目 录

农村信用社中间业务发展存在的问题及其主要成因

二、农村信用社中间业务发展的主要障碍

三、农村信用社发展中间业务的策略和措施

对如何有效拓展农村信用社中间业务的探讨

摘 要：二十世纪九十年代以来，随着金融自由化的深入，国内银行业竞争日趋激烈，传统商业银行业务所能带来的利润空间越来越小，为寻求和扩大盈利空间，回避和降低风险，银行业不得不寻找新的增长点，将业务重心转向对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强的中间业务。作为一家银行性金融机构，近年来农村信用社不断更新观念，改进工作思路，拓展业务渠道，尽管取得了一定的成效，但与国际国内同业相比却仍然存在较大的差距。研究应对之策，促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。本文就此问题进行了初步的探讨。

关键词：农村信用社；中间业务；发展障碍；策略措施

所谓中间业务，是指银行等金融机构在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询，提供各类金融服务并收取服务费的业务。中间业务不等同于表外业务，它的外延比表外业务要宽泛得多。从种类划分上看，它主要包括结算性中间业务、担保性中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务、衍生金融工具业务和其他中间业务等。由于中间业务以其独有的对资本无要求、盈利高、服务性等特点，使其在整个国际银行业获得了空前的发展，并受到广泛而高度的重视。

加入世界贸易组织后，我国将按照承诺逐步全方位放开银行业务市场，银行业将和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域将成为竞争的焦点。国际上商业银行中间业务收入占全部收入的30%-70%（花旗银行占80%），我国国有商业银行中间业务收益占其全部收益的比例已在10%左右。但是农村信用社真正意义上的中间业务尚在起步阶段，进展十分艰难，其主要表现在品种简单、范围狭窄、档次低、金额小等方面。因此，在国内外金融机构迅猛发展的巨大压力下，为能大大提升农信社的竞争实力，增强经济效益，拓展中间业务是最为直接和有效的途径之一。

一、农村信用社中间业务发展存在的问题及其主要成因

中间业务收入占农信社总收入的比重较小，效益较低

我国四大国有商业银行的中间业务收入平均仅占得利润8.5%，而农村信用社中间业务收入占利润的比重则不足0.5%，主要原因在于：长期以来我国银行业将中间业务视为表内业务的一种附属，将之作为发展和吸引存贷款客户的一种手段，低价或无偿地为客户提供中间业务产品，以获取在途和低成本的存款资金。虽然中间业务耗费的成本较高，某些中间业务品种甚至亏损，但银行认为以此可吸引和得到更多的存款，并通过低成本存款的运用来抵补中间业务的成本。在中间业务发展的过程中，甚至采取降低收费标准的手法以抢占市场份额，这不但增加了银行经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献效率低的局面。

（二）中间业务品种偏少，功能不够完善，并集中在传统领域

20世纪90年代中后期以来，国际商业银行业在提供金融服务时突破了仅以中介人身份代客办理委托事项的传统中间业务范围，出现了代客垫付资金、出售银行信用的中间业务信用化的特征，由风险度较低的货物给付和资金清算、各类代理业务、经济咨询、评估财务顾问等发展到向客户提供一些风险度较高的中间业务，诸如项目融资、公司融资、财务顾问、企业并购、投资中介等投资银行业务，商业银行成为名符其实的金融百货公司。在业务种类和经营范围上，我国商业银行也已开办各项中间业务品种达260多个。但已开办中间业务的发达地区农村信用社，主要集中在传统业务领域，如结算、汇兑、代收代付业务、保管箱等几个简单、易操作、劳动力成本高但收益相对较低的品种上，而咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保业务、承诺类、代客理财等高知识含量、高收益水平的中间业务开展较少，金融衍生类工具在国内则基本是空白。大多农信社以代收代付业务为切入点，开展代发工资、代缴水电费、代收学费等传统业务。甚至有不少的农村信用社除了提供基础性的货物给付和资金清算服务外，没有开展任何其他的中间业务。

（三）地区发展不平衡

各地农村信用社在资产质量、人员素质、经营管理、电子化建设等方面的差别，使得各地农村信用社在中间业务的发展上也表现出明显的不平衡。经济发达地区农村信用社规模大、效益好、人员素质高、经营规范，开办新业务容易获得审批，中间业务不但品种较多，而且科技含量高，规模也较大。就广东省各地区农信社而言，珠江三角洲经济比较发达的广州、深圳、东莞、顺德、南海等联社开办了银行卡、外汇自营、银政联网、个人住房按揭贷款、汽车贷款、票据贴现、债券投资、银行间拆借、网上银行等业务，而且业务交易量较大，收入占主营收入的比重也较高。相对而言，欠发达地区的农信社只能开办一些科技含量低、管理要求较简单、规模较少的业务、如银税联网、代收代付、代理政府财政支出、保管箱业务等。

（四）中间业务发展层次和水平远远低于国有商业银行

根据有关资料显示，2000年我国四大国有商业银行中间业务的收入占总收入的比重平均为8.5%，虽然大大低于国外商业银行，但却大大高于农村信用社。农村信用社中间业务的种类也大大少于国内商业银行。据调查，各类商业银行已开展票据承兑、开出信用证、备用信用证、代理证券、出口托收及进口代收、信息咨询等各类中间业务达20余种，而农信社却仅开展了最为简单、低层次的几种。

二、农村信用社中间业务发展的主要障碍

（一）农村信用社中间业务发展的内部障碍

组织管理体系不健全

与农业银行脱离隶属关系以来，农村信用社的体制争论仍在持续，多级法人体制和不够严密的管理严重影响了农村信用社各项业务的开展，形成农村信用社虽然外表庞大，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。另外，农村信用社目前尚没有全国统一的行业管理法规，以致农信社在开办中间业务过程中，对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准，较多地依靠自身的理解实施，使中间业务的经营缺乏规范性，长期发展目标模糊。

对中间业务的重要性认识不够

农村信用社经营理念存在偏差，普遍认为传统的银行存贷款业务才是农村信用社的主要业务，因而将主要精力放在传统的存贷款上，只重视存贷款业务的开拓，却缺乏对开办中间业务的重要性的真正认识，把中间业务视为“副业”，当作应付存款竞争、拉拢客户和稳定存款的一种手段，而不是将它视为一个独立的创利手段和农村信用社的主要业务看待。农村信用社这种对中间业务思想认识上的不足和市场定位的偏差，无形之中阻碍了其中间业务的发展。

缺乏开办中间业务的专业人才及科技支撑

中间业务涉及领域广，知识面宽，因而需要掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。而农信社却正缺乏这种复合型人才，加上电子化水平不高，信息渠道不畅，在这种既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、金融财经、投资、证券等专业知识的复合型人才的条件下，不要说与发达国家商业银行相比，就是与国内商业银行相比较，尚有一定的差距，难以满足中间业务发展的要求。

（二）农村信用社中间业务发展的外部障碍

监管当局对农村信用社中间业务的市场准入过严

由于历史原因，农村信用社在人员素质、资产质量、经营管理上与国内商业银行存在较大差距，潜在金融风险相对较大，出于防范风险的考虑，监管当局在业务监管上对农村信用社的监管限制较多，对农村信用社新业务开办控制较严，造成农信社开办新业务申办过程环节多、审批复杂，业务准入条件比其他商业银行较严。这些都在一定程度上挫伤了农信社开办新业务的积极性。

我国现行金融体制一定程度上制约农信社中间业务发展

《 商业银行法》按照“分业经营、分业管理”的原则，明确规定商业银行在我国境内不得从事信托业务和证券业务。金融监管部门实施“分业经营、分业管理”的初衷，是为了促进金融业的健康发展。但是它却客观上限制了农村信用社、商业银行等金融机构涉足某些业务领域，阻碍了农村信用社中间业务的有效开展。

宏观政策法规不完善，市场环境不规范

20世纪90年代以来，欧美、日本等发达国家的金融监管部门针对中间业务制定了相应的法律法规，对银行类金融机构的中间业务实行统一的管理和规范。而至目前，我国却一直没有专门的法律法规对包括农村信用社在内的金融机构中间业务进行规范，仅有一些规定散见于监管当局的内部性文件之中，没有形成系统的法律法规体系。这一方面使金融机构在开展中间业务时因缺乏法律上的支持而无所适从，另一方面则使金融机构所开展的中间业务有可能遭到监管部门的禁止而前功尽弃。比如，在业务操作上，许多中间业务品种没有统一的操作方法，各银行机构根据自身的需要，有时甚至绕开政策法规；在开展业务的手段上，各银行机构为了吸引客户，会采取一些不正当的手段，如随意确定收费标准、少收费、无偿服务等。同业间竞争的不规范，加上目前银行业对中间业务不具有定价权以及客户对中间业务合理收费接受程度较低，导致中间业务普通成本高、收益小、风险大，农村信用社和各商业银行都缺乏发展中间业务的利益驱动，既阻碍了中间业务的发展，也影响了金融业的整体收益。

农村信用社发展中间业务的策略和措施

（一）提高认识，统一思想，健全机构，加强业务管理，为农信社中间业务的发展奠定坚实的内部基础。

1、彻底转变经营观念，提高认识，统一思想

农村信用社市场定位在农村，以服务“三农”为宗旨，“三农”需要多样化、多层次的金融服务，特别是沿海发达地区农村城市化趋势较快，金融服务需求层次更高、内容更多；同时随着外资银行的进入，存贷款业务的冲击大幅度波及城乡，中间业务更是占尽先机，为各类企业提供了更全面、更优质的金融服务，农村信用社如果不积极和及时应对，不但中间业务这块“大蛋糕”享受不到，而且连原有的“奶酪”也会被蚕食。因此农村信用社广大干部员工要充分认识加快发展中间业务不但是沿海地区农村信用社增加收入的重要来源，也是巩固农村经济市场必然要求，把发展中间业务作为农村信用社在现代经济条件下与存贷款业务并列的主业之一，从在竞争中图发展的高度来实施拓展中间业务的战略，在经营管理的机制上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康快速发展。

健全机构，加强领导，规范业务工作流程

中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构来组织、推动、协调和管理中间业务。其主要职责是负责制订中间业务发展规划，明确战略目标，提出政策导向；负责与社会各职能部门的联系；负责中间业务品种的宣传介绍和推销；负责中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计考核；负责总结中间业务开展的经验，调查运行中的问题，研究对策；负责选拔培养中间业务的专门人才等等。重点是不断开拓新的经营领域，发展新的业务品种，为客户提供多元化、全方位的金融服务，以取得良好的经营效益；调动和提高各基层单位发展中间业务的积极性，形成高度重视中间业务，大力发展中间业务的良好氛围。

3、中间业务产品开发和营销

针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品是当务之急。产品开发要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作，推出的中间业务只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加收益，这样的中间业务才能存在和发展。

目前，要对农村信用社现有业务进行改进、完善和细化，对未开发新业务的社要积极进行前期探讨和实践，力求向居民个人提供全方位的个人金融产品。如农村信用社尚未涉足或刚入门的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、代理保险业务等，要力争在深度和广度上加以拓展。个人理财业务面对的是众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计开发新产品时应站在个人客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品。同时要摆正农村信用社在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。

4、加快电子化建设

高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争的核心。信用社要加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联，中国现代化支付系统等各种网络，提升服务的范围和内涵。同时，要借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量，进一步创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力，进一步完善创新电子转帐、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。

5、加快人才培养，提高人员素质，提升服务水平

强大的人才队伍为中间业务的发展提供智力支持。现代金融业的竞争归根到底是人才的竞争，培养具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是农村信用社发展中间业务的根本。因此，农村信用社应注意培养各类专业人才，加大人才资源的开发力度，优化人才结构，发展一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验，既懂得国际金融惯例又精通现代计算机专业技术，既具有开拓创新精神又通晓政策法规的复合型人才队伍，为大力拓展中间业务打下坚实的基础。

在不断提高员工专业化水平的同时，要强化员工服务意识，提高服务质量和服务技能，转变服务态度和服务作风，坚持“全心全意为人民服务”的服务宗旨，真正树立农村信用社大服务的业务观念。

6、加强中间业务的内外宣传工作

文化媒体是一种可靠、有效的传播途径，是最直接、最快速带给社会各界及城乡居民信息的传播方式。因此，农信社应紧贴时代的步伐，抓住良机，通过报刊、电台、电视台，适时推出一系列宣传农村信用社中间业务发展的报导和广告，扩大中间业务的社会影响，提高社会对中间业务的认知程度，为中间业务的发展创造良好的软环境，让中间业务所提供的金融服务真正作为金融商品进入市场，实现中间业务服务的价值。

（二）监管当局应切实转变监管观念，完善政策法规，放宽市场准入条件，为农信社中间业务的发展创造良好的外部环境。

转变监管观念，做到“有所为，有所不为”

监管当局应当坚持稳妥审慎与提高效率相结合的原则，在观念上注重为农村信用社的加速发展提供健康和宽松的监管环境，并从经营观念、发展战略、业务开展、产品创新等多方面指导、推动和规范农信社中间业务的发展。

放宽农村信用社中间业务的市场准入条件

在政策取向上，监管当局应给予农村信用社更为公平规范的竞争环境和更大的政策与创新空间，更多地鼓励和支持农村信用社中间业务的发展。一是根据各个阶段的不同情况适当放宽对农村信用社中间业务的市场准入条件，简化农信社申报新业务的程序。二是扶持经济发达地区农信社稳步开展商业银行开办的各种中间业务。三是增加农村信用社发卡联社范围，允许农村信用社试办银行贷记卡业务。四是拓宽农村信用社代理外汇存款业务的区域限制。

3、加强指导与协调，为农村信用社中间业务的发展扫清障碍

一是组织农村信用社和各商业银行共同研究和规范中间业务收费等问题，按商业和公平原则确定统一的收费和定价标准。二是加强对中间业务的调控和监管，通过动态监测等手段对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，改变国内金融机构自发状态下中间业务开展中存在的种种问题，严防中间业务竞争中出现一些不正当手段，保障中间业务市场的公平秩序。三是加强与政府有关职能部门的沟通与协调，为农村信用社中间业务的拓展提供方便。

今后，农村信用社还要紧紧围绕业务创新作文章，不断更新观念，改进工作思路，拓展业务渠道，充实和提高从业人员素质，加快电子化建设，增加服务功能，扩大业务覆盖面，以保持农村信用社中间业务持续、稳定、快速地发展。我们坚信，只要不断创新，不断努力，农村信用社的发展将会“立马横刀，傲视群雄”。

参考文献：

[1]王春生，《农信社发展中间业务需要解决好三个问题》，中国农村信用合作，2003

[2]鄂锋，《关于农村信用社发展问题的思考》，海南金融，2002-2

[3]杨代平，《农村信用社中间业务发展的障碍与策略》，南方金融，2004

[4]吴建伟，《对农村信用社开拓中间业务的几点认识》，中国农村信用合作，2003

[5]何广文等，《拓展农村信用社中间业务的路径思考》，中国农村信用合作，2003

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