一、农村金融供需状况分析

（一）农村金融需求总量较大、结构复杂

（二）农村金融供给渠道少、缺口大

二、农村金融凸现的主要问题

（一）农村正规金融机构为农村经济发展提供的金融服务能力不断减弱

（二）农村金融市场竞争机制缺乏，金融服务品种单一

（三）农村金融风险分散与转移机制缺乏

（四）农村民间金融活跃但不规范，加大了农民的债务负担和农村的金融风险

三、形成农村金融问题的根源

（一）现行农村金融体系效率低

（二）现有的法律、政策一直忽视农村民间金融的存在，缺乏正确的引导和规范措施

（三）城乡二元结构是导致目前农村金融问题的深层原因

四、农村金融改革的方向和措施

（一）农村金融改革的方向在于建立起为农民服务的农村金融体系

（二）农村金融改革的措施

内 容 摘 要

随着我国农业改革的深化和农村经济的发展，农村表现出了对资金的旺盛需求，而与此相对应的，却是我国农村金融资金供给的日渐萎缩。我国农村金融服务功能弱化，信贷资金供需矛盾突出，形成了一个相对低效的农村金融制度安排，使得农村金融对农村经济的促进作用并不明显，严重制约着社会主义新农村建设的顺利推进问题。形成农村资金供求矛盾有多方面的原因，其中没有建立起为农民服务的金融体系是一个重要因素。根据当前我国农村金融到了亟需深化改革的时候，方向：建立起为农民服务的农村金融体系这一目标，深化农村金融体系的改革，充分发挥农业政策性银行、政政储蓄、各种农村合作金融组织的功能，满足“三农”的资金需求，建立一个有效配置金融资源的农村金融市场，措施：创造一个政策性金融、商业性金融、合作性金融、民间金融措施、协调发展的局面，才能更好地为社会主义新农村建设服务。

关键词：农村金融 金融改革 金融体系 民间金融

试析我国农村金融改革及发展

农村金融是指农村货币资金的融勇，是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。改革开放以来，随着农村经济社会的发展，我国农村金融体系建设稳步推进，初步建立了以中国农业银行、农村信用社、农业发展银行现代和多种形式的“农业保险公司”为主体框架的农村金融体系，金融服务“三农”的能力明显增强。但是，由于我国农村各项事业发展迅速，资金需求大量增加，多元化的资金需求日益增长，因而现有的农村金融体系改革创新步伐缓慢，难以适应这种新的变化，在很多地区出现了货款难、货款成本高、农业保险覆盖率低、承保额不高的问题，严重制约了农村经济发展和农民的稳定增收。因此，从我国农村的实际出发，加快推进农村金融体制改革，建设真正符合农民需要的农村金融体系，确保支农资金稳定有效供应是建设社会主义新农村和深化我国金融改革一项重要而紧迫的任务。

一、农村金融供需状况分析

（一）农村金融需求总量较大、结构复杂

从需求结构上分析：随着市场经济的发展，农村生产主体发生了深刻变化，除了传统的农户以外，还产生了专业化的种植户、养殖户、“公司+农户”式农业生产结合体、农产品加工专业户等多种经济组织。与传统的种植农业相比，他们对资金的需求量较大，资金需求的时间一也较长。温饱型农户需求较少，具有一定规模的发展型农户需求较大。其次，农村工业化进程促进了小城镇建设的加快，促使了第二产业和第三产业的发展，产生了相应的资金需求。再次，为维持农业可持续发展，建设社会主义新农村。农田水利基本建设、公路建设和电网改造等基础设施建设、农村科教文卫事业的发展等需要大量资金。

从需求地域上分析：交通闭塞、生产与生活条件相对落后的农民世代以农耕为主，很多青壮劳力也主要倾向外出打工，没有地当地创办致富项目的冲动，交通便利、靠近城区、自然条件较好的平原地区，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展特色种植业和养殖业，热衷于经商办实业，产生了较大的贷款需求。

从需求的额度上分析：农村金融需求正由分散从小额借款向集中大额借款的方向转变。目前，农村经济正农步向集约化、规模化方向发展，各类经营实体需要征用土地、购建厂房、新上设备、扩大营销，资金投入也随之加大，由昔日的几百元、几千元，增长到现在几万元、几十万元乃至更大金额。

从需求的种类上分析：农村金融需求是多方面的，除对资金供给本身的需求外，一是普遍希望金融机构能够提高现金兑换、结算等基本金融业务服务质理和效率；二是普遍希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的信贷服务；三是部分贫困户迫切需要小额信用贷款、助学贷款等；四是部分富裕农民产生了金融理财服务需求，出现了买车、建房等消费性贷款需求。

（二）农村金融供给渠道少、缺口大

从供给主体上看，农村金融体系不健全，是导致农村金融服务水平相对低下的主要因素。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。

从供给渠道上看，缺乏金融工具，严重影响了农村金融市场的培育和发展。我国的农产品市场已经形成了现货市场和期货市场、专业市场和综合市场、批发市场和零售市场共同繁荣的多层次的市场体系，而农村金融机构的信贷业务品种单一，很多还停留在“春贷秋收”的老路上，一些新兴的中间业务根本没有普及，这种僵化的农业贷款条件根本不能满足各种农业产业的客观需要。比如，畜禽业、水产养殖业、农村工商户等的生产周期与传统的种植业不同，是无法固定的，所以得不到及时的贷款资金，也在很大程度上限制了这些产业的发展。此外，农业贷款的品种仅局限于短期流动资金贷款，缺乏中长期的资金贷款，不利于扶持固定资产的更新和产业结构的调整。而且，传统按季计息的方式也不能符合农业资金秋季集中回流的现实。近年来，地下钱庄发展迅猛，民间借贷频繁更是从一个侧面反映了目前农村金融机构在借贷政策上的桎梏。在本已不足的供给主体的基础上，供给的产品数量质量又不能满足要求，这无疑让中国农村金融市场的供给缺口越来越大。

二、农村金融凸现的主要问题

（一）农村正规金融机构为农村经济发展提供的金融服务能力不断减弱

农村唯一的政策性金融机构一农业发展银行在农村金融体系中的作用有限。这不仅在于农发行的资金来源于财政拨付、发行金融债券或向银行再贷款，使筹资成本上升，与其优惠贷款形成巨大利差缺口，从而影响支农的积极性，更是因为农发行职能的不断调整，使其仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，演变为专门从事粮棉收购贷款的“粮食银行”。在目前粮食流通体制改革不断深化的背景下，粮、棉、烛等主要农产品购销主体日益多元化，农发行的贷款业务也随之大幅下降，而亟需的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的政策金融支持。

国有商业性金融的战线收宿过快，其在农村金融的主导地位严重弱化。自国有银行市场化、商业化改革以来，包括农业银行在内的四大国有银行不断调整经营战略和贷款投向，纷纷退出县及县以下农村乡镇网点，仅在1998-2002年间就撤并了1万多个县及县以下机构，目前撤并还在继续。更严重的是，现存的县及县以下机械色吸储能力强，每年从农村抽取的资金估计大于3000亿元，贷款权限小，资金投放趋向“贷大、贷垄断”，即大企业、大项目、大城市、垄断性行业，而农村贷款仅10%左右，使农村金融出现“空心化”现象。

作为“支农”主力军的农村信用社尚不能完全适应农村经济发展的需要。经过多年改革，农村信用社的问题仍然较突出。具体表现在：所有权主体缺位，社员股不具备监督和决策意义，道德风险发生率较高，地方政府千预仍然存在，包袱沉重，经营机制不活等等。再加上受商业化改革导向的影响，农村信用社的贷款结构出现“非农化”和“城市化”倾向，使其在“支农”方面力不从心。另外，从2004年再度启动的农信社改革试点能否取得预期成效仍有很大的不确定性，因而以农村信用社为主体改善目前十分严重的农村金融抑制现象，前景不容乐观。

邮政储蓄的制度设计缺陷，削弱了金融支农的力度。邮政储蓄只存不贷、坐享利差的经营行为，使其像“抽水机”似的源源不断地将大量农村资金向城市转移，引发农村金融资源配比的严重失衡。

（二）农村金融市场竞争机制缺乏，金融服务品种单一

目前，农业发展银行只对特殊的企业群体提供贷款，不直接对农户开展业务；农业银行市场定位发生重大变化，竞争视角从农村和农业转向了城市和工商业，各种形式的民间借贷属非正规金融活动，不受政府政策上的保护和鼓励。这样，农村信用社几乎成了农村金融市场的唯一正规金融组织。信用社经营活动由于存在明显的地域限制，市场竞争的空间和条件缺乏，加上历史包袱沉重，资本实力薄弱，使其改革和创新的内在动力不足，进而导致金融供给总量不足，金融服务仅以传统的存贷款为主，新兴的中间业务基本没有涉及。而且，主要根据地种植业生产周期设计的农业贷款根本无法适应农村经济结构调整的需要，贷款品种局限于短期流动资金贷款也越来越不能满足农业产业化发展的客观需要。

（三）农村金融风险分散与转移机制缺乏

主要表现在正规金融机构对贷款抵押品的选择过于单一。一般只限土地、房产和部分设备，贷款担保难以落实。农村担保机构数量少，形式单一，大多由地方政府出资建立，资金实力不足，缺乏法律规范，存在监管漏洞，一旦被保企业出现生产意外，银行货款即变成银行风险资产。我国农业风险保障方式局限于传统的灾害救济和人保公司以商业形式提供的农业保险，而且农业保险向农村的行进一直就是步履蹒跚。农业保险发展的严重滞后，使任何形式的农村金融机构潜在的金融风险都是巨大的。我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，作为农业大国，每年约有0.3亿公顷农作物受灾，占全国农作物播种面积的1/4。灾害损失目前仍然主要依靠民政部门实施政府农业灾害救济经济发展。农业保险有巨大的潜在市场需求，它有利用工作之便于促进我国农业的持续健康发展。目前农业保险供给严重不足，远远不能满足农村经济发展和农业结构调整的巨大需求。

（四）农村民间金融活路但不规范，加大了农民的债务负担和农村的金融风险

正是由于农村金融体系存在缺陷，已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，农村融资需求得不到满足，使得农户和农村中小企业转向融资速度快、信息费用低、利率市场化、资金利用率高的民间金融，并因此成为农户借款的主要渠道。虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，虽屡遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。农村民间借贷在活跃农村金融市场，扩大农户生产经营资金来源，促进农村个体和繁育营经济发展等方面起到了缺少规范和监管，会给农村经济的健康发展带来一定的危害，容易引发以下问题：第一，民间借贷风险大，容易引发债务纠纷，潜藏着一定的金融风险，金融诈骗，集资我携款潜逃案件常有发生。第二，民间借贷利率较高。许多企业和个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3-4倍，从而加重了个人和企业的金融交易成本。甚至严重扰乱农村正常金融铁序，加重农民生产和生活负担，影响农村社会的稳定。

三、形成农村金融问题的根源

（一）现行农村金融体系效率低

现行的农村金融体系运行效率低下，对农村经济的发展缺乏有力的金融支持。

1、农村金融组织存在严重的功能错位

1996年开始在农村金融体制改革旨在通过建立一个以合作金融（农村信用社）为基础，商业金融（农业银行）和政策金融（农业发展银行）各司其职、相互配合的金融体系，进而形成农村金融的整体合力。这一改革方向应该说是合理的、正确的。但经过多年的实际运作，这一体系仍处于初级发展阶段，农村金融组织工作仍然存在政策性、商对象业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。作为农村金融市场主体的农村信用社一直就存在性质不明、功能不清等缺陷，“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的合作金融性质体现不多。当前农村信用社已成为农村金融市场的主力军，但是我国绝大多数农信社不是新建的，而是以几经历史变迁的原有信用社为基础，那么原有农信社的所有者权益一历年积累或亏损该由该享受或承担，在理论和实践上都很难界定。在改革过程中采取的增资扩股政策措施，也一直未能在维护社会财产所有权基础上构建彻底量化的股权结构，承认并确保社员人股资金及其他资源的财产所有权并强化产权约束。由于所有权不明晰，导致“内部人控制”问题十分严重，其“三会”制度也徒虚名，无法形成权力层、决策层、执行层相互监督、相互制约的机制，无法建立行之有效的公司治理结构。另外，农村信用社的多重定位和多元目标使得其监督管理部门越来越多，目前要同时接受人民银行、地方政策、省级和县级农信联社的领导。这些问题的累积导致农村信用社不良资产的货解进展缓慢，决策效率低下，交易成本上升，并最终妨碍农村正常信贷需求的满足，同时也限制了信用社自身的健康发展。

2、农村金融市场存在着垄断

我国的农村金融政策主旨就是以正规金融的高度发达来抑制非正规金融的发展，在正规金融尚未充分发展的情况下，对非正规金融往往采取了严厉的打压，致使正规金融存在高度垄断。对于非正规金融活动的打压，导致其不可避免地走向两种归宿：一种是消亡，如农村合作基金会，经济服务部、金融服务部等类似于信用合作组织，基本上均被取缔；另一种是地下经济化，如一些地方私人钱庄、高利贷的存在，由于不具备合法地位，无法实现规范发展，难以有效地满足农村经济主体的资金需求。

（二）现有的法律、政策一直忽视农村民间金融的存在，缺乏正确的引导和规范措施

我国农村民间金融发展中存在的问题很多。一是民间借贷的利率失控；二是农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题；三是农村民间金融容易产生经济纠纷；四是农村民间金融给国家宏观调控带来困难；五是农村民间金融制度内部组织不稳定。由于这些问题的存在，民间金融在目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击到默认而不提倡的过程，即使在改革开放以来，其作为地下经济的一种形式一直以灰色状态生存，目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保护，民间借贷市场还处于半地下状态。

（三）城乡二元结构是导致目前农村金融问题的深层原因

宏观分配政策有失偏颇，不利于农村经济的长远发展。我国“三农问题”日益突显的一个深层原因，就是国民收入分配格局严重的扭曲，分配政策的城市倾向和国有工业倾向过于严重。县乡财政困难加重，农村公共产品供给缺乏保障。受城乡二元结构体制约束，城市是关住城门搞城市化和现代化，把大量的土地、资本吸进城池，却将大量的农民排斥在城市化之外。当农村人口向非农产业和城市转移受阻后，农村人口与土地、资本等资源的占有关系就会恶化，财富分配矛盾也越来越尖锐。

四、农村金融改革的方向和措施

（一）农村金融改革方向在于建立起为农民服务的农村金融体系

建立起真正为农民服务的农村金融体系才能从根本上解决农届贷款难的问题。农村金融改革的任务不仅仅是农村信用社改革，而是要统筹农村金融活动，发挥多种金融主体的作用。自从上个世纪末农村合作基金会被整顿以后，农民建立自己金融服务组织就越来越困难，包括一些以扶贫为目标的准金融机构（具有金融服务的功能，却没有合法的金融机构身份）也处于金融管理制度的灰色地带。随着农村信用社的改革深入，在逐渐确立信用社主导地位的基础上，应通过逐渐建立民间的金融组织，以提供不同的金融职能，满足不同的贷款需求。

（二）农村金融改革的措施

1、扩展农业政策性银行业务范围，强化政策性银行职能

拓展农业发展银行业务范围，主要是支持大型骨干粮食加工企业和粮棉批发市场建设，促进粮棉产业化经营。大力支持农田水利基本建设、农业开发和基础设施建设以及农村生态环境建设，改善农业生产条件，促进农业的可持续发展，全面支持贫困地区人口尽快脱贫解困。紧紧围绕稳定地解决农村剩余劳动力就业问题，稳定地增加农届收入的目标，重点支持有助于直接解决温饱的种植业、养殖业和农副产品为原料的加工业。

2、加快推进中国农业银行股份制改革

加快推进中国农业银行股份制改革，继续促进农村经济发展。农行改革路径可以有不同选择，但比较起来，“整体改制，择机上市”的股份制改革比较稳妥，更符合实际，但是还要一个过程。整体改制不仅符合世界银行业发展的大趋势，也有利于保持农行固有的规模经济和沟通城乡、系统联动的优势。在尊重农村金融体系现实格局的前提下，应充分发挥农行在县域商业金融的基础作用，坚持农业银行的商业化改革方向，并通过改革进一步拓宽和增强农行的支农功能，巩固自身已取得的商业化改革成果，使其经营决策和金融服务贴进基层、贴近农村，切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的金融服务。

3、调节资金流向，引导邮政储蓄资金有效回流

一是借助于政府的利率浮动、税收优惠等政策，将资金吸引到农村来。二是通过引导邮政储蓄走商业化经营之路。成立邮政储蓄银行，扩大邮政储蓄资金的主运用范围，邮政储蓄银行成立后，邮政储蓄从农村抽走的资金便可以引导回流到农村。三是深化邮政经营体制改革。有条件地放开邮政业务价格，逐步淡化其依赖转存款利差来弥补亏损的内在利益驱动。改革邮政储蓄制度，成立邮政储蓄银行，专门经营储蓄、汇兑、代理等银行业务，使其成为与其他金融机构具有同等地位的农村金融体系的组成部分。

4、合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式

应根据我国农村经济发展不平衡的国情现实，建立多种形式的农村合作金融组织工作。首先，恢复农村合作社的合作金融的本来面目。坚持在自愿互利的基础上，按照通行的合作原则建立相互协作、互助互利的“合作性”资金融通机构，真正体现自愿性、互助共济性、民主管理性、非盈利性。其次，农村合作金融机构的业务范围图应界定为：为集镇和农村、农户、其他小生产者、乡镇企业提供资金融通，优先安排对农村种植业、养殖业的贷款业务。再次，在经济基础条件较好、资金吞吐量大的东部地区，可将原有的农村信用社按照公司法的要求改组为具有法人资格的农村合作银行，满足该项地区对金融服务的高层次的需求，弥补国有商业银行退出该地区农村金融市场的空缺。

5、规范和发展民间金融

要以发展县域经济、活跃县域金融活动为目标，降低县域金融市场的准入门槛，允许并吸引外部资金创建多种类型的农村中小金融机构，以增加农村金融的服务供给。引导民间资本和社会闲散资本更广泛地参与农村金融活动，大力培充民营银行，既能为农村、农民及农村中小企业提供良好的多金融服务，又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局，增强农村金融市场竞争活力，抑制农村高利贷，促进农村金融体系的良性发展。完全实行法律监管和内部监控，杜绝基层政府任何形式的行政干预，以此开放与发展农村资本市场，充许民间资本进入农村金融领域，形成多元化的农村金融体系推动农村金融市场竞争，满足多样化的农村金融的需要。

6、需要强化配套制度安排

首先，加强农村社会保障制度建设。只有用市场保险代替家庭保险，原有的家庭功能被现代社会中的市场和其他组织所替代，农民才能有拥有独立的经济能力以及获得自由选择的机会与可能。需要扩充保障资金；扩大保障覆盖面，使绝大多数的农村劳动节者纳入社会保障体系。通过完善农村社会保障体系解决因病致贫、返贫的问题。其次，为了将农村经济与现代金融制度相对接，政府应该相方设法让农民积累财富和提高收入，让他们逐步具备提出正常金融需求从而有能力利用现代农村金融制度的条件，在此基础上，让其自己选择合适的现代农村金融制度。只有当农民收入提高之后，随着面子成本的提高，友情借贷才会减少；同时，其资金需求弹性也将随之提高之后，随着面子成本的提高，友情借贷才会减少；同时，其资金需求弹性也将随之提高，逐渐减少对高利贷的需求，也会减少对政府低息救济性的国家信贷的需求。相反，在此过程中，其金融服务需求将逐步转变成对现代商业性信贷的需求，信贷市场的分割问题将逐步得以消除。

深化农村金融改革，构建为农民服务的农村金融体系对于社会主义新农村建设有着极其重要的现实意义。农村金融由于历史局限性和现实发展水平的制约，依然处于我国金融发展的弱势地位。在现阶段，只有大力发展农村金融，尽量满足农业、农村、农民的金融需求，保证充足的资源共享本供应，才能逐步解决“三农”这一重大战略问题，才能充分发挥农村金融在社会主义新农村建设中的巨大作用。

参 考 文 献

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