一、支农贷款中存在的问题

（一）、当前支农贷款发放中潜在风险及面临制约问题。

（二）、信贷管理政策的单一性与农村信用社业务经营和农业产业项目的多样性之间的矛盾。

（三）、农业贷款对象点多面广与农村信用社信贷队伍力量有限之间的矛盾。

（四）、农户贷款抵押担保难。

（五）、法律及制度风险。

二、建议

(一)、开展多渠道、多形式、多层次的宣传活动，扩大农村信用社的社会影响，营造有利的舆论氛围。

(二)、努力创造良好的社会信用环境，使农民转变的信贷观念。

（三）、健全信用社内控机制，提高农村信用社信贷管理水平 。

（四）、要根据信贷需求市场的变化及时提供更多的产品和服务。

（五）、坚持以农为主，为农服务的宗旨，大力做好信贷支农工作。

内 容 摘 要

农村金融是保证农业发展的重要条件，也是推动农业现代化的重要条件。对于改善农村、农民的生产和生活状况具有不可替代的作用。农村信用合作社一直以“以农为本，为农服务”的宗旨，积极发挥支农生力军、联系农民的金融纽带的作用，大力支持农村经济的发展。作为服务“三农”的农村信用社，根据当地农村经济发展情况及当地农产品资源，结合农信社的实际情况推出了具体的支农措施，服务本地的经济发展。为“三农”的经济发展提供了所需的资金，成为农村经济发展坚强的后盾。为推动地方经济和信用社自身业务发展发挥了重要用。然而，在实际运作过程中，仍有一些因素制约着此项工作的正常开展，现就结合高要市当地的情况，谈谈农村信用社在服务“三农”过程中存在的问题及建议。

农村信用社服务“三农”存在的问题及建议

在整个国家迈向现代化的过程中，最大的问题仍是“三农”问题，如何使农民这个最大的群体走向尽快致富不仅仅是农村问题，而且是整个国民经济持续、快速、稳定增长的问题。只有有了农村的发展和农民的富裕，中国实现全面小康、本世纪中叶基本实现现代化，才有真正的可能。

  随着党中央和国务院一系列“多予、少取、放活”方针政策的出台和贯彻落实，农村问题目前已收到了一定成效。但是,由于对农村长期信贷投入不足,农户贷款难、农村资金外流等问题相当严重，极大地影响了农村社会的全面发展。农业基础设施年久失修、功能老化；农村基础设施严重短缺,道路交通、供电供水、教育文化、医疗卫生、邮电通讯、金融服务等条件远远低于城市水平，农民生产生活水平依然低下。 

    而农村金融是保证农业发展的重要条件，也是推动农业现代化的重要条件。对于改善农村、农民的生产和生活状况具有不可替代的作用。农村信用合作社一直以“以农为本，为农服务”的宗旨，积极发挥支农生力军、联系农民的金融纽带的作用，大力支持农村经济的发展。作为服务“三农”的农村信用社，根据当地农村经济发展情况及当地农产品资源，结合农信社的实际情况推出了具体的支农措施，服务本地的经济发展。为“三农”的经济发展提供了所需的资金，成为农村经济发展坚强的后盾。为推动地方经济和信用社自身业务发展发挥了重要用。然而，在实际运作过程中，仍有一些因素制约着此项工作的正常开展，现就结合我市的情况，以下谈谈农村信用社在服务“三农”过程中存在的问题及建议。

一、支农贷款中存在的问题

至2004年底止，高要农信社全辖的各项贷款余额为196452万元，比年初增加54629万元，而农业贷款余额为48613万元，比年初下降380万元,2004年累计发放农业贷款11115万元,其中小额农户信用贷款户数达到4202户，贷款余额为2793万元，比年初增加470万元；贷款证累计发放10345个，今年新增发放小额农户信用贷款证1565个，发放小额农户信用贷款1135笔，发放金额1368万元。大力支持了当地的农村经济，服务“三农”，为农村经济的发展奠定了坚实的基础。而我市位置因地处珠江三角洲范围，农民的观念转变较快，创新意识不断提高，在创造经济效益的前提下，不断改变投资方式，弃农从商的观念人群增加。农业贷款在农民的需求中有所下降。

综观上述情况及根据我市的农业结构和农村经济发展实际情况，我市农村信用社支农贷款存在问题主要有如下几方面：

（一）、当前支农贷款发放中潜在风险及面临制约问题。农业是弱质产业，农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。一是自然风险。由于农业生产周期长、受自然条件影响大，近年自然灾害频繁，导致农业减产减收，农民偿贷能力减弱。容易产生不良贷款。二是市场风险。农产品的销售及其价格受市场影响较大，特别是我国加入WTO后，国外农产品大量进入，而国内农产品科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，加上农产品近几年均出现丰产低收的状况，市场价格出现波动较大，出现农户农产品供过于求的现象，从而发生农产品行业低落造成的风险，农业生产得不到回报，借款必然不能按期归还。三是技术风险，信息资源不畅通，农产品价格和需求指数不明朗，出售商品的时机差导致农户收入减少。较之信用社的贷款风险会增加。规模农业经济发展迅速，农业产品和农副产品市场逐渐走向饱和，供过于求，价格不断下降，区域经济优势逐渐打破。四是突发事故风险，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收。 

（二）、信贷管理政策的单一性与农村信用社业务经营和农业产业项目的多样性之间的矛盾。农村信用社作为法人机构，是按“四自”的原则开展经营活动的企业，追求资金的安全性、流动性、效益性是其本质的要求。而到目前为止，农业仍然是一个投资周期长、产出少，回报低、风险高的弱质产业，农村信用社承担绝大部分的支农贷款，相继带来的风险也比较大，而政府在赋予信用社支农任务的同时，并没有配套相关的政策扶持（如税收的优惠问题），这样在一定程度上打击农村信用社的支农信心。

（三）、农业贷款对象点多面广与农村信用社信贷队伍力量有限之间的矛盾。农户贷款额度小、对象广、分布散、行业杂，而信用社信贷工作人员力量不足，削弱了对农户贷款的到期清收。目前在基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员，主任还需要兼顾日常管理工作，而农户遍及乡镇各个角落，交通不便，人数众多其贷款具有点多，面广、零星分散、工作量大等特点，且农户主动还贷意识不强，不仅不主动归还贷款，而且在信用社上门催收时还以种种方式抵赖。所以农业贷款，特别是小额农贷绝大多数都要信贷人员上门收贷，有的还要多次上门催收，与小额农贷的高成本、利润低不相匹配。而且一个信贷员要兼顾6至8个管理区，400至500笔贷款的现象比较普遍，繁重的工作量，将大减低信贷人员的工作积极性。 另外一些信贷人员产生重企业轻农户的模糊认识，认为农户贷款是人在账不烂，所以农户贷款逾了期也不及时催收，容易导致农户贷款形成不良。而且对农户贷款贷后检查不到位。上级联社制定的办法、措施本来很多，也很具体，但具体落实情况却不尽人意。   

（四）、农户贷款抵押担保难。农民对信用社的支农小额贷款认识不足：一是在当前以抵押为主发放贷款的制度，农民苦于没有抵押而不敢贷款，且当前的情况。企业经营者和个体户、农户的法律意识增强，现在企业或个人一般者不会轻易为他人作担保。导致部分农户担保无门，二是抵押手续费用多；一方面抵押贷款办理手续繁多，费用高，而农户贷款大多为临时贷款，一般期限较短，这样办理农户贷款认为不合算；另一方面农村房屋没有房地产权证，未能办理他项权证，且房屋简陋不值钱，变现能力差，而随着信用社贷款风险意识的增强，其制定了严格的贷款程序和严厉的责任追究制度，在一定程度上助长了“惧贷”的行为，目前没有抵押或担保的农户基本很难得到贷款支持。

（五）、法律及制度风险。农户小额信用贷款是农业贷款的重要组成部分。而农户小额信用贷款在法律及制度上的风险相对更高。一是制度本身不够严谨，对农户的评级、授信、放款这三个不同的概念和内涵区分不清，造成评上了信用等级，就要无条件授信和放款，评级决定一切，把信用这个基本条件和放款条件混为一谈。造成操作上的混乱。操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，就农村生产力发展水平而言，发放过多的农村消费贷款，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。二是对农户评级是否被社会承认，还没有明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。三是有效的法律保障不足。与担保、抵押贷款不同，支农小额贷款的发放是以农户的信用为前提，这就决定了信用社只能依靠法律手段维护自身的合法权益。但是在实际中，基层法院对受理的大部分案件存在判决多，执行少。胜诉容易执行难的老问题不仅影响到信用社信贷资产质量和资金流动性，而且直接影响到信用社推广小额信用贷款的积极性。从而减弱了信用社支农的力度。

二、建议

针对上述支农工作中存在的的问题，现提出以下几点建议：

(一)、开展多渠道、多形式、多层次的宣传活动，扩大农村信用社的社会影响，营造有利的舆论氛围。既要充分利用公众传媒开展广告宣传，制造正面效应，也利用点多面广优势，开展面对面的宣传，要宣传农村信用社办社宗旨、经营方针与服务方向；也要公开具体的操作程序及各种优惠政策。

(二)、努力创造良好的社会信用环境，使农民转变的信贷观念。

诚实守信重合约是市场经济最基本的规则，也是金融业发展的基础。为发展“三农”经济融资创造一个良好的社会信用环境,　增强农民的信贷意识，做好农户信用等级评定工作。一是规范政府行动，理顺政府职能，强化政府信用，一方面政府在行政行为中率先垂范，塑造合格的信用形象，引导农民、乡镇企业进行规范的信用活动，加大打击逃废贷款债务行为的力度，另一方面，政府要为农户信用信息采集制度的建立与完善提供保证与服务，理顺财政、税务、工商、银行（社）各方面关系，加强对农业生产的调控与引导作用，搞好相关配套工作的组织实施，并加强技术培训，减少生产、流通的无序性、盲目性。二是要加强农村信用道德文化建设，大大提倡“诚实守信”的传统美德，加强对农户和乡镇企业信用行为引导，使信用道德制度化，从而提高农户的信用程度，增强贷款的还贷意识，确保贷款到期能及时回收，降低信贷资产风险。三是要发展农村资信评级机构，加强对中介市场的培育。目前由村民委员会和农村信用社承担对农户信用等级的评定应该只是暂时作法，发展农村资信评估中介市场是其必然，因此，必须转变观念，加大对资信评估业的扶持力度，制定相关法规，明确资信评估机构的地位和作用，使农户信用等级评定真正做到公平、公正、公开、科学。

（三）、健全信用社内控机制，提高农村信用社信贷管理水平 。

1、落实信用社内控机制。要严格执行各项规章制度和贷款的操作规程。坚持贷款的“三查”制度，实行贷前调查，贷时审查，贷后检查。同时健全贷款责任制，增强风险意识。贷款责任制是信贷员业绩与奖金的有机结合，首先信贷员管理贷款规模与报酬挂钩，将贷款利息收入以一定比例直接奖励给信贷员。趋利性因素使信贷员必须扩大贷款规模增加收入，体现高收入、高回报。其次，新发生的不良贷款要对责任人重罚，分不同情况确定处罚比例，并设立信贷上岗保证金，可一次性缴纳，也可按约定数额从每月工资扣款，签定责任书明确信贷员权利、义务及其相应承担的责任，提高信贷人员的责任意识和风险意识，构筑起农村信用社信贷管理的安全屏障。

2、加强信贷队伍建设，加快培养现化信贷管理人员，提高农信社的内部管理水平，实现规范管理目标。要加强农信社信贷管理。通过培育和提高全体信贷人员的质量意识，引导、培养业务人员质量管理的主动性，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高；要强化贷前调查和风险分析，重点掌握客户的财务信息、信用记录、人品道德、生产销售等情况，防范风险于贷款源头。明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准。组织对信贷人员的业绩、能力进行评价。增强员工工作的自觉主动性。同时，要特别注重信贷人员工作技能的培养与提高，尤其是风险的分析与控制技能。通过对动态与静态、财务与非财务等信息进行分析判断贷款的安全性与效益性，能够透过繁杂的表面现象，发现影响贷款质量最直接、最根本的问题，并对风险做出客观评价、提出有效的控制措施。力使信用社发放好每一笔贷款，提高信贷资产质量，增加经济效益。

（四）、要根据信贷需求市场的变化及时提供更多的产品和服务。深化改革，加快创新，为支持“三农”经济发展提供更多的产品和服务 。要转变观念，深刻认识到发展“三农”经济是广大农民脱贫致富奔小康的唯一途径，关系到社会的稳定，国家的发展，要牢固树立金融为“三农”服务的思想，想“三农”所想，急“三农”所急，做“三农”发展的贴心人。一是疏通货币资金流通渠道，为“三农”经济发展提供更多的贷款支持。对具有一定规模，经济效益良好，有信誉、有发展潜力的、符合条件的农村经济组织可以开展商业承兑汇票，扩大企业融资渠道。二是发展农村资本市场，吸引社会资金投向“三农”经济发展。农村信用社要借改革之机，增资扩股，吸收更多的农村民间资本，壮大信用社资金实力。吸引民间资金用于“三农”经济效益好的发展项目。三是根据“三农”经济发展的需要量体定做，推出更多支农金融产品。要深入实际调查研究，结合“三农”经济产业链产、供、销各个时期的资金需求，推出各类信贷、结算、保险、中间服务等金融工具和产品。在诸如贷款期限、金额、发放时间等服务方面，要切合农时，简化手续，努力满足客户的需要。鉴于农村信用社网点遍布农村，为了方便农村客户，农村信用社应积极开展如交通、卫生、房地产、通讯等部门的资金代收代付业务。 

（五）、坚持以农为主，为农服务的宗旨，大力做好信贷支农工作。 

1、进一步统一思想，提高认识，积极做好信贷支农工作

做好信贷支农工作是利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的重要举措。

2、采取有效措施，增加支农信贷资金

农村信用社要牢固树立为农业服务、为农村服务和为农民服务的经营宗旨，抓住去年农业丰收、农民收入增加的有利时机积极组织存款，收回到逾期贷款，增加货币回笼，为农业生产准备充足的信贷资金，并合理运用信贷资金，优先满足农业生产需要。信用社要贯彻社员贷款优先、农户贷款优先、农业贷款优先的方针，信贷资金首先要保证农业生产的需要，对农业生产资金要早调查、早安排、早投放、早见效。要及早掌握当地农业生产的规划，及早安排落实资金计划，凡支农资金需求量大的镇，在资金的计划、分配和调整上要予以倾斜支持。

3、严格贷款投向，确保支农重点

农村信用社要适应农村产业结构调整需要，拓展信贷领域，把支持农村经济发展、增加农民收入的着力点放到支持农村产业结构调整上来。各农村信用社要根据自身资金能力、市场需要和当地经济发展水平，安排好贷款顺序。首先，要保证农民种植粮油的生产费用需要。积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，提高质量、增加产量。其次，要支持农户开展多种经营。支持农民立足于当地资源，发展多种形式的养殖业和家庭加工、运输业。再则，要适应农业产业化需要，择优安排以公司带农户为主要形式的农业生产贷款和农业产前产后服务组织的贷款。农业比重大的地方，农村信用社应不断增大对农业贷款占全部新增贷款的比例，其它也要相应增加对农户、农业的贷款比重。特别是在民间借贷利率较高的地方，要特别注意增加农民的贷款。

4、积极推广农户小额信用贷款，创建信用村

（1）、积极推广使用农户小额信用贷款证。农信社坚持以服务“三农”为已任的经营思想，进一步端正经营观念，突出支农重点，深入基层了解农业生产资金需求情况，大力筹措支农信贷资金。为了切实解决农民“贷款难”问题，支持当地农户、农业和农村经济发展，积极推广使用农户小额信用贷款证，根据农户资金需要、资信程度、家庭综合经济承受能力等，核定农户年度内贷款最高控制余额，贷款管理实行“一次核定、随用随贷、余额控制、次数不限、周转使用”的办法，农信社单列台帐对小额农贷进行考核，同时简化贷款手续，农户凭核发的贷款证可直接到信用社柜台立据办理贷款。

（2）、紧密依靠镇、村党支部、村委会和入股社员，发放农户小额信用贷款，创建信用村。以江泽民同志“三个代表”重要讲话精神为指导，以体现农民利益为出发点，依靠市场，面向“三农”，服务百姓，从信贷投入机制上入手，以创建“信用村”为突破口，依靠当地镇、村党支部、村委会和入股社员并利用各种方式大力宣传创建信用村的目的、意义和方式，争取市、镇、村和入股社员的大力支持，建立面向大众的小额信贷机制，以方便农民、农户，从根本上解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”的两难问题。

参考文献：

资料来源:（选摘中国合作金融网《当前金融支农亟待解决的几个问题及对策》、

《培育信贷管理文化 创新信贷管理机制 》）

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