一、商业银行中间业务概述

二、我国国有商业银行中间业务发展现状及问题分析

三、国有商业银行拓展中间业务的策略

内 容 摘 要

商业银行除了资产业务和负债业务之外，作为中介人，在不直接承担和不直接形成债权债务关系的前提下，利用自身的信誉、信息、技术、机构网点、人力资源等方面的优势，不直接占用自身资金，为客户代理收付和其它委托代理业务，从中收取非利息收入的经营活动。由于它不列入资产负债表，不受资产负债比例约束，一般不会扩张信贷资产总规模，也不会影响银行资产负债总额。在经营中间业务的过程中，银行不再直接作为信用活动的一方，而是“扮演”居间、中介和代理的角色，提供有偿服务。

论国有商业银行中间业务的拓展

一、商业银行中间业务概述

 ㈠、中间业务的概念

传统的中间业务是指资产、负债业务以外的业务，主要是结算、信托等等。但是，随着中间业务的发展，中间业务的概念也在变化。本文把中间业务定义为:商业银行除了资产业务和负债业务之外，作为中介人，在不直接承担和不直接形成债权债务关系的前提下，利用自身的信誉、信息、技术、机构网点、人力资源等方面的优势，不直接占用自身资金，为客户代理收付和其它委托代理业务，从中收取非利息收入的经营活动。由于它不列入资产负债表，不受资产负债比例约束，一般不会扩张信贷资产总规模，也不会影响银行资产负债总额。在经营中间业务的过程中，银行不再直接作为信用活动的一方，而是“扮演”居间、中介和代理的角色，提供有偿服务。

参照《巴塞尔协议》的分类，根据我国金融机构的实践，我国国有商业银行的中间业务可分成七大类：

第一大类，委托代理类，即商业银行接受政府部门、单位和个人委托、代理客户指定的经济事务的业务。主要品种有:财政部门委托、开发银行委托、部门和单位委托等。

第二大类，咨询类，即商业银行利用雄厚的资金实力、较高信誉和人才优势，向企业提供咨询服务。主要品种有:工程审价业务、评估业务、企业信用等级评定、工程经济纠纷鉴定、企业财务管理和其他各类经济信息咨询服务等。

第三大类，结算类，即由商业银行资产负债业务衍生出来的一种中间业务，它是银行利用一定的结算工具，通过一定的结算方式，为客户代收代付各种资金的业务活动。

第四大类，担保类，即商业银行开办的人民币信用担保，银行以担保人的身份接受客户委托，在一定的条件下，承担一定数额的支付和赔偿责任以对客户提供担保。

第五大类，保管类，即商业银行利用自己的保管措施，代委托人保管各种物品，主要是有价证券、契约及贵重物品。

第六大类，租赁类，即商业银行出资购买一定的商品租赁给承租人，通过租金收回资金。

第七大类，市场交易类，即商业银行充当交易中介，包括开办房地产交易市场，提供房地产交易市场价格信息等等。

㈡、中间业务的特点

1、中间业务是市场经济高度发达的产物。随着企业的资金往来关系在资金划转、资金结构、收支期限、垫付赊欠以及未来经营资金的衔接安排等诸多方面越来越复杂化，企业对银行的要求不再仅仅局限于单一的追加信贷投入上，而是提出了更高更广的服务要求，以使较少的资金投入获取更大的经营效益。服务是其中间业务发展的核心手段。服务功能的强弱与服务层次的高低直接决定企业的选择，影响银行中间业务的发展，甚至影响整个银行业的发展。中间业务正是在这一背景下兴起和不断发展壮大的，而且，随着市场经济的进一步发展，中间业务的规模、品种将继续扩张，新兴中间业务将不断涌现。

2、中间业务以不增加银行资产、负债总额为原则。商业银行中间业务的开展不直接增加或减少银行资产负债总量，它运用银行的诸多优势，通过扩张服务范围，提高服务质量，利用非投入方式服务于企业的经营来达到其增收目的。中间业务是商业银行资产、负债业务的延伸，它以商业银行资产、负债业务为基础，但同时又以不直接增加资产、负债总量为原则。

3、中间业务以商业银行无形资产为“资本”。银行信誉与其它信誉(如企业信誉、商业信誉、个人信誉)相比具有极其明显的优势，这种信誉优势构成商业银行无形资产的核心。中间业务不以商业银行信贷资金为经营资本，而是以商业银行这种庞大的无形资产为经营资本。无论是代人理财还是对外担保、贷款承诺都是以银行信誉为前提的，脱离了银行信誉或者没有银行信誉作支撑，商业银行中间业务就失去了存在的基础。

4、中间业务以直接增加银行收益为目标。商业银行的主要经营目标就是追求利润最大化。无论是通过扩展负债、通过增加银行资产总量以实现银行经营目标，还是发展银行中间业务增加银行收入，均是实现追求利润目标的有效途径。但两者之间又有明显的差别，前者是通过增加信贷资金利息形式增加收入，它与企业生产经营状况及信贷资金使用的社会效益息息相关。而中间业务既不增加信贷资金投入，也不扩大生产经营规模，而是通过服务渗透企业，以收取手续费的形式增加银行收益。

二、我国国有商业银行中间业务发展现状及问题分析

 ㈠、我国国有商业银行中间业务发展的问题

与社会经济的发展对银行发展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务相比，我国国有商业银行无论是在规模、还是在质量上都有很大差距。其主要表现为:

1、从总体上看，中间业务发展速度慢，品种单一，范围狭窄，收入占银行总收入的比重不大。与西方商业银行相比，我国国有商业银行开展的中间业务无论在业务收入、规模、业务范围、业务品种上都相差甚远。中间业务收入占总利润的比重，中西商业银行差距颇大。据统计，目前中国工商银行的中间业务收入占业务总额收入的比重仅为50%，建设银行为8%，中国银行为17%。从发展的品种和范围来看，是比较单一和狭窄的，仅仅局限于一些传统中间业务上，而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴中间业务，却未得到广泛开展。即使有一部分，其规模也十分有限，绝大部分尚未起步。

2、各类专业人才匮乏。长期受计划经济体制影响及银行专业化运作，使我国国有商业银行经营管理人员一直从事传统的存贷款业务，对中间业务知识了解甚少。虽然，随着国有银行商业化改革的深入，各银行对中间业务日益重视，而且也正在探索有关新业务，但由于中间业务对金融从业人员的要求更高、更全面，所以现有人员的素质和水平难以胜任。

3、缺乏现代技术设备。由于缺乏现代化的支付和结算系统，手工操作无法承担日益增长的结算业务量，电子联行、电子汇兑的滞后发展，使汇兑不能满足客户快速、便捷的要求;金融信息和数据库的覆盖面不宽，使金融信息系统无法正常投入商业化运作;计算机、电子化的有限开发，使信用卡、电话银行等依赖新技术的业务品种无法有效开展。

4、中间业务的开展有待规范。由于我国国有商业银行对中间业务缺乏足够的重视和统一的管理，内部没有相应的专门机构，还处于“散兵游勇”的发展阶段，因此，中间业务的开展很不规范。在业务操作程序上，许多业务品种没有完整和统一的操作办法，国有商业银行则根据自身的需要，有时甚至绕过国家的宏观调控政策制订相应的规定；在开展业务的手段上有的国有商业银行不是通过增加业务品种，扩大服务范围，提高服务质量来吸引客户，而是采取各种不正当的竞争手段，以至于扰乱了金融秩序；在内部管理上，由于规章制度不健全，各部门间相互制约不够完善，截留和转移利润的现象时有发生。服务水平低下，严重影响了某些中间业务的开展。此外，中央银行金融监管对中间业务尚无统一、健全的法规实施有效的监管。

㈡、成因分析

造成上述问题的原因是多方面的，其中最主要的是:

 1、经营观念陈旧缺乏对中间业务的战略认识。从总体上看我国尚未真正建立适应市场经济发展需要的金融体制，国有商业银行改革仍处于起步阶段。受传统体制和观念的影响，其业务开展固化，在传统的存贷款业务范围而将中间业务定位于资产负债业务的附属业务，作为揽储吸存招揽客户的一种方式和手段，没有将中间业务作为商业银行的战略资源进行研究与开发，因而不能及时捕捉和挖掘新的业务与效益增长点，缺乏金融创新的能力。

 2、中间业务发展缺乏统一规划存在较大的盲目性。由于中间业务目前尚处于初始发展阶段，各地分行各自为阵地进行中间业务产品开发与营销，很难形成系统规模效益。

 3、中间业务管理考核体系不健全，缺乏完善的内部监督考核与激励约束机制。在综合经营计划中，对中间业务手续费收入考核指标权重太低，片面强调中间业务品种规模发展及其所带来的诸如存款增长等间接效益，尤其是忽视人力资源在中间业务产品开发与营销过程中的重要作用，人力成本在中间业务总收入分配中所占比重太低，严重影响了各行拓展中间业务的积极性与创造性。

 4、支持中间业务发展的技术手段亟待改善。一是软件程序开发能力不足，不能满足市场与客户的多样化个性化的产品开发需求；二是硬件设备不足，处于中间业务营销一线的基层网点的终端机等设备数量不足，不能满足客户使用的需要；三是通讯故障多成为影响国有商业银行正常经营的突出问题。

5、宏观监管乏力风险防范意识不强。一方面，由于以前人民银行对中间业务进行规范和监控的有关金融法规制度在相当长时期内没有到位，使得央行监管乏力，中间业务的开展缺乏完备的法律保障；另一方面，由于国有商业银行中间业务人员普遍对中间业务经营的内在风险认识不足，认为中间业务不需占用银行资金缺，乏对经营风险的预测与防范，在信用卡透支，汇票承诺开立信用证等中间业务方面产生了诸多风险，给银行带来相当严重的资产损失。

三、国有商业银行拓展中间业务的策略

 ㈠、树立现代金融经营理念，实施多元化业务发展战略

国有商业银行多元化经营战略是其外部宏观经营环境与自身经营状况共同影响和制约下的必然选择。一方面，国民经济进入产业结构优化升级整体水平不断提高的全新发展阶段，社会大多数商品及服务均呈现供大于求的状况，金融服务产品也不例外，市场供求关系的变化必然严重制约国有商业银行传统资产负债业务的发展空间。另一方面，从微观层面看国有商业银行由于历史包袱重，商业化转轨慢经营手段单调等原因，在与外资银行及国内股份制商业银行的同业竞争中往往处于极其被动的地位，近年来突出表现在资产质量差经营效率低下，经营效益严重滑坡等诸多方面，国有商业银行要扭转经营困境，就必须在努力扩大负债规模，不断盘活资产存量，优化资产增量的同时进一步拓展业务经营范围实施多元化战略。

拓展业务经营范围，实施多元化战略，是国有商业银行外部竞争形势所迫及其自身发展内在要求共同影响的必然结果。中间业务以其鲜明的风险收益特征和与资产负债业务的高度互补性，理所当然成为国有商业银行实施同心多元化战略的必然选择。一方面，以中间业务为发展方向实施多元化战略可以改善财务收入结构，开辟新的收入来源，提高综合经营效益，从而彻底改变目前国有商业银行片面依赖存贷利差收益，收入结构过于单一的经营状况；另一方面，国有商业银行还可以充分利用现有的各种资源，以中间业务促进传统资产负债业务的发展，从而实现各项经营业务的良性互动。

 ㈡、建立科学的管理体制，促进业务协调发展

 管理体制是否科学，是决定国有商业银行中间业务能否按其确定的目标和方向发展的关键所在。首先，应该加快国有商业银行商业化经营进程，通过股份制形式完善法人治理结构，使其成为真正意义上的现代商业银行；其次，将国有商业银行内部业务结构进行重新整合。根据业务经营发展的需要，设立传统利差收入业务部门与中间业务部门，由前者经营银行资产负债业务，通过风险管理与规模经营追求利差收入的最大化和资产风险最小化。中间业务部门应充分运用银行人才信息客户机构网络等方面的资源和优势，开展结算委托、代理担保、金融租赁、财务顾问、个人理财和委托资产管理等中间业务，以集中资源优势避免和减少部门协调环节与层次，提高中间业务工作效率与服务质量。在总分行中间业务部门，可以考虑根据市场需求和业务特性，设立一般层次、中等层次和高层次中间业务产品的二级经营管理部门，以加强中间业务拓展的针对性、专业性和有效性。基层行中间业务部门可根据业务实际需要配置人力资源，确保中间业务的拓展力度。

 ㈢、创造条件，加大投入，引进培养人才，为国有商业银行全方位拓展各类中间业务提供基础能力。 

 国有商业银行在竞争激烈的国内金融界，要把大力发展中间业务作为提高市场占有率的有力措施。因此必须采取得力措施，从总行来看，须投入一定的资金和科技，开发并完善统一的业务系统。如在信用卡业务上，由总行开发出统一的授权系统;在证券买卖业务上，开发出全国性的报价、买卖系统;在结算业务上，开发出国内外统一的迅速便利的清算支付系统;在信息服务方面，开发出全国性网络系统等等。各地方银行，也要加大资金、科技投入、加快实现办公设施自动化、内部管理电脑化、服务手段和服务程序电子化的步伐，为中间业务的发展提供良好的前提条件。因为银行中间业务的服务品种众多，范围宽广，包括金融服务、信息服务、技术服务、劳动服务、管理服务、信托服务等等。这些构成了系列化的服务体系，并且其服务的对象十分复杂，从而决定了从事银行中间业务的人员的多样化和知识的全面化。银行的竞争实质上是银行经营管理水平与人员素质的竞争，尤其是各类专业技术人才的竞争。所以，国有商业银行必须下决心，花大力气引进、培养高素质人才，这样才为发展中间业务打下坚实的基础。

 ㈣、提高风险防范意识，建立风险防范机制

中间业务并不是无风险性业务，而是低风险性业务。所谓低风险性也是相对而言的，有些方面特别是那些衍生金融工具交易所隐含的风险如果转化成现实风险，给银行造成的损失，甚至有可能导致银行破产及触发金融危机，这不是危言耸听。英国巴林银行的破产就是一例。当然，这种现象毕竟是少数，风险也是可以防范的，只要措施得力，既获得丰厚的收益又避免风险产生是完全可能的。作为具体经营性银行来讲，要避免中间业务风险，除严格遵守国家和中央银行有关法律规定和管理制度外，自身在业务操作中必须采取一些得力有效的防范措施。具体说来，一是加强对客户的信用调查和评估，慎重对待各种担保和承诺，尤其是期限较长的贷款担保和不可撤销的承诺等。二是制订相应的保护措施，如办理担保要求客户存入部分资金，以保证办理业务的费用开支，贷款证券出售要求有抵押品等。三是加强风险分析和预测，根据业务风险大小采取相应措施分散、转移和化解风险，如大额业务选用与其它商业银行合作，共同参与办理，为防范汇率风险可参加外汇保险等。四是将操作和监督分开，强化约束机制，在员工组合上实行职能划分，这是对中间业务经营活动进行正常控制程序的不可缺少的部分，也是防范风险的重要手段。五是按照客户的信用等级和业务的性质以及风险系数大小，进行合理定价，确定收费标准，这也是减少损失的重要措施。

参 考 文 献

仲晓东，《经济师》2002年11期

高慧，《发展商业银行中间业务的思考》2006年3期

薛群英。我国商业银行中间业务发展思路探析财经论坛，2004（9）。

刘忠燕。商业银行经营管理学案例.北京：中国金融出版社，2004

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