内 容 摘 要

解决好农户联保贷款中存在的问题，对联系信用社与农民、农户的关系，提高信用社信贷资产质量和经营效益具有十分重要的现实意义，必须认真对待。在调查研究中发现，当前农户联保贷款虽然取得了一些实效，但在实际操作中尚存在一些问题：一是农村信用社自身存在的问题，主要表现为信贷员队伍素质不高，联保贷款制度执行不力，管理不规范，宣传不够等。二是农户（贷款户）方面存在的问题，主要表现为组成联保小组难度大，信用环境差，虚构贷款用途等。三是经济政策方面存在的问题，主要表现为政策衔接不到位，由于上述问题的存在，使农户联保贷款中产生了一些不可避免的矛盾，一是社会效益和农村信用社自身效益之间的矛盾；二是农户联保贷款需求量与农村信用社资金实力的不足之间的矛盾；三是联保贷款期限与农业生产周期之间的矛盾，四是联保贷款与小额信用贷款之间的矛盾等。为解决上述问题和矛盾，建议采取以下对策：一是加强教育引导，增强农村信用社管理人员和信贷人员的责任感和使命感。二是改革完善农户联保贷款的管理体制，切实增加对“三农”的信贷资金投入。三是强化农户联保贷款发放管理，推动此项工作的健康发展。四是加大对农村信用社的政策扶持力度。五是加快农村信用环境的治理，实现信贷资产安全、农村经济发展的“双赢”目标。

目录

农户联保贷款运行中存在的问题及建议3

一、农户联保贷款运行过程中面临的主要问题和矛盾。3

（一）联保贷款中存在的主要问题4

2、农户（贷款户）方面存在的问题6

3、政策方面存在的问题。6

（二）存在的主要矛盾7

二、改进的建议及对策8

农户联保贷款运行中存在的问题及建议

农户联保贷款是指居住在同一个自然村，没有直系亲属关系的农户在自愿的基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款。农户联保贷款的的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款”。其管理办法是实行“多户联保、额度一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。其贷款证是使用农户小额贷款证，贷款证以农户为单位发放，一户一证，相互联保，不得出租、出借或转让。其运行机制是居住在同一个自然村组，有贷款需求的农户提出联保申请，由信用社信贷员或村小组长负责造册，再由信用社信贷员和村委会成员依照借款人条件对申请加入联保小组的农户进行审查、筛选。申请加入联保小组的农户共同签订联保协议，成立由5-10户借款人自愿组成的联保小组，并民主选举产生联保小组组长来协助信贷员监督本组各成员的贷款使用，督促组内成员按时归还贷款本息等工作。联保小组成员借款时应持本人身份证、贷款证，预留印鉴，经信用社信贷会计审查无误后，与借款人签订借款合同，并经贷款第一责任人签字后取得贷款资金。农户联保贷款自开展以来，在增加对农户和农业的信贷资金投入，防范信用社信贷风险等方面发挥了积极的作用，也得到了地方党政和农民群众的普遍欢迎。但是，随着联保贷款的逐步推广，一些潜在的、深层次的问题也不断地显现和暴露出来，需要我们认真研究和解决。

一、农户联保贷款运行过程中面临的主要问题和矛盾。

从调查中发现，当前农户联保贷款虽然取得了一些实效，农村信用社的信贷服务功能和服务水平有所提高，但是，农户联保贷款的管理与农村经济现实需要之间尚存在一定的差距，联保贷款信贷政策在实际操作过程中出现梗阻，全面推开农户联保贷款还面临一些问题和矛盾。

（一）联保贷款中存在的主要问题

首先是农村信用社自身存在的问题。诸如1、信贷员队伍方面存在的问题，一是信用社对农户联保贷款认识不到位，信贷员为群众服务的责任心不强。二是信贷人员偏少，贷款的管理难度大。2、信贷制度执行方面存在的问题。一是制度执行方面存在偏差二是考核机制存在一定欠缺。三是“扶优限劣”现象较为突出。3、贷款管理方面存在的问题。主要是帐务管理不规范，贷款“三查”制度，即“贷前调查，贷时审查，贷后检查”制度落实不到位，贷款的发放程序过于简单，贷款责任难以明确。4、业务宣传方面存在的问题。主要表现为业务宣传的力度不够，部分农民对农户联保贷款的认识存在一定的偏差。

1、信贷员队伍方面存在的问题。一是信用社对农户联保贷款认识不到位，信贷员为群众服务的责任心不强。由于农户联保贷款额度小、涉及面广、工作量大、利润率低，因此，部分农村信用社在推广农户联保贷款方面工作不积极，不主动，有的信用社不能深入到农民群众中去，“坐门等贷”的现象仍然存在。而有的信用社目前仍热衷于贷款的集中投放，贷款垒大户、重赢利轻服务，违背了为“三农”（即农民、农业、农村经济发展）服务的宗旨。二是信贷人员偏少，贷款的管理难度大。在调查中发现，大部分农村信用社的信贷人员一般为3-6人，而所服务的行政村多在25个-40个左右，农民户数多为5000-15000户，按1/3的农户有贷款需求来计算，每个信贷员平均要负责8个行政村、500个贷户。在此情况下，仅贷款手续审查都很紧张，贷款的“三查”制度就更难以落实了。 

2、信贷制度执行方面存在的问题。一是信贷制度执行方面存在偏差。如农户联保贷款的发放额度，农户联保贷款管理指导意见明确规定：信用社应根据借款申请人的生产项目实际需要确定合理的借款额度。单资借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。而实际操作中，部分信用社为了图省事却不论借款人申请的生产项目实际需要及当地的实际情况如何，一律按一个标准来确定借款额度，即金额一般不超过10,000元；二是考核机制存在一定欠缺。贷款的考核制度中对于贷款的投放数量、新增存贷款比例等指标基本未涉及或涉及很少，从而使信贷员缺少必要的奖惩机制，再加上实行贷款质量终身追究制，信贷人员在权利与义务、责任与收益上的不对称，普遍存在“贷不如不贷”、“多贷不如少贷”心理，这也影响了农户联保贷款工作的开展。三是“扶优限劣”现象较为突出。在调查中发现，大约70%的信用社农户联保贷款发放倾向于经济基础好、经营底子厚、收入高的村组、专业户和农户，而对一些经济基础较差，经济收入水平偏低的村组和农户的贷款则非常谨慎，信贷资金投入少，呈现出了富者多贷，穷者少贷，甚至不贷的现象，导致贷款过于集中，受益农户面较窄的现象。

 3、贷款管理方面存在的问题。主要是帐务管理不规范，贷款“三查”制度，即“贷前调查，贷时审查，贷后检查”制度落实不到位，贷款的发放程序过于简单，贷款责任难以明确。一些信用社的信贷人员仅凭自己的主观印象对农户进行等级评定，未能征询当地村两委的意见；有的信用社因为人手少，怕繁琐，在贷前调查中不按规定操作，贷款走捷径，对农户的贷前调查，基本情况登记，完全依赖于村组干部所提供的情况；有时贷款的发放也完全依赖于村组干部，使部分农户联保贷款变成了行政化贷款；有的信用社则片面追求此项贷款的推广面和推广速度，只图虚名从而忽视了贷款的信贷质量。部分信用社在建立农户经济档案过程中简单从事，不能反映农户的真实情况，对农户资信情况缺乏必要的了解和掌握，贷款的投放存在一定的盲目性。

4、联保贷款业务宣传方面存在的问题。主要表现为信用社对农户联保贷款业务的宣传力度不够，从而造成了部分农民群众对农户联保贷款的认识上存在一定的偏差。信用社在此项贷款的发放方面只侧重于信贷服务水平的提高、贷款手续的简化和贷款数量的增加，却忽视了对农户联保贷款的基本政策、相关业务知识和有关金融法律、法规的宣传，从而导致了农村群众对农户联保贷款一知半解，在一定程度上影响了工作开展。

2、农户（贷款户）方面存在的问题

一是组成联保小组的难度大。一方面，富裕的农户自身对贷款的需求不足，不需要进行联保来获取贷款，同时，他们也不愿意为其他农户联保；另一方面，经济条件差的农户，由于经济收入较少、家底薄，虽然贷款需求较大，但由于其他农户不愿意与他们组成联保小组，从而出现了想贷款的农户贷不到款的现象。

二是农村信用环境差，使贷款存在潜在的风险。在农村由于少数农户的信用观念差，把农户联保贷款当作是扶贫款或救济款，借款前想方设法地从农村信用社取得贷款，贷款到手后就恶意逃债、赖债、废债，从而形成了一定的信用风险。

三是贷户随意改变贷款用途现象突出。一些联保小组成员贷款到手后，不是各自从事经营活动使用，而是集中交由联保小组中的一个联保成员使用，这就使贷款风险集中化，形成了贷款的潜在风险。如对我辖区某乡马庄村的调查中发现，在64户联保贷款户中共有31户农民转移贷款用途，转移贷款金额达13万元之多，可见贷户随意改变贷款用途的现象较为普遍。

四是农户联保贷款的发放工作不规范，一些环节缺乏必要的法律制度保障。主要表现为对联保农户、村委会的法律责任不明确，造成一些村委会和村干部工作不扎实、不负责，有时为了当地经济发展的需要或为了搞政绩等目的，其所提供的基本情况不够准确，从而使一些贷款形成潜在的风险。

3、政策方面存在的问题。

农户联保贷款管理机制方面的缺陷。一是联保小组难以在自愿的基础上建立。指导意见明确规定：联保小组由居住在信用社服务辖区内有借款需求的5-10户借款人自愿组成。由于意见要求的户数较多，有的联保小组多数是在部分农户不很情愿的基础上由村委会或其他人员的撮合下而组成的；而有的农户由于联保户难找而再次出现贷款难的问题。

联保贷款额度受限，形成农户大额贷款难。当前，随着农村经济的不断发展，农村地区以种植业、养殖业为主的专业户不断增多，形成了诸多的专业村（户），这些农民资金周转快，而且单次借款的需求额度较高。而农户联保贷款指导意见规定：农户单次借款额度一般原则上不能超过当地农户的年平均收入。为最大限度的弱化贷款风险，信用社在确定贷款额度时一般定为10,000元以下，最多不超过20,000元。这就使得资金需求额度大与农户联保贷款额度小的矛盾突出。

（二）存在的主要矛盾

1、社会效益和农村信用社自身效益之间存在着矛盾。 一方面国家为推动农业和农村经济的发展，要求农村信用社不断增加对“三农”的信贷资金投放，扩大农户联保贷款面、对农民贷款利率实行优惠政策，而对于由于天灾人祸等不可抗拒的因素所形成的资金损失，则无相关的农业风险保障机制和贷款风险保障机制；另一方面，为降低金融风险，贷款审慎性原则又要求贷款必须投放于高效益、低风险的贷款项目，这与农业生产效益低、风险大形成反差。在实际工作中，农村信用社为实现自身的效益目标，贷款只能投向高效益、低风险的项目，且利率执行一般较基准利率高，社会效益和农村信用社自身效益难以统一。

2、农户联保贷款需求量大与农村信用社资金实力相对不足之间存在着矛盾。随着农业产业结构调整步伐的加快，农业、农村经济的发展对资金的需求也在迅猛增加，而农村信用社由于农村资金分流严重及自身历史包袱重等问题的困扰，对农户资金需求存在的缺口较大。

3、农户联保贷款期限短与农业生产周期长之间存在着矛盾。《中国人民银行关于印发〈农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见〉的通知》中明确规定：“农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。”但是，由于农业生产周期长，贷款的回收期也较长，这就使得农户难以用贷款投资项目本身的收益来偿还贷款本息，因此，农户联保贷款逾期现象在所难免。

4、农户联保贷款与小额信用贷款在操作过程中的矛盾。由于受有关制度的制约，在贷款的操作过程中，经济欠发达地区的农村、农户信用贷款需求一般为3,000元以下，而根据人民银行“农户联保贷款最高额度控制在农户的年均收入以内”的规定，经济欠发达地区的农村信用社一般把农户联保贷款的额度核定在10,000元以下，与农户小额信用贷款的控制额度基本一致，所以，多数贷户愿意使用小额信用贷款而不愿使用农户联保贷款。

二、改进的建议及对策

解决好农户联保贷款中存在的问题，对密切信用社与农民、农户的关系，提高信用社信贷资产质量和经营效益等都很重要，必须认真研究对待。目前要做的工作就是要紧密联系现阶段农村生产力的发展水平，改革好农户联保贷款中与农村经济发展不相适应的地方，切实解决农民贷款难的问题。

1、加强教育引导，增强农村信用社管理人员和信贷人员的责任感和使命感。

农户联保贷款是人总行关于农村信用社加大信贷支农力度的新举措，事关农业、农村经济和农村社会的稳定，也关系到农村信用社信贷资金安全和自身效益的提高。全面推行农户联保贷款对农村信用社贯彻落实党的十六大精神、落实党在农村的各项方针政策、推动农村经济全面发展具有重要意义。因此，各农村信用社要端正经营方向，转变经营理念，不断提高为“三农”服务的水平，通过认真落实农户联保贷款的有关政策措施，加大业务宣传力度等，让农民切实在农户联保贷款中得到实惠。

2、改革完善农户联保贷款的管理体制，切实增加对“三农”的信贷资金投入。

首先，是加强信贷队伍建设，增强支农动力。一是加强人事管理，搞好人员调配。要坚持“压缩机关、充实基层、城区向农区倾斜、内勤向外勤倾斜”的原则，适当压缩管理人员，充实一线信贷人员。对于人员紧张的信用社，可推行农户联络员制度，逐步把有一定法纪意识、人缘好、懂财会的联保小组长发展为信用社联络员，帮助信用社催收贷款、组织存款、监督贷款农户的资金使用情况，用联络员将千家万户有机地联系在一起。二是建立责权利相统一的、制约与权利相均衡的考评体系，建立农户联保贷款目标考核责任制，将农户联保贷款营销纳入到各联社、信用社年度经营目标考核的体系中去，实行工效挂钩；并将由处罚约束为主的考核方式向奖罚并重的激励方式转变，奖惩兑现。 

其次，是改革完善农户联保贷款管理办法。一是适当提高农户联保贷款授权授信额度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的经营能力、管理水平及资金实力，采取有区别的联保贷款额度调控措施，适当扩大基层农村信用社的联保贷款放款权，逐步解决一些地区农村群众贷款需求额度大与联保贷款额度小之间的矛盾。二是探索新的贷款营销方式，处于市区的农村信用社可以根据农户联保贷款管理办法，大力推广商户、企业联保等联保方式，做好城区农村信用社的贷款营销工作；三是适当延长贷款期限，使之与农作物生产周期相适应，使贷户能够以投资项目所取得的收益来偿还贷款的本息,以降低贷款的逾期率；四是根据不同的经济、信用环境、农户自身经济状况和信用社的资金实力，对于诚实可信而又因其他实际情况联保户一时难找到的农户，可适当减少联保小组农户的户数，做到真正方便农户贷款。五是简化贷款的办事程序，向农户敞开信贷服务的大门。要按照“灵活、方便”的原则，修改完善对农户贷款的管理制度和办法，不断总结农户联保贷款的经验，在合规有效的前提下，进一步简化贷款程序，切实按“一户一证、一次核定、余额控制、周转使用、随用随贷”的管理办法，送贷款到农户，及时满足农民多方面的资金需求；五是加大法律制度建设，进一步明确联保小组长及联保户、村委等的法律责任，并写入联保贷款管理办法，增强地方政府组织和村级干部的责任感，减少由于其贷款要的多、管理的少或工作不负责任等而使信用社信贷资金形成潜在风险。

第三，是根据信贷市场需求变化，及时调整贷款投向。要正确处理支持农村经济发展与防范金融风险的关系。在贷款条件限制上，要分清情况、区别对待，既要优先保证专业户、专业村的贷款需求，又要尽量满足贫困村组、农户生产致富对资金的需求，不能以经济基础差和沉欠本息未还为条件，限制对相对落后的行政村组、农户发放贷款。对那些淳朴、老实、本分的农民，只要其发展项目是正确的、且经过考察有发展前途，信用社就要敢于为他们提供联保贷款，从推动农村经济全面发展的过程中实现信用社自身增加盈利的目标。

第四，是因地制宜，多策并举搞好支农工作。针对部分地区农村群众因联保户难找而形成的贷款难问题。要根据不同的经济、信用环境、农户自身经济状况和信用社的资金实力，在推广发放农户联保贷款的同时，做好其他种类贷款的发放工作，不搞一刀切。要采取有区别的贷款额度调控措施，积极开发小额担保、最高额抵押等新的贷款品种，达到信贷产品的优化组合。同时，对于“公司+农户”的一体化组织，可实行公司与农户互相担保的方式发放贷款。

3、强化农户联保贷款发放管理，推动此项工作的健康发展。针对贷户随意改变贷款用途、少数农户串通贷款和“多贷一用”等现象而形成的新的贷款风险，农村信用社应从严格贷款“三查”制度入手，切实加强对农户联保贷款的管理工作。第一是要搞好贷前调查工作，要在静态管理的基础上，建立由村干部和包片信贷员组成的调查组，分别对各村、各户的家庭基本情况、家庭主要财产、家庭从事行业、家庭经济收入状况和农户的信用状况等进行调查，并逐户造册登记，经包片信贷员签字后，由信用社建立农户资料库，为信用社贷款的发放工作提供决策依据，并与信贷员的贷后检查工作相结合，全面对贷款户的基本情况、信用情况和经济情况进行监督管理，减少贷款失误；第二是把好联保贷款的发放关。要把简化手续与规范操作相结合，做到办理联保贷款先繁后简、内繁外简，严格操作规程，扎扎实实地把各项规章制度落到实处，真正达到既方便贷户，又保证贷款手续合规合法有效之目的。当前关键是要建立和规范联保贷款管理台帐，完善资料档案。第三是把好贷后监督关。贷款发放以后，信用社要采取按区域和联保农户的多少结合起来，划片包干，落实到人，并明确责任，推行“包放、包收、包管理、包效益、包服务”的五包责任制。同时，信贷员要坚持每月不少于一次深入实地查看贷款农户的生产经营情况，掌握好贷款农户经济收入情况，做到按时收息。并加强与联保小组长联系，定期召开联保组长碰头会，要求联保小组长管好每个联保成员，监督好贷款的用途，做到专款专用，一旦发现贷款转移用途或非法经营者，要立即上报信用社，由信贷员及时追回贷款，并收回贷款证，责令其退出联保小组。

4、加大对农村信用社的政策扶持力度。一是搞好农户联保贷款的风险补偿机制。对因天灾人祸等不可抗因素造成的不良贷款，建议由地方财政给予适当补偿，以减少农户不必要的损失和信贷员不应承担的贷款责任；二是对联保贷款给予适当的利息补贴，减免农户联保贷款及小额信用贷款的营业税，达到减轻农民负担，提高信用社效益之目的。三是建立防止农村资金流失的相关机制，加大其他金融机构在农村经营网点的撤并力度，把农村金融的经营空间让给农村信用社，使农村的信贷资金真正“取之于农、用之于农”。四是中国人民银行要加大对农村信用社支农再贷款的投放力度，以补充农村信用社资金不足问题。五是必须尊重和维护好信用社的经营自主权。农户联保贷款的发放离不开各级党政的支持，因此建议地方党政能从推动农村经济发展和维护农村社会稳定的大局出发，支持农村信用社搞好农户联保贷款的发放工作；同时，农村信用社也要进一步提高服务水平，维护好自身的经营自主权，消除依赖心理，依靠地方党政和基层组织把农户联保贷款工作做好、做扎实，在做好“支农”工作中提高信用社的影响力，真正发挥农村信用社在农村金融工作中的主力军作用。

5、加快农村信用环境的治理，实现信贷资产安全、农村经济发展的“双赢”目标。一是配合正在农村进行的“三个代表学习教育活动”和“信用村（镇）、信用户建设活动”，大力提倡诚实守信的美德，加强对农户和乡镇企业信用行为的引导，要把信用观念作为农户联保贷款发放的一个重要条件，使信用道德建设经常化、制度化；二是推动农村信用工程创建，优化农村信用环境。把农户联保贷款同信用村、信用户的评定工作有机地结合起来，对已评定出的信用户，可依据农户的信用等级，采取同等级别的农户相互联保的方式，直接对这些农户发放联保贷款，从而起到以优带次，推动农村群众信用意识提高之目的。

资 料 来 源

1．中国人民银行关于印发《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》的通知（银发[2000]27号）

2．中国人民银行关于印发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的通知（银发[2001]397号）

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文