一、国际银行业中间业务发展趋势3

（一）银行盈利的重点向中间业务转移3

（二）业务规模日益扩大，收入水平不断提高3

（三）业务种类增加4

（四）风险高的中间业务增加4

（五）高科技在中间业务中的运用越来越多4

二、我国商业银行中间业务的现状5

(一) 中间业务品种少，层次低6

(二) 中间业务规模小，效益差6

(三) 缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系6

(四) 软硬件建设不到位，服务手段落后6

(五) 中间业务收费难，收费标准不规范7

三、我国商业银行中间业务发展的趋势7

（一）提高对发展中间业务重要性的认识7

（二）业务品种多样化8

（三）加快现代科技建设步伐8

（四）积极打造“自主创新”型服务产品8

（五）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题9

（六）建立健全内控制度，防范中间业务风险9

内 容 摘　要

在日益激烈的商业银行竞争中，传统的银行信贷业务对银行的收益贡献正逐渐变小，中间业务越来越成为众多国际大银行发展的重点。面对着这一发展趋势，国内的商业银行已经意识到中间业务的重要性。正在大力发展，但同先进的国际大银行相比无论在规模还是在重视程度上我们还相距甚远。因此了解国内商业银行的现状，发现他们的不足之处，研究他们的发展趋势，对做大做强国有商业银行有着很大帮助。

中间业务在英文中的意思是居间的、中介的或代理的业务。因此，就广义角度而言，除银行资本外，商业银行的一切业务都可以称为中间业务。但我们这里所研究的中间业务，是从狭义的角度考虑，即把银行的业务分为资产业务、负债业务和中间业务。因此，对商业银行来说，凡资产业务、负债业务以外的一切业务都可以称之为中间业务，也就是说，凡不能在银行资产负债表中直接反映出来的业务，都可以归属于中间业务的范畴。商业银行在从事中间业务时，一般不动用自己的资金，也不吸纳别人的资金为自己所用，因而不形成银行的资产和负债，所以就无法直接在银行的资产负债中体现。

一、国际银行业中间业务发展趋势

（一）银行盈利的重点向中间业务转移

随着商业银行间竞争的加剧，众多的非银行金融机构的出现，使传统的金融业务领域异常拥挤，传统项目的利差日益缩小。商业银行不得不寻找新的利润增长点，银行盈利的重点也随之转移到中间业务上，银行的非利息收入占全部收入的比例呈逐年提高之势。如80 年代初，日本银行的非利息收入占总收入的比重为20.4 % ，到90年代初上升到35.9%；同期美国由30 %提高到38.4 %；一些大银行的中间业务收入更是占到总收入的一半以上，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83 %和83.16 %。银行结构的变化，预示着今后国际大银行之间的竞争，将在很大程度上围绕着中间业务而展开。充分发展和拓宽中间业务，从经营单一的金融产品，到经营众多的金融商品；从管理货币为主，到经营信息为主；从赚取利差收入为主，到赚取服务费为主，将成为本世纪银行业发展的主要趋势。

（二）业务规模日益扩大，收入水平不断提高

根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1993年至1996年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78 %上升到142.9 % ，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800 亿美元，资本总和为450 亿美元；中间业务3 年来平均增速为54.2 %，远远高于资产总额年均9 %和资本总额年均21.6 %的增速。

（三）业务种类增加

中间业务既包括了传统的货币兑换、保管、汇兑、代理收付等，也增加了商业票据贴现及资本市场业务，如代销基金及银证转帐业务等。

（四）风险高的中间业务增加

随着中间业务的发展，商业银行在办理中间业务时，动用自有资金为客户办理业务，并收取包含信用风险的较高的手续费，如出口押汇业务、代理理财和各种类型的衍生金融工具业务。

（五）高科技在中间业务中的运用越来越多

科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，如网络银行的出现可以在任何时候任何地点为客户提供个性化服务，它的出现极大的促进了中间业务的发展，也为国际大银行创造了极大的收益。

二、我国商业银行中间业务的现状

据统计，到2004 年底，国内中资商业银行开展的中间业务涉及到了九大类420 多个品种，包括银行卡、结算、代理、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易等多个门类。而部分中间业务已经形成各自的特色并取得较高的声望，如工商银行的现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问等业务；农业银行的代理保险；中国银行的信用卡、国际保理业务；建设银行委托贷款、工程造价咨询等业务；招商银行的“一卡通”、“财富账户”等业务。随着中间业务品种的增多，中间业务收入规模也逐年增长。与西方商业银行相比，我国商业银行的中间业务仍处于起步阶段，发展速度较慢，业务种类单一，主要以一些传统的中介业务为主，许多业务领域在相当程度上还是一片空白，中间业务的种类、规模与我国银行现有的经营水平极不相称。

(一) 中间业务品种少，层次低

中间业务品种少、手段单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、代理发行以及信用卡等劳动密集型产品上。而在利用其经济金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类的中间业务。

(二) 中间业务规模小，效益差

据国际清算银行统计，1986 年美国银行业中间业务量就已经121180 亿美元，其中7家最大的商业银行中间业务比贷款业务要高出一倍多。从收入来看，中间业务收入也要占到总收入的一半以上。而我国目前各大商业银行中间业务收入占总收入的比重均在10 %以下。

(三) 缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系

在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性等问题。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性。分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

(四) 软硬件建设不到位，服务手段落后

中间业务涉及领域广，知识面宽，需要许多掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。既要懂得传统的银行业务知识，也要了解大量非银行业务知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏。国外银行中间业务的服务手段科技化程度高，与之相比我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。

(五) 中间业务收费难，收费标准不规范

本来办理中间业务收取费用是天经地义的事，但是由于受多年来的习惯影响，顾客普遍认为银行在办理中间业务时不应该收费或是少收费才算合理，各商业银行在收费软约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。代收水电费、诉讼费、代发工资、信息咨询、理财业务等基本上不收费。证券代理、保险代理、基金托管、银行卡业务等业务收费标准也远低于国际水平。

三、我国商业银行中间业务发展的趋势

针对上述存在的问题，我们要从以下几个方面进行改进，促进我国商业银行中间业务的快速健康发展，这个过程也将是我国商业银行中间业务的发展趋势。

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

要在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；经营模式上从“一元化”向“多元化转变”；在经营态度上由被动服务向主动服务转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

（二）业务品种多样化

商业银行经营网点要尽可能多地开办中间业务，如押汇业务、信用卡、保管箱、咨询服务、租赁、保险代理、证券回购、代客资金买卖等，在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。

（三）加快现代科技建设步伐

为中间业务发展提供技术保障中间业务具有人才、技术、信息和信誉等为一体的特征，需要大量的科技投入和复合性金融人才来驾驭。基层银行应从现有的通信技术、计算机技术为核心的金融电子化为技术依托，进一步加大现代科技的投入，为客户提供方便、快捷、适时、安全的金融电子、网络服务，为发展中间业务等创新业务提供先进的技术保障。

（四）积极打造“自主创新”型服务产品

目前中资银行的理财产品开发不是向外资银行购买，就是对外资银行的成熟产品加以改进而来。针对此问题，一些外资银行早已开始申请金融产品的发明专利，这势必会增加国内银行的经营成本。由于受金融政策和制度方面的限制较多，国内商业银行应以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理。利用地域、人际优势将外资银行创新工具和我国的实际情况相结合，在为客户充当财务顾问、代客理财、为企业兼并重组提供融资等方面提供“自主创新”型的服务。

（五）进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题

一是应完善《商业银行服务价格管理暂行办法》，扩大指导价收费范围，将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价，明确将一些不收费的业务列入收费项目。严格控制基准价格和浮动幅度，改变各商业银行各自为阵，费率高低差距明显的情况。二是在执行市场价格的中间业务服务品种中，由商业银行总行、外国银行分行(有主报告行的，由其主报告行) 自行制定和调整基准费率，其分支机构可根据自身的实际情况，对基准率可实行一定幅度的上下浮动。三是要根据我国利率最终的市场化进程，逐步过渡到由各商业行根据自身的成本和客户情况自主定价的完全市场化定价模式，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。

（六）建立健全内控制度，防范中间业务风险

首先，要完善中间业务规章制度和操作规程，商业银行针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范。其次，运用中间业务的风险管理新技术，如建立风险的电脑控制系统，进行资产组合管理。第三，坚持中间业务经营的自律制度，在现行的分业管理模式下，自觉接受中国人民银行的监督，严格业务经营范围，规范业务经营领域。

参考文献：

[1 ] 　陆世敏，赵晓菊。 现代商业银行经营与管理[M] 。 上海：上海财经大学出版社，1998 ，8。

[2 ] 　戴国强。 商业银行经营学[M] 。 北京：高等教育出版社，1999 ，3。

[3 ] 　唐双宁。 防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务发展[EB/ OL ] 。 

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