一、当前中国银行业对外开放的现状

二、加入WTO后银行经营成本分析

（一）人才流失，市场份额将有一定幅度下降。

（二）赢利能力和资金流动性受到影响。

（三）金融风险增加，金融监管的难度加大。

（四）金融宏观调控难度增大，宏观金融政策效果受到一定程度的削弱。

三、对策措施

（一）实施人才发展战略。

（二）推进金融电子化，加强金融创新。

（三）实施国有商业银行的股份制改造和上市，建立现代商业银行制度。

（四）健全完善监管法规和监管体制，改善金融运行环境质量。

内 容 摘 要

中国加入WTO，对外开放金融市场，意味着中国银行业将全面融入国际金融市场，中国银行业必须遵循国际银行业经营管理的“游戏规则”，按照国际银行业经营管理的基本原则和惯例来运作，特别是要根据以巴塞尔协议为准则的国际银行业有效监管原则及标准和方法进行经营管理，这必然迫使中国的银行业经营压力增加，成本加大。本文通过简析当前中国银行业对外开放的现状，分析加入WTO五年来，中国银行业经营成本加大的问题，提出进一步提高金融效率的对策措施。

加入WTO后银行业经营成本分析及对策研究

2001年12月11日，中国成功加入WTO，同时成为世界三大国际经济组织成员国。时至今年，我国金融业已经跨入加入WTO后的第5个年头。五年来，加入WTO对我国的银行业带来了深远影响，一方面，我国的金融市场有了新的空前广阔的发展空间，另一方面，外资银行的进入，我国银行业经营成本在总体上将会进一步增加，迎来新的挑战。

一、当前中国银行业对外开放的现状

据统计，截至2005年末，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务；自2004年12月1日允许外资银行向中资企业提供人民币金融服务以来，已有65家外资银行机构获准办理中资企业的人民币业务；我国已有15家中资商业银行获准吸收境外投资者参股。而且从2004年12月1日起，我国按照入世协议的规定，将外资金融机构经营人民币业务的地域进一步扩大到昆明、北京、厦门等城市，同时为鼓励外资金融机构为我国西部大开发和振兴东北老工业基地战略的实施提供金融支持，国务院批准将西安、沈阳两城市的人民币业务提前在2004年向外资金融机构开放。这样，我国向外资金融机构开放人民币业务的城市就从13个增加到了18个。截止2005年12月已批准大众等四家公司在国内从事汽车金融业务； 13家获准在华开办网上银行业务，24家获准开办衍生产品业务，5家获准开办QFII托管业务等。另外，已有5家香港银行按照一定的优惠条件获准在内地设立分行，20多家香港银行分行按此条件获准经营人民币业务。

目前，在华外资银行资产总额为659亿美元约占中国银行业金融机构资产总额的1.8％。因此，无论是开放地域还是经营范围，外资银行对我国金融市场都已经有了非常广泛的参与。按照加入许多研究机构的预测，五年过渡期之后，外资银行的外币存款市场份额将上升到15%，人民币存款市场份额将上升到5～20%；外币存款市场份额可超过1/3，人民币贷款市场份额将达到15%左右。换句话说，中国金融机构将面临效益和人才的严重威胁。但目前来看，最近几年外资金融机构的威胁远没有想象的那样严重，外资银行的业务目前还主要集中于中心城市，其市场份额与上述预测指标明显还有很大差距。

从当前开放的情况来看，我国加入WTO后，增强了我国金融业的竞争力，促进了金融业与国际惯例接轨，有利于引进外资，改善投资环境，促进了我国金融市场的发展和完善。一方面，外资金融机构的进入，迫使中国金融业深化改革，有力地推动了我国金融体制改革的进程；另一方面外资金融机构的进入，会把先进的融资工具、手段带入中国市场，满足消费者的多元化需求，从而推动金融创新。可以说，中国政府在逐步实现入世承诺的同时，金融业对外开放步伐也在逐步扩大。

二、加入WTO后银行经营成本分析

（一）人才流失，市场份额将有一定幅度下降。外资金融机构进入中国市场后，处于成本和本土优势的考虑，外资金融机构将会突破地域和数量限制在我国设立分支机构，而为降低经营成本，将会普遍采用人才本地化战略。由于外资金融机构在国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划等方面比中资银行有较大的优势，国内银行人才外流将不可避免。人才的流失便意味着客户的转移，这对中国金融业是一个不小的冲击。同时，外资银行利用本地人才拓展业务，其外币贷款市场份额、人民币贷款市场份额、中间业务的市场份额将逐年增加，金融衍生产品交易业务以及投资银行业务的市场份额将占大头。从客户角度而言，跨国企业、三资企业、中国的外向型企业、大型集团公司以及高新科技企业将成为外资银行争夺的重点；从业务上讲，中间业务将成为外资银行与中国银行业争夺的重点。中间业务具有表外性、服务性、风险小、成本低、利润高等特点，我国商业银行发展中间业务面临的形势十分紧迫。当前我国金融业实行分业经营，业务比较单一。银行、保险、证券等金融机构各立门户、泾渭分明。目前外资银行在其已开展的一些中间业务如国际结算等方面显露出强劲的竞争力，国际结算业务的市场份额已达到40％左右。外资银行经营信用卡业务之后，将会对中资银行形成强有力挑战，尤其是国际卡业务方面。在信息咨询、投资理财等中间业务方面，外资银行除继续稳定原有客户（即外资银行所在国和地区来华投资的跨国公司以及其他公司企业）之外，将特别重视为中国国内客户提供服务。实际上，目前外资银行已经在大力开拓其具有优势的投资财务咨询与管理、证券发行与交易等业务，而中资银行则显得行动迟缓。入世后，外资银行在这方面也将会占较大的优势。存贷款业务方面，外资银行对吸收居民储蓄存款的兴趣不会很大，但会激烈地争夺企业存款。目前在华外资银行的外币贷款市场份额已超过20％，而人民币贷款的市场份额还不到1％。

由于外资银行在外汇业务方面具有先天优势，因此，随着加入WTO之后对外资银行业务限制的放宽，其贷款业务将迅速增长。预计在中国加入WTO十年之后，从整体上来看，外资银行将占有1/3左有的银行业市场份额，国内银行的国际结算业务将受到一定的冲击。

（二）赢利能力和资金流动性受到影响。外资银行的进入，将会在一定程度上使中资银行的市场份额缩小，优质客户会被外资银行争去一部分，如此，工、农、中、建四大国有商业银行将丧失部分的赢利业务和赢利区域。另一方面，中资银行特别是国有商业银行不仅历史包袱沉重，而且在开展新业务时必须顾及国家利益，因此不赢利业务在中资银行中占有相当比重。虽然目前外资银行的许多银行业务市场份额都还不占优势，但其业务基本上都是赢利业务，与中资银行对比鲜明。同时，随着外资银行进入市场，外资银行将逐渐分流中资银行的资金来源，从而影响中资银行的流动性。在中资银行存在流动性被大量不良资产侵蚀的情况下，如果外资银行大规模进入并且扩大吸收国内居民与企业持有的外币和人民币存款，必然导致中资银行的流动性有所下降。

（三）金融风险增加，金融监管的难度加大。我国金融监管水平较低、监管工作在总体上落后于金融形势发展，是不争的事实。目前，一些外资银行存在的问题有：转移利润，逃避中国税收；多存少贷，将其在境内吸收的外汇资金调往境外套汇和套利；违规经营，少交存款准备金；利用非价格手段，进行不公平竞争，采用如回扣等手法与国有银行争揽业务和客户、争夺市场等情况，如果对外资银行在经营活动中的违法违规行为监管不力，将在一定程度上加大金融风险系数。其次，进入中国的外资金融机构使用大量金融创新工具。在追求高额利润的动机驱动之下，外资银行将其业务的重点集中在成本低、风险小、收益高的中间业务方面，特别是国际结算业务，这些金融工具既能带来收益，也蕴含着巨大的风险；再次，国内金融业的开放，使国内、国际金融市场融为一体，传染金融风险的可能性大大增加了。因此，外资银行大规模进入后，随着银行结构的复杂化以及层出不穷的金融创新而使银行体系的不稳定性和系统性风险进一步增加，对这一体系的监管将变得更为困难，谨慎性监管成本将大幅度增加。

（四）金融宏观调控难度增大，宏观金融政策效果受到一定程度的削弱。由于中国的外资银行的资金主要来自国际金融市场，外资银行因此可以通过从国际金融市场上筹措资金来抵制货币政策的影响，从而弱化货币政策的效应。而且，外资银行进入中国货币市场可能强化国际金融市场波动传导机制，对资本流动风险控制的难度增加，进一步加大中央银行的调控难度。在中国金融业监管措施尚不够严密和完善的情况下(据估计近年来每年约有上百亿美元的资本通过各种途径外逃)，当人民币汇率出现波动时，持有大量人民币资产的外资银行将是一个十分不确定的因素，有可能推波助澜，加剧汇率波动，影响人民币汇率的稳定性。因此，同国内的金融机构相比，货币政策工具对外资银行的影响有限，比如再贷款、再贴现等数量型货币政策工具、窗口指导等政策性工具的作用减弱。

三、对策措施

（一）实施人才发展战略。金融业的竞争，归根到底是人才的竞争。谁拥有了人才优势，谁就拥有竞争优势。一方面，要加强对金融业人才的培养，更重要的则是留住人才。因此，要加强企业文化建设以增强凝聚力、归宿感；要建立起符合市场竞争规则的人才开发和激励机制，建立起较为稳定和可持续的人力资源有效开发和配置的制度体系；同时还要建立起一整套有效测度和绩效评估的技术指标和科学管理体系。留住人才并不是要制造人才流动的障碍，留人而留不住心是没有实际效应的。只有在人才的流动和竞争过程之中，积极地创造适宜金融核心人才发展的空间和机会，建立人才培育机制、人才市场机制、人才激励机制，加快人才培养步伐，培育现代银行经营管理人才，才能真正发现和真正留住人才，实现人才发展战略。

（二）推进金融电子化，加强金融创新。金融电子化是以计算机技术、通讯技术、网络技术等现代高新技术为支撑，逐步实现金融业务自动化、金融管理信息化和金融决策科学化，最终建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融信息系统的一项系统工程。为了适应金融创新和外资金融机构的竞争，银行要全面推进改革，实施银行再造工程。要加强内部管理，严格操作规程，落实岗位责任，提高抗风险能力。要抓好基础设施建设，建立和不断完善信息系统和决策支持系统。建立健全现代化支付清算体系，不断推进电子商务及网上支付结算建立现代化的综合金融监管电子系统和金融计算机安全体系。从目前我国四家国有独资银行的总收入构成来看，绝大部分的收入是利息收入，中间业务和国际业务中的收入所占比重非常小，而外资大银行往往非常重视中间业务和国际业务的开展。因此，中资银行要重点加强金融工具和金融产品的创新，大力发展网上银行、网络证券交易、网络保险、电话银行、家居银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的银行产品和新型金融业务，不断扩大其对私业务的辐射面，以高新技术手段不断取代传统的银行柜台业务，吸引外币和人民币储蓄存款。还要发展期权、互换、远期利率协议、住房抵押贷款证券化(MBS)、资产证券化(包括信贷资产证券化和不良贷款证券化)等有高科技含量的新型金融工具，在保持传统业务主体地位的基础上，大力开拓中间业务和国际市场业务，不断开发新的金融工具，不断培植新的经济增长点。

（三）实施国有商业银行的股份制改造和上市，建立现代商业银行制度。加入WTO后，中国银行业面临的大多是具有百年历史的大型外资银行的竞争，是“敌强我弱”的恶性竞争。为此中国银行业、特别是国有商业银行必须进行改革与完善。一是实施国有银行的股份制改造，建立明晰的金融产权结构和完善的公司治理结构，实行产权多元化。同时，解决国有银行资本金不足的问题。从我国国债市场余额只占国内生产总值20%左右的情况来看，借鉴西方国家的做法，通过发行长期次级金融债券补充国有银行资本金，可改善银行资本金不足状况，增强银行资本金管理的主动性和灵活性，增强银行自身的抗风险能力，也许是一个可行的选择；二是彻底解决国有银行不良资产问题。必须建立控制不良资产产生的机制（其中最重要的内容就是建立良好的公司治理结构），从不良资产的产生源头上进行控制，彻底控制新的不良资产继续产生，即解决增量问题；其次，必须建立正常转化不良资产的机制，如在国有商业银行内部建立不良贷款处理机构并使其享有与资产管理公司相同的政策，尽快解决仍然留存于国有商业银行的不良贷款，即解决存量问题；三是为国有商业银行松绑减负，加快银行商业化步伐。国有商业银行不再承担国家宏观经济调控的职责，政策性业务全部交由各家政策性银行承担，业务经营完全按照商业化原则进行，商业银行在贷款和投资上应有完全自主权，在机构设置方面的限制也应放宽。四是落实商业银行经营活动自主权。商业银行除了拥有业务经营和自主权以外，还必须拥有工资、人事方面的自主权。目前，国有商业银行在用人方面存在很大局限性。尽管国有商业银行虽然名义上是企业，但工资、奖金的发放办法受到严格限制。

（四）健全完善监管法规和监管体制，改善金融运行环境质量。我国加入WTO以来，金融立法已取得了很大的成绩，但仍存在着很多的不足之处。为适应WTO的需要，真正实现对外资金融机构规范化监管，金融领域应进一步加强和加快国内与国际法律的接轨。如应该及时出台《外资金融机构法》从而对外资金融机构的申请、资本实力、业务范围、内部管理、信息披露、违规行为、处罚措施等作出明文规定，更好地保证了我国金融业的安全。

从国际上看，当前，英、日等国家已将银行、证券、保险监管统一于单一金融监管机构，美国由美联储作为伞式监管人，负责监管综合经营机构。国际金融监管体制正从分业监管逐渐转向混业监管。当前，我国金融开放度逐渐提高，使金融产品创新立足于跨市场产品，但跨监管部门的业务准入审批滞后，导致了监管效率损失。另一方面，金融风险跨机构迅速传递的特性，由于监管滞后，信息失灵而导致风险累积。为了适应金融对外开放、金融整合和金融控股公司的发展，我国需要建立统一的金融监管体制。统一的金融监管体制，以金融整合和金融控股公司的建立为契机，建立覆盖银行、证券、保险、信托及其它金融业务的统一金融监管机构，对现有分散的金融监管资源进行有效配置，逐步解决监管重叠与监管缺位并存等问题，提高监管的有效性和全面性，推进金融业务的创新与发展，促进金融体系的稳健运行。应重点加强和完善四个方面的监管：对跨国银行的监管、对资本充足性监管、对金融衍生工具的监管和对利率风险的监管。

中国人民银行作为我国的中央银行，在建立征信体系方面应有所为。要在现行已经开始运行的银行信贷登记咨询系统和个人信用信息基础数据库的基础上，探索建立企业与个人信用认证系统，完善征信市场，培育和增强社会信用基础，推动和改善中小企业、个人信用体系建设，抵御信用风险，积极推动和谐金融生态环境的创建工作。

 

参 考 文 献

1、严霞，《加入WTO后我国银行业面临的挑战与对策》，《现代管理科学》2004

年第6期

2、 徐瑾，《进入WTO后我国银行业发展的市场态势和竞争格局》《社会科学》2004年第6期

3、 彭建刚, 刘川巍. 《加人WTO后我国金融业实行混业经营的时机与方式》，《经济研究参考》2002年第15期

4、 赵保国, 魏　 巍, 曾建飞. 《中国银行业混业经营趋势研究:金融制度变迁的视角.》《中央财经大学学报》 2004年第2期

5、 巴曙松,华中炜. 《外资进入中国金融业：进展、问题与趋势》《杭州师范学院学报》，2004年第5期 

6、 王自力，《转轨期金融问题与政策主张》，中国金融出版社，2003年

7、 陆磊，《金融机构改革对金融监管体制的挑战》，《南方金融》2005年12期

8、 温湛滨，《国际金融业发展趋势简述》，《南方金融》2005年12期

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