一、简述我国网上银行发展之现状

二、中国网上银行发展中存在的问题

三、对网上银行发展的对策及建议

内 容 摘 要

近年来，我国的网上银行业务发展迅猛，但总起来说，仍然处于起步阶段，大部分是将传统银行业务移植到互联网上，虽然发展势头良好，但业务发展不均衡、存在技术风险、法规不完善等问题也日益显现出来，同时监管部门的监管手段、监管依据、监管体系的相对滞后，也要求金融部门不仅要重视网上业务的发展，更应重视网上银行业务的风险控制。本文试图从我国网上银行发展之现状出发，对所面临的问题进行简要分析，并探讨解决问题之对策。

浅谈我国网上银行现状、问题及对策

所谓网上银行，是指银行以现有的业务为基础，利用INTERNET技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务，具体包括账务查询、转账服务、代理交费、银证转账、网上支付等日常交易业务。随着INTERNET的发展和普及，网上银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际银行界关注的焦点，跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务，但是，由于我国网上银行业务的发展正处于起步阶段，目前仍然存在一定的问题，有待研究与完善。

一、我国网上银行发展现状

自1995年10月第一家网上银行（SFNB）在美国问世以来，网上银行的发展已走过了11个年头。11年来，网上银行业务发展迅猛。据不完全统计，全世界1000多家较大的金融机构中已有700余家在INTERNET上设定了网址。而我国也早在1996年，中国银行就开始进行网上银行的开发工作，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔INTERNET网上交易成功。目前，中行、农行、工行、建行、招商、光大等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。我国网上银行发展状况可归纳为以下三方面：

（一）银行业务正从传统的面对面手工交易，向多渠道的经营过渡。多渠道的银行经营策略的最佳布局和组合应该是：由ATM（自动柜员机）、自动存款机实现查询、存取款等日常交易业务，由电话银行和网上银行实现查询、转账、代交费、网上支付等日常交易业务。在银行多元化发展的过程中，ATM、电话、因特网等将发挥着主要的作用。这种自助方式代替或部分代替现银行职员面对面的交流，极大地方便了客户。客户可以不受时空限制，在任何时间（ANYTIME）、任何地点（ANYWHERE）、以任何方式（ANYWAY）享受网上银行为自己提供的各类服务。即3A服务。就银行而言，是以低成本方式发展与延伸业务。据此，网上银行不仅是国内银行科技化水平高低的一大标志，也将成为中小银行与大银行开展竞争的有力武器。

（二）我国网上银行增长势头迅速。在国外欧美金融业发达的国家，网上银行用户占银行客户的21.1％，美国2005年的网上交易额达到800亿美元。中国INTETNET发展较晚，但速度较快，据不完全统计，2006年底我国企业网银注册用户达120多万户，个人网银注册达到4000多万户，网上交易总额为40多万亿元。在我国境内的141家商业银行中（包括准许开办网银行业务的外资银行）已经开设网上银行的有48家，且将来还以每年5％—6％左右的速度增长，未来网上银行的用户将达到6300万人，PC普及率达到总人口的3％。根据全球著名的市场咨询公司AC尼尔松公司的一项调查显示，我国上网最为频繁的人群中，有23%的人有望成为网上银行的用户，其人数不会低于350万人，随着中国经济的不断发展，这一数字还将不断增加。网上银行市场前景广阔，中国即将进入网上银行的黄金时期。

（三）相对传统手工银行业务而言，网上银行优势显著。（1）具有建设投入与管理经营成本低、营业效益高等优势。据有关资料显示：各种不同服务实现一笔交易所需的费用是：营业网点1.07美元，电话银行0.45美元，ATM（自助银行）0.27美元，因特网0.01美元。网上银行服务的低成本对实体银行网点构成了“威胁”。为此，部分中小银行把降低成本、提高服务质量、开办网上银行作为与大银行开展竞争的有力武器。（2）具有有效弥补物理网点的不足，跨越时空，最大限度地挖掘客户资源的优势。银行业已从通过营业网点数量、布局争夺客户，发展到通过在线、自助设备争夺客户。所有银行都已认识到了增加营业网点投入成本的压力，不少国有大银行都对营业网点进行了重组、改造、兼并，中小银行网点迅速扩张的步伐也在放缓，而网上银行恰恰能突破时间和地域的限制，无论在任何时间和任何地方，客户都可以通过互连网来获得银行的网上银行业务。可以断言，网上银行将在越来越多的金融服务领域取代实体网点。如截至目前，工行在全国已经撤掉了近2万多个网点，这2万多个网点全部由电子、网上银行替代，仅今年，工行的电子银行业务就已超过6万亿元人民币。可以预见，银行业追求效益最大化的经营宗旨不断深入人心，银行多过“米铺”的现象将不复存在，在线服务将成为传统营业网点的有力补充。（3）开办网上银行有效提高了储蓄收入，提升储蓄服务水平。随着商业银行中间业务收费办法的出台，开办网上银行业务，利用网上支付平台，大力发展以活期储蓄账户为基础，以卡为载体的各种中间业务，降低付息成本，增加手续费收入，多渠道开辟业务收入来源。同时，利用网上银行服务平台为客户提供的差异化服务，有效提升储蓄业务的整体服务水平，延伸手续服务，为进一步吸引储源打下良好的基础。

二、中国网上银行发展中存在的问题

发展网上银行，依靠科技手段的进步和提供多元化服务，将能提升企业的市场整体竞争能力，有关部门预计，到2006年底，国内网上银行的总交易额将接近50万亿元。但与此同时，制约网上银行发展的一些因素也开始呈现。中国银监会有关人士认为，当前，我国网上银行的发展缺乏科学的规划，投入高，效益差，管理水平有待提高,和国外金融机构系统化、全面化、综合化相比，差距还很大。

（一）网上银行发展缺乏科学规划

目前，我国网上银行业务的拓展，基本上是沿用传统银行业务的营销模式，缺乏长远规划和周密设计。大多数商业银行发展网上银行的主要动因是为了争取传统客户，网上银行在很大程度上成为了一种宣传工具和稳定客户的手段。据不完全统计，到2006年底，中国网上银行的投入已高达10亿元，未来两年内的计划投资将超过去上述金额，但2年内网上银行还很难产生直接的经济效益。从长远看，网上银行产生的间接效应，如增加客户、资产规模扩大，也会随着其他商业银行的模仿和竞争而逐步消失。

（二）网上业务层次低，功能单一

一是对中国的银行而言，网上银行是商业银行利用信息技术提供的自助式虚拟柜台，仅仅属于银行服务手段的变迁、升级，并不是一种新金融产品，仅被作为传统银行业务扩展到互联网上的一种工具，不仅业务基本上是传统银行业务在网上的翻版，其产品的开发，完全沿用传统业务流程。二是我国网上银行功能也相对单一。通过网络银行延伸即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足账务查询、转账服务、代理交费、银证转账，为企业销售网络办理结算等业务，成为各网上银行的主流业务，所不同的是形式上的包装，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”，就产品来讲更缺乏对客户的吸引力。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上的简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，形成一种半传统的半网络的银行，所以还算不上真正意义上的网络银行。而且因为传统业务各家银行基本一样，由此也导致了各家银行的网上银行业务也十分雷同，难以形成相对优势和核心竞争力。

（三）网络环境不安全，网上银行存在技术风险。

网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战，相应的技术手段和管理制度都没有及时到位。如密码控制不严、软件控制功能薄弱、授权机制执行不力等问题较为普遍。目前各家银行的金融电子化管理制度大都是基于以前计算机作为账务处理辅助手段而制定的，没有针对网上银行业务而专门制定或加强对相应环节的管理和控制。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素，其安全问题还是十分突出。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。在这种条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，同时也对金融监管技术提出了极大的挑战。

（四）我国社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展。

信用卡尚未普及，电子货币的推广缺乏相应的基础。任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具，网上银行最大的表现就是支付工具的虚拟化。银行卡在线支付虽然已在部分金融机构如中国银行、招商银行、建设银行等实现，数字货币、智能卡等其他支付手段也正在积极发展，但由于受传统思想的影响，居民消费仍偏好使用现金，银行卡的普及尚需待时日。另外我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。与传统银行一样，网上银行与客户间也是一种信用关系。由于电子商务交易主体彼此不见面及其“虚拟”的特点，使得网上银行发展较传统银行更加注重社会信用环境。但目前我国社会信用环境不够理想，企业之间拖欠居高不下，逾期应收账款占总资产的比例达60%，而发达国家这一比率一般在20%-30%之间。同时企业恶意逃废银行债务的现象也时有发生。我国个人信用制度建设才刚刚起步，银行缺乏必要的取信手段，特别是跨区域取信更是困难重重，这对于网上银行“无疆界”地开展业务十分不利。

（五）法规不健全，对网上银行和电子商务业务的立法滞后

目前，我国《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，而网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章，很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。如网上资金转账要经过以下环节：客户发出指令——因特网——网上计算机系统——认证——网关确认，这里有五个方面的法律关系需要调节，即客户、经营因特网的公司、金融认证机构、网上银行开发公司、网上银行，只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。再如电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均无明确规定。这些都无形的增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。

（六）网上银行监管意识和监管方式的也相对滞后

在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着严重的滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。

    银行监管机构对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。　 

三、对网上银行发展的对策及建议

（一）建立专门的网上银行准入制度，对网上银行未来发展做出细致规划

网上银行战略规划是网络经济时代商业银行战略管理的重要内容，只有对网上银行发展现状和未来做出细致、全面的规划，才有可能掌握未来的发展机遇和市场变化的主动权。针对当前网上银行发展缺乏科学规划，商业行应以自身经营方针、目标为指导，合理规划网上银行业务的发展规模及布局结构，避免实体营业机构网点设置过多，从而增加经营成本最终撤并的情况再次发生。同时商业行还应做好网上银行服务对象定位，尝试在不同的领域争取黄金客户，逐步为今后网上银行业务竞争打下良好基础，最小程度的化解全国网上银行市场成熟后间接效应所带来的负面影响和效益损失。同时，监管部门加强对网上银行业务市场准入的控制，避免没有规划，一哄而上。

（二）拓宽网上银行业务

由于我国中间业务的开展尚未成熟，中间业务品种少，而外资银行中间业务的品种则较为繁多具有较强的竞争优势，因此国内商业银行在给网上银行定性时，不能仅将其视为柜台业务的虚拟化，更应视其为一新的金融服务手段，除了提供现已存在的中间业务服务外，更应充分发挥网络特有的属性，借鉴国外金融机构优秀的中间业务品种，开发出自身的核心业务抢占市场，提升竞争实力。

（三）加强计算机安全管理

由于网上银行是建立在计算机技术基础之上的，又由于它的开放性，因此网上银行必须建立严密的技术安全标准，采用先进的加密技术，并通过权威机构的安全认证，方可进入市场。这个技术安全保障体系必须能把银行内部网与因特网可靠隔离，防止外部非法信息侵入内部网；必须在内部网与业务主机之间建立多级网关，禁止非法信息传入业务主机；必须建立业务操作日志制，以备事后追溯；必须建立第二备份中心，确保非常情况下数据的安全。同时国内银行要学习和借鉴发达国家的先进技术和经验，加快网络加密技术的创新、开发和应用，并通过采用物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口和数字签名等高新网络技术完善网络安全体系，提高网上银行业务交易的安全系数。

（四）加强网上银行业务宣传力度，转变客户观念

银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。一是要注重重点服务功能推介，激发市场兴奋点。在网上银行众多的服务项目中，筛选市场需求面广的服务功能，以网点宣传、媒体广告、人员推销等手段，以吸引银行基本客户群体为重点，拉动局部市场的需求。二是要加强服务功能目标市场定位促销，提高促销的针对性。网上银行服务功能具有普遍性和特殊性，普遍性反映的是网上银行的一般服务，特殊性则是对特定客户群体提供的一种个性化服务。这种特殊性的服务功能，也就是网络银行的核心产品，因此要因户施策。三是要注重网络银行的售后服务。做好售后跟踪工作，对于培育客户忠诚度至关重要。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设，如通过call-center方式沟通，通过银行与客户“一对一”的交流，及时发现问题、解决问题，维护客户的忠诚度。

（五）完善网上银行法规体系

首先是制定《网上银行法》，使《网上银行法》成为我国网上银行市场发展的核心法律规范，可以分为总则、网上银行设立、网上银行业务及运营、网上银行财务会计、网上银行监督管理、接管和终止、法律责任、附则等章。规定网上银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等，以推进我国网上银行的发展进程。其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前我国网上银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，我国现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，我国应借鉴各国电子签名立法的成功经验，制定符合我国国情的《电子签名法》，以促进我国电子商务和网上银行发展。再次是《电子资金划拨法》。由于电子资金划拨与票据的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以我国应当定立电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。第四是充实、修改原有的法律规范。充实、修改原有的网上银行业务法律规范，如《信用卡业务管理办法》、《中国金融智能卡规范》、《商用密码管理条例》等，将其中规范不全、范围不准确的内容加以修改，并增加相关业务内容，使之适应我国网上银行业务的发展。

（六）强化对网上银行的有效监管

金融监管机构应运用先进的网络技术改革现行监管方式，建立一套完整的网上银行业务审批和监管机制。在电子商务银行时代，银行的监管人员仅靠能看懂报表、账册，会简单的计算机操作已不能适应新的监管需要了，也难以发现问题和隐患。因此，应建立监管人员上岗培训制度，加大对监管人员网上银行业务培训，提高监管人员综合技能，增强监管的有效性。

 2007年10月10日

参 考 文 献

1、孙磊，《如何建立网上银行业务内控制度》，《金融会计》2002年第11期

2、张俊 曾伟，《网上银行业务发展中存在的问题》，《金融会计》2003年第2期 

3、孟琳 房世晖 ，《网上银行业务的问题及监管对策》，《金融时报》2003年6月 

4、《欧洲网上银行陷入困境及对我国的启示》，《金融时报》2002.01 符浩勇

5、《三大问题制约我国网上银行发展》， 中国金融网

6、《我国网上银行存在的问题及对策》， 中国金融网

7、张艳，《网上支付及其风险控制》，《南方金融》2006年第6期

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