一、矛盾和误区

一是循规与违规矛盾。

二是放大与放小矛盾。

三是供应与需求矛盾。

四是守信与失信矛盾。

五是本地与外地矛盾。

六是吸存与放贷矛盾。

二、建议与对策

一要坚持择优扶持，实行区别对待。

二要建立信息档案，履行授信承诺。

三要简化贷款手续，缓解担保难题。

四要帮助催收欠款，搞活企业资金。

五要取消陈规旧章，贷款一视同仁。

六要考核存贷比例，建立奖罚措施。

内 容 摘 要

撰写本文是作者根据基层行从事信贷工作的实践经验积累，分析当前农户及农业企业贷款难的现状，对照国家宏观调控政策，2005年中央1号文件精神，提出进一步改进信贷支农工作的建议与对策。

本文列举了当前农贷工作的现状与难题，主要存在六方面的矛盾和误区，它制约了银行、信用社对“三农”的信贷支持力度，削弱了支农功能。为此，作者提出了化解矛盾，做好信贷支农工作的六条建议对策，为上级领导决策提出参考。旨在把好信贷闸门，发展农村经济，达到银农双赢的目的。

把好信贷闸门 发展农村经济

——当前农户和农业企业贷款难点引起的思考

中共中央国务院下达2005年1号文件，关于进一步加强农村工作，提高农业综合生产能力若干政策的意见（即扶持农业发展27条）如何提高金融服务水平，促进农村经济发展，加快建设农村小康社会，这是历史赋予我们支农的神圣使命，也是当前包括农村合作银行在内的各金融机构面临的一项十分紧迫的重要任务。

今年3月5日，国务院总理温家宝在第十届全国人民代表大会第三次会议所作的政府工作报告中提到，继续实行稳健的货币政策。合理调控货币信贷总量，既要支持经济发展，又要防止通货膨胀和防范金融风险。引导金融企业优化信贷结构，改进金融服务，支持有市场、有效益的企业流动资金贷款需要，增加对中小企业和农村的贷款。控制固定资产投资规模。继续把好土地审批和信贷投放两个闸门。

一、农村信贷管理对发展农村经济的重要意义

我国的农村信贷，是农村金融部门在经营业务中与各种经济对象发生的以偿还本息为条件的货币借贷行为，是价值运动的特殊形式，是一定生产关系的反映。

农村信贷，是国家运用经济方法，调节农村经济生活，促进农村发展生产和扩大商品流通的重要杠杆和手段。通过农村货币资金的融通，参与农村再生产过程，为创造物质财富和农村经济服务。因此，进一步加强农村信货工作，对帮助农民增产增收，加快建设农村小康社会和促进农村经济发展、实现农业现代化具有十分重要的现实意义和历史意义。

农村信用社成了农村金融主力军。我国的农村金融部门，由中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用合作社（农村合作银行）组成。由于农信社（农村合作银行）机构遍布农村各地，是经营农村信货业务的经济实体，与广大农户一直保持良好的银农关系，合作银行在农村经济活动中无可争辩地处于主导地位，所以在农村信货工作中，实际上是以农村合作银行为中心，即以农村合作银行为出发点和回流点的银行信用活动。加强农村信贷管理，对农业生产和农村经济的发展有以下几方面作用：

一是优化农贷投向，促进农业发展。为解决农民生产经营的资金需求，使农村经济得到健康快速发展，银行不但要支持种粮大户，从事农、林、牧、副、渔农民正确合理的资金需求，还要帮助解决包括农业合作社，农业企业在内的个私企业和中小优势企业的资金需求，上述资金除少量寻求国家财政渠道外，大量的资金缺口，需要通过银行信贷渠道解决。

二是推动产品创新，促进技改投入。随着国内外市场激烈竞争态势和人民物质生活、文化生活提高，产品质量出现优胜劣汰，如果农业企业不增加技改投入，原地踏步，就无法满足市场和人民生活需要，只有增加技改投入，进行技术革新，提高产品质量档次，才能在市场竟争中生存发展。

三是调节货币流通，稳定金融物价。在农村信货工作切实把好贷款关，除农户小额贷款优先扶持外，对企业贷款重点支持适合市场需要的商品生产，起到缓和市场供求关系，调节货币流通、稳定金融物价的作用。在信用社建社初期，通过贷款，帮助贫困农民解决资金困难，起到打击农村高利贷的作用。

四是改善经营管理，提高经济效益。加强农村信贷管理，实行信贷监督，促使农户和企业，正确合理使用资金，并促使其遵照金融法规在贷款到期后，按时归还贷款。

以上虞农村合作银行为例，到今年4月，该行存贷规模已达147亿元（其中：各项贷款63.3亿元），占全市各金融机构的近40%，贷款余额与存款余额居全市首位，有力地支持“三农”和地方经济的发展，合作银行已成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。

农村地区辽阔，人口众多，农村经济落后，农民收入少，从创办农村信用合作社到成立农村合作银行已有51年历史，为支持农业生产打击农村高利贷活动，被称为“农民自己的小银行”，始终坚持服务“三农”，全力支持农村经济发展。实践证明，农信社坚定不移把握支农方向，推动农业产业化进程，支持农村经济和发展，农信社本身也取得发展壮大，取得银农“双赢”的局面。反之，如放松农村信贷管理，削弱支农资金力量，该支持的不支持，该清理不清理，不但不利于农村经济的发展，不利于农村脱贫致富奔小康，而且造成信贷风险，使信贷资金带来不应有的损失。

二、农村信贷管理的误区和成因

党中央国务院高度重视农业、农村和农民工作，去年宏观调控中，注重加强农业，实行了包括减免农业税、粮食直补等一系列更直接更有力的重农扶农的政策措施，取得了很大成效。由于农业是国民经济发展的薄弱环节，投入不足，农业基础脆弱的状况没有改变，农村经济社会发展明显滞后，制约农业和农村发展深层次矛盾并未消除，与“三农”密切相关的农村信贷领域，多年来重视存款，轻视贷款的弊端长期悬而未决，县及县以下各金融机构之间存款竞争有余，农贷比例失调，有的金融机构对发放农业贷款抱有抵触情绪，削弱了支农功能。

根据中央宏观调控的要求，银行贷款坚持有保有压，区别对待，是十分正确完全必要。对支持“三农”任何时候、任何地方，都要确保对农业贷款的发放，对农民经商办企业要保要支持；对属于限制项目的贷款要压缩清理收回。前一时期，银根收紧后，一些非法圈地违规建房的隐患开始浮出水面，企业到期贷款不能偿还，企业之间相互拖欠货款，造成银行不良贷款大幅度增长，对照当前农村资金紧缺实际，主要存在以下矛盾误区：

一是循规与违规矛盾。（即合法与非法矛盾）。农村合作银行在办理农业贷款时，按照一般惯例，往往重视收集贷户的身份证、营业执照、土地使用权证、房产所有证、夫妻结婚证、企业资质证明和业务购销合同等，却忽视收集有关部门征地批准文件、立项文件、以致出现开发区土地、未批先建、少批多建，也得到银行贷款，有的建筑企业项目经理千方百计公关，好不容易争到开发项目，不看批地文件，以为找到了发财致富门路，一旦违法圈地被查处，开发项目成了“半拉子”工程，造成银行贷款风险。有的企业为骗取银行贷款，勾结中介机构，搞假验资，虚增和抽逃注册资金，某市有一家大钢公司，一面虚开机器发票255万元，一面增加注册资金255万元，开户银行明知有假，同意放贷200万元；某餐饮公司抽逃注册资金750万元（当天存入750万，两天后全部取出，一元不剩），该行为帮助企业重复抵押，在一家欠贷企业尚欠贷款750万元，并有房产证抵押情况下，又将该抵押物拿来作抵押为另一家企业发放贷款750万元。抵押物一女两嫁，发生上述违规贷款原因，既有外部环境，也有内部管理上漏洞，信贷人员忽视金融法规所造成。

二是放大与放小矛盾。有的银行领导喜大厌小，完全按行政领导的意旨办事，以为行政拍板保险，自主放贷危险，发放农贷有风险。一味按行政拍板点贷，发放“违心”贷款，而对有市场、有效益、有信用的农业企业和农户个私企业，当作散兵游勇，采取管、卡、压，对农户企业小额贷款即使贷款用途正当，一律不予批准发放，拒人于千里之外。有人热衷于发放大企业贷款，以为对大企业贷款越多，效益越好；相反认为农户办的小企业，贷款越少效益越小；有的银行，干脆作出了500万元以下贷款，一律不准审批发放的硬性规定，100万元以下贷款一律当散户限期清理收回。有的银行专门总结推广“放大收小”的经验。企业优劣标准，不是以经济效益企业盈利，市场前景和资产负债比例高低作为衡量标准，而是以企业大小作标准，以企业规模大小定优劣，以企业大小论英雄，企业大就是优，企业小就是劣。有的银行长期脱离支农轨道，拒不发放农户和农业贷款，甚至把农贷当包袱，他们有三怕：一怕农贷风险大效果差；二怕吃苦，山区海涂、路途遥远交通不便，下乡放贷收贷要受苦受累；三是有的农字号银行欺贫爱富，喜大厌小，把目光盯牢大企业大老板，对“三农”不屑一顾。某市银行为支持卫陶厂向国外购买价值1亿多元人民币的一套进口设备，结果因设备陈旧老化，不能投产使用，白白损失了巨额资金，银行贷款遭到重大损失，这就是“重大轻小”崇洋媚外所带来的严重后果。不清除“放大不放小”的思想误区，支持“三农”的阻力就不能冲破，发展农村经济，帮助农民增产增收，全面建设农村小康社会的目标，就成了纸上谈兵的空话。

三是供应与需求矛盾。当前许多农业企业、农村生产合作社加大技改投入，争创名牌产品，增加出口创汇，发展势头良好，已日益成为农村新的经济增长点，但资金供需矛盾相当突出。最近，农村合作银行虽对部分农业企业，个私企业增加了资金投入，但因企业自有资金不足，合作银行一家放贷毕竟力量有限，仍有不少农业企业缺少资金未能贷到款，远远不能适应新形势发展需要。根据宏观调控，银根收紧后，许多企业要求解决资金呼声甚为迫切，有的正常技改项目未能按时竣工投产；有的缺乏流动资金，生产上不去，甚至造成外贸合同违约，影响出口外销。

四是守信与失信矛盾。当前，企业之间商品交易、拖欠货款现象时有发生，企业“三角债”有增无减，居高不下，有的企业一面大量货款收不回，一面向银行大量增加贷款，出现了本地信贷资金，用于外地企业的不正常现象。因违反“钱货两清”原则，某市特产公司将棉花卖给棉纺企业，而2700多万元货款长期拖欠不还。经法院裁定以企业价值840万元财产抵还，棉纺厂转制使特产公司白白损失1900多万元。与此同时，该特产公司为收购棉花拖欠农发银行贷款本息26434751.86元（其中贷款本金18351200元，利息7993531.86元）经法院裁定执行，除归还2151622.38元外，以价值420万元财产抵还银行。农发银行实际损失19993109.48元。由于企业三角债，造成近2000万元信贷资金化为乌有。“三角债”导致银行贷款流失的风险，造成原因既有地方干预，企业缺乏商业道德，也与银行忽视“三角债”的清理有关。“三角债”问题不解决，影响商业信用和经济秩序，不利于企业资金周转，不利于银行贷款“三性”原则的贯彻执行。

五是本地与外地矛盾。即本地农户到外地经商办厂，或外地农民到本地经商办厂，如何在按照政策法规的前提下，及时帮助解决其正当合理的资金需求。

既然党中央国务院鼓励农村农民进城创业，以服务“三农”为宗旨的农村合作银行，就不应回避这一矛盾。从历史看，农村信用社是以乡镇范围建社，社内资金有限，连本地人难以满足，何况外地人，往往以跨地区或信贷指标不足为由，进行谢绝。现在形势出现新变化，在对待外地人贷款如何把握问题上，目前金融界存在两种不同意见：一种认为对外地人情况不明，风险太大，万一遇到外地人骗贷，后果严重，还是小心谨慎，严格控制为好；另一种则认为外地人出来创业，不乏真才实学，对有一定资金实力和市场营销能力，在放贷时，外地人与本地人应平等对待，一视同仁。造成原因是原有规章制度已不适应新形势发展。

六是吸存与放贷矛盾。 吸收存款发放贷款是银行常规业务。中央一号文件关于发展农业产业化经营，继续加大对多种所有制，多种经营形式的农业产业化龙头企业的支持力度。文件提到县及县以下各金融机构，要加大对农业龙头企业的支持力度，切实帮助解决其资金紧张问题。中央提出要求是有针对性的，因为现实状况各商业银行，县及县以下机构网点，只重视吸收农村存款，忽视发放农村贷款，有的金融机构只重存款不放贷，根本不放一元农业贷款。农村资金长期造成人为流失，成了农民创业致富的绊脚石。许多地方农业贷款大多靠农村合作银行独家发放支持，农行不放农户贷款，只对个别农业企业发放贷款，而当地存款有多家银行办理，一号文件要求按存款比例发放贷款，但不少银行阳奉阴违，造成农村资金长期分流的不正常现象，得不到迅速纠正，极大地削弱对农业的支援，不利于缓解“三农”贷款难题，不利于加快农村小康社会的建设步伐。

三、关于解决“三农”贷款难的建议与对策

根据中央1号文件精神和温家宝总理政府工作报告的要求，针对当前农村资金分流现状和特点，加快构建功能完善，分工合理，产权明晰，监督有力的农村金融体系。为进一步发挥农村金融主力军作用，继续深化农村信用社改革，要在完善治理结构，强化约束机制，增强服务功能等方面取得成效。为加大支农力度，把好信贷闸门，针对当前农户和农业企业的贷款难的问题，除了要尽快构建完善农村金融体系外，还需要企业、银行、政府和社会统一认识，共同努力，真正为农民和农业企业发展，共同创造良好的融资环境，特提出以下建议对策：

一要坚持择优扶持，实行区别对待。加强贷款三查（即贷前调查、贷时审查、贷后检查）各地银行的信贷人员，要把那些产权明晰，生产正常，有一定自有资金、资产负债率低、有市场、有效益、有信用的农户、农业企业和个私企业，作为重点服务对象，要积极主动帮助解决正常合理的资金需要。对“三无”企业（即无市场、无效益、无信用）和从事国家限制项目的企业，尤其是用贷款资金，参与炒地违规建房，要通过整顿收回贷款。为此建议从三方面着手：一是对未经上级政府正式发文批准，下面擅自圈地，并向银行贷款的，一经查明核实，必需坚决压缩收回贷款；对少批多建，应按所占比率，相应收回多建部分贷款；二是在未经批准的开发区内，对经商办厂企业，向银行申请贷款的，因其所用土地未经国家批准，银行不予支持；对已发放贷款，要限期追回；三是在未批准开发区内，从事房地产开发，包括本地建筑承包人，到外地从事建房与房产交易者，违章建筑无外地本地之分，贷户虽有营业势照，施工资质证书，但如发现外地建房用地，确无上级征用批文，亦应收回这部分违章建房贷款。

二要建立信息档案，履行授信承诺。机不可失，时不再来。当前经济社会瞬息万变，信息就是效益，信息就是生机，一条重要信息，可力挽狂澜，使企业摆脱困境，反败为胜。相反，因信息闭塞，坐失良机，就会使企业在激烈的竞争中遭到失败。对用于非法圈地所发放的违规贷款，其后果隐患不可低估，如果上级行能及时提供征地文件、及时阻止银行贷款不能用于非法圈地违规建房，那就能避免失误走弯路。亡羊补牢犹未晚，为吸取过去信息闭塞造成贷款盲目教训，笔者提议：请央行和有关商业银行要将征用土地批复文件，列入金融系统信息网络。既然各级行政部门，都把土地房产开发作为一项重要事项来抓，负有信贷“闸门”功能的银行，应给予足够的知情权。政务公开、公正、公平，用不着对银行保密，请上级行通过相关渠道，及时收集征地批文（包括审批时间、地段和面积），公布此类信息最好每季一次，一年四次。有利于基层银行降低贷款风险，克服放贷盲目性。

建立银行信贷档案，每户一册。内容包括贷户本人（企业法人代表）业主和家庭成员、年龄、姓名、文化程度、工作经历、企业产品、销售价格、产值销售、利润税金，和信用情况、有无不良贷款记录。凡在本行开列的农户、农业企业基本核算帐户，每年评定客户信用等级，（每年一评、一年一次授信）并按等级进行授权授信，发放贷款。坚持以诚待人，认真履行已作出的授信承诺，只要不属于应限制的压缩项目，包括非法圈地、违规建房外，应该支持的项目要认真兑现，及时支持；要缩短审批时间，提高服务质量。上级行、社对下级社（所）的贷款审批权限，要分清情况，区别对待；适当放宽基层行对农户和农业企业贷款审批权限。

三要简化贷款手续，缓解担保难题。目前企业申请贷款，填写贷款表格，有10张到20张之多，手续十分繁琐。规范信贷资金管理一靠贷户自觉，树立信用观念；二靠信贷员改变作风，搞好服务。不是单靠几张表格填出来的。为便利贷户简化手续，能简化的尽量简化，能合并的尽量合并。个私企业和中小企业贷款具有金额小、笔数多、周转快、时效性强等特点，建议对农业企业贷款，采取以下对策；一是对自有资金充足，业务发展正常，资产负债率低（资产负债率20%以下），可报请上级同意，列为信用企业、信用户、允许在一定额度发放信用贷款，定期周转使用；二是对资产负债率在20%以上到50%的企业，则可办理抵押贷款。除本企业土地房产作贷款抵押物外，也可将业主本人和企业参股股东个人房产作抵押，也可由其他第三人房产作抵押。在抵押房产办理保险时，如抵押物价值大于贷款数，为减轻贷户负担，可酌情降低投保金额，或建议保险公司酌情降低保险收费率，这样既达到房产保险要求，又减轻贷户负担的目的；三是对申请办理担保贷款的，要严格控制、慎重对待。除国家公务员和有经济实力，有固定收入者允许担保外，为防止空头担保，重复担保或无效担保，凡无固定实力，本人常年外出不在家，平日又有赌博、吸毒等恶劣行为者，不但不宜作为贷款保证人，还要尽快收回这些劣迹斑斑者所欠的贷款。

四要帮助催收欠款，搞活企业资金。帮助企业催讨欠款，有利于搞活资金，银行责无旁贷。要发扬过去清理“三角债”与全国“一盘棋”方针，采取积极有效催收措施。建议各地银行在加强贷款“三查”制度的同时，及时了解企业应付应收情况，对应收款较多的企业，要主动介入，协助催收。经有关领导同意，可陪同企业到外地欠款单位上门催收，当地开户银行要协助支持外地同行搞好清欠工作。本地银行碰到外地同行前来催款清欠，亦应热情帮助清理，克服本位观念，力争一次或分次还清；对应付款项凡属适销对路的原材料，银行要说服企业，尽快汇还对方。搞活资金清理欠款，无本地外地之分，只要银企思想统一，行动一致，建立良好的信用秩序，清理企业“三角债”一定会取得成效。

五要取消陈规旧章，贷款一视同仁。农信社已成立51年，过去制定的规章制度，有的已经过时，不适应新形势发展的要求，如外地人向工商部门领取营业执照来本地经商办厂，按过去规定户口在外地属于跨地区，不能贷款，笔者以为，只要贷款用途正当，有一定自有资金，产品有销路，企业有经济效益，有还款来源，贷款按规定办好抵押担保，对这些外地人贷款应一视同仁，与本地人一样享受贷款同等待遇。上虞农村合作银行小越支行，对外地人贷款，决不排斥歧视，而是采取三个一样：即贷款利率一样；贷款政策一样；服务态度一样，热诚欢迎他们来此开户结算。迄今该行已对10家外地人企业发放贷款670万元，签发银行承兑汇票350万元，银行与外地人所办企业建立了良好的银企关系。在这些外地人中，有湖南湘谭人，浙江舟山人、余姚人，银行只问经济效益和优化贷款投向，不分本地外地，男女性别。实践证明，贷款一视同仁的做法，受到了当地政府和企业的好评。只要企业有发展前景，产品科技含量高，银行就应该积极支持有求必应，真正成为外地企业的坚强后盾。如湖南人开办的镜业有限公司，去年签发承兑汇票100万元，全年实现销售1600万元，获得了较好的经济效益。舟山人开办的古玩家具公司，去年贷款100万元，企业产销两旺，不到半年时间，100万元贷款连本带息一次还清。成为外地人诚实守信，提前还贷的好典型。

六要考核存贷比例，建立奖罚措施。今年中央1号文件下达，不但体现了中央对“三农”工作的高度重视，而且对农村金融部门提出了新任务新要求。通过学习文件，提高认识，不但树立对支农的重要性，而且具有可操作性，解决了长期以来银行支农的薄弱环节，由过去农信社一家放贷，今后变为多家银行放贷，将出现齐心合力，齐抓共管的可喜局面。中央1号文件第23条指出：推进农村金融改革和创新，抓紧制订县域内各金融机构承担支持“三农”义务的政策措施，明确金融机构在县及县以下机构网点新增存款用于当地农业和农村经济发展的比例。采取有效办法，引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。为此笔者举起双手赞成，表示衷心拥护这一正确决定。以浙江省上虞市为例，县域内除一家政策性银行外，尚有工行、农行、建行、中行、交行、中信行、农村合作银行和邮政局共九家金融机构，长期来只有农信社一家银行发放农户和农业企业贷款，农行发放供销社贷款和少量农业企业贷款，其他银行只吸收农村存款，不办理农业贷款。

这一方案的正确实施，标志着农信社单打独斗做独脚戏的局面将得到彻底改变，为今后银行筹集资金，优化农贷投向，指明了前进方向。为认真贯彻执行这一创新举措，笔者建议上级银监局和人民银行对县和县以下金融机构网点，要科学制订存贷比例，对所吸收农村存款是否真正用于农业贷款，要定期进行检查考核，列为金融监管的重要内容来抓，做到年初有计划，年中有检查，年末有考核验收。对邮政储蓄存款，回流农村的做法。笔者建议可分两步走：先通过人民银行或由他行代理，到农村发放委托贷款，以后如正式批准成立邮政储汇银行，再由新成立的储汇银行直接发放农业贷款。连邮政储蓄存款要回流农村，设在农村城镇的其他各金融机构，对支农更是义无反顾，责无旁贷。为此建议对完成计划好、贷款质量优，效果好，政府和群众满意的，要通报表扬奖励；对完不成计划，贷款质量差、效果不好的金融机构网点，要通报批评教育，给予必要的经济处罚。通过奖勤罚懒，鼓励先进、鞭策后进。如有人对中央国务院这一支农决策，采取阳奉阴违，顽固坚持帮富不帮贫，放大不放小的错误立场，置建设农村小康社会的大局于不顾，经屡教不改的，建议撤免其领导职务。这样才能严肃法纪，使考核检查不走过扬，支农贷款资金才能真正落到实处。

参 考 文 献

一、二OO五年中央一号文件。（中共中央，国务院关于进一步加强农村工作，提高农业综合生产能力若干政策的意见）。

二、温家宝总理，政府工作报告。2005年3月5日在第十届全国人民代表大会第三次会议。

三、国务院关于2005年深化经济体制改革的意见。（2005年4月4日）

四、温家宝在国务院常务会议上，关于全面落实中央宏观调控的原则，果断有力，适时适度，区别对待，注重实效。（2004年5月21日）

五、绍兴市中级人民法院调解书、裁定书。

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