山南地区金融生态环境现状

二、山南地区在探索建设区域金融生态环境过程中的基本做法

三、山南地区金融生态环境建设中存在的问题几点思考

四、改善金融生态环境对山南地区具有现实的重要意义

五、改善山南地区金融生态环境的思考

内 容 摘 要

诚信是立身之本、立国之基，是市场经济运行的基础，是社会主义道德规范和现代社会文明的标志。加强金融生态建设，深化金融改革开放，促进金融业可持续发展，就必须积极完善社会信用体系，努力打造一个“诚实为本、注重操守”的社会。党的十六届三中全会提出，要建立以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障的社会信用制度。这为社会信用体系建设指明了方向。笔者认为，应该通过完善社会信用体系，来推动整个金融生态的建设。良好的金融生态环境，对推进山南地区经济、金融业的稳定健康发展具有重要的现实意义和深远的历史意义。

关于加强山南地区金融生态环境建设的思考

金融生态环境是指金融业生存和发展的外部环境及对外部环境冲击的自我调控的制度安排。从广义上讲，金融生态环境包括政治环境、经济环境、法律环境、人文环境等方面。从狭义上讲，金融生态环境包括法律、社会信用体系、会计与审计准则、中介服务体系、企业改革及银企关系、金融服务水平等方面。金融生态环境中各因素是相互联系、相互依赖、相互作用的一个有机体。

随着社会主义市场经济的不断完善，资金流动与金融生态环境的联系越来越紧密，金融生态环境状况已成为反映一个地区资金吸引能力的关键性因素。建设良好的区域金融生态环境，不仅是金融业健康发展的前提和基础，也是维护社会稳定，建设诚信社会，确保经济持续、健康发展的必然要求。近几年来，山南地区经济保持了稳定较快发展的态势，金融业也经历了不断发展和完善的过程，经济与金融相互促进的局面逐渐形成。在社会主义市场经济不断完善的条件下，资金流动与金融生态环境的联系也越来越紧密。因此，金融生态环境状况已成为反映一个地区资金吸引能力的关键性因素。正在实现跨越式发展的山南需要较多资金的持续投入，因而政府及各有关部门应高度重视和积极推动金融生态环境建设，为提高山南的整体竞争力和吸引资金流入创造更加有利的条件。

一、山南地区金融生态环境现状

近年来，山南地区经济保持了稳定较快发展的态势，中央赋予西藏的特殊优惠金融政策，发挥了很大的效益，山南地区金融生态环境建设有了较大进步。

一是经济发展态势良好。近年来，山南地区经济运行情况良好，产业结构日趋合理，固定资产投入增幅较快，农牧民人均纯收入大幅提高，各项经济指标发展迅猛。

二是金融运行平稳。各项存款稳步增长，各项贷款增速较快，信贷投向结构合理，信贷资产质量有所提高，货币投放平稳增加，金融对经济的拉动作用日趋明显。

三是征信系统建设初见成效。从2000年山南地区实施银行信贷登记咨询系统至今，系统已全国联网成功，各商业银行实现了异地企业资信状况查询，系统已步入了正常运行轨道。2005年初，个人征信信用系统初步建立，山南地区社会征信信用体系不断完善。

四是竞争意识逐步加强，政、银、企关系有所改善。近年来，山南地区进一步加快了企业改革，积极建立现代企业制度，企业竞争意识不断加强。各金融机构严格按照信贷指导原则，努力优化信贷结构，不断增加有效信贷投入，积极支持地方经济发展。企业努力转变观念，逐年提升信贷资金的偿还率，有力改善了政、银、企关系，促进了地区金融业健康发展。同时随着地区经济的不断发展，企业经营状况、盈利水平以及银行经营理念的改善，服务水平不断提高。近年来，我地区银企关系得到较大改善，商业银行不断优化信贷结构，按照“区别对待、有保有压”的原则，加大了企业信贷支持力度。企业也转变观念，逐年提高了我地区信贷资金的偿还率，信贷资产质量逐年提高

五是社会信用意识有所增强。“十五”期间山南地区各金融机构积极宣传西藏特殊优惠金融政策和金融法律法规，不断提高社会各界对金融的认知程度。同时通过开展信用乡（镇）、村评定活动，积极培育群众诚信意识。至2005年底，山南地区共评出7个信用乡、7个信用镇、118个信用村。

二、山南地区在探索建设区域金融生态环境过程中的基本

做法。

（一）狠抓制度建设，为金融生态环境建设提供制度保障。

一是由人民银行牵头，各商业银行参与制定了《山南地区银

行业服务公约》、《山南地区打击逃废银行债权联合公约》等文件，对银行服务、打击逃废债等行为进行了规范。二是规范和完善金融联席会议制度，适时召开辖区金融联席会议，分析辖区经济金融运行中遇到的热点、难点问题，并邀请地方党政领导、经济职能部门参加，听取地方政府对金融服务的意见和要求，争取地方政府对金融的理解和支持，为地区金融业稳健发展营造良好的外部环境。三是在银行机构间努力构建畅通、对称的政策信息交流机制，为金融业健康发展提供有效的决策支持。

（二）以银行信贷登记咨询系统推广为契机，积极推进社会

信用体系建设。

一是银行信贷登记咨询系统建设进展顺利。迄今为止，辖区银行信贷咨询系统已录入借款人各类信息3000万余条，内容涉及借款人概况、财务状况、贷款情况、欠息逃废债情况及被起诉情况等。在县级以上银行机构中成功实现了本地查询，地区一级的银行机构基本能通过系统实现对异地企业咨信状况的查询，提高了辖区银行抵御和防范金融风险的能力。二是以农牧户小额信用贷款为载体，积极开展农牧区信用体系建设。随着农牧户小额信用贷款推行而逐步建立起来的登记授信制度对提高农牧民信用意识，净化农村信用环境，推动农村信用体系建设起到了积极的作用。三是适当放宽了信用乡（镇）村的小额信用贷款额度，积极开展农牧区授信试点工作。

（三）认真贯彻执行特殊优惠货币政策，调整投向，突出重

点，发放信贷资金支持地方经济建设。

“十五”期间，山南地区银行机构紧紧围绕地区经济跨越式发展和率先全面实现小康社会的奋斗目标，认真贯彻落实中央赋予西藏的特殊优惠货币信贷政策，以“三农”、重点建设项目、特色产业、消费信贷、弱势群体为支持重点，增加有效信贷投入，积极支持地方经济发展。统计显示：截至2005年底，山南地区金融机构各项贷款余额92854万元，较2000年末增加61316万元，增长两倍多。这进一步改善了银政、银企、银农关系，为金融业健康发展创造了良好的外部氛围。

（四）采取有效措施化解金融风险，维护金融稳定。

一是银行机构采取切实有效措施催收不良贷款，维护金融债权。近年来，山南地区银行机构进一步加大对不良资产的催收力度，成立专门机构运用经济、法律行政等多种手段回收不良贷款，截至2005年底，山南地区金融机构不良贷款率为3.71%，较2000年末下降近20个百分点。二是加快对高风险金融机构的处置和市场退出步伐。2001年，在上级部门的安排部署下，山南地区认真做好了原泽当城市信用社转制和市场退出工作，为及时化解系统性金融风险，维护辖区金融稳定发挥了积极的作用。

三、山南地区金融生态环境建设中存在的问题

（一）社会信用不容乐观

社会信用体系不健全，银行与借款人之间的债权债务关系缺乏有效的保障机制。一是部分企业借改制之机逃废金融债务，使大量银行信贷资产流失，严重影响金融机构投放贷款的积极性。二是企业对银行的依赖性大，负债率高，银行信贷资产潜在风险加重。三是部分企业财务制度不健全，财务报表不规范，致使银行对企业的效益分析、贷款风险预测等工作无法正常进行。

（二）法制不健全，执法不到位

金融资产保全的法律法规不完善，使金融债权不能依法有效维护。特别是在实施企业破产时，金融债权在法律保障方面处于劣势，金融机构对债务人不享有无条件破产起诉权，在破产企业清偿程序中金融机构靠后，金融债权保全困难。司法不能真正独立，法院判决执行难依然存在，银行“赢了官司输了钱”的现象比比皆是。

（三）中介服务机构不健全，服务不规范

一是山南地区至今没有担保机构，借款人担保难问题不能得到根本解决，难以有效满足本地融资需求。二是山南地区中介服务机构无法独立开展市场化服务，其业务受到一定行政干预，服务行为不够规范，起不到真正的中介作用。 （四）金融机构内部管理机制不健全

一是各金融机构片面强调信贷责任追究制度和业绩考核，基层行“惜贷”、“畏贷”现象仍然存在。二是贷款审批权限上收，形成了贷款审批程序多层化、复杂化和基层行信贷权力弱化。三是金融机构服务意识和贷款营销意识有待提高。

（五）金融机构资金利用率不高

山南地区中小企业规模小、效益低、资信程度不高，获得银行信贷支持存在一定困难，而银行却闲置大量可贷资金。截止2004年12月底，山南地区存贷比仅为32.4%，低于全区平均水平。

四、改善金融生态环境对山南地区具有现实的重要意义

（一）良好的金融生态环境能够增强资金聚集能力

从宏观看，近年全国信贷资金较为充裕，地区间流动加速。在市场经济日趋完善的情况下，信贷资源的分配更加突出市场化原则，资金在地区间的流动与金融生态环境有着密切联系。若一个地区金融生态好，自然就会有更多的资金流向这个地区；金融生态不好，任何抱怨和诱导资金流动的行为都很难有效。改善金融生态环境不仅会吸引更多的信贷资金流入，还会吸引更多的外资和国内其他资金流入，以满足经济发展对各类资金的需求。随着市场的进一步完善，竞争更加激烈，要想长期可持续地吸引资金流入，必须以打造优良的金融生态环境作为前提条件。

（二）良好的金融生态环境有利于政府调整与金融的关系

随着金融改革的不断深入，对于已成为市场主体的金融企业商业银行来说，更加重视资金的安全和效益。在银行把良好的资产质量和实现利润作为主要经营目标的情况下，信贷资金作为一种特殊商品，银行与企业的关系也自然成为市场经济条件下经济主体之间的关系。与市场经济的内在要求相适应，各商业银行都在开始逐步建立自己的内部评级体系：即各地的市场发育程度、经济发展质量、市场经济秩序、政府的行政行为、以及司法方面的执法效率等都将是商业银行内部评级所考虑的主要因素。根据评级给出信用等级，并按等级情况确定对一个地区授权授信的大小，最终形成信贷资源在全国的结构分布。因此，各级政府需要把加强地方金融生态环境建设，作为提高本地区信用等级的前提条件，这是调整政府与金融关系，是争取银行加大对当地授权授信力度的有效途径。

（三）良好的金融生态环境有利于山南地区经济素质的提高和竞争力的增强

市场竞争中，资金来源与资金运用是相辅相成的，若资金来源渠道畅通，资金运用高效合理，则企业的发展呈良性循环，否则，只要任何一方出现不畅，都将妨碍企业的持续经营，尤其是后者，若资金运用效率低，再多的投入也难以为继。山南地区内地发达地区经济发展的差距，从某种意义上来说是企业发展水平的差别。而良好的金融生态环境正好可以为企业营造一个公开、公平、公正的市场竞争环境。一方面，审计、会计以及信息披露的透明，能够使企业的财务状况得以真实反映，在盈利的内在动力和优胜劣汰的外部压力下企业会更加主动地注重自身的规范运作，提高经营管理水平和理性决策能力，尤其是健全财务制度，提高防范市场风险的意识，企业“内功”练好了，资金的使用效率自然也会提升；另一方面，中介服务的完善、良好银企关系的建立可以减少企业的融资成本，提高企业获取金融资源的能力，增强竞争力，进而达到促进全地区经济素质提高的目的。

五、改善山南地区金融生态环境的思考

改善金融生态环境是一项渐进的、长期的系统工程，需要政府、司法、银行和各有关部门高度重视，认真履行职责。要以“三个代表”重要思想为指导，坚持以科学的发展观来引导和推进山南地区金融生态环境的改善，以建设“诚信山南”为契机，为经济发展吸纳资金营造一个良好、和谐、诚信的环境。

高度重视，切实加强组织领导

政府要把改善山南地区金融生态环境建设工作纳入重要工作议程，明确搞好辖区金融生态环境建设的工作思路、工作步骤和工作措施，协调组织法院、工商、税务、财政、发改委、经贸委、人民银行等部门工作，结合辖区金融生态环境建设实际，清理确实不利于金融业发展的各种行业规章、办法，摸清自己管辖相关部门存在的问题，切实采取改善金融生态环境的新措施。各部门应相互配合，形成建设良好金融生态的合力。

加大金融生态环境建设的宣传力度

宣传部门要利用本地电视、报纸等媒体向社会公众大力宣传创建良好金融生态环境的意义和目的，宣传相关金融知识和法律知识，为创建良好的金融生态环境创造积极的舆论基础。

加强法制建设，为金融生态环境建设提供法律保障

在当前法制还不完善的情况下，政府要积极营造有法必依、执法必严的法制环境，进一步协调和支持司法部门加大案件执行力度，坚决依法打击逃废银行债务行为，切实保护银行信贷资产安全，维护银行合法权益，积极为金融业健康发展创造良好的法制环境。

(四)强化人民银行的“窗口”指导功能，加大对优惠金融政策的宣传力度

人民银行要积极引导各金融机构根据西藏产业发展政策，调整信贷投向，加大对重点产业、行业和农牧区的信贷投入，增强金融对经济发展的支持力度,使特殊优惠金融政策真正惠及企业、惠及农牧民；人民银行和各商业银行要利用各种宣传途径，宣传中央赋予西藏的特殊优惠金融政策，保证各项信贷优惠政策得以实施。

（五）建立和完善中介服务体系，促进辖区金融生态环境稳定

一是尽快筹资组建担保机构，完善担保中介体系，为银行机构信贷投入提供有效可靠的担保机制。二是地区3家验资、评估公司应尽快从行政部门中独立出来，与市场接轨，起到公正、合法的作用。三是加强监督管理，规范中介机构行为，提升中介机构服务水平。

(六)加强社会信用体系建设

在社会信用体系中，首先是政府信用，政府应带头讲信用，切实加强政府信用建设，做到取信于民。其次是各金融机构加大金融法律法规的宣传力度，增强政府、企业、社会公众的金融知识、法律意识、信用意识，逐步为信贷运行创造和谐的信用环境。三是要加快社会征信体系建设，以人民银行企业征信系统和个人征信系统为基础，由政府协调法院、公安、工商、税务、银行、社保等公用部门信息联网，建立和完善企业和个人的信用档案，有效发挥系统功能。四是搭建政府 、银行、企业沟通和交流的平台，积极营造新型政、银、企关系，促进政、银、企之间良好的合作和互助，使政、银、企关系逐步走向良性互动的轨道。

（七）金融机构要进一步加强内控制度建设，增强自我调节功能。

一是要加强人力资源建设，培养高素质的人才队伍。二是要重视对辖区金融生态环境的研究和利用。既要研究微观，即对客户、产品和市场营销等方面的研究利用；关注社会中介服务体系的建设和发展；又要研究宏观，即对宏观调控政策、产业政策和市场发展趋势等方面的研究利用。三是要依据市场经济的发展变化转换经营理念，找准和明确市场定位，提高金融产品的创新能力，为企业和居民提供其需要的金融产品。四是要建立相关数据库，提高分析判断能力和自主定价能力，有效发挥市场配置资源的基础性作用。五进一步加强信贷的运销和管理，严格资产负债比例管理，注重资产负债期限结构的合理配置，努力降低目前不合理配置的状况。密切关注和规避企业家尤其是民营企业家的法律风险和道德风险，对诚信守法的企业要给予积极的大力支持，对那些欺诈冒险的企业要时刻加以警惕，有效防范和化解信贷风险。六是提高金融服务水平，为经济发展提供高效优质的金融服务。七是金融机构之间要进一步加强广泛深入的协作和配合，有序合规竞争，同心协力促进乐山金融生态环境的逐步改善。

（八）建立和完善政策配套措施，促进辖区金融生态环境改善

政府要制定出台支持山南地区金融业发展的各项政策措施，为金融机构开辟信贷投放绿色通道提供政策环境。政府要合理利用经济和行政手段，切实加强对金融生态环境建设的领导，围绕金融生态环境建设制定一些针对性、操作性强的具体措施，真正形成政、银、企共同合作、共同发展、共担风险的体制和机制。 

参 考 文 献

1、《西藏山南地区统计年鉴》

2、《西南金融》

3、《西藏金融碉统与分析》

4、《山南金融统计月报》

5、人行成都分行和人行拉萨中心支行内连网

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