前言

银行卡是个人金融业发展的重要支柱

国内银行卡业务发展的现状

银行卡业务发展中所存在的问题

关于促进银行卡业务发展的几点建议

结束语

七、 参考文献

内 容 摘 要

银行卡业务是个人金融业发展的重要支柱，日趋完善的外部环境，为银行卡业务发展提供了坚实的基础，进一步推动了个人金融服务业。目前国内银行卡业务发展的现状以及银行卡业务发展中所存在的问题。突出银行卡的主导作用，推动个人金融业全面、快速发展。当前发展银行卡业务，快速提升银行卡的服务水平，是我国金融现代化的重要途径。

全面拓展银行卡业务，促进个人金融服务业的大发展

伴随着我国国民经济增长模式即将由“投资拉动”向 “消费拉动”的转变，我国银行业所关注的客户重点将逐渐由政府机构、企事业单位转向居民个人。而且，根据发达国家经济发展的经验，消费信贷（主要是个人抵押贷款和信用卡贷款）的增长，不仅有助于提高银行的资产质量和盈利能力，还有助于促进消费导向GDP的增长。目前，中国消费贷款总额在GDP中占10%左右。与欧美发达国家的50%以上相比还很低。

另外，根据发达国家银行业的经验，运作良好的信用卡业务很容易获得20%以上的净资产回报率，管理非常好的公司贷款业务却只能取得不到10%的净资产回报率。发达国家银行业的零售业务在其整个银行业务中的占比高达70%以上，而零售业务收入的30%以上又都是通过信用卡实现的。

据此，我们可以判断，国内各商业银行的经营战略重点必将逐步地由“批发业务”转到 “零售业务”， 消费贷款必将为我国银行业拓展新的盈利空间，作为零售业务“敲门砖”和个人小额消费信贷工具的银行卡也必将生机凸显。以银行卡为杠杆，推动个人金融服务业的发展，成为各商业银行寻找新利润增长点的当务之急。

银行卡是个人金融业发展的重要支柱

银行卡刚出现时，可能没有多少人能预见到它会发展到今天这个重要程度，之所以说它是支柱，是因为银行卡业务在短短的几十年中，特别是最近几年中，在全球迅速发展壮大，覆盖个人金融业务的方方面面，极大地促进了全球个人金融业的发展。

首先，从银行卡成长过程看，业务突飞猛进，已经成为个人金融业务发展中不可缺少的工具。

银行发行信用卡起源于上世纪50年代，银行信用卡具有银行信用的性质。由于当时资本主义经济迅速发展，个人消费水平有较大提高，电脑、通讯技术开始在银行中应用，为银行发展信用卡业务提供了较好的环境和条件。1952年美国加州富兰克林国民银行首次发行了银行信用卡，从而带动了银行发行信用卡的运动。这个产品就因为它的快捷、方便等特点而迅速为世人所接受，发卡量和交易量每年都在成倍增长，发展到今天已在个人零售领域占据了重要的地位，成为包括存折、存单、支票和汇票等个人金融支付种类中最具影响的支付工具，也是所有个人结算工具中结算量最大的金融产品。

其次，银行卡对个人金融业务的发展起到了强劲的拉动作用。

对社会来说，银行卡是个人金融服务中业务量最大的金融工具，对银行来说，银行卡是个人业务中新的利润增长点，从国际同业看，银行卡收入占整个零售银行业务收入的20-30％，如果包括信用卡，收入高达70％。据介绍，花旗银行作为目前美国乃至全球最大的发卡银行，信用卡业务盈利占其纯利润总额的1/3左右；美国运通公司信用卡业务在公司全部利润中的贡献高达70%。在我国，银行卡的收益在商业银行总收益中的比例虽然没有那么高，但也是逐年上升。比如建设银行，截至到今年７月底，全行的发卡量已经超过了１亿５千万张，银行卡的贡献度也逐年提高，单是借记卡在不考虑利差收益的情况下，７个月就实现了超过１０亿元人民币的收入，信用卡中心也有直接收入１亿元，占到了全行中间业务收入的27.8％，成为我行利润贡献最大的个人金融产品。

银行卡之所以能提供不断增加的业务收入，是因为其在商业银行的个人资产、负债等相关业务方面所占的比例日益增加。目前国内银行的个人人民币储蓄存款中，银行卡所占的比例已经很高，建设银行目前就已接近20％，而且还有进一步增加的趋势。在个人贷款方面，虽然使用银行卡的比例相对不是太高，但它的质量特别好，不良率远低于其他个人贷款的平均水平，仍是我们银行要重点发展的资产业务。

另外，银行卡还是个人理财业务的重要载体，是银行实现客户差别化服务的重要手段，比如国内出现的白金卡、金卡等产品，就是以银行卡为介质，向客户提供不同品质的服务，越来越受到了广大客户的青睐。

第三，银行卡在个人金融业务的发展空间还很大

就目前国内商业银行的经营情况看，银行卡对于个人金融服务来说已经是不可或缺的，不仅如此，银行卡的发展空间还相当大，因此，它在个人金融服务中所起的作用还将进一步强化。首先，在收益贡献上，银行卡还有较大的上升空间；其次，在个人资产业务方面，随着经营理念的转变和管理水平的不断提高，银行卡业务将会成为风险较小的资产类业务，给银行带来更稳定的资产效益；另外，在个人金融服务方式和范围上，银行卡同样有很大的潜力，目前的银行卡虽然大多还是提供单一的支付结算服务，但具有综合性、多功能服务性质的银行卡，必将成为今后有竞争力的产品，目前国内已经有银行在这方面进行尝试，随着这类产品的发展，必将进一步满足客户的金融服务需求，在提高客户尤其是高中端客户的忠诚度的同时，也能促进整个个人金融服务业的发展。

二、目前国内银行卡业务发展的现状

当前，国内社会经济环境及银行卡市场出现了一些新的情况，进一步认清形势，把握好发展大局，这是研究个人金融服务业发展的新课题。

信用卡业务快速发展的社会条件越来越好。

近期公布的一些有影响的研究报告和市场调查结果显示，我国发展信用卡业务所需的客户基础将越来越雄厚，目标人群在3000万以上，到2010年，中等收入人群将达到两亿人。也就是说，未来6至10年，社会中间阶层将有一个跳跃式扩大。这对于银行卡业务来说，是一个非常好的条件，因为根据国外银行卡市场的经验，一个国家的中产阶层人口越多，银行卡产业的发展空间越大。国际著名的AC尼尔森公司最新的一项调查也显示：北京、上海、广州的信用卡市场发展迅猛，信用卡的渗透率已从去年的18％增长到今年的22％。受消费者消费观念的变化及可支配收入、消费能力增长的驱动，中国信用卡消费金额平均值也出现持续上升的趋势，我国已开始从“现金时代”向“信用卡时代”转型，信用卡市场的潜力将进一步获得释放。

 各级政府推进社会征信体系建设方面的力度不断加大，用卡环境建设、相关法律法规的制定日益得到重视，国内信用卡市场环境日益规范。按照国务院要求，由人民银行牵头组织实施，今明两年将建立起全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，为商业银行征信审核提供共享的信用信息平台。继上海、深圳成为全国征信体系建设试点城市之后，海南省个人信用征信体系也已初步建成，其他一些地区也纷纷开始着手建设当地的个人征信体系。为规范银行卡业的发展，防范银行卡犯罪，银监会今年将信用卡确定为重点监管的金融业务之一，颁布了《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》。并于二季度联合人民银行、公安部部署了打击信用卡欺诈犯罪的活动，修订后的《银行卡条例》也已进入人大立法审批程序。

外资银行进入我国信用卡市场的步伐越来越快。

按照我国加入WTO的承诺，2006年底开始我国将向外资银行全面开放银行零售业务。但目前，外资银行已通过参股合资的间接方式进入我国国内银行业的零售业务市场特别是信用卡市场。年初以来，又有多家境外银行通过与国内银行的合作进入中国信用卡市场，花旗银行与浦发银行合作，面向国内高端客户推出标有双方名称的双币种信用卡。恒生银行与兴业银行合作，注资3.26亿美元帮助其拓展包括信用卡业务在内的个人银行业务，并于7月中旬在上海推出兴业银行信用卡。国际信用卡组织也纷纷来中国寻找合作伙伴，美国运通公司与工商银行签订合作协议，计划在未来10年间，在国内发行400万张牡丹运通卡。日本JCB公司与中国银行合作发行的信用卡预计将在明年年初推出。

来自国外的最强劲对手已相继露面，内外资银行在信用卡业务上的激烈竞争已迫在眉睫，我们除了加快发展，做大做强信用卡业务外，别无选择。

（三）国内同业在银行卡业务发展的策略上也出现新的变化。

国内银行不仅加强与境外银行的战略合作，同时也通过引进人才和成熟的技术及经营管理经验，来尽快提高自身的业务竞争能力。浦发银行信用卡中心的总经理和部门主要负责人均由花旗银行委派，招商银行从台湾聘请了包括信用卡中心总经理和部分部门主管在内的多名高级信用卡专家和管理人员，中国银行则由中银香港信用卡公司的高级管理人员，全建制接管银行卡中心。

 国内同业在产品创新和争夺高端客户方面各有高招。招商银行加大了对以世界500强企业为主的优质团体客户批量发卡的营销力度，自去年与国航合作成功发行国航知音联名卡后，又于今年推出国内首张Visa迷你信用卡，并明确提出今年新增发卡750万张的目标。中国银行重点加强了对优质房贷客户的营销发卡，与旅游行业结成战略联盟，抓住中国公民赴欧洲旅游开放的契机，抢先于7月份发行了亚洲首张“欧元信用卡”，并配合雅典奥运会推出珍藏版奥运欧元卡。

内资银行在信用卡业务上所采取的一系列动作，目的都是为了中高端优质个人客户的争夺，他们都希望在新的一轮信用卡业务竞争中取得谋篇布局的优势。

三、银行卡业务发展中所存在的问题

认清银行卡业务发展所面临的外部机遇与挑战的同时，我们还要正视自身的问题。从总体上看，这几年来我们在银行卡业务的发展上还存在以下一些问题：一是部分重点地区对加快发展银行卡业务的战略意义认识还不足，业务发展规模与当地经济发展状况不相称。如不抓紧采取措施，加快发展，争得应有的市场份额，就会错失发展机遇，丢掉客户、丢掉市场。二是在目标客户选择的把握上发生一些偏差，营销推进的重点不够突出，简单地层层下达指标，没有采取切实有效措施，选择已有中高端客户。少数分行对授信政策把握不准，出现向低收入人群发卡的现象，甚至向部分限制性行业人员发卡。三是银行卡专业化经营措施没有真正落实到位，机构队伍建设还有待加强。一些商业银行的发卡、征审、风险控制等专业岗位人员普遍未配备到位，尤其是征审与催收人员严重不足，不能与业务发展相适应。四是征审把关不严，导致不良率一度上升较快，风险有所显现。尽管在采取措施后不良率上升趋势得到控制，但仍必须引起大家高度关注。

 四、关于促进银行卡业务发展的几点建议

从银行卡业务的地位重要性和目前存在的问题来看，商业银行作为银行卡服务的主要供给方，理所当然要提供良好服务，竭尽全力，满足社会的需求。同时，我们也希望国家有关部门，从强化国民金融意识、提升国家金融服务水平，扶持民族银行卡产业发展的角度出发，采取措施，为银行卡产业发展营造更好的环境。现提出以下几点建议。

 （一）加快相关的立法，尽快制定产业发展规划，明确各市场主体的职责和定位。凡事预则立，不预则废。银行卡作为一个产业，需要国家有关部门从长远发展的角度，从推进我国金融现代化的角度，制定银行卡产业发展规划，明确指导思想、发展目标，以及各阶段的工作重点，规范各市场主体行为，合理界定各方的业务职责和利益关系，加快相关立法的进度，使银行卡业务的发展有厚实的法律和政策基础。

 （二）出台配套政策措施，优化银行卡发展环境。目前国内银行卡市场竞争激烈，特别是发卡量增长很快，在使用功能在和国际接轨的同时，也开发了很多特色业务，应该说，发卡市场竞争非常充分，总体上，对银行卡的进一步发展是有利的。目前的关键是受理市场环境需求进一步治理和优化。一是国家要从加强宏观经济调控，提高经济活动透明度的角度出发，采取措施，减少社会现金流通量，鼓励消费者持卡消费；二是要借鉴外国的经验，出台适当的税收优惠政策，提高商户受理银行卡的积极性。

 （三）强化服务意识，提升银行卡服务品质。银行属于服务业，银行卡提供的就是服务，必须以服务为龙头推进发展；银行卡涉及产业链条的方方面面，既有商业银行，也有信用卡组织和商户，以及清算机构。国家有关部门要采取措施，强化产业化的导向，调动银行卡产业各方的积极性，从而树立服务理念，强化服务意识和提高服务质量，推动银行卡乃至银行个人金融业务全面快速发展。

（四）加快功能完善和产品开发，细化基础管理，提高产品市场竞争力和客户满意度。国外同业的经验表明，银行卡业务发展初期，客户更关心产品的基本功能和服务，产品需求差别并不大，当竞争发展到一定程度后，重点就转到增值服务上来。我国现在的银行卡市场状况是，业务发展初期就存在着激烈的同业竞争。面临这种现实情况，我们不仅要完善产品的基本功能，在提高基本服务质量上下功夫，力争“将简单的事做到最好”，还要加大产品创新的开发力度，提高产品在市场上的竞争力。要在现有基础上，从三个方面着手加大工作力度和节奏：一是自力更生发挥银行的传统优势，根据市场需求研究开发新产品。可先选择试点，对符合要求的就全面推广。建行先行推出的“龙卡汽车卡”就是这种模式。二是利用外部力量，如请境外专家帮助设计新产品，结合实际适时推出。三是借鉴国外商业银行适销对路的产品，以他人之长为我所用。

（五）建设完备的系统，支持银行卡进一步大发展。无论给银行卡赋予多大的功能，目的无非是让客户通过更多的使用银行卡提高对银行卡的依赖程度，为银行带来更多的利润。因此，在整个银行卡的生命周期中都应有完善的应用系统来支撑。比如说账户整合，手工或简单的系统是无法完成的，需要系统支持。同时由于客户可能要通过银行卡来完成支付和结算等业务，卡的受理环境就显得尤为重要。银行卡受理环境的改善也是一项系统工程，这不仅是单个银行的系统建设，也涉及包括银联在内的所有金融行业的系统建设，不仅包括银行账户系统的建设，也包括电子银行、客户服务等多个关联系统的建设。只要社会各个方面共同努力，营造一个以银行卡为主要金融工具的良好的金融环境，就能形成银行个人金融服务与客户金融需求相互满足、相互促进的良性循环，使得各方都能受益。

 （六）各市场主体要密切配合，促进银行卡向产业化方向发展。银行卡业务的市场主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行、银行卡交易信息转接机构，另外还包括卡片制造商、设备提供商和网络运营商等，市场主体众多，利益协调复杂，很难达到均衡，这些都制约了银行卡在个人金融服务中发挥更大的作用。在市场经济环境中，就要以市场行为来解决矛盾，只有各市场主体遵循市场规律，细化市场功能，明确相互关系，密切协调发展，形成良性互动，使我国的银行卡业务形成产业链，走产业化发展的道路，银行卡业务才能更快、更好地发展。在其中，作为商业银行在做好发卡、收单业务、发展特约商户的同时，也要努力做好客户服务工作，并与其他市场主体做好沟通协调工作，才能共同促进我国银行卡及其个人金融产业的健康发展。

（七）在竞争中进行合作，促进强强联合。近年来国内发卡银行加强了与境内外发卡机构的合作，包括股份制银行间的合作，合作是必要的，这是卡产业发展的必然趋势。目前国内许多商业银行也将寻求合作伙伴，包括服务方面，实现强强联合，以向我们的客户提供更广泛和完善的服务。

目前，银行卡已经成为个人金融服务的龙头，尤其加入世界贸易组织以后，我国金融市场进一步开放，银行卡业务作为面向市场、联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化和大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。因此，我们一定要加大拓展银行卡业务，突出银行卡的主导作用，使其更加深入地渗透到个人金融服务的方方面面，激发潜力，发挥优势，从而促进个人金融业的发展，在激烈的竞争中立于不败之地。

参 考 文 献

一、《信用卡实务大全》 （知识出版社 主编：付贵 王玲）

二、《现代商业银行导刊》 （2004、10 郑四木）

三、《香港的信用卡市场》 （中国建设银行内部刊物）

四、《银行信用卡实务全书》 （新华出版社）

五、《信用卡：如何在金融竞争大市场奔跑》 （建设银行报 总第1496期 袁斌）

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