一、浙江泰隆商业银行简介

二、浙江泰隆商业银行小额信贷业务概况

三、浙江泰隆商业银行小额信贷的成功经验

四、浙江泰隆商业银行小额信贷的启示

内 容 摘 要

 国家不断发展，经济水平扶摇直上，在这累累硕果中小企业起到了决定性的作用。中国副总理吴邦国曾经也阐述了中国中小企业发展的状况及在我国所处的重要地位：中国的中小企业占全国企业总数的99%，其产值占全国工业总产值的60%，创造了全国企业利税总额的40%，从业人员占全国城市从业总人数的75%，出口也占60%的份额。中小企业不仅是新兴高科技和服务产业的主力军还具有吸收国有企业和农村的剩余劳动力的能力。中小企业大多数以劳动密集型为主，随着经济的发展，中小企业己逐渐失去原有的优势。然而2008年，美国的金融危机爆发，深刻地影响我国中小企业的整体发展，它们该如何度过危机，抓住机会及以后该如何发展，是当前所有中小企业所面临的突出问题。中国在解决中企业融资难的问题上推出了“小额贷款”。

面对新的机遇与挑战，浙江泰隆商业银行秉承“居安思危、与时俱进”的企业精神，坚持“小企业成长伙伴”的市场定位不动摇，经营管理不断深化，营销策略不断完善，从而使浙江泰隆商业银行在中小企业服务领域不断做专、做精，做成有特色的品牌银行。通过对浙江泰隆商业银行成功小额信贷的分析，更加明确地将地方经济特色与泰隆企业文化自身结合起来，进一步提出了中小企业的信贷发展战略；同时，浙江泰隆商业银行还不断探索和积累小额信贷的管理技术和经验，并大胆地以“担保”为主要信贷手段。经综合分析，浙江泰隆商业银行是一家办“小额信贷”比较突出的企业。通过对浙江泰隆商业银行的小额信贷特色业务的概况介绍，了解泰隆在小额信贷产品创新之处，以及泰隆在小额信贷风险控制所采取的各项措施，研究和分析泰隆小额信贷的成功经验，分析泰隆小额信贷取得成功的经验。

 一、浙江泰隆商业银行简介

浙江泰隆商业银行是一家致力于小企业金融服务的商业银行。自1993年成立至今，泰隆已发展成为一家拥有两千多名员工的股份制商业银行。目前，泰隆分支机构达42个，服务范围涵盖台州、丽水、杭州、宁波、金华、上海、衢州和苏州八大区域。 

浙江泰隆商业银行始终以服务中小企业为己任，立足地方特色，不断探索和积累小额信贷的管理技术和经验。根据地方经济发展和市场需求，泰隆利用地缘、人缘、机制优势，针对小企业信贷“短、频、急”等一系列融资难题，大胆地以“担保”为主要信贷手段，推出了一系列以服务中小客户为核心的信贷产品，有力地支持了小企业的快速发展，帮助6000多位社会弱势人员实现了劳动致富，创造了企业经济效益和社会责任的双赢。不断加强管理创新与实践，继续优化小额信贷服务不但使浙江泰隆商业银行获得了社会的广泛认可，也得到了各级党委、政府和监管部门的高度肯定。2007年，温家宝总理对我行小企业贷款的实践做了批示，原国务委员华建敏、原银监会副主席唐双宁等各级领导专程莅临我行视察，对我行的小企业贷款工作给予了高度评价。中国人民银行总行小额信贷案例系列教材的贷款篇详细介绍了我行的背景、业务、启示、思考等内容。连续两年，我行被银监会评为“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，刘明康主席在银监会2007年年中工作会议上再次肯定了我行的工作，并写信给中央称赞浙江泰隆商业银行很好地解决了小企业贷款难的问题，是尤努斯模式在中国的实践和发展。2008年9月，全国人大财经委副主任委员吴晓灵一行也莅临我行进行了考察，并积极鼓励我行向全国推广小额信贷的管理经验。2010年2月5号上海金融办副主任范永进也对泰隆银行上海分行寄予厚望，他表示，“泰隆银行上海分行的成立，将拓宽上海小企业的融资渠道，为上海小企业的发展注入新的活力。同时，也将推动泰隆银行与上海银行业接轨，与国际接轨，并为泰隆银行自身发展带来新的机遇。”2011年9月6日，上海银监局局长廖岷在参加上海市政府专题新闻发布会时表示，上海银监局通过具体监管要求，明确差异化监管政策，鼓励银行业机构能在“网点走出去、客户层级沉下去、客户结构升上去、社区园区金融服务进得去”四个方面有新的突破。作为小企业金融服务的专营银行浙江泰隆商业银行，其上海分行开业一年多来，针对上海小企业的特点进行分类，按市场、按社区开拓业务，针对各类小企业行业的特性开发产品，贴近市场设置网点。截至7月末，泰隆银行上海分行贷款余额13.08亿元，授信客户1万余户，平均单户授信额度84万元，支持了一批微小企业的发展。　

18年来，泰隆以服务小企业为己任，坚持小企业市场定位，不断探索和积累小企业金融服务技术和经验，有力地支持了小企业发展。截至目前，泰隆银行已累计向小企业发放贷款40万多笔、1500多亿元，共扶持10万多家小企业，直接间接创造了60多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富。独特而符合国情的商业模式使泰隆在小企业金融服务市场上赢得了一片蓝海，实现了企业可持续发展与社会责任的双重目标。

    作为一家快速成长的商业银行，泰隆以事实证明了小企业市场的战略定位和服务低端客户及社会弱势群体完全可以实现“义利兼顾”，得到了各级政府、监管部门和社会各界的广泛认同。

2008年，泰隆被银监会评为2B级，在全国124家城商行的监管评级中名列前茅；《银行家》杂志2008年中国商业银行竞争力排名，全国124家城商行中泰隆名列第7位。 

面对新的机遇与挑战，泰隆将继续坚持小企业市场定位，深化小企业金融服务模式，做专、做精、做出特色，为真心创业者创造平等的贷款机会，让普通老百姓都能享受到优质的金融服务，为地方经济的发展尽自己的绵薄之力。

二、浙江泰隆银行小额信贷业务概况

在传统信贷业务基础上，泰隆不断推出各种适应当代社会的贷款种类。比如：首笔无积数贷款、道义担保贷款、个人商业助学贷款、小额融易通卡等特色个人小额信贷业务，并承诺三三制（三三制：新客户三天之内放贷、老客户三小时之内放贷），在满足个体户、小企业融资需求的同时，泰隆建立了一套完整的信贷管理体系，增强了部门的信贷管理能力建设，从而在整体上提高了泰隆的小额信贷营运能力。

（一）首笔无积数贷款

 首笔无积数贷款是泰隆银行基于借款人信誉良好，在此之前并未与我行有业务往来的客户，经贷款人对借款人进行资信评估后，对符合信用贷款条件的客户发放的用于购买原材料、半成品和劳务支出等正常合法的生产经营活动支出，且流量稳定，未来会成为我行优质客户所发放的低利率贷款。此项贷款可以是担保贷款也可抵押贷款，但额度是50万元以下，贷款期限在1年以下的贷款。此类贷款除首笔外，利率比较灵活.实现“存贷挂钩，积数参考”.把客户在泰隆的日常存款流量、存量和贷款额度、期限、利率联系在一起，是一种“以贷促存”的小额贷款。

（二）融易通卡

 融易能卡是一张贷款与信用卡、储蓄卡三者合一的特殊贷款产品，有着贷款的高额度，从5万到100万；也有着信用卡的特殊性，一用天算一天钱，不用不收费，利率灵活，会随着你把自有存款的存入额度及信用额度自动调节利率，当你把有溢款时，给你计活期利息.它适合一些流动资金贷款,周转期限短的客户.

（三）商业助学贷款

商业助学贷款是指对正在接受非义务教育的学生或其直系亲属、法定监护人和对在职攻读硕士、博士学位者发放的助学贷款。申请此项贷款业务的个人需要提供泰隆认可的资产或保证人作为贷款担保，并保证能成功完成学业并按期还款。在贷款申请和审批过程之中，贷款申请人同时还需要提供相关证件和学习期间所需有关学习费用的证明。此项信贷业务的特色在于它没有对贷款申请对象设定特定的门槛，只要是在读的高校学生，一旦申请成功便可以获得额度最多不超过学生学习期间的各项与学习有关的必需费用总和。

（四）道义担保贷款 

道义担保贷款是指由与借款人、借款人的法定代表人（或实际控制人）具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。它是一种介于信用贷款和传统担保贷款之间的贷款种类。申请贷款的自然人只要具有一定的固定资产、良好的资信状况和可预见的按期偿还贷款本息能力都可以向泰隆的任何分支机构提出申请。而相对于企业法人，除了应具备自然申请人所应该具备的申请条件外，同时它还应该具备无任何非法经营的记录、经工商局审批等企业一般性特征。道义担保贷款的期限一般控制在3－6个月，最长不超过一年，其最高额度原则上以50万元（含）为限，授信额度依据申请人具体情况来确定。

三、浙江泰隆商业银行小额信贷的成功经验

（一）不依赖抵押贷款，重点关注第一还款的稳定性和有效性

1．通过“人海”战术，“面对面”沟通, “一对一”服务。作为一家地方性小法人银行，泰隆却拥有266人的庞大客户经理队伍，占全行员工比例高达40%以上，被同行戏称为“人海战术”。而这恰恰是该行为解决小企业信息不对称这个难点而设计的。有人曾经用“连客户的冰箱里放着什么都知道”来形容泰隆的客户经理。“不过仅仅知道冰箱里有什么是不够的”，还需要了解客户的家庭、习惯、生活品质、为人、道德修养、讲话的客观性等等并利用人员优势，泰隆实行了“一对一”的服务营销策略，及时了解企业信息。针对不同的客户、不同的需求、不同的特性，提供多样化与个性化的服务。

2．借助“人脉”关系，“背靠背”了解。泰隆通过数量众多的客户经理，多渠道搜集客户信息，构建了发达的人脉关系，形成了一个社会化信息网。其中，“本土化”的客户经理，充分发挥地缘、亲缘和人缘优势，凭借家属、亲戚、朋友、同学、老师、战友、客户等关系，通过侧面对小企业业主的家庭历史、道德品质、资本积累、经营状况等“社会化”信息进行深入了解。此外，根据对客户信息的掌握，客户经理通常还会积极提供各种人性化的服务扩大社会关系网络。

3．实现“数字化”信息与“社会化”信息的有机结合。泰隆对小企业的贷款判断，除了关注财务报表提供的“数字化”信息外，更注重小企业的“社会化”信息。客户经理通过平时的接触，综合了解客户的“三品”，即企业主的人品、经营的产品和企业的物品。从而对客户的偿债意愿与偿债能力做出准确的判断。

4．通过现金流测评动态了解客户的经营信息。泰隆通常要求客户销货款及时归行，以此形成的存款积数与客户贷款取得的难易程度、额度大小、期限长短、利率高低直接挂钩。客户经理会经常查看小企业账户，并从中获取现金流等许多相关信息，可以更加深入地了解客户的经营状况，弥补了很多小企业现金流量表缺失的不足。通过这种方式了解客户，掌握的情况更真实、更具体。 

5．通过“三查询、五核实”全面了解客户的经营信息。“三查询”主要指征信系统查询、黑名单查询、分户账查询，“五核实”主要指主体资格核实、经营状况核实、信用卡核实、资产负债核实、贷款用途核实。特别是对一些特殊的客户，有着更深入的调查。

（二）推行“多人保证”

由于小企业规模小、固定资产少、有效抵押物不足，缺乏“第二还款来源”，致使银行感到风险难以控制；企业风险意识逐步增强，对外提供担保越发谨慎。以上两方面原因，导致小企业在申请贷款时难以获得担保，尤其是符合银行要求的担保。泰隆针对小企业贷款的担保难问题，采取了灵活的贷款担保方式，为小企业找担保创造了有利条件。

1．以保证方式为主发放贷款，解决了小企业抵押物不足的难题。泰隆发放贷款不过分依赖抵押担保，注重信贷文化的创建，避免将自身发展成为“当铺式”金融机构。 

2．推行多人保证，解决了保证难问题。对于贷款企业提供的保证人，泰隆并没有设定苛刻的条件。凡是具备主体资格和经济实力的企业和个人，均可以作为担保人。但是，在实际操作中，往往存在由于单一担保人承担责任的能力有限，不足以防范贷款风险。泰隆允许借款人将能力不足的担保人组合起来实施多人共同担保，提高整体担保能力。有时一笔贷款，保证人就达到10人。实践证明：泰隆90%以上的贷款是保证贷款，采取了多人担保、法定担保人担保、股东担保、家族成员担保等一系列担保方式,从而巧妙地把企业“有限责任”转化为个人的“无限责任”，避免企业通过破产恶意逃废银行债务。“担保人会间接地为我们解决信息对称的问题，因为担保人不仅仅是签字这么简单，还要承担一定的风险。

（三）下放审批权限，简化操作流程

针对金额小、频率高、时间急的小企业信贷需求，泰隆在实践中一改银行审批权限上收及信贷三岗分离的做法，实施相对高效、扁平化的信贷调查、审查及审批操作流程。在风险可控的情况下下放信贷审批权限，以贴近市场。实践证明，这种操作流程是提高客户融资需求响应速度、维系客户忠诚度的有效方法。

（四）科学的信贷激励制

为保证贷款业务的稳健发展，泰隆银行建立起一套独特的风险防范体系。其主要理念是强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束，具体操作上做到激励与约束并重，预防与监督并举，制度管理和人文关怀同步。

1．对信贷人员的激励与约束

（1）对信贷人员的有效激励。泰隆建立了一套公开、透明、直接量化考核到个人的信贷人员薪酬激励办法。信贷人员收入占比中以绩效工资为主，绩效工资主要与业绩相挂钩，上不封顶，按月考核。为充分体现对人才定价的合理性，即使是同一级别的信贷工作人员，业绩不同，年收入差距也很大。除了工资、车贴、免费旅游等一些短期激励手段之外，泰隆还针对优秀信贷人员实施了住房、保险和增资扩股等一系列的长期激励措施。

（2）对信贷人员的有效约束。泰隆建立了严格的贷款责任制度，集责、权、利于信贷人员一身，做到职责分明，责任到人，信贷人员对发放的每一笔贷款负永久责任，直至贷款收回。通过强有力的内部审计，结合信贷管理系统、审计系统等一些信息化管理手段，有效防范他们在工作过程中可能出现的各种操作风险和道德风险。 

2．对客户的激励与约束

（1）对客户的有效激励。泰隆对部分小企业贷款黄金客户的激励措施主要有利率优惠、延长信贷期限、加大信贷额度、放宽担保条件、允许整贷零还、提供上门服务以及其他增值服务等。 

（2）对客户的有效约束。泰隆银行对诚实守信的客户积极提供优质服务，并在贷款利率、期限、额度、条件等方面给予更多的优惠，而对不守信用的客户则不惜采用各种方法催讨贷款，直至收回全部本息。在客户中树立起“泰隆的钱既是好用的，也是不好用的”。

四、浙江泰隆商业银行小额信贷的启示

从银行功能多样化趋势、同业竞争角度，今后的发展方向客户提供“一揽子金融服务”来留住客户、留住客户的存款、引来新客户并实现银行产品销售目标。金融产品和服务是商业银行服务客户的载体，持续创新金融产品和服务，为客户提供最优金融服务，是商业银行生存之本、发展之基和价值之源。

（一）扣准“声誉机制”，培养信用意识，加快信用建设

针对面前社会信用淡薄的情况，银行应该加大对信用市场的培育。熊继洲认为，从中国乡村的现状来看，“声誉机制”普遍存在、且相当有效。而从事小额贷款业务的金融机构实阳上也不构成系统风险。商业银行只要符合监管条例、把握好游戏规则，利用泰隆的小额信贷技术同样可以获得成功。

（二）创新担保方式，突破小额信贷制约“瓶颈”

中小企业由于自身规模较小、固定资产较少，没有抵押等情况，又不具备短期信用贷款的条件下，银行要充分对抵押和担保方式进行创新。一是可以提供以物权凭证作为担保的方式，比如通过以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态的产品提货单或仓单等作为质押；二是以经营良好的大型企业应收帐款债权也可以作为抵押；三是可以提供经营者或法人财产抵押的连带责任制度。只要经营者或法人可以提供足额的连带财产担保，银行可以为中小企业提供抵押贷款。

（三）创新管理机制，简化业务审批流程

针对中小企业融资具有“少、急、频”的特点，在风险可控的情况下，银行要进一步简化业务流程，适当下移审批权限。要根据地方经济发展水平、客户资源情况、信用环境、信贷管理水平、同业竞争等，实行小企业信贷业务差别化的制度、政策和流程。减少不必要的审批环节和由于制度僵化带来的不便，但不能把提高小额信贷市场竞争力简单地理解为审批权限的不断下放和程序的不断简化，要通过业务流程再造和机制创新提高运作效率。

（四）加强贷后管理，严格控制信贷风险

随着民营经济的发展，小额信贷面临不错的机遇，有着较好的发展前景，但也不能忽视小企业潜在的风险，由于小企业管理不规范、产品科技含量低、抗风险能力低、没有企业长期经营所需要的规模、企业寿命周期短等致命的弱点，小额信贷面临较高的风险，因此要加强贷后管理，及时跟进贷款资金流向及企业的生产经营情况。必须以科学、理性的思维方式控制风险。

（五）坚持科学发展观，与时俱进，创新发展

一个银行的可持续性发展，要坚持科学的发展观，与时俱进。不同类型、不同区域的银行要因地制宜，根据自身的优劣势，扬长避短制定不同的发展战略。根据客户群体的特点创新符合要求的业务品种，拓展不同领域的业务增长点。在银监会六项机制的领导下，明确市场定位，在满足中小企业的需求同时，维护自身的良性发展。

参 考 文 献

1、文硕，《审计发展史》，企业管理出版社，1996年

2、"国有股减持"课题组，《国有股减持与上市公司治理结构改革》。

3、陈武朝 郑军，《中国注册会计师行业服务需求的特点及其影响的探讨》，《审计研究》200年第1期

4、李利明，《当银行成为企业》，《经济观察报》2002年2月25日

5、同2

6、黄玲仁，《浅谈证券市场投资主体的发展趋势》，《商业研究》2001年第7期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文