内 容 摘 要

内容提要：世界贸易组织一记槌声审议通过中国加入WTO决定，面对各种机遇与挑战，鉴于国有商业银行对中国未来经济发展至关重要的影响力，我国国有银行如何审时度势、深化改革、抓住机遇、迎接挑战，又如何未雨绸缪、调整方略？本文通过商业银行的现状、外资银行的参与对国有商业银行造成机遇与挑战、面对日益激烈的竞争，国有商业银行的新突破与新起点三方面的问题来浅谈国有商业银行在不容乐观的形势下如何深化改革。

提示：此行撰写毕业论文题目

浅谈加入WTO后

我国国有商业银行的深化改革

世界贸易组织（WTO）第四届部长级会议的一记槌声，审议通过中国加入世界贸易组织的决定。我国各行各业近来都在谈论怎样面对这一为时15年跨出的一步。推开WTO的大门，我们听到的并不是一首各国共同繁荣的田园牧歌——经济金融化进程中的金融市场开放，犹如一把双刃剑，在带来机遇的同时也蕴藏着风险，而且风险将表现得更严峻。众所周知，中国加入WTO谈判，最为艰巨的是金融、电信、商贸三大领域。一些发达国家一直试图通过中国加入WTO的机会，抢占中国的金融市场。由此可以分析，加入WTO对中国银行业的机遇是多方面的，但其挑战也是多方面。鉴于国有银行对中国未来经济发展至关重要的影响力，特别在入世之后的激烈竞争中，国有商业银行必须站稳脚跟从总体入手，抓住“牛鼻子”。然而，面对这不容乐观的形势，我国国有商业银行如何审时度势、深化改革、抓住机遇、迎接挑战，又如何未雨绸缪、调整方略？这需要我们作出审慎而又周密的思考。

一、商业银行经营现状。

一国的金融体系，应该包括货币调控体系、市场运作体系等各个方面。我国银行业由于历史上与国家的关系，与国有企业的关系，其在金融发展史上的地位，其作用经常被“放大”，容易造成经济的起伏。中国银行业经过20多年市场化的改革，符合市场经济运作的基本框架已初步形成。但面对市场经济不断深化的改革，现时我国的国有商业银行仍缺乏一个有效运作的市场竞争机制。

从国有商业银行与中小银行的关系现状看，目前，四大家国有商业银行吸收了65%的居民储蓄存款，承担着全社会80%的支付结算任务，其提供的贷款占全部金融机构贷款的56%，政府高度重视四大国有商业银行的改革。但这并不能将股份制银行对经济发展的作用、对银行业改革的贡献这一事实掩盖。现在，中小企业的发展与银行业的支持极不相符。中小城市企业在GDP增长，解决就业等方面贡献突出，可其发展越来越受制于银行资金的制约。根据银监会2003年对四大商业银行信贷资金的调查，四大银行的中长期贷款比例在45%以上，考虑到短期贷款中有20%—25%的不良贷款也变成了长期的，这样长期贷款比例接近60%。各行都存在“贷大”、“贷长”、“贷垄”的行为。中小企业的融资渠道单一，国有银行又不能及时支持，中小银行的发展受到限制，经济成分结构与银行规模结构的矛盾加剧。当前银行改革的逼切性与其政策环境建设的长期性的矛盾突显，普遍的情况是制度建设从国外照搬照抄不切实改善自身的制度。

我国国有商业银行由于历史原因长期受计划经济体制的影响，其产权制度、内部运行机制、机构组织体系及管理制度都带来深刻的传统体制的烙印。在计划经济体制下国家银行的工作目标“守计划、把口子”，长期以来我国商业银行拒绝公开、透明地公布信息，未能有效地培育商业银行自身、银行客户、市场风险共担的意识，导致国有银行资本充足率低、不良资产率高，给国有银行可以不执行有关部门规则找到借口，形成的规章制度、管理办法体现是以计划指标为核心的行政管理原则，现代商业银行所必须的经营管理制度和业务规范仍然比较粗糙，出现问题的银行也很难退出市场。

 与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现以下几个方面：

 1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13美元,远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍。由于国有商业银行产权不明晰和内部经营管理的存在问题，使国有商业银行在追求利润目标过程中出现举步维艰的窘境。“不赚钱的银行不是好银行”。国有商业银行作为大型国有企业，同样以追求利润的最大化作为经营的目标。

2、资本金不足，抗风险能力低。尽管国有商业银行资本总额与总资产都相当可观，但不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。

3、资产质量差。其四大商业银行尽管做了大量工作但不良资产率达21.38%，相比之下，股份制商业银行为8.4%，外资银行则反为4.26%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低，制约了四家国有银行的进一步发展。

4、冗员严重。目前四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍。日本的27倍，德国的是9.5倍，英国的4.8倍。

二、外资银行的参与对国有商业银行造成机遇与挑战。

2001年12月11日，中国正式成为世界贸易组织成员，开始行使世界贸易组织正式成员的权利，承担世贸组织正式成员的相关义务。可以说，无论是预演还是实践，假如世界贸易组织前前后后的中国银行业从垄断走向开放，大势已不可逆转，同时将为我国的经济提供新的契机，对我国银行业发展也是机遇和挑战并存。

（一）WTO给中国银行业带来的机遇。

国有商业银行改革是我国经济体制改革中的攻坚战，外资银行的参与促使我们必须借鉴别人的先进经验，加快我们发展步伐，为我们提供难得发展机遇。

首先，国外竞争的引入，有利于突破目前我国商业发展格局，有利于促进商业银行体系的完善。中国金融业的特点是宠大的、高速增长的金融市场和金融深化不足并存，银行业也一直处于粗放型的发展之中。银行间的竞争主要靠拼网点、拼规模，各家的业务品种如出一撤，都没有突破传统的业务范围，也没有体现出各自的经营特色。这不仅造成了各银行之间低效率竞争和资源的浪费，而且对国内市场也没有细分，不能分工协作的优势，不利于我国金融市场的健康发展。外资银行的进入为国内银行提供参照体系和竞争对象，将推动国内银行加快改革步伐。外资银行在技术、金融创新上处于领先地位，而且都业有专长，可以起到示范、鼓励和交流的作用，从而推动我国银行业技术改进、金融创新乃至经营风格的改变。

其次，世贸组织的互惠原则有利于国内银行业拓展海外业务，增设海外分支机构。中国银行业到海外拓展业务将较少受到市场准入方面的限制，各银行可以根据自己的发展战略和经营状况选择时机进入海外市场。有利于国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。

第三．加入世贸组织有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。加入WTO后，我国银行业必然要遵循国际银行业经营管理的统一规则，接受以《巴塞尔协议》为准绳的国际银行业监管原则、标准和方法。这将促进我国银行业加强全面风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有效性。既有利于规范银行业的经营管理，又有助于形成统一规范、客观公正的金融监管体系，改善商业银行经营环境。

另外，外资银行先进的管理理念和运行方式对提高国内银行的经营管理银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质。

（二）外资银行在我国发展给国有商业银行带来的挑战。

开放金融市场必然会带来某些“阵痛”，外资银行对国内商业银行的冲击影响也不容小视。面对外资银行在我国的发展，国有商业银行将面临国际业务、资金实力、管理水平、经营策略、体制机制、制度规范体系的挑战。

1、外资银行的综合化服务优势将对我们的业务造成冲击。

经过20年的发展，国内银行已经建立起一个密集的网点体系，形成了某中意义上的自然垄断，树立起了自己的品牌，已经基本上形成了一个具有一定寡头色彩的银行业市场格局，而且在传统的存贷业务市场上发挥着自己的优势。外资银行虽然资金雄厚，但其配置在中国市场的资金毕竟有限。在这种条件下，外资银行在网点规模、布局上都不会占有优势。因此外资银行必然会扬长避短，发挥其自身的长处，参与到创新性金融服务业务领域的竞争中去。

因此，加入WTO我们与国际银行竞争的焦点就是创新性业务，特别是适合我国国情和国际金融市场惯例的创新性中间业务更是各银行突出自身优势、发挥各自特长的竞技场。我们应将自己置身于世界金融体系之中考虑问题。使我们能够尽快适应与国际金融机构的竞争， 在竞争中求生存，在竞争中求发展。

2、外资银行的进入会争夺国内的优质客户。

外资银行具有提供综合化服务的业务优势，同时由于实力雄厚而拥有良好的市场形象，它们进入中国市场肯定会争夺我们现有的优质客户，据统计，目前中国银行业60%的利润是来自于10%的优质客户，外资银行进入中国市场也会将客户开发的重点放在这些现有的优质客户上。同时着眼于未来的发展，为了培养有前景、稳定的客户群，外资银行还会在中国最有发展前景的中小企业群体上倾注较大的注意力。这些中小企业中不乏产权明晰、管理科学、科技含量高的优秀企业，而它们将是在未来相当长的时间里国内最具活力的企业群，将会对中国经济的发展带来不可估量的影响。

外资银行对此也有痛楚的认识，进入中国市场后会以优质中小企业为主要目标客户群，它们不仅是在提供金融服务，更是在唤醒这一潜力无穷的市场。国外金融机构对中小企业的服务也不仅仅是提供传统的信贷资金支持，对通过慎密考察选择的市场前景看好的企业，往往在企业的萌芽期就开始介入提供全方位的金融服务，完全可能利用其国际银行网络、高新技术和综合化服务的优势为中小企业提供包括海外资本市场融资服务等在内的综合性金融服务。目前，国内银行的情况与这种考察企业的角度和所能够提供的服务手段还有相当的差距，因此在一段时间内外资银行对国内银行优质客户的争夺战、对未来潜在市场的争夺战会异常激烈。

3、制度上和技术的冲击将直接影响我们的竞争力。

经过多年市场竞争的考验和几次金融风暴的洗礼，国际知名的金融机构都拥有一套各具特色，但又适于市场竞争的管理制度。在组织结构安排、人力资源开发、委托代理权限、激励约束制度等方面都比较成熟。而我国企业制度设计一直处于探索之中，思想上、体制上、环境上的种种障碍都影响了我们从科学的角度去进行彻底的制度创新。国外竞争者的冲击也许会推动我们在制度方面有所突破。

同时，国外金融机构非常重视科技在经营中的作用。在科学技术日新月异的今天，各金融机构都在利用最尖端的技术开拓市场、开放业务、控制风险、降低成本，为客户提供最全面的服务。我国的商业银行对科技的重视才刚刚起步，但还没有完全掌握金融科技手段于客户服务的精要。当国外银行挟高科技的服务手段来敲中国客户的大门时，我们也应该拥有自己的敲门砖。

4、外资金融机构对本土人才的吸引也会造成较大的冲击。

加入WTO后，外资银行将突破地域和数量限制在中国设立分支机构，肯定需要大批来自中国本土的管理人员和业务人员，以解决作为外资企业适应投资环境的本土化问题。外资金融机构的国际声誉、薪酬待遇、激励制度、培训计划对中国的管理者和业务开发人员都具有较大的诱惑力。外资金融机构不权会从我国现存的各金融机构中挖掘经营人才，而且还会进驻高校，从头培养认可本企业文化的青年员工，使其经营理念和企业形象逐步在中国站住脚，甚至渗透于几代人的生活中去。对人才的吸引将对我国的金融业造成较大的冲击。

外资银行的大举进入将使中国金融市场的运行更趋复杂，增加国内银行外部经营环境的不确定因素。资金大量频繁的流进流出可能加剧国内货币、资本市场的不稳定性，强化国际金融市场波动的传递机制。一方面国内银行的经营风险会大大增加，另一方面也会加大中央银行实施监管政策的压力和难度，也将使商业银行的经营面临更加严厉的监管。

中国入世后，优质客户、高附加值和高收益中间业务、人才、开发新兴零售业务等都是中外银行竞争的焦点。因此，中国银行必须加快建立现代银行经营管理体制，才能充分把握加入WTO提供的商业机会。

三、面对日益激烈的竞争，国有商业银行的新突破与新起点。

（一）国有商业银行的深化改革

 “凡事预测立，不预则废”，中国加入WTO已是大势所趋。

1、权衡利弊，建立自负盈亏，自我发展的企业化机制。从全局的、长远的角度分析，我国加入WTO是利大于弊，将会对银行业的发展产生深远的促进作用。明晰国有商业银行产权关系，探讨实行国家控股的股份制银行及创造条件上市的途径；特别是引入国外竞争，有利于学习和借鉴外资银行的经营理念、创新手段、运行方式等，从而推动自己的技术进步和金融创新进程，按《巴塞尔协议》提高资本金比例，实行资产风险管理，引进国外银行新金融工具，提供结算、融资、咨询、信托、保险等功能的全方位的服务；还有利于国内银行业拓展海外业务，在国际金融市场争取更广阔的发展空间；更有助于推动金融运行和金融监管向国际靠拢。

2、发挥优势，稳步发展。我们与外资银行相比，很多方面有自己的优势，而且这些优势也并非外资银行一朝一夕能建立起来的，比如：我们深深扎根于中国这片热土，对国内市场比较熟悉，对宏观经济政策和产业政策比较了解，深知中央银行的监管条例和规则，掌握中国特色的市场游戏规则以及民族文化和风土民情等；我们通过几十年发展，有一批属于自己的巨大客户群，这种长期共存共荣的关系，不可能忽然之间就被外资银行割断；我们有星罗棋布，覆盖全国的机构网点，有巨大的市场占有率；我们还有完善的本币清算系统，在人民币的配套服务上，外资银行的劣势里而易见，我们要勇敢地面对挑战，从容地走向未来。

3、建立人才培育机制和完善激励机制。

从国有银行的人员状况看，必须下大决心调整人员的专业结构和知识结构，改革劳动认识制度，实行干部聘任制和聘用制、职工合同制；改革工资制度，实行工资总额与效益挂钩，推行行员等级制；设立行长奖励基金，用于树立榜样和重奖有功人员，从“训、引、聘”三方面入手，建立人才培训特别是涉外人才培训制度，加强基础培训和超前性业务培训，加强分支行长培训和业务骨干培训；建立引进人才制度，要多途径、全方位引进适应岗位需要的人才；建立聘请人才制度，对业务发展有重大作用的人才要积极聘请，委以重用；建立各类人才较高水准待遇制度，吸收存款为主的财经类人员，增加适应贷款等业务发展需要的工程技术和管理类人员，不断提高各类人才的政治和生活待遇。

通过建立不同的机制以改善银行的经济效益，提高其竞争力，同时改进金融服务，促进经济增长。

4、急起直追、加快发展，不断完善自身的金融体制和管理体系，不断融于国际经济一体化之中，要在WTO的框架内，尽量多利用保护期来发展壮大自己，既要看到人家的长处，又要明确认识到自己的短处，更要有紧迫感，从而奋起直追，克服自身存在，积极做好准备。

我国国有商业银行如何把握良机走活棋，以全新的姿态迎接新挑战最重要、最实质的就是要认真运筹，深思熟虑，在经营决策，资金营运，业务拓展，科技进步，理性竞争方面进行战略布局和策略调整。

5、深化改革策略和活化经营策略，重点抓住机构、人事、劳资、财务方面改革，在增强激励机制上下功夫，只有加大改革力度，加快改革步伐，才能尽快建立起符合商业银行要求，适应WTO贸易规则，具有中国特色的新体制、新机制、面向市场，融入市场，抢占制高点，开拓生存和发展空间，走集约化经营之路。当前商业银行的经营问题受多种因素造成，我们要本着“发扬传统优势，扩大独特优势，培植后发优势，聚合整体优势“的指导思想，面对国际国内两个市场，并了解、融入、服务、开拓占有市场，审时度势地提升经营层次，突出经营重点。

6、外树形象策略和金融创新集路，全力塑造商业银行形象，努力提高金融服务质量和管理水平，建立良好的银企关系，稳定客户群，形象就是实力，形象也是财富，现代商业银行形象策略是综合创意策划，广告宣传、公共关系等诸多手段，摒弃传统式工作思路和常规化工作方法，在营销理念、金融工具、管理体制、传导机制等方面推陈出新，随着WTO范围的扩大，经济全球化的进程也将进一步加快，中国银行业能在这个大潮中勇立潮头，唯一出路就是要抓好金融创新，只有金融创新，才能构建新的运作模式，形成自身经营特色，适应经济发展要求，开拓生存发展空间，也才能应付WTO带来的许多挑战。

7、科技兴行策略和防范风险策略。走科技发展之路，注意加强硬件投入，搞好软件开发，积极推广和应用科技科技成果，我们目前的科技装备和科技应用与人家确实还有一段距离，要使国有商业银行有真正驾驭市场经济的本领，参与国际竞争，就必须尽快在科技进步上求得突破，整治社会信用，加强全面风险管理进一步完善内部控制制度。控制风险是确保业务稳健发展的前提，加入WTO随着开放程度的加深，银行经营将暴露在更多的风险，所以，如何建立一套比较完善的评估、预警、监测、消化、防范机制，规避经营风险就是显得更加重要。

8、国有商业银行不良贷款，迎难而上。目前，国有商业银行正在努力加快改革的步伐。改革进程中无法回避的一个难题是，大量的不良贷款究竟如何解决才好？当前最紧迫最重要的是要找到处置这些积淀在国有银行手中的不良贷款的有效途径和拿出弥补损失的合理方法，这个问题不解决国有商业银行的改制将难以向前推进。由于国有商业银行体制、机制和管理存在问题，仍在源源不断地制造不良贷款，目前国有四大商业银行约有20000亿贷款。因而采用市场化手段处置不良贷款是必然的选择，积极来解决国有银行现有的不良贷款问题。更值得重视的是，经过短短的几年的实践锻炼，我们基因工程初步培养了一支比较熟悉投资银行业务和金融资产管理业务的专业化队伍。在资产处置过程中，我们不断探索和积累了一些经验，事实证明，中国金融资产管理公司的运作情况与国外同行相比并不逊色。我们相信金融资产管理公司在不良资产这一特殊的市场上，完全有能力与其他国内外机构进行公平的竞争，我们没有理由输给别人。

因此，找准市场定位非常重要，不要急于扩张，有效地解决内部存在的问题迎接挑战。

（二）合理发展新业务加快商业银行建设。

1、投资银行在金融领域的建设。

投资银行业是现代金融业中最具有活力，利润最丰盛的行业，合理运用投资银行手段，尽快缩短差距，是摆在我们面前的首要任务，适应现代化银行业日益激烈竞争的需要，为了生存和发展，积极发展投资银行业务，开拓业务新领域是适应日益激烈的国内外同业竞争的需要。

2、混业经营是银行业在国际发展稳势下的必然选择。

混业经营是当代各国商业银行的发展潮流，它不仅能有效地增强商业银行对客户的服务能力，同时可大大提高银行的资本回报率，中国是目前世界上最后一快分业经营和分业管理的阵地，是否需要继续在中国推行分业管理是目前争议得较多的问题，不过随着我国金融服务领域对外开放，以及金融体制改革不断深化，我国金融业混业经营的趋势已经开始显露，银行证券、保险相互之间的业务合作不断加强，但在我国开业经营的外资银行中，大部分不仅具有混业经营的经验和专门技术，同时也建立了一整套防止和化解混业经营而引发之潜在风险的内部控制机制。我国商业银行要取长补短，必然会提高其市场开拓能力和竞争力。

3、衍生金融工具。金融衍生工具在20世纪70年代产生后发展迅速，尤其是在过去10多年间，国际金融市场上金融衍生工具得到了空前发展。迄今为止，国际金融市场衍生工具品种已高达1200多种，几乎可以说已经发展到“量身订做”的地步，以至伦敦《金融时报》称20世纪90年代为金融衍生工具时代。从近年来国内的经济政策及经济发展形式看，也为金融衍生工具的发展创造了良好的条件，以银行在住房按揭业务为例就为银行业创新上迈出重要一步。正是这样国内商业银行都应试图在衍生工具服务方面抢占自己的市场。但衍生工具毕竟这个市场是一个风险很大，投机性很强的市场，如何加强管理、规避风险还有待监管部门、商业银行、相关企业进行深入探索与积极实践。

4、国有商业银行上市。根据国务院确定的对四大国有商业银行的改制进程，结合国务院国有资产管理委员会对国有企业的改革的思路，两者在目标、进程、操作手段上存在着高度的相关性。改革上市后对中国经济发展有促进作用，由于现代银行业在整个国民经济中居重要地位，各国都十分重视银行业的发展。中国国有商业银行改制上市的时机选择，与中国国有企业的改革进程与目标非常巧合。随着国有商业银行改制上市时间表的确定，最迟2007年中国国有商业银行都将全部成为公众公司。从某种上意义上说，上市才是银行改革的真正开端，银行上市不仅有利于资本市场发展和完善，也有利于加快促进中国商业银行的改革和发展，银行股份制改革与上市的根本目标应是目标建立具有国际水准的现代商业银行制度。

总之，世界经济一体化是一股不可逆转的潮流，入世是促进我国商业银行深化改革，加快发展的契机。我们商业银行的经营者要正视其带来的冲击，把握入世的机遇，加快自身的建设，迎接入世带来的挑战。

资 料 来 源

提示：在此处撰写资料来源

1、徐慧 《北京现代商报》——热论国有商业银行改革 2004年4月19日

2、尚福林 《中国金融》——国有商业银行面临的形势个改革方向

3、刘凡、孙林江 《金融时报》——银行竞争的新焦点 

4、李川、韦海霞《中国金融》——合理运用投资银行手段加快商业银行在金融服务领域建设

5、《经济观察报》——国有商业银行改革的3大战略选择

6、沈梅 《中国经济时报》——制度创新：银行公司治理改革的根本

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