一、当前信贷支农面临的新情况

二、支农服务存在的新问题

三、对改进支农服务工作的思考

内 容 摘 要

农村信用社在发展地方经济中起着重要作用，但是，当前信贷支农面临许多新情况，并存在判处着许多新问题，农村贷款难问题仍然阻碍农村经济发展，解决了温饱问题的农民在市场经济大潮中的致富奔小康路上面临着很多困惑。农村信用社作为联系农民，着眼于农村、定位于“三农”的农村金融组织，本文就如何努力提高服务水平，着力解决好影响支农力度和成效的几个问题作进一步探讨。

对改进农村信用社信贷支农工作的思考

在农村经济中与“三农”息息相关并且发挥着农村金融主力军作用的农村信用社，如何充分发挥支持“三农”的重要作用，怎样在推动农村经济跨越式发展中扮好自己的角色，笔者从目前农信社支农工作出现的新情况、新问题探讨改进支农工作的对策。

一、当前信贷支农面临的新情况

 （一）、农业和农村经济结构以及农民的收入构成已发生了很大变化。绝大部分农民已经解决了温饱问题，传统的农业已不再是农村经济中惟一(或主要)的生产方式和经济收入来源，一些新型的优质高效农业，科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业因地制宜正在逐步兴起，乡村小城镇建设的普及更产生了积极的催化剂效应。而农村信用社在支农信贷资金投放上，仍然固守“春放、秋收、冬不贷”的传统运营模式，已不能适应农村经济发展对信贷资金的有效需求。一方面导致传统的支农资金用不出去，另一方面新型高科技农业及农民从事的第二、三产业方面得不到有效支持。

 （二）、解决了温饱问题的农民在市场经济大潮中的致富奔小康路上面临着很多困惑。过去是春耕秋收送公粮，种什么、种多少、交多少，农民都按照政府的要求办，无需过多考虑。现在分散的农户必须独立面对市场，既缺乏乡村政府部门的宏观指导，又缺乏引导他而走向市场的“桥梁”。从事传统田间作业以外的生产经营活动常常带有很大盲目性；往往造成得不偿失的结果，导致农村信用社难以运用信贷杠杆帮助农村进行合理的生产结构调整和有效地增加农民收入，从而取得支农效益和自身效益的双丰收。

 （三）、农村信用社经营方向上的偏差扭曲了支农行为。由于农村信用社为“三农”服务的经营方向目前还没有牢固树立起来，存在着严重的逐利思想，扭曲了支农行为，导致信贷支农政策得不到很好的贯彻落实。

 一是在支农贷款的发放上不平衡，缺乏广度。某些基层信用社怕担责任，怕麻烦，图省事，不愿发放千家万户的小额农贷，尤其是对贫困偏远的山村更不愿或不敢放贷。致使那些贫困偏远村，农民的基本生产所需资全并没得到真正解决。

 二是农村资金倒流进城，削弱了信贷支农的资金实力。某些县联社、县城附近的基层社热衷于在城区拓展业务，甚至集中资金在城区与商业银行争客户、抢市场，明显地体现出农村资金倒流进城的趋势，有的还以各种名义集中上存资金，不但削弱了基层社对支农贷款的投放力度，而且有的是无偿占用，增加了基层社不生息资产占用，侵害了基层社经济效益。

 三是存在“恐贷、惜贷”心理，贷款期限不符合多层次农村经济的实际。随着内控制度的加强，加上农村信用社长期以来经营效益差，不良贷款居高不下，普遍存在“惜贷、恐贷”心理，因而相当部分社把发放的支农再贷款期限定得很短，不管用途和借款时间，基本上是在当年11月前收回，明显地不合现在农村和农户多种类、多层次经济对信贷资金的需要。

 四是不合政策规章的损农行为相当程度地存在，国家对“三农”的优惠政策没有得到很好体现和落实。如在利率政策的执行上，人民银行规定的农村信用社贷款利率最高可上浮50％，对支农贷款原则上可不浮或少浮。农村信用社在实际执行中，由于利益趋动，仅对人股的社员按股金额度档次区别执行了少浮15一10％的优惠利率，而对其他农户贷款不分用途一律一浮到顶。另外，农村信用社对客户提前收取贷款利息、强制扣收股金、办理贷款证股金证收取工本费等行为还相当程度的存在，直接加重了农民负担，损害了农民利益，背离了为“三农”服务的宗旨。

（四）、人民银行信贷支农政策的缺陷及某些规定的局限性，弱化了信贷支农作用的充分发挥。

一是在再贷款的管理上，明文规定只能用于农村种养、运输及农户消费，没有涵盖农村的多种经济成分。虽然在执行中作了些灵活的放宽，但没有明确性和确定性。基层人行和农村信用社不好把握。在支农再贷款的期限管理上，规定最长不能超过一年，不适应农村多层次、多种类经济发展对资金需求周转的规律。在利率政策上，规定得含糊、灵活，农村信用可执行也可不执行。

二是在对农村信用社组织资金吸收存款的管理上，有些规定明显不利于农村信用社。如明确规定农村信用社不能吸收财政性存款，某些资金指定只能存入国有商业银行等，削弱了农村信用社组织支农资金的实力。尤其是对邮政储蓄存款的高利差政策(虽然有所调低，但仍高于银行、信用社吸收存款剔除成本后的利差)，使邮政储蓄可能采取违规手段吸储，导致农村本来有限的资金来源流人邮政储蓄而成为央行的调控资金来源(虽然以支农再贷款形式返回农村，但返回的远远少于邮储上存的)，特别是目前邮政储蓄为发展业务，村村办邮政服务点，既办邮政投递，又吸收农户存款，对农村信用社冲击很大，加重了农村资金流入城市的状况，弱化了信贷支农作用的充分发挥。

二、信贷支农服务存在的新问题

农村信用社作为联系农民，着眼于农村、定位于“三农”的农村金融组织，其资金来源于农村，交益依赖于农户，为农民提供信贷扶持天经地义。但是，目前农村信用社在支农问题上底气不足，左右为难，困难重重，存在一些新问题。

（一）、资金占压严重，支农放贷能力受到制约。各地农信社资金贫富不一，加上资产流动性差，资金分流渠道多，资金实力弱，致使许多信用社用在支农的资金总量不多。有的信用社把大量资金用于拆借、上存或投资，而当地支农资金都得不到满足，偏离了支农方向，严重背离了“取之于民，用之于民”的宗旨。另外，由于多年积聚的矛盾和错综复杂的历史原因，农村信用社存在长期的经营活动中，背上了沉重的历史包袱，不良资产占比相当高，累计亏损严重，特别是行社脱钩转嫁风险、政策性扶贫、救灾等，占压了大量资金，支农显得心有余力而力不足。

（二）、支农力度不够，农民“贷款难”问题仍然普遍性存在。主要体现在以下几方面：

一是小额贷款容易大额贷款难。近年来农村信用社积极推行“三证”制度，加大了支农力度，加上农民生活水平有所提高，还贷能力增强，对3000元以下的小额农贷普遍反映不难。但对大额贷款由于受到规模、权限、还贷能力和担保机制等多方面的制约，贷款难以如愿。

二是信誉好的农户贷款容易差的难。农村信用社对资金周转快、信用程度高、能及时还本付息的农户贷款基本可以满足，而对于“钉子户”、“赖账户”、“老欠户”等的农户，基本采用“一刀切”的做法。

 三是经济发达地区贷款容易偏远山区的难。在山区农户．家境贫困，仍然靠天吃饭，收入不高，还贷能力不强，加上信用社资金困难，信贷政策宣传又不够，贷款相对较难。

 四是生活消费性贷款难。通过调查我们认为，“贷款难”问题是一定条件下的特定表现形式，应通过深入剖析原因找到解决的办法。

 原因之一：不愿贷。面对农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，部分信用社的经营思路和经营策略未及时转变，一直沿用计划经济时期的工作模式，服务三农思想有所淡化，嫌小额农户贷款量小、分散、麻烦，热衷于“资金效益”、“大户贷款”，热衷于寻找资金出路或把资金上存、拆借赚取利差，怕承担贷款风险责任而尽量压贷。

 愿因之二：不敢贷。调查中，我们发现许多基层信用社对大额贷款存在“畏贷”情绪，普遍对高效农业、和养业项目把握不准，加上大部分地区实行了贷款“终身责任制”、“谁放谁收回”，有的联社规定，新增贷款收不回，超过规定比例对责任人处以5％的经济处罚，最终导致一些该投入的项目“不敢贷”。

 原因之三：无力贷。当前，农村信用社经济面临较多的困难和问题，主要表现在资产质量不高，经营亏损严重，经营机制不活，历史包袱沉重，无力拿出更多的资金支持“三农”。

原因之四：不能贷。有些农户既有勃勃的雄心，也有宏伟的计划，但缺少的是技术、市场分析和资金，可以说，把全部资金和风险推向了信用社，这样的农户自然也反映贷款难。

 （三）、管理模式缺陷，不能适应农村多元化经济发展需要

近年来，我国农业、农村经济发生了翻天覆地的变化，农民的发展观念也出现了较大的转变，但与此紧紧相连的农村信用社在经营理念、管理模式等方面未能同步跟上，运作机制已不适应经济快速发展需要。表现较为突出的是，作为服务“三农”的农村信用社，在执行信贷政策上不够规范，各地对信贷政策执行标准不一，各自为政现象严重。如小额农户贷款的金额最低的界定在l000元以下，最高的定在l万元以下；贷款权限有的在1000元以下，超过权限必须层层报批；在资金融通体制上，资金融通渠道不畅，资金壁垒森严，跨区调剂艰难，导致一部分地区资金贫乏，一部分资金在寻找出路；在人事机构改革上，有的地区大量收缩机构，撤并信用站，裁减人员，导致信贷人员过少，有的分社一个信贷员要管300多户农户，服务难以延伸到农户中去，割断了信用社同农民的联系纽带；在贷款的经营品种上，陈旧单一，除了农户贷款便是工商业贷款，没有开避适应新型经济发展的贷款种类，而需求较旺的生活消费性贷款、助学贷款等新兴信贷领域涉足不多；在内控管理考核上，不能正确处理防范风险与支农的关系，有些硬性指标严重脱离基层社的实际，“鞭打快牛”，导致一些信用社为迎合上级要求．采取虚增存款、贴水揽储、放贷收息等违规手段，有的甚至出现故意抬高利率“坑农”现象；在贷款期限管理上，仍然沿袭“春放秋收”这种低层次信贷管理的做法，不注重农业生产季节、农民经营周期、合理确定贷款期限的僵化保守服务方式，导致年未贷款余额大部分是逾期贷款，不良贷款占比高，有少数信用社还存在人为压缩贷款期限而加收逾期贷款罚息的错误做法。

三、对改信贷进支农服务工作的思考

 (一)从内部着手，牢固树立支农理念，积极改进服务方式，努力提高服务水平，着力解决好影响支农力度和成效的几个问题

 1、树立信贷支农理念，解决支农方向问题。

 农民“贷款难”的问题仍然存在，说明部分农信社的支农服务工作还存在一定的差距。农村信用社必须始终不渝坚持支农方向，使农村信用社真正成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

2、把准市场定位，解决信贷支农职责不清问题。

农村信用市场有着广阔的天地，农村信用社应抓住国有商业银行机构调整所有带来难得的发展机遇，根据各地实际，立足于农业，根植于农村，服务于农户，充分认识农村、农业和农民是信用社生存之本，发展之源。只有真正为“三农”服务，以农为本，牢固占领农村金融市场，才是信用社求得生存与发展的理性选择。

 3、改进服务方式，解决农民“贷款难”问题。

 一是放宽贷款授权限额。小额农户贷款限额应适当放宽，经济发达的地区可界定在l万元以下。乡级信用社的贷款权限应有所提高，县级联社贷款限额应在50万元以下，方便农民贷款，切实避免和解决因授权限制而增加农民贷款难的现状。

 二是推广信用等级的评定。针对农户联保贷款制度推广难的问题，实行信用等级评定很有必要，农村信用社应同乡村组负责人组成资信评定小组，对农业大乡、村组或从事农业生产的纯农户，实行信用等级评定，评选一批“信用村”、“信用户”，并按贷款的信用度划分贷款金额，信用度A级以上农户，贷款实行从快从优，并大张旗鼓评选、批AAA信用“优秀”农户，对信誉度高，还贷能力强的村组和农户，实行贷款金额放宽，贷款手续从简，有效解决担保难问题。

 三是实行客户经理制。对贷款大户或黄金客户可引进创新的金融服务方式，实行客户经理制，专人专户跟踪服务，使客户经理成为信用社优质服务的“金招牌”，同农民紧密联系的“铁桥梁”，推动信用社综合服务上档次，为农民办理存贷款提供方便。

 四是在省合作办、市联社成立融资管理部，及时做好跨区之间、县市之间信用社资金余缺的调剂，严格控制拆出资金流向金融性公司和股市，解决资金融通调剂难问题。

4、开拓信贷领域，解决信用社“难贷款”问题。

目前，在资金比较宽裕的地方，信用社同样存在“难贷款”问题。农村信用社应在立足传统农业的同时，拓宽视野，放眼“大农业”，逐渐增加大额贷款的比重，努力开拓新的信贷服务领域，寻求新的效益增长点，搞好贷款营销。

 一是按需施贷，量体裁衣。对农民的贷款不能单纯定位在购买种子、化肥等生产型贷款，而应由生产型贷款向商品型贷款转变，由解决温饱贷款向解决消费贷款转变，如助学贷款、婚嫁病丧应急贷款、家电类生活消费性贷款、住房贷款等，做到有求必应。

 二是实施新兴贷款战略。对经济较发达地区，由于农业综合产业化和“三高一优”的新型农业发展迅速，信用社应尽快适应这种变化，增加新型“公司十农户”的农业产业化资金投入，引导农民向多种经营转变。在信贷投向上，应把重点放在支持农户和农业生产上，努力挖掘一批从事特色种植和养殖的农户，培育一批稳定的“黄金客户”群体，支持一批主导农业、特色农业和高新技术农业，支持农户农副产品收购、加工、储运、销售一条龙的农业生产经营；针对传统农业越来越难以发家致富趋势，农村信用社应根据“十五”规划的要求，引导农民向城镇化发展。在资金条件许可的情况下，适当增加移民建镇、小城镇开发建设的资金需求，增加对新兴小城镇周边农户的住房、养殖贷款，引导农民逐渐向小城镇转移；同时支持农电网、排灌站等水利、电力所需的资金投入，增强农业的抗灾能力和农业生产发展后劲。

5、加强内部管理，解决经营风险问题。

农村信用社要加强领导班子建设，提高队伍素质，切实转换经营机制，改革劳动用工制度，打破“铁饭碗”；建立相互监督、相互制约的内控机制，公开办事程序，严格贷款“三查”，增加对贷款的透明度，实行贷款利率、贷款金额、对象公开，接受农民的监督；建立新增贷款责任制、清收贷款责任制，盘活存量，用好增量，促进信用社稳健经营。

 (二)从宏观着眼，推进农村金融体制改革，加大政策扶持力度，为农村信用社创造更广阔的自身发展空间，从而为更好地做好支农工作奠定坚实基础

1、建一个产权明晰的管理体制。中国地域广阔，应根据各地的具体实际，建立适合于各地农村经济发展的信用合作体制，不搞“一刀切”。切实通过产权制度、组织形式、经营机制和管理体制的改革，使农村信用社真正成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

 2、卸一块沉重的历史包袱。历史包袱已成为农村信用合作机构快速发展的桎梏。因此，当务之急应采取特事特办的措施，“放水冲沙子”，帮助信用社放下包袱，轻装上阵。建议：(1)人民银行借一块无息或低息的长期性再贷款。促使其用3—5年时间，以所得利润消化包袱；(2)改进支农再贷款管理办法。目前这种层层下达再贷款限额的做法已经不适应支农资金的发展需求，建议将再贷款限额直接下达到县支行掌握，由县支行按需使用，以加快资金到位速度；对现有支农再贷款期限延长到1年以上，允许周转使用。对于贫困地区支农再贷款确因农民困难未能归还的，允许展期使用。同时，扩大再贷款用途，在优先确保小额农户贷款的基础上，允许用于“大农业”贷款、消费性贷款、助学贷款等：(3)把现有的老区建设资金、农业产业化资金、移民建镇资金、防洪救灾资金等财政性资金归口统管，由财政统一划拨到农信社发放，改变目前老建办、农委、农业厅等机构各管一块的局面。(4)择机发行特种金融债券，积极吸收投资人入股，以增加股本结构，壮大资金实力，充实资本充足率。

 3、给一些优惠的政策扶持。给农村信用社相应的政策扶持，是帮助农信社摆脱困境的必要手段。建议：(1)税收优惠政策。农村信用社营业税应在其它金融企业营业税率的基础上再下调l一2个百分点，或将农信社的所得税采取先征后返，减按15％的优惠税率执行。(2)资产负债比例放宽政策。农村信用社资产负债比例可以适当高一些，以体现“取之于农，用之于农”的政策导向。对资产负债比例偏高，便确因支农资金需求，应按需施贷，该放的应允许放。年中的存贷比例可以不受考核限制。对农业贷款比例过高而超比例的农村信用社，人行不实行经济处罚。(3)利率优惠政策。对农户贷款的利率应实行?区别对待”，不上浮或适当下浮，以减轻农民负担。而对工商业贷款利率可以由借贷双方协商确定，以弥补这一块利率不能上浮所带涞的收入损失。(4)助学贷款扶持政策。农村信用社从小学开始就为农家子弟上学提供贷款，为贫困家庭优秀青年实现“大学梦”奠定基础，但国家助学贷款政策恰恰忽视了广大农村中小学生对助学贷款的需求，而这部分正是农村信用社需要拓展助学贷款业务的主体所在。我们认为，农村信用社发放的包括中、小学生在内的所有助学贷款应视同商业银行助学贷款管理办法一样，执行财政贴息和贷款损失实行税前核销政策，允许开办“农户教育储蓄”业务，并免缴储蓄利息所得税，出台农村信用社统一的助学贷款指导意见，以促进该项业务规范、有效开展。

 4、建一个高效运转的电子网络系统。目前，网络银行来势凶猛，而农村信用社科技水平落后，结算功能软弱，电子化建设力度不强，缺乏统一的技术规划，重复开发、浪费现象严重。因此，在目前的体制下应由人民银行和相关部门负责牵头，打破地域界限，统一规划，统一标准，帮助农村信用社开创“科技兴社”新局面。

参 考 文 献

1、中国人民银行南昌金融监管办调查组，《支农服务调查》，《金融参考》2002年第3期

2、秦华新，《信贷支农》，《金融参考》2004年第1期

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