一、对中间业务的“再认识”

二、农信社中间业务发展现状

三、发展农村信用社中间业务的措施和思路 

四、加快中间业务发展的思路对策

内 容 摘 要

农村信用社随着改革的发展壮大,农村对金融服务的需求不断扩大和转移,因此,农村信用社拓展中间业务势在必行,以提高农村信用社服务功能、盈利能力和竞争能力。农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。正在商业多元化金融体制下,中间业务已经成为现代商业银行的三大支柱业务之一,成为银行业间竞争的热点和发展的标志。现代商业银行尤其是国外商业银行的中间业务已经占据其全部收入的60%以上,成为银行业的主要创利业务。但农信社的中间业务微乎其微,仍主要依靠贷款收息生存,竞争能力较为薄弱。面对新的金融行业竞争,农信社如何利用自身优势,在政府和政策的支持下,发挥农村大市场功力.本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析, 再借鉴其它银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。

关键词：农村信用社 中间业务 现状 问题 对策

对中间业务的“再认识”

随着全球经济一体化的发展，世界经济和金融领域发生了一系列深刻的变革，特别是电子计算机技术以及现代化通讯工具在商业银行的广泛运用，加速了金融创新的步伐，体制创新、业务创新和工具创新已成为商业银行发展的一个新潮流。世界银行业呈现出“业务综合化、资产证券化、技术电子化、经营国际化和机构集中化”的基本态势，现代商业银行已真正成为现代金融的“百货公司”。 在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，并为商业银行创造了资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。

所谓中间业务，是指银行业在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务。可见，中间业务是商业银行、信用社代客户办理收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，并从中收取手续费的业务。从种类划分上看，它主要包括支付结算类、担保类、代理类、交易类、承诺类、咨询类和银行卡等中间业务。其共同特点：一是不运用或不直接运用自己的资金，业务活动不涉及银行资产负债总额的变动，只是利用技术、管理、网络、信誉等方面的优势开展业务；二是银行以接受客户委托方式开展业

务，而非自营业务；三是中间业务具有高盈利性、低风险性，收入来源于各种稳定的手续费和佣金；四是种类多，范围广，且随着社会经济生活的变化而

不断拓展。因而在某种程度上赋予了中间业务得天独厚的发展优势。商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务。中间业务以低成本、低风险、高收益的特征越来越得到银行业的重视。当前，国内商业银行面临外资银行的激烈竞争。外资银行以其先进的经营理念、高超的营销策略、优化的服务水平、成熟的金融产品逐步扩大他们的经营范围和业务品种：另外，随着我国资本市场的扩张和利率市场化进程的加快，商业银行传统的盈利空间逐步缩小，同时，银行客户群体的金融需求也越来越趋于多元化和个性化；基于以上原因，大力发展中间业务，拓宽盈利渠道，成为国内商业银行发展的必然选择。

农信社中间业务的发展现状

农村信用社的中间业务，近年来虽然在发展上迈出了较大一步，但同其他商业银行相比，却仍显得滞后。认识上存在偏差。由于信用社是最基层的农村金融机构，长期以来经营的是传统的存、贷、汇业务，其效益来源也是存、贷利差，所以注重发展存贷业务，相应对开展中间业务思想认识不足，关注程度不高。有的信用社认为只要主营的存贷业务搞好就够了，中间业务办不办无所谓；有的还存在开展中间业务需要更多的人力、物力的投入，成本高，收益不能即时实现等等偏面的认识，即使当前已在开展的一些中间业务，也把它当作一种“副业”来对待，没有把它作为一种单独的金融产品来拓展和运用，致使中间业务发展缓慢。品种单一，层次不高。目前，农村信用社在开办的中间业务中，大多数都是停留在传统的代收代付业务，如代发工资、代收电费等，而对一些咨询、评估、代客理财等新兴品种、高附加值的中间业务、以及金融衍生类工具等较高层次的中间业务则是空白，满足不了客户多层次、高层次的需求。人员素质不高，服务手段落后。农村信用社现在的员工队伍中，从人员结构和状况来看，素质普遍不高，懂法律、法规、经济、金融、投资、消费等复合型人才缺乏，以致对拓展新的中间业务带来难度。同时，信用社电子化建设起步缓、更新慢，应用现代通讯、电子技术管理中间业务的手段落后，开发能力不足。客观外部环境的影响。一方面人民银行等管理审批部门对农村信用社开办中间业务，在市场准人条件上的限制相对较严，致使业务开办滞后于商业银行；另一方面信用社服务的对象是“三农”，从广义上来说，农民群众的金融意识普遍低于城镇居民，所以对信用社开办各类中间业务的迫切性不强。

 发展农村信用社中间业务的措施和思路 

提高认识，加快发展。农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，以信用业务为基础和前提，反过来又会促进信用业务的发展，为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款需要。中间业务如果办得好，既增加存款业务，又能增加收益，可谓一本万利。因此，各级信用社要进一步统一思想，提高认识，切实改变等客上门的陈旧观念，加强对中间业务的拓展，把发展中间业务作为与存贷款业务并列的主业之一，在经营上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，以保障中间业务的健康快速发展。加强培训，提高人员素质。要想加快发展，必须培养一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验、既懂企业管理又精通现代计算机专业技术的复合型人才，同时要加大对现有员工的相关业务培训，要组织有关人员学习中间业务知识，逐步形成经营型管理型、开发型的人才层次结构，为中间业务的健康有序、快迅发展提供强有力的保证。加大科技投入与技术创新。随着现代科技水平的提高，金融服务和交易方式向信息化、网络化发展，信息网络技术是中间业务的必要工具。所以，要积极创造条件，开发相对完善的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，加快现代化电子技术的推广、普及和应用步伐，不仅要形成区域联网、系统联网，还要形成银行间的横向联网，从而与市场经济的发展相适应满足广大客户的不同需求。抓住机遇，积极创新。农村信用社产品创新应坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，要善于发展和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，要充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。开发业务品种不是越多越好，要结合实际情况和当地经济金融外部环境，充分发挥优势，突出重点，选择市场潜力大、风险小、成本低的业务品种，作为业务的突破口，循序渐进，逐步扩大。加强中间业务的宣传工作。好的产品和服务，如果没有有效的宣传也是难以在市场上获得成功的。宣传不能简单地理解为做广告。做好宣传，要在加强金融服务增加服务品种上下功夫，树立信用社形象是一项持续的工作，是与客户建立密切的友情，向客户提供优良的服务，赢得客户信赖的关键环节。通过宣传使更多的客户认识到农村信用社中间业务的优势所在，改变以往陈旧的观念，进一步提高农村信用社的社会形象，建立有效的中间业务创新机制，促进农村信用社向全能“银行”发展。

农信社要赢得新的发展，就必须开拓新的业务空间。应充分借鉴其他商业银行中间业务的成功经验，并结合自身实际，积极开拓中间业务。更新理念，将中间业务列为发展之重。农信社的决策者应更新经营理念，把发展中间业务放在战略置来抓，与传统的存贷业务一样予以足够重视。要使广大员工充分认识到加快发展中间业务是实现农信社资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，进而增强对中间业务发展的紧迫感和使命感。还要有效引导客户，让客户认识到农信社发展中间业务是为了更好地服务客户，从而促进农信社中间业务的发展。用活利率杠杆，增加信贷劳务中介收入。发展农信社中间业务要围绕信贷来开展，但不能仅成为信贷业务的一种手段。在贷款利率居高的情况下，农信社应学会用活利率杠杆，将部分客户难接受、高出其他商业银行的利率转化为中间业务的收费，科学有效地开展信贷业务的劳务费收入。如对非农业大额贷款应改变高利率高风险行为，将部分上浮的高利率转变为考评信用、评估资产、贷前调查、贷后检查、咨询业务、办理业务等劳务收入。开展信贷劳务费中间业务收入，一是能将利率科学分解为贷款和信贷劳务费；二是避免了贷款客户长期的利率负担，而变为一次性支出；三是有了信贷业务劳务收入，并进行了明确的标价规范，，可有效防范农信社内部人员在办理信贷业务中的一些违规暗箱操作行为。探索业务品牌，开拓农村中间业务市场。当前要着重重新清理评估现有产品，对业务量小、收益差．无发展前选的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组相挖掘．要在市场调研的基础上，按照地区经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求、具有自身特色的中间业务品种。如农信社非抵质押贷款实行保险制度．并适应性开办便捷的金融资讯、余额查询，转账结算和“电话银行”、“网上银行”．像商业银行一样跻身于咨询服务类，投资融资凳及衍生金融交易类等高技术含晕、高附加德的中间业务．特别是对现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顿问等政策允许的中间业务，也可有效地进行探索与开发。

完善管理模式。促进中间业务规范发展。一是、加强对中间业务的组织、指导和规划，制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和难题。如编制农信社“口间业务实用产品手册”，“中间业务产品营销手册”、。中间业务金融服务价格标准使用手册等。二是、建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度，如建立中间业务的财务制度，会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等，同时应针对目前中间业务发展缓慢的现状，建立中间业务发展的激励机制。立足注重中间业务的风险防范与控制。针对诱发中间业务风险的因素，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确等，建立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，监别资金流动有无异常．手续审查是否齐全等，并据此果断做出风险判断和预测。四是制订及完善农信社中间业务服务价格标准系统．建立符合农信社实际的中间业务项目收费标准及法律保障体系，确保中间业务稳健经营，规范发展。建立人才档案，优化中间业务硬件设施。中间业务是集人才、技术机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强，实际经验丰富、勇于开拓的懂技术、会管理的复台型人才。为此，农信社首先要提高人员素质，有针对性地培养一批复台型人才，以适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求．并为中间业务开拓发展建立人才挡塞库。其次要加强电子化建设，加快普及信息网结应用，推进同业往来，转账交易．数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。再改，要以服务质量制胜，通过优质高效的服务不断增强对客户的吸引力。

加快中间业务发展的思路对策

目前农村信用社中间业务发展在品种、规模、水平、层次等方面都与其他商业银行有很大的差距，而且差距还在加大。因此，农村信用社应在近几年时间内加大力度、舍得投入，加快中间业务发展步伐、抢占市场份额、稳定优质客户群，摆脱农村信用社此项业务边缘的可能。

 一、 更新观念、提高认识;新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员要从思想上意识到加快中间业务拓展是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措，一是、解决对中间业务概念模糊的问题；二是、解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

二、 深入调查、研发产品;中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。因此发展中间业务不能一厢情愿，必须适应客户的需要，取得客户的信任。而要适应客户的需要，首先要了解客户对金融服务的要求。拓展中间业务不仅取决于我们能办什么业务，更主要的是客户需要哪方面的金融服务。只要及时了解客户不断增长的需求，结合农村信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。 拓展中间业务不仅要和当地经济发展水平相适应，还要贴切农村信用社的经营状况，要本着“循序渐近、安全效益”的原则，不能一哄而上，一哄而散。农村信用社要对现有银行产品进行整合，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。可以推广系统协议存款、人民币银团贷款、股票质押贷款、买方信贷、贸易融资、票据贴现业务，研究和开发信贷资产证券化、应收账款质押贷款和与结算业务有关的各种新产品。 三、  改进设施、培养人才;中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。信用社要有业务发展的长远规划，要加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，有计划、针对性地加大设备投入，搭建好中间业务发展的平台。鉴于农村信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。  四、  强化营销、加大宣传;信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营，做到集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。要把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，并抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。  五、  协调关系、强化内控;完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，农村信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

参考文献：

都业昌，《对农信社发展中间业务的思考》，金融信息化论坛，2005年

倪育新， 武冬山，《论农信社中间业务的拓展》，《经济师》2005年第5期

胡林华， 周章更， 余勇护，《中国农村金融》，2011年第5期

蒋大平，《农信社中间业务亟待发展》，江苏农村经济，2004年第三期

王洪华，吕彬，《拓展农信社中间业务的路径》. 中国农村信用合作，2003年

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文