一、我国民营经济的发展现状

二、汕头民营经济的融资现状

三、农村信用社支持民营经济的优势分析

四、农村信用社支持民营经济的策略

内 容 摘 要

 中共十六大，把发展个体私营经济作为完善所有制结构、健全社会主义市场经济的重要方略，为民营经济的发展创造了极好的宏观环境。

当前，民营经济在发展社会生产力，优化经济结构，增加财政收入，扩大就业比例等方面发挥着日益重要的积极作用，对于这样一支高速发展的重要社会力量，研究其特点与作用，寻求其发展的有效金融支持是十分必要的。

本文从农村信用社的角度入手，对我国民营经济的发展现状、区域民营经济的现状作了初步的分析，并对农村信用社的区域优势和新时期如何支持民营经济的发展作了有益的探讨。

试析农村信用社对民营经济的金融支持

中共十六大，把发展个体私营经济作为完善所有制结构、健全社会主义市场经济的重要方略，为民营经济的发展创造了极好的宏观环境。最新的宪法修正案中又明确了民营经济作为社会主义市场经济的重要组成部分，这是非常鼓舞人心的。当前，民营经济在发展社会生产力，优化经济结构，增加财政收入，扩大就业比例等方面发挥着日益重要的积极作用，对于这样一支高速发展的重要社会力量，研究其特点与作用，寻求其发展的有效金融支持是十分必要的。

民营经济是个体、私营等非公有制经济以及各种形式的国有民营、公有民营企业和民营科技实体的总称，按现行的经济统计口径，应当包括个体经济、私营经济、联营经济、股份制经济、外商投资经济、港澳台投资经济以及国有经济和集体经济中的民营部分。

一、我国民营经济的发展现状

1.民营经济无论在数量上还是在投资总额上近年来都显著增长，已成为经济发展中的一个新增长点。截至1998年12月底，全国登记的私营企业已达120万户，拥有注册资本总额7198.06亿元，户均注册资本已达59.94万元。从历史数据看，1998年全国私营企业户数是1989年最初统计数字9.1万户的13.26倍，9年中年均增长33.27%，是1993年以来的5.05倍，5年中年均增长38.24%。同样截至1998年12月底，全国个体工商业户数已达31202万户，注册资金3120.3亿元。1998年非国有经济投资占总投资的比例已达44%，民营经济已成为一个极其重要的投资主体。

2.民营经济吸纳社会从业人员数量占据绝对优势。据国家统计局资料，1997年来，全国各类非公有制经济共计吸纳从业人员15564.1万人，1997年同1978年比较，全国共增加从业人员21485万人，其中72.44%被非公有制经济吸纳，形成了对国有经济、集体经济就业岗位不足的强有力补充，民营经济已成为解决国有企业富余劳动力再就业和城乡新增就业人口就业的主渠道。

3.民营经济在总量扩大的同时，经营规模同步扩大，实力不断增强，经济效益良好。1998年，全国私营企业共创造总产值5853.25亿元，实现营业收入5323.75亿元，社会消费品零售额达3059.35亿元，分别比上年增长49.22%、71.97%和64.95%，远远高于私营企业户数和从业人数增长速度。1998年全国个体工商业共创造总产值5960.35亿元，实现营业收入17500亿元，社会消费品零售额9780.46亿元，分别比上年增长30.92%、23.49%、21.14%。

4.民营经济是产业结构调整和企业体制改革的主力军。1997年与1978年相比，全国第二、三产业增加从业人员23035万人，其中67.57%在非公有制经济领域。在民营经济的产业结构中，第三产业所占比重最大，且第一产业增长突出。从组织形式上看，私营有限责任公司发展突出，1998年已达62.16万户，占私营企业总户数的51.76%，规范化经营程度逐渐提高。民营经济以其灵活高效的体制为国有企业的改革提供了参照系，并通过兼并收购国有亏损企业，为从整体上搞活国有经济做出了重大贡献。

二、汕头民营经济融资现状    改革开放以来，特别是党的十五大确立了民营经济的重要地位后，汕头市民营经济迅速发展，成为汕头经济发展的一大特色和亮点。目前，民营经济在全市国民经济中举足轻重。可以说，民营经济是汕头的优势所在，也是汕头未来发展的希望所在、后劲所在。一方面发展民营经济是建设经济强市的战略举措，近一段时间，我市各级党委、政府都在出台一些支持民营企业发展的政策；另一方面，从我市的实践看，凡是民营经济活跃的地方，像峡山、和平、凤翔、莲下等城镇，工业化、城镇化水平就高，经济发展就快。

当前民营经济整体上存在融资难的现实问题，在这种大的背景下，由于汕头民营经济固有的特点，如产品的层次性不高、人员的家族性、决策的随机性、管理的落后性。其融资难的问题相对而言更为突出，具体来说，汕头民营经济融资难主要表现在以下几个方面：

 一是汕头民营经济融资总量偏少，增幅趋缓，有的地方甚至呈现递减现象。相对于国有经济、集体经济而言，这种情况较为明显，与蓬勃发展的汕头民营经济很不协调。

 二是汕头民营经济从金融部门得到的融资明显萎缩，与此同时，从国有商业银行得到的融资萎缩幅度更大，而从农村信用社得到的融资有所增长。

 三是在融资结构中，工商业、固定资产和技术改造融资减少，绝对额呈现下降的趋势，与汕头民营经济加快经济结构、产业结构调整和实现技术进步很不相称。

 四是汕头民营经济融资出现经济发达地区和经济落后地区两极分化趋向，就是说越是经济次发达地区的民营经济获得融资的能力越是赢弱。

 五是汕头民营企业在融资难的同时，出现主要融资主体的金融部门资金过剩和资源大量外流现象，而金融资源由于其特殊性在目前供不应求的市场环境下又难以替代。

六是融资渠道单一。个体私营企业在发展过程中主要依赖私人借贷资金、职工保险金、社会集资等有限形式筹集发展资金。只有少数的民营企业能够从农村信用社、城市信用社、县级农业银行等金融机构通过贷款融资。汕头民营经济很难通过风险投资基金、资本市场方式筹集资金。

七是贷款难。汕头民营经济在贷款的过程中贷款条件相当严格，与国有企业相比较，汕头民营经济在贷款资质方面有明显的劣势。有资料显示，我国民营企业通过银行贷款获得的资金仅占其发展资金的15%，这与其对国民经济发展高达60%的贡献额是极不相称的。

总之，民营经济的快速发展，一方面为金融部门的业务拓展提供了新的空间，另一方面也出现了融资困难的问题，这对改进金融服务提出了更高要求，积极构建民营经济发展的金融服务机制已成为金融部门面临的现实选择。

三、农村信用社支持民营经济的优势分析

目前，农村信用社对民营经济服务虽已从排斥、观望转变到接纳、扶持，有的个体工商户、私营企业甚至还成了农村信用社的座上客，但从总体上说，对民营经济的金融服务总体上仍存在思想障碍、政策障碍、环境障碍、制度障碍。正常的信贷投放机制尚未形成，态度上时冷时热，投入上时多时少，管理上时紧时松，缺少明确的战略规划、政策取向和统一规范的操作流程。

长期以来，因农村信用社普遍反映支持民营经济有五难（财务状况难了解、贷款额度难掌握、保证措施难落实、负责状况难摸清、贷款主体难确定）的客观现实，因而造成民营经济贷款难的矛盾仍然十分突出。一些农村信用社放贷给民营经济，仅仅为了“以贷引存”，或是为富余资金寻找暂时的出路，农村信用社在资金宽裕时，贷款就多一点，资金一旦告紧，首先压缩的就是民营经济贷款。与民营经济快步发展的态势相比，农村信用社的资金供给显得谨小慎微、步履蹒跚。

（一）农村信用社支持民营企业具有的优势

农村信用社一直以来扎根于农村，具有50多年的历史，与农村经济的发展息息相关，对农村经济的发展做出了不可磨灭的功劳。汕头市的民营企业绝大部分是由农村的家庭作坊、路边小店或是乡村小厂发展起来的，并且已成为汕头经济最具活力的板块，有“三分天下有其二”的美称。因此，农村信用社必须确立“立足农村，已农为本”的宗旨，大力支持农村经济的发展。真正把农村信用社建成是“联系农民的纽带，是农村金融的主力军”。确立农村信用社的市场位置后，支持民营经济具有以下的区域优势：

机构网点遍布城乡的优势。农村信用社机构网点遍布城乡，规模较小，与民营企业的小、多具有内在的一致性，农村信用社和中小民营企业同样处于同业边缘，之间容易产生惺惺相惜之情，更容易沟通，产生共鸣。随着其他商业银行近年来在农村网点的纷纷撤离，农村信用社基本成了汕头金融市场的最后坚守者，农村信用社更是支持农村经济发展不可替代的主力金融机构。

擅长零售业务。农村信用社一贯以来就有把“三农”作为主要服务对象，贷款面广，涉及到千家万户，开展的是“零售”业务，这与额小、量多、面广的民营企业的融资需求是相适应的；而其他商业银行由于体制和市场双重因素的作用，主要倾向服务于大中型企业，主要是开展“批发”业务，对中小企业有些歧视。

人缘地缘优势。民营企业数量多，信誉、财务、资产等信息离散程度高，这些对农村信用社土生土长，立足本地，与民营经济有着人熟、地熟、情况熟来说，是有很大的优势，可以减少沟通时间，节省人力、财力；而其他商业银行就没有这个优势。

（二）支持民营经济给农村信用社带来的好处

增加收益。一方面，民营经济蓬勃发展，对金融资金需求日益增长，但据调查，汕头市目前民营企业直接融资很少，大部分是间接融资中拆借较为普遍，特别是私人拆借比例很大，银行贷款缺口很大；另一方面，农村信用社近年来存款增速大大超过贷款增速，沉淀的富余不生息资金较多，降低了农村信用社的盈利能力。农村信用社大力支持民营企业既可满足民营企业资金需求，又可增加自己的生息资产，改善财务状况，从而双赢。因此，农村信用社应利用区域优势，不失时机，主动切入，急人之所急，加大对民营经济的资金投入。

分散风险。汕头市农村信用社目前主要是小法人金融企业，资本金小、规模小、抵抗风险能力弱。但农村信用社垒大户的现象仍比较严重，风险高度集中。若不及时开拓资金投向渠道，分散贷款风险，随着大额贷款的纷纷到期，坏帐逐渐增多，将严重影响到农村信用社的健康持续发展。因此，提倡“小额、分散”的贷款理念，既是防范和化解信贷风险的需要，也是历史的教训和现实经验的结果。实践证明：凡是贷给农户、个体工商户和私营企业的，结果大多是不良贷款占比较低，本息容易收回。而民营经济量大面广，借款金额一般较小，因此，增加对民营经济的信贷投入，将会在很大程度上分散农村信用社的信贷风险。

赢得社会名誉。从社会效益来看，目前，汕头市委、市政府正在加大扶持民营经济的发展，大多民营企业正处在成长过程中，大力支持民营经济的发展符合潮流，同时也可转化为银企之间的长期密切伙伴关系，互相促进，从而有助于增强农村信用社的可持续发展能力。因此，对民营经济的支持是农村信用社提高自身效益和社会效益的有效途径。

因此，对于汕头这样一个民营经济发展快的地区来说，农村信用社应抓住机遇，大力支持民营经济的发展。

四、农村信用社支持民营经济的策略

综上所述，农村信用社虽有支持民营经济的优势和好处，那么，在这同业竞争激烈，如何采取措施，强占市场，更好地为民营企业服务呢？

要进一步解放思想、更新观念、确立加大支持民营经济新意识 

要彻底摒弃过去对民营企业存在的各种偏见，彻底纠正“怕粘”思想，平等对待民营经济客户，并提供优质服务。要认识到农信社加大民营经济的支持力度、强化对民营经济的农村合作金融服务既是国民经济健康发展的需要、也是农村信用社改善资产质量、寻找新的利润增长点的目标所在。同时，农村信用社要做到强化重点扶持机制，提高民营经济的发展层次。农信社在支持民营经济上，要树立战略眼光，把握民营经济的发展重点和发展主体，鼓励民营经济朝专业化、产业化、股份化方向发展，加强产业导向和行业导向，充分激发民营经济的潜能。目前，可优先支持四个方面：一是优先支持民营经济参与改制，鼓励民营经济资产重组、兼并扩充、横向联合和纵向派生，积极为其低成本规模性扩张提供宽松的金融环境；二是优先支持民营经济向集团化和生产型企业方向发展。国有商业银行要集中金融资源，重点支持一批跨地区、跨行业的大中型民营企业集团，积极支持民营经济在劳动密集型基础上向技术密集型延伸；三是优先支持外向型民营企业，积极支持民营企业招商引资，支持有一定实力的民营企业到国外设立分支机构或开展合资、合作经营；四是优先支持高科技型民营企业，支持其开发科技含量高的产品，实施由经验管理向科学管理的转变。

要分类指导、加大信贷投入，拓展民营经济贷款领域 

针对民营企业规模大小不一、情况各不相同的特点，应按照国家、地方产业政策导向。以区域内的经济结构调整目标为核心，坚持“有进有退、进退结合、进退并举、以退促进”的信贷投放原则，按照“加快发展、规避风险”的业务管理要求，实行分类指导，对民营企业区别不同情况，划分不同种类，分别采取措施，支持其快速健康发展。一是对那些产品质量好、有销路、经营管理好的民营企业，进行重点扶持，积极满足其资金需要；二是对一时经营亏损，但产品有销路、发展前景好的民营企业，帮助其出谋划策、改善经营管理，加快结构调整，提高产品质量和技术水平，提高市场占有份额，适当注入信贷资金“放水养鱼”，支持其生产经营，使之尽快扭亏为盈；三是在对民营企业合理增加流动资金的同时，选择一批具有较高技术含量、市场前景明朗、有较强竞争力的企业，增加科技改造投入，发挥科技改造的优化作用；四是对符合国家产业政策、产品适销对路、有利于吸纳下岗职工的民营企业或经济实体。五是大力开发适合其特点的信贷业务品种，如企业组合贷款、公私联合贷款、联户担保贷款等；有效解决民营企业融资难的问题；六是建立民营企业授信制度、适当下放贷款权限，同时完善民营企业的信用评价体系，确保优质企业在授信额内，随时得到资金支持；

（三）要立足民营企业，为民营企业的发展提供全方位的优质农村合作金融服务 

作为农村信用社，必须采取措施。以优质取胜、一流制胜，转变经营方式，改善金融服务，减少信贷管理层次，多想对策，多管齐下，扩大资金规模，增加融资渠道，真正解决民营企业的“贷款难、融资难”的问题。及时、高效地满足民营企业的融资需求。

加强内部管理，全面提高人员素质。企业要发展，人是关键。汕头市农村信用社原来由于历史原因，职工大部分来自农村，文化素质低且参差不齐。经过十几年来的改革，加强内控制度管理，通过向社会招聘高学历人才和举行素质教育等，整体水平大大提高，但与其他商业银行比，还有一段距离。所以，还要继续加强内部管理和规范，增强人员素质，提高优质文明服务水平。

2、大力提高服务质量。服务是联结农村信用社与客户之间的桥梁和纽带。要使一般客户和优良客户成为农村信用社的终身客户，当前关键还在于结算服务和信贷服务的创新。首先，积极疏通结算渠道。民营经济的不断发展，对农村信用社的服务提出了更新更高的要求。当前有很多新老客户，特别是个体私营企业普遍放映信用社在结算服务上远远落后于其他商业银行，尤其是对卡业务的呼声较为强烈。为此，农村信用社应积极创造条件给予解决，尽可能地改变目前结算渠道单一，品种少，速度慢的落后局面，最大限度地满足广大民营企业的服务要求，一是充分利用票据市场业务，扩大民营企业融资渠道，降低融资成本；二是发挥中介作用，利用自身网络发达、接触面广、信息灵敏及通讯便利的优势，为民营企业提供各种金融信息、市场商品信息、投资信息、相关企业政策等信息服务。要为民营企业提供多功能结算及柜面服务。充分利用结算工具和服务手段为民营企业提供转账、汇兑、提现、结算服务，并且配套为他们优惠提供各种有价证券、协议、契据、存单、票据、金银珠宝的托管服务，切实帮助他们解决经营往来结算中的相关困难。

3、其次，大力改进信贷服务，实行银企双赢。一是要树立贷款营销理念，主动开拓市场，发展优质的客户群。二是实行差别利率，对不同客户实行不同利率。对优质、贡献大的客户，建议给予利率优惠，以提高竞争力，稳定优质客户。

4、量身定做服务品种，努力拓展中间业务。目前，汕头市农村信用社业务品种单一，基本上没有中间业务。随着改革和经济的发展，同业竞争也很激烈，客户对金融的服务也提出了很高的要求。因此，为了求生存和发展以及满足客户的需求，农村信用社应该结合自身的实际，量身定做服务品种，努力拓展中间业务。如卡业务、保险业务、贴现业务、住房按揭、代理国债业务以及出台一些主要为农民服务的其他业务品种等等。

要加大研究探索处理好与地方政府的关系，获得良好的外部发展环境 

一是要建立良好的社会信用环境，地方政府要带头维护金融债权，对不守信的民营企业取消一切优惠政策，公开曝光；对恶意逃避银行、信用社债务的民营企业管理者予以重罚；二是调整利率、税收、不良资产处置等政策，健全民营企业信贷担保体系，积极运用经济杠杆支持和鼓励农村信用社的发展，以促使农村信用社更好地为地方经济服务；三是要加快建立全国统一共享的结算系统，尽快解决农村信用社在汇路方面的问题，为农村信用社创造公平竞争环境；四是积极争取一些政策扶持。由于历史原因，使汕头市农村信用社背负着很大的包袱，虽然经营状况逐步走出困境，但资金来源还较少，可运用资金占比少。这些也制约着农村信用社对民营经济的支持力度。因此，应最大限度的争取一些政策扶持。如利率浮动、人民银行再贷款“停息挂帐”、当地政府和税务部门的政策倾斜等等。

大力发展民营经济，是大势所趋，民心所向，利民利国，大有可为。可以预见，在未来几年，民营经济将会蓬勃发展成为汕头经济的支柱。农村信用社必须抓住这个有利时机，大力支持民营经济大发展，实现自身效益，同时也为汕头的经济发展做出自己的贡献。

参 考 文 献

1、王卫平、胡春麟《农信社要立足民营企业》； 

2、刘海虹《民营经济发展与金融支持》。

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