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保险监管的定义及目标与严格密切相关

保险监管的模式运行离不开严格

(1) 单一的分业监管机构

(2) 直接的实体监管方式

(3) 严格的监管内容

〈三〉借鉴别国的严格监管制度，更进一步完善我国的监管的严格性

〈四〉建立多级监管体系，把严格贯穿始终

(1)宏观层次监管

(2)中观层次的监管

(3)微观层次的监管

(4)社会监督

内 容 摘 要

保险业是经营风险的特殊行业,是社会经济补偿制度的一个重要组成部分,对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性,加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益,还会严重损害广大被保险人的利益,危害相关产业的发展,从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。所以,保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管,是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。 国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场,有一个产生、发育、走向成熟的过程,它伴随商品经济的发展而发展。国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动,创造和维护平等的竞争环境,防止盲目竞争和破坏性竞争,以利保险市场的发育、成熟。 构成保险的要件之一是必须集合为数众多的经济单位,这样才能有效地分散风险。所以参加保险的人数众多、覆盖面大、涉及面广。而如前所述,保险经营具有很强的专业性和技术性,保险需专门知识,参加保险的一般成员往往缺乏这方面的知识。国家对保险业进行严格监管也是由保险经营和保险业的这种技术性与专业性特点所决定的。 国家对保险业的严格监管表现在多个方面,例如,国家建立保险监管机构,专门负责对保险业的监管;对保险业的监管以法律监管为主体;保险监管严格保护被保险人的利益;保险监管中有很多具体的技术性规定与强制性规定;对保险企业的财务进行严格监管;建立多级监管体系实施对保险业的监管;国家对保险企业的再保险进行强制要求等。本文后续部分具体分析这些问题

论保险监管的严格性

保险业是经营风险的特殊行业,是社会经济补偿制度的一个重要组成部分,对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性,加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益,还会严重损害广大被保险人的利益,危害相关产业的发展,从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。所以,保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管,是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。 国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场,有一个产生、发育、走向成熟的过程,它伴随商品经济的发展而发展。国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动,创造和维护平等的竞争环境,防止盲目竞争和破坏性竞争,以利保险市场的发育、成熟。 构成保险的要件之一是必须集合为数众多的经济单位,这样才能有效地分散风险。所以参加保险的人数众多、覆盖面大、涉及面广。而如前所述,保险经营具有很强的专业性和技术性,保险需专门知识,参加保险的一般成员往往缺乏这方面的知识。国家对保险业进行严格监管也是由保险经营和保险业的这种技术性与专业性特点所决定的。 国家对保险业的严格监管表现在多个方面,例如,国家建立保险监管机构,专门负责对保险业的监管;对保险业的监管以法律监管为主体;保险监管严格保护被保险人的利益;保险监管中有很多具体的技术性规定与强制性规定;对保险企业的财务进行严格监管;建立多级监管体系实施对保险业的监管;国家对保险企业的再保险进行强制要求等。本文后续部分具体分析这些问题

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保险监管的定义及目标与严格密切相关

保险监管,通常是指国家保险监管部门依据国家的法律、法规,对保险机构及其活动进行强制性的监督与管理。就监管体系来讲,国家对保险机构的监管是最高层次的刚性监管形式。我国保险监管的主要目标是:加快培育和发展保险市场,努力建设一个市场主体多元化、市场要素完善、具有开放性的保险市场体系。其目的是维护市场秩序,保证公平竞争,监督保险企业规范经营、具有充足偿付能力,保护被保险人的合法利益,最终促进保险业的健康发展,为国家的改革和发展做出更大的贡献。

但是由于我国内地保险业还处于发展中的初级阶段,市场发育不够成熟,保险法制还不健全企业自我约束能力不强。因此,中国内地的保险监管必须实行市场行为监管和偿付能力监管并重的方式,即不仅要监管保险公司的偿付能力,对保险公司的市场行为、产品及费率等也要进行必要的监管。可以说,中国内地保险监管采取的是较为严格的实体监管方式，也就是所谓的监管的严格性。

中国内地的保险监管主要通过两种途径进行。一是立法途径。中国的立法机关——全国人大常委会于1995年10月颁布实施了中国第一部《保险法》,这是一部集保险业法和保险监管法于一体的法律,是规范保险业的基本法律,也是中国内地保险监管的主要法律依据。二是行政途径。行政监管是保险监管的核心环节。国家保险监管部门根据国务院授权,依法对保险业进行日常监管,并根据《保险法》制定了《保险管理暂行规定》等行政规章,规范、引导保进行相对严格的监督管理的，但是针对当前保险市场存在的问题,考虑到保险分支机构不具有独立的法人地位,只能在其总公司授权的范围内从事经营活动,中国保监会将监管的重点放在各保险公司总公司,确立了“以防范化解风险为重点,以整顿市场秩序为突破口,完善内控,加强监管,深化改革,促进发展”的保险监管指导思想，这就把保险监管的严格性深层次的落实到了基层，我们当前的监管任务就是要防范和化解经营风险，健全保险政策和法律体系，积极推进保险体制改革，进一步对外开放保险市场，而这些都是围绕严格二字来进行

保险监管的模式运行离不开严格

保险监管模式其实质是研究保险监管机构在既定的约束条件下为达到保险监管的某种预期目标而作出的监管行为的选择方式。其监管模式的初始选择取决于其初始的目标函数和约束函数的限制。而其模式的动态变化则是保险监管机构根据初始目标函数或约束函数的变化乃至两种函数的同时变化而作出的动态调整。西方保险监管模式的转换与经济全球化下保险监管的约束函数和目标函数的变化有着密切的关联，他们倡行的是效率目标第一性，因此，放松保险管制，建立密切配合的保险监管模式成为西方发达国家各保险监管机构的必然选择和努力方向。与西方现行的宽松的保险监管模式相比，我国现阶段保险监管从整体上仍然属于较为严格的监管模式，其独特性体现在：

单一的分业监管机构。1998年成立的中国保监会为全国商业保险的主管机关，独立行使保险市场的监管职能。

直接的实体监管方式。着力于对单一保险企业的直接监管，即通过一系列法规条文严格规定了保险企业的经营准则，如保险企业的创设制度以及业务监督、财务监督、人事监督制度等等，并由保险监督机构(保监会)贯彻执行。而对保险业整体的间接的中介监管指标——偿付能力要求不高，采用单纯的固定最低资本额模式，监管力度不够。

(3)严格的监管内容。对保险企业的监管内容不仅涉及范围广，并且限制性很强。突出表现为两个方面：

对企业的组织监管，实行严格的市场准入限制。我国《保险法》规定内资保险企业创设的开业资本最低限额为2亿人民币，且必须为实缴货币资本。这一规定不仅大大超过了发达国家的相关要求(如英国为10万英镑，日本为3000万日元，法国为资保险公司进入中国则规定了更为严格的市场准入限制。而对保险企业的组织形式仅限于股份有限公司和国有独资公司。

第二， 对保险企业经营活动也作了严格的限制。我国《保险法》规定：保险人在经营范围上不能兼业兼营；商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由保监会制定，其他险种的保险条款和保险费率，应当报监管机构备案；保险人的资金运用，仅限于银行存款、国债、金融债券方面。

但在经济全球化的大气候下，尤其是20世纪90年代以来，我国的保险监管模式的严格性已经较为广泛的运用在保险界，但与西方国家相比还是存在一定的不足和缺陷，为把保险监管的严格特性更好的运用，我们应该致力于以下几个方面：

1、理顺国内保险市场的微观基础，如明晰保险公司的产权，健全保险市场的主、客体，建立和完善保险市场的信息传导机制，逐步放开保险费率的管制，引进规范的市场竞争机制，确保保险市场的稳定有序的竞争环境，以达到当前规范性监管的目标。

2、进一步规范中国资本市场，变短期的投机性市场为长期的投资性市场，从而为拓宽保险资金的运用渠道，建立稳健的投资环境创造条件。

3应时的保险法规，并形成完整的法律体系。完善现行保险监管机构和保险行业自律组织，加强社会舆论的监督。

4、在全社会范围内通过多层次的教育体系，借助各种宣传手段，培育国民的保险知识水平和保险辨别能力。

5、根据中国保险业的国情，借鉴西方先进的监管技术，建立一套科学、有效的偿付能力指标体系，逐步将一年一度的年终检查式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终向风险监管模式过渡。

6、在当前坚持“分业经营”原则的同时，加强在某些金融产品经营和金融业务领域的交叉试点，尽快建立银行、证券、保险三个监管部门的协调、对话制度，为最终混业经营、统一监管打下基础。

〈三〉借鉴别国的严格监管制度，更进一步完善我国的监管的严格性

美国对保险业的监管较为广泛而且严格，几乎贯穿保险公司经营的各个环节。依《1945年麦卡伦.佛格森法》（《McCarran-Ferguson Act》），美国保险事业的基本监管权在各州政府，保险公司的劳资关系或联邦课税方面为联邦监管，各州对辖区的保险机构实行有效监管。

美国各州均在政府内设立了保险局负责保险监管事务，保险局的局长称为保险监督官。联邦

政府也设有联邦保险局，负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定业务。

联邦局和各州保险局之间不是隶属关系，而是平行关系，各司其职，互不干涉。1971年美

国成立了全美保险监督官协会（National Association of Insurance Commissioners-NAIC），

讨论保险立法等有关问题，并拟订示范和条例，供各州保险立法参考。

美国保险监管的目的在于确保保险公司的偿付能力和保险合同内容的合理性与公平性，保护

投保人的利益并促进保险公司合理经营、公平竞争。在金融自由化的大趋势的影响下，1999

年〈金融服务现代化法〉从法律上最终确定，允许保险公司和其他金融机构混业经营，保险

公司的投资渠道彻底放宽，但其监管仍然十分严格。

保险监管的目的是要建立公平竞争、供需平衡、健康发展的产业体系。与美国的严格监管制度相比，目前我国的保险监管体系与此还有一定的距离。我国保险市场现在正更进一步的对外开放，保险监管机构要实现与国际接轨，运用国际通用的监管模式和手段来适时监管，就要对监管机构的职能做具体调整，明确监管目标，适时构建和完善监管措施

把握循序渐进的开放政策，培养好保险市场。我国应利用五年的缓冲阶段，抓紧构筑保

险产业体系，优化结构，引导产业发展方向，扶持民族保险产业尽快发展壮大，增强竞

争力，迎接更多外资保险公司的挑战。运用法律和行政手段，创造一个使中资与外资保险公司在同等条件下公平竞争的市场环境，并制定一些可供操作的政策标准和法律依据，对于促进中国保险业的健康发展将产生重大意义。2、借鉴国际经验，完善保险立法。要完善和制定与保险法配套的法律法规，创造良好的法律环境，逐步形成“依法经营，依法监管”的良性机制，使我国的保险市场驶入法制化的轨道。3、健全保险监管组织机构，提高监管水平。加大国际保险监管合作与协调，及时掌握国际保险动态，研究借鉴国际惯例，加快与国际接轨，有效地指导保险业的发展。4、继续实行严格监管模式，保护投保人利益，维护保险市场秩序。我国目前应采取的是费率和偿付能力双重监管的严格监管模式。5、以现场检查为主，以报送资料的非现场检查为辅。切实改进和完善监管的手段和方法，应利用现代互联网技术的发展，建立全国性的保险监管网络系统，以便更方便迅速地在互联网上进行非现场的辅助性检查，实行远程监督，及时发现问题，及时解决问题，从而提高监管效率，降低监管成本。6、加强行业自律，建立社会监督机制。我们要学习外国经验，建立保险业协会，保险经纪人和代理人协会，实行行业自律。尽快建立健全全国性和区域性的包括外资保险公司在内的保险业协会，将保险条款、保险费率和市场竞争的监督权下放给保险业协会，同业自律，充分发挥自我管理、自我监管的自律作用，使国家的宏观监管与行业自律双管齐下，提高监管成效。〈四〉建立多级监管体系，把严格贯穿始终 (一)宏观层次监管 世界上各个国家一般都建立多层次的监管体系,保证对保险经营机构的严格监管的实现。在宏观上,强调国家的宏观调控职能,国家负责保险行业立法,为保险市场的健康发展提供一个良好的法律环境。同时,把监督管理的重点放在对保险市场准入和退出的监管上,严格保险机构设立的资格审查、保险机构变更及终止的管理。并注重对保险公司偿付能力的监管,对保险条款和费率的管理以及保险基金运用方面的限制等。(二)中观层次的监管 在中观上,一般都有保险中介组织和保险行业公会等行业自律组织,通过建立行业业务执行规范进行行业自律。保险行业自律组织对保险市场的管理能够发挥国家宏观管理机构所不具备的平行横向协调作用。由于保险同业公会的成员大部分由保险行业内部具有专业技术和行业管理经验的业内人士组成,与保险市场的各个行为主体之间有着广泛的联系,因此能够及时了解市场的动向,发现行业内部存在和可能出现的问题,从而及时采取相应措施,保证保险市场的健康发展。如香港除了有政府的专门监管机构———保险业监理处和保险业咨询委员会外,还有非官方的行业自律组织———保险行业公会和保险索赔投诉局,对保险实行共同监督管理。(三)微观层次的监管 在微观上,一般都是通过建立一套完整的保险企业素质评价体系,提高保险公司自身的经营管理水平。这是保险企业作为保险商品供给主体实行自我管理的一种手段,不仅可据此衡量企业的总体素质,企业也可根据指标体系涉及的方面对自己的业务行为进行有意识的规范。(四)社会监督 此外,还可以以社会监督为补充。社会监督广泛存在于现实生活中的各个方面如舆论监督,公众监督,如果有效利用,可以作为保险监管的一个重要补充力量,例如,保险监管机构内部可以设立保险申诉部门以受理消费者的申诉,申诉部门调解保险纠纷,既可以保护消费者的利益,维护整个保险业的信誉,又可通过研究保护投诉情况从而发现有用的监管信息。 由上述的观点可以看出，对保险监管的严格性是我们社会主义市场经济发展至今所必须的， 我们对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场,有一个产生、发育、走向成熟的过程,它伴随商品经济的发展而发展。我们对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动,创造和维护平等的竞争环境,防止盲目竞争和破坏性竞争,以利保险市场的发育、成熟。

参 考 文 献

①　魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)。 ②　胡文富:学习研究《保险法》,创立保险法律关系新理论。《保险研究》,1998(10)。 ③　王建、马学平等:论加强保险业偿付能力的监管。《保险研究》,1998(8)。 ④　江生忠:对我国保险企业经营风险成因的反思。《上海保险》,1999(3)。 ⑤　孙祁祥:保险学,北京大学出版社,1997。 ⑥　徐卫东等:保险法,吉林人民出版社,1996。 ⑦　卓志:保险经营风险防范机制研究,西南财经大学出版社,1997。 ⑧　余德麟:保险业的发展。商务印书馆(香港),1998。 ⑨　申曙光:保险学导论。中山大学出版社,1997。

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