷款真正用于农业生产，防止小额信贷挪作他用。另外要做好小额贷款的后续管理工作，将小额信贷与“有头无尾”的形象工程区别开来。

3、优化信用环境。严把小额信用贷款发证关，严格按照资信评定等级核发贷款证，进一步规范和完善发证步骤和操作程序，对领取贷款证的贷款人，按经营土地的面积和其它项目的收入等相关内容，每年核定一次授信额度；遵循“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的原则。一年期满，对所有贷款户进行年检审核，对经营状况、信用状况和还款能力良好的农户，可适当放宽对其年龄等条件的限制，能够按期归还的加盖年检印章，第二年继续使用，真正使《贷款证》这个绿色的小本，成为“农民齐奔小康的通行证”；要对农户进行信用等级评定，严格信用调查和信贷投放，初步培育起一个讲信用的环境。信用评定必须实事求是，循序渐进，不盲目追求信用户和信用村、镇的数量，而忽视信用质量。

4、结合实际灵活操作。根据实际情况，科学制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施，在规范信贷行为，加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励机制；对发放小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷总量和覆盖面，又有较高的质量和回收率，为推广工作创造条件，使贷款责任追究制度与信贷激励机制有机结合。这一点非常重要，从自己做为一名信用社一员来讲，从提高工资效益来讲，都是一项激励自己为工作而努力的好做法。因为这提高了个人的工作积极性，相信只要有付出，那么就应该得到相应的回报；根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，一定要克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法。

5、良好的社会环境。当然创造良好的地方环境是必不可少的，地方政府与农信社密切配合，是农户小额信用贷款发放必备的良好社会环境。协调好与地方政府的关系，积极争取地方党政、村支部、村委会的关心和支持，克服农信社自身的各种困难，扩大服务面，是农信社确保农户小额信用贷款的顺利进行的条件。

6、加强职业道德教育。在实际的工作中，农信社有部分人员素质不高，出于个人的目的和对工作的不敬业，造成许多小额信贷成为他们手中的支撑天秤的法码，造成许多坏的影响及恶劣的后果。为避免在员工中萌生这样的念头，应加强对职工包括上级的领导职业道德的学习与教育，以及法律法规的教育学习，从而规范我农信社的良好形象，在同行业中树立一个响亮的品牌效应，为将来在竞争中独树一帜创造条件。

参 考 文 献

1、《金融学》

2、《中国农村信用合作》

3、黎城县农村信用联社“农村青年创业工程”工作总结

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