摘要3

Abstract4

一．中国汽车金融公司的发展5

二．国内外汽车金融公司的现状5

三．中国汽车金融业的发展形势6

参考文献：7

加入WTO后中国汽车金融公司的发展模式

【摘要】入世保护期后，我国汽车金融公司的发展面临新的挑战。在分析入世以来汽车金融公司在我国发展的基础上，从提升我国汽车产业国际竞争力的目标出发，分析了汽车金融公司在我国汽车产业未来发展中的定位；并结合当前我国汽车产业发展的实际需要，对今后规划汽车金融公司在我国的发展提出了一些看法。

【关键词】汽车金融 有效运行机制 个人信用保障

China joined the WTO, the development model auto finance companies

【Abstract】 Protection after accession to the WTO, the development of auto finance companies are facing new challenges. Since joining the WTO in the analysis of auto finance company based in China's development, from enhancing the international competitiveness of China's automotive industry goals, analyzes the auto finance company in the future development of China's automobile industry positioning; and with the current reality of China's auto industry development necessary, for future planning auto finance company in China has put forward some views.

【Key words】Auto financing mechanism for the effective operation of individual credit guarantee

加入WTO后中国汽车金融公司的发展模式 

所谓汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。加入WTO后，中国的汽车金融公司发展迅速，也引起了我国金融学者对汽车金融的研究，但是，目前的中国汽车金融业的发展还存在很多问题，与国外的汽车金融业还有一定差距，探究问题的根源、寻求解决的方法和发展的目标、明确经营模式与发展途径，对今后我国汽车金融业健康快速发展具有十分重要的理论意义和实践意义。 

 

中国汽车金融公司的发展

汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为4个阶段：

第一是2000年以前的无作为阶段，在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。第二是2001年到2003年上半年的“井喷”阶段，由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费“井喷”。保险公司的车贷险业务也迅速开展。截至2003年底，我国个人汽车信贷总额超过了2000亿元，在新增的私家车中有近1／3都是贷款购车。

第三是2003年下半年到2004年8月的速冷阶段。由于车价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏帐。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的从商业银行＋保险公司＋汽车生产商和销售商到汽车消费者这样一种“四人转”汽车金融服务业模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。

第四阶段从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。

据调查显示，虽然通用、大众、丰田等汽车金融公司均已来到中国一年有余，但业务涉及面仍停留在经销商贷款阶段，在中国市场并未真正发力。

二．国内外汽车金融公司的现状

2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，同年，银监会批准了上汽通用、大众和丰田三家汽车金融公司，至此我国汽车金融公司走上了规范化发展的道路。在2008年，银监会颁布了新的《汽车金融公司管理办法》，新的《汽车金融公司管理办法》的颁布与实施，为汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展提供重要的法律保障。截至2009年7月底，我国共有汽车金融公司10家，汽车金融公司逐渐形成了三大核心业务，即汽车零售贷款业务、批发贷款（特指对经销商的采购车辆贷款）和汽车融资租赁业务，业务发展已初具规模。截至2007年12月底，已开业的8家公司资产总额284.98亿元，其中贷款余额255.15亿元，负债总额228.22亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现盈利1647万元。汽车金融公司的资产质量优良，不良贷款率仅为0.26%。截至2009年7月底，10家汽车金融公司资产总额为378亿元。汽车金融公司面对的是一个发展迅速、潜力巨大的汽车消费信贷市场。汽车金融公司引进了国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术、先进的业务经营和风险管理经验。同时，汽车金融公司可以凭借其先天的汽车行业背景，向消费者提供完整的专业服务，使我国消费者可以享受到比以前更专业的金融服务。但是也要看到汽车金融公司在我国的发展历史并不长，面临着诸多问题，汽车金融公司数量少，一些汽车金融公司业务单一，服务对象有限，业务开展不甚理想。

三．中国汽车金融业的发展形势

在我国开展汽车金融服务，面临的主要问题是市场问题。一是信用体系极为缺乏。到目前为止，国内仍然没有建立起一个具有足够代表性的个人信用系统，社会化的信用体系极不健全。此外，信用观念在中国市场还有待普及。这个国内保险公司和商业银行为之挠头的问题，国外汽车金融服务商也会同样遇到。二是国内资本市场不发达，这对汽车金融服务商推出金融服务产品来说存在限制。三是国内金融市场还不完善。

目前，我国的汽车金融服务的主要机构仍然是商业银行。但由于商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持，往往在汽车市场不景气更需要金融扶持时，出于本身的利润及风险考虑，银行会收缩相应的金融服务，另外，商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等一系列方面的服务。在汽车金融服务上有很大的劣势：银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务。由于汽车贷款业务的技术性相对较强，但银行缺乏相关专业知识和人才。据统计，到2001年末，国内各家商业银行汽车消费信贷仅占各项消费信贷额的6%。且以银行作为信贷主体造成参与各方回报关系复杂，很难从根本上解决风险控制问题。银行与经销商之间的关系松散，没有条件像专业信贷公司那样对客户进行支持和开发，从而无法进一步涉足于汽车金融领域利润最为丰厚和发展空间最大的部分市场。银行贷款利润率相对较低，造成授信操作和控制成本过高，风险较大。同时，以银行作为信贷主体使得汽车贷款形式有限且手续复杂，很难满足很多潜在消费者的需求，也加重了消费者的负担，一项调查表明，29%的消费者是因为手续复杂而放弃贷款购车。正因为银行在汽车金融服务上的劣势，20世纪90年代以来，包括花旗、美洲银行在内的不少世界性大银行，都基本退出或收缩了汽车金融业务。 

而专门的汽车金融服务机构——汽车金融公司与制造商、经销商关系密切，能为消费者、制造商、经销商提供专业化、全方位的金融服务，具有银行无法取代的服务功能：汽车金融公司与汽车制造商因投资或控股的产权关系，利益关联度强，可以在追逐利润的同时，配合制造商进行灵活的资金运作，汽车金融公司的首要任务是促进汽车制造商的产品销售，能保证对汽车业的连续稳定的支持；同时与经销商合作，可以将汽车降价与放松贷款条件相结合，实现汽车销售与汽车信贷的双赢。经营管理的专业化程度高，它们有专门的风险评估模型、抵押登记管理、催收系统、不良债权处理系统等风险评估、控制和管理系统以及标准化的产品设计开发、销售和售后服务专门系统，大大节省了交易费用，提高了交易效率，极易形成规模经济，确保业务的健康发展；服务齐全。汽车消费涉及的金融服务很多，除了汽车信贷外，还包括汽车消费过程中的融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等，汽车金融公司通过制造商、经销商对汽车用户有着更深入的了解，能够及时获取有关信息，建立起完善的服务网络，汽车金融服务渗透了汽车工业的每一个环节。 

由于外资汽车金融公司在国内刚刚开始起步，约束因素较多，扩张困难，因此，我国的银行业在同汽车金融公司竞争的同时，各方会首先探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作将分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互代理为内容的各项业务。从实际状况来看，最可行的是加强外部合作。

我国目前汽车金融的资金95%来源于商业银行的信贷资金，但随着我国汽车金融服务业的迅猛发展及专业汽车金融机构的出现，商业银行不可能也不应当完全承担推进汽车金融服务专业化的职能，而汽车金融服务机构对资金的需求亦将趋于专业化、多样化。在推进汽车金融服务专业化过程中，银行和专业汽车金融服务机构之间必须进行合理分工，即银行利用其拥有的雄厚的资金实力、广泛的客户群及完善的分支机构和结算网络，通过适当方式向专业汽车金融服务机构融资，汽车金融服务机构向经销商及用户授信，以此促进汽车金融服务专业化，降低汽车金融服务的风险。 

在资金筹措上，汽车金融服务公司可以通过发行商业票据和公司债券、应收账款质押贷款、开办购车储蓄业务、进行存货融资、向银行等机构出售应收账款、应收账款证券化等形式筹集。

参考文献： 

1.吴胜春，《汽车金融走出边缘》，经济导刊，2003 

2.杨晓光，《汽车金融市场要开放，国内商业银行咋应对》，中国城市金融，2003

3.刘畅，《汽车金融等待绿灯》，经济导刊，2003 

4.许会斌，《汽车金融服务市场中主体的合作》，中国金融，2003 

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